Файл: Основы права Учебник З. Г. Крылова.doc

Важно иметь в виду, что плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом. Известны многочисленные случаи предъявления к оплате подложных, похищенных или утраченных чеков. Закон (ст. 879 ГК РФ) устанавливает, что убытки, возникшие вследствие оплаты таких чеков, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.

Гарантия платежа по чеку (аваль т.е. гарантия) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «Считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Ответственность авалиста такая же, как и того, за кого дан аваль.

Предъявление чека в банк, обслуживающий чекодателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Плательщик вправе отказать в оплате чека по основаниям, указанным в законе (ст. 883 ГК РФ). В случае такого отказа чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Предъявление иска к указанным лицам допускается в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

Платежные поручения. Платежное поручение представляет собой поручение плательщика обслуживающему его учреждению банка о перечислении суммы со своего счета на счет кредитора в учреждение банка. Одним из важных преимуществ платежного поручения является возможность рассчитываться им как за товары и услуги, так и по нетоварным операциям.

По договоренности сторон платежные поручения могут быть срочными, досрочными и отсроченными. Срочный платеж совершается в следующих вариантах: авансовый платеж, т.е. до отгрузки товаров; после отгрузки товаров, т.е. путем прямого акцепта товара; частичные платежи при крупных сделках. Досрочный и отсроченные платежи могут иметь место в рамках договорных отношений без ущерба для финансового положения сторон.

Платежные поручения принимаются банком при наличии средств на счетах плательщиков и действительны в течение 10 дней со дня выписки.

Расчеты платежными требованиями-поручениями. В основе этой формы расчетов находится платежный документ - платежное требование-поручение, представляющее собой требование поставщика к покупателю оплатить в соответствии с предъявленными в обслуживающий банк плательщика расчетными и отгрузочными документами стоимость поставленных по договору товаров, выполненных работ, оказанных услуг.

Платежное требование-поручение выписывает поставщик на бланке по утвержденной форме и вместе с документами направляет в трех экземплярах в банк покупателя, который передает платежное требование-поручение плательщику, а отгрузочные документы оставляет в картотеке к счету плательщика (картотека № 1). Плательщик обязан представить в банк платежное требование-поручение в течение трех дней со дня поступления в банк плательщика. Плательщик вправе полностью или частично отказаться от оплаты платежного требования-поручения в трехдневный срок с уведомлением обслуживающего банка. Требование-поручение вместе с приложенными отгрузочными документами и извещением об отказе в оплате возвращается поставщику.

Расчеты по инкассо. Это безналичная форма расчетов, при которой клиент направляет своему банку (банку-эмитенту) поручение об осуществлении за счет клиента действий по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Банк-эмитент, получивший инкассовое поручение, вправе привлекать для его выполнения иной банк (исполняющий банк).

Банковские правила содержат подробный порядок осуществления расчетов по инкассо.

Плановые платежи. Это порядок расчетов, при котором плательщик не оплачивает кредитору-поставщику стоимость товаров по каждой поставке в отдельности, а платит в сумме и в сроки, согласованные сторонами договора, с последующей выверкой взаимных расчетов. Плановые платежи применяются при равномерных и постоянных взаимоотношениях по поставкам товаров и оказанию услуг.

Если согласно результатам выверки взаимных расчетов покупатель должен будет доплатить поставщику за отпущенные товары какую-то сумму, то момент ее уплаты и явится моментом окончательного платежа за товары, отпущенные фактически за весь период. Последний платеж завершает исполнение со стороны покупателя.

Расчеты, основанные на зачете взаимных требований. Такие платежи представляют собой порядок расчетов, при котором взаимные требования и обязательства должников и кредиторов друг другу по согласованию между собой погашаются в равновеликих суммах, и лишь в размере разницы между суммой этих требований и обязательств производится платеж по общеустановленным банковским правилам, но минуя банк.

Договор займа и кредитные правоотношения

Гражданский кодекс РФ включает правовые нормы, регулирующие заем и кредит, которые близки по содержанию, но различаются по сфере применения.

Договор займа представляет собой соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные разовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Договор займа содержит только обязанность заемщика возвратить предмет займа с процентами или соответственно без процентов, заимодавец обладает только правом - передать другой стороне в собственность деньги или вещи. Поэтому данный договор односторонний.

Возмездность договора займа условна. Статья 809 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено договором займа или законом, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если в договоре отсутствуют условие и размер процентов, их размер определяется существующим в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо - в месте его нахождения учетной ставкой банковского кредита на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно со дня возврата суммы займа.

Вообще же договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда: 1)договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; 2) по договору заемщику передаются вещи, определенные родовыми признаками.

Поскольку договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей, он относится к числу реальных договоров.

Форма договора займа зависит обычно от его суммы. Если сумма договора не превышает в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, то он может быть заключен в устной форме. Если же сумма договора превышает этот размер, то он подлежит заключению в письменной форме. Независимо от суммы договора он заключается в письменной форме в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кроме формы договора займа важное значение имеет определение срока возврата суммы займа. Прежде всего, на заемщика возлагается обязанность возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором. Если же срок договора не установлен или не определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Законом (ст. 810 ГК РФ) допускается досрочное возвращение суммы займа. Это может быть при условии, если иное не предусмотрено договором и касается только беспроцентного займа. Разумеется, сумма займа, предоставленная под проценты, также может быть возвращена досрочно. Однако для этого требуется согласие заимодавца.

В договорных отношениях по займу важное значение имеет определение момента возврата суммы займа. Статья 810 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Одно из центральных мест в регулировании заемных отношений занимают правила о последствиях нарушения договора заемщиком.

По общему правилу в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты как за пользование чужими средствами (ст. 395, п. 1 ГК РФ) со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных по договору (ст. 809 ГК РФ). Иное может быть установлено законом или договором.

В ряде случаев договором займа предусматривается возврат займа по частям (в рассрочку).

В переходный период к рыночной экономике наряду с положительными сдвигами возникает много негативных явлений. Среди них не только широко развитые финансовые преступления, но и гражданско-правовые нарушения, граничащие с преступлениями в рассматриваемой области. Вот почему гражданское законодательство устанавливает правила, направленные на защиту прав участников заемных отношений. В частности, ст. 810 ГК РФ, посвященная оспариванию договора займа, предоставляет заемщику такое право по основанию его безденежности, доказывая, что деньги или вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. В таких случаях сложность заключается в средствах доказывания названных обстоятельств. Вопрос решается так. В тех случаях, когда договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.

При нарушении заемщиком условия договора о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей по такому договору заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Рассматривая правовое регулирование заемных отношений, необходимо иметь в виду, что в новых условиях хозяйствования большое значение приобретают такие инструменты займа, как вексель и облигация. Но отношения сторон по векселю и облигации регулируются специальным законом. Правила о договоре займа к этим отношениям могут применяться постольку, поскольку они не противоречат названным законам.

От изложенных правил о договоре займа следует отличать отношения по договору государственного займа. Разграничительным критерием здесь служит субъектный состав. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем - гражданин или юридическое лицо.

Заключение договора государственного займа осуществляется посредством приобретения заимодавцем выпущенных государственных облигаций или иных ценных государственных бумаг, удостоверяющих право заимодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

Принципиальные положения, касающиеся договора государственного займа, состоят в том, что а) государственные займы являются добровольными и б) изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Муниципальные образования при определенных условиях также вправе выпускать займы. В таких случаях к ним применяются правила о государственном займе.

Кредитные правоотношения

Среди многочисленных операций, совершаемых банками, главенствующей является деятельность по расчетам и кредиту. Новая кредитно-финансовая политика на современном этапе развития экономики обусловила необходимость издания принципиально новых правовых норм в этой сфере деятельности.

Кредитование внешне похоже на заем. Однако эта схожесть во многом теряется, как только речь заходит о кредитных отношениях банка со своими клиентами. К ним применяется в основном специальное банковское законодательство. Вот почему в ст. 819 ГК РФ говорится, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении договора займа, если иное не установлено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредит предоставляется банком на основании кредитного договора, который является соглашением между ссудодателем и ссудополучателем. Ссудодатель - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается только в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора как ничтожного.

Гражданский кодекс РФ предоставляет кредитору (банку или иной кредитной организации) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично. Такое право возникает у кредитора в двух случаях: 1) при возбуждении процедуры признания заемщика неплатежеспособным и 2) при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В свою очередь заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. Но для этого он должен уведомить кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Так же как при целевом займе, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

В последнее время широкое распространение получил коммерческий кредит. По договору коммерческого кредита его исполнение связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или вещей, определяемых родовыми признаками. Этим договором может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не предусмотрено законом.