Так же субъективно выполнение принципа экономической ответственности. С одной стороны, не в интересах банков допускать какие-либо нарушения, так как это чревато не только штрафными санкциями, но и отзывом лицензии. С другой стороны, банки, если закон в чем-либо становился им помехой, искали способы как его обойти также законным путем.

3) Взаимоотношения клиентов с банком строятся на основе рыночных отношений.

В первую очередь надо отметить партнерские отношения банка и клиента. Их основой служат добровольность, взаимозаинтересованность и коммерческий характер. По сравнению с банковской системой советского периода нет принудительного закрепления клиентов за определенными банками. Выбор обуславливается материальной выгодой для клиента, т.е. основан на коммерческой основе. Это способствует конкурентоспособности и высокому качеству банковского дела.

Законодательно у каждого клиента есть право на открытие счета в любом банке, и он не вправе ему отказать. На практике, однако, банк может найти способы оградить себя от невыгодных, "мелких", клиентов.

Существует возможность получения отсрочки платежа банку. Но она предоставляется только финансово-устойчивым предприятиям, у которых возникли объективные трудности. Однако на практике, если клиент допускает какие-либо нарушения в выполнении своих обязательств, либо ухудшается его платежеспособность, получить отсрочку становиться невозможно. Законодательно запрещены лишь те действия, которые могут привести к подрыву финансовых возможностей предприятия.

Положение об акционерных обществах регламентирует возможность участи клиента банка в Совете. Т.е. учредители, отвечающие установленным требованиям, также могут быть клиентами банка. Но тогда на определенные виды операций существуют некоторые ограничения. Например максимальный размер кредита на одного акционера не должен превышать 20% от капитала банка.

Понятие "банковская тайна" охраняет интересы клиента. За разглашение информации кредитные институты и их сотрудники несут определенную ответственность.

Законодательством обеспечивается защита интересов вкладчиков посредством страхования депозитов. Существует Федеральный фонд обязательного страхования вкладов (а также добровольные фонды), за счет которого гарантируется возврат вкладов населения.

2.3 Открытие коммерческого банка и порядок лицензирования банковской деятельности

Коммерческий банк считается созданным и приобретает статус юридического лица после государственной регистрации в Центральном Банке Российской Федерации.

Инициатива организации коммерческого банка принадлежит учредителям банка - юридическим и физическим лицам, заинтересованным в создании банка и готовым принять участие в формировании уставного капитала. В качестве учредителей банка могут выступать юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством. Не могут быть участниками банков организации и предприятия, имеющие неликвидный баланс или объявленные неплатежеспособными.

---

Учредители банка берут на себя оформление всех необходимых для создания банка документов, формирование его уставного капитала, обеспечение материально-технической базы, определение круга клиентов и видов, совершаемых банком операций и решение других вопросов. Учредители - юридические и физические лица оформляют и подписывают учредительный договор или договор о создании акционерного общества. В нем определяется организационно-правовая форма банка; предполагаемый размер уставного капитала и доля учредителей в уставном капитале; ответственность сторон за выполнения принятых на себя обязательств; стороны, рассматривающие споры, вытекающие из этого договора (арбитраж, третейский суд и так далее), а также другие вопросы существенные с точки зрения лиц его подписавших.

До регистрации банка учредители не имеют права проводить банковские операции от его имени.

Учредители банка проводят учредительное собрание, на котором обсуждают все основные вопросы деятельности будущего банка, определяют его характер, состав акционеров, долю каждого акционера в уставном капитале банка, рассматривают проекты учредительных документов и принимают соответствующие решения. Учредительное собрание должно, в частности, принять решение о создании банка, утвердить его состав, наименование, избрать совет директоров банка, ревизионную комиссию, а так же утвердить кандидатуры для назначения на должность руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера; расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли на первые три года деятельности.

Учредительное собрание действительно при присутствии всех учредителей или их представителей. Решения принимаются тремя четвертями голосов (одна акция (пай) - один голос). Председатель собрания избирается присутствующим большинством голосов.

Не позднее, чем через один месяц после подписания учредительного договора учредители представляют в Главное управление Центрального Банка Российской Федерации по месту своего нахождения все документы, необходимые для регистрации банка.

Для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций представляются следующие документы:

• заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

• учредительный договор, если его подписание предусмотрено Федеральным законом, утвержденный собранием акционеров;

• устав;

• протокол собрания учредителей о принятии устава и об утверждении кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

• свидетельство об уплате государственной пошлины (копия платежного документа, подтверждающая внесение платы за регистрацию банка);

• копии свидетельства о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а так же подтверждения органам Государственной налоговой службы Российской Федерации выполнение учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года;

• декларации о доходах учредителей - физических лиц, заверенные органами Государственной налоговой службы Российской Федерации, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых в уставной капитал кредитной организации;

• заключение федерального антимонопольного органа

• анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации, заполняемые ими и содержащие сведения:

  • наличие у этих лиц высшего юридического образования (с преставлением копий диплома или заменяющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования опыта руководства таким подразделением не менее двух лет;

  • о наличии (отсутствии) судимости (статья 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

• бизнес-план, составленный в порядке и по форме, установленной нормативными актами Банка России, утвержденный общим собранием учредителей кредитной организации, а также (при создании расчетной небанковской кредитной организации) положения, регламентирующие порядок проведения расчетов.

---

О бизнес-планах кредитных организаций см. Указание ЦБР от 5 июля 2002 г. N 1176-У

До 5 июля 2002г. кредитные организации составляли расчетный баланс и план доходов, расходов и прибыли на первые три года своей деятельности с указанием данных на конец каждого года. Расчетный баланс оставлялся следующим образом:

Актив	Пассив
1. Касса (до 10% суммы привлеченных средств. Показатель зависит от предполагаемого объема наличного оборота) 2. Обязательные резервы, депонируемые в Банке России (согласно норматива обязательных резервов) 3. Средства на корреспондентских счетах (рекомендуемая величина - до 20 % от остатка привлеченных средств) 4. Кредиты, которые будут выданы: в том числе долгосрочные краткосрочные (Ограничиваются размером собственных и привлеченных средств. Из суммы краткосрочных и долгосрочных кредитов выделяются ссуды, выданные другим кредитным организациям) 5. Вложения в ценные бумаги. (показатель заполнялся, если предполагалось проводить данные операции) 6. Основные средства и хозяйственные затраты (стоимость приобретенного материального обеспечения) 7. Дебиторы 8. Отвлеченные средства за счет прибыли (указывалась сумма распределения плановой прибыли) 9. Прочие активы (указывались предполагаемые направления размещения прочих средств)	1. Уставный капитал, в том числе:  - основные средства (Сумма оплаченного уставного капитала. Доля основных средств, внесенных в уставный капитал, должна соответствовать нормам, установленным Банком России) 2. Резервный фонд (формируется в размере и в порядке, установленном нормативными актами Банка России) 3. Другие фонды (формируется в соответствии с величиной, предусмотренной в учредительных и нормативных документах) 4. Счета кредитных организаций - корреспондентов (ожидаемая величина) 5. Средства юридических и физических лиц на их расчетных, текущих счетах (ожидаемая величина) 6. Депозиты юридических и физических лиц (ожидаемая величина) 7. Кредиты, которые предполагается получить у кредитных организаций (ожидаемая величина) 8. Кредиторы (ожидаемая величина) 9. Прочие пассивы (ожидаемая величина) 10. Прибыль (разница между предполагаемыми доходами и расходами)
Баланс	Баланс

План доходов и расходов на три года выглядел следующим образом

I. Доходы   1. Проценты, которые кредитная организация предполагает получить по   кредитам, - всего в том числе: по краткосрочным кредитам из них: - от других кредитных организаций по долгосрочным кредитам из них: - от других кредитных организаций Исчисляется предполагаемая масса доходов по кредитным операциям в зависимости от всей суммы кредитов и средней взвешенной процентной ставки по краткосрочным и долгосрочным кредитам. Средняя процентная ставка за предоставляемые кредиты определяется исходя из: а) средних процентных ставок на рынке межбанковских кредитов; б) средней стоимости других заемных средств  2. Доходы (дивиденды), которые кредитная организация предполагает получить по ценным бумагам и долям участия    3. ДОХОДЫ ОТ ОПЕРАЦИЙ НА ВАЛЮТНОМ РЫНКЕ    4. Комиссия, которую кредитная организация предполагает получить  5. Прочие доходы (расшифровать основные статьи) Всего доходов

II. Расходы  1. Проценты, которые кредитная организация должна уплатить за пользование межбанковскими кредитами (исчисляется исходя из размера привлеченных кредитов и средневзвешенной ставки на межбанковском рынке)   ПО РАСЧЕТНЫМ, ТЕКУЩИМ СЧЕТАМ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ   по депозитам юридических и физических лиц (исчисляется исходя из предполагаемых размеров депозитов, средней ставки по данному виду ресурсов и динамики ее изменения)  2. Расходы по операциям на валютном рынке  3. Комиссия, которую кредитная организация должна уплатить (в зависимости от перечня предлагаемых услуг и существующих расценок)    4. ИЗНОС ОСНОВНЫХ СРЕДСТВ, КОТОРЫЙ КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ПРЕДПОЛАГАЕТ НАЧИСЛИТЬ (ЗАПОЛНЯЕТСЯ ИСХОДЯ ИЗ СУММЫ ЕЖЕГОДНОГО ИЗНОСА, РАССЧИТАННУЮ СОГЛАСНО УСТАНОВЛЕННЫХ НОРМ)    5. ДРУГИЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ И ПРОЧИЕ РАСХОДЫ    6. Расходы на содержание аппарата управления в том числе: предполагаемая арендная плата Всего расходов

III. Прибыль (I - II) в том числе: прибыль, которая будет направлена на платежи в бюджет Чистая прибыль (III - платежи в бюджет) в том числе отчисления от чистой прибыли: в резервный фонд в фонды экономического стимулирования на дивиденды

---

 

Кроме того, в пакет документов на регистрацию банка необходимо представить документы на служебные помещения - гарантийное письмо о готовности оборудования кассового узла, копию договора на аренду помещения или гарантийное письмо о предоставлении помещения, план служебных помещений банка, план кассового узла, пояснительную записку о технической укрепленности кассового узла, входа и окон.

Главное управление Центрального Банка Российской Федерации по месту нахождения коммерческого банка направляет в адрес Банка России заключение о целесообразности создания банка на данной территории, к которому прилагаются необходимые для регистрации документы.

При предоставлении документов, перечисленных выше, Банк России выдает кредитной организации письменное подтверждение получения от них всех необходимых документов.

Центральный Банк Российской Федерации рассматривает полученные документы и принимает решение о возможности регистрации банка.

Принятое решение о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты предоставления всех необходимых документов.

В случае положительного решения, в трехдневный срок, Банк России направляет в территориальное учреждение по месту нахождения кредитной организации по два экземпляра свидетельства о государственной регистрации и ее устав, сообщение публикуется Центральным банком Российской Федерации в печати.

Территориальное учреждение Банка России направляет учредителям уведомление о регистрации с указанием реквизитов корреспондентского счета и с требованием оплаты 100% уставного капитала в месячный срок, а так же выдает один экземпляр свидетельства о регистрации председателю совета или другому уполномоченному лицу.

Деньги для оплаты уставного капитала перечисляются учредителями на корреспондентский счет кредитной организации в Центральном Банке.

Вклады в уставный капитал кредитной организации могут быть в виде:

• денежных средств в валюте Российской Федерации;

• денежных средств в иностранной валюте (Указанием ЦБР от 30 сентября 1998 г. N 365-У разрешено производить оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте)

• материальных активов (банковского здания (помещения), в котором располагается кредитная организация, за исключением незавершенного строительства).

Вклад не может быть в виде имущества, если право распоряжения им ограничено в соответствии с федеральным законодательством или заключенными ранее договорами.

Не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

---

Средства бюджетов субъектов Российской Федерации, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления (за исключением средств местного бюджета и земельных участков, находящихся в муниципальной собственности) могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации на основании соответственно законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления.

Для формирования уставного капитала кредитной организации не могут использоваться привлеченные денежные средства.

Предельный размер (норматив) неденежной части уставного капитала создаваемой кредитной организации не должен превышать 20 процентов.

При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала кредитной организации, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок является основанием для аннулирования решения о государственной регистрации кредитной организации.

В лицензии на осуществление банковских операций указывается:

• банковские операции, на осуществление которых банк имеет право;

• валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Для получения лицензии на осуществление банковских операций, кредитная организация должна располагать уставным капиталом в размере, установленном Банком России, оборудованием, необходимым для осуществления банковских операций, а также выполнять квалификационные требования, предъявляемые к специалистам в соответствии с нормативными актами Банка России.

Вновь созданному коммерческому банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• лицензия (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией, указанной в предыдущем пункте.

При наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом иностранных банков.

В течении месяца после регистрации банка его уставный фонд должен быть оплачен полностью. В противном случае регистрация банка признается недействительной. Подтверждение своевременной оплаты 100% уставного капитала является основанием для выдачи кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

---

Смотрите также файлы

• ODKB.docx

• odkb_-_2013.doc

• odkb_4_apr_16_tema.docx

• ODKB_4FOSP (1).docx

• ODKB_4FOSP.docx