Учетная единица – тройская унция, равная 31, 1035 грамма.

Лигатурная масса – фактическая общая масса сплава или порошка, содержащего драгоценный металл.

Проба – процентное содержание драгоценного металла в сплаве, порошке, которая составляет 99,90% по серебряным, платиновым и палладиевым стандартным слиткам и 99,95% - по золотым.

Приобретение и размещение драгоценных металлов производится на условиях физической поставки и/или путем отражения на обезличенных металлических счетах клиентов (учет без указания индивидуальных признаков драгоценных металлов) и/или металлических счетах ответственного хранения (учет сданных на хранение в банк драгоценных металлов).

Коммерческий банк на остаток по обезличенным металлическим счетам (депозитным) начисляет плату в виде процентов по формуле:

,

где ПС – величина процентов;

ММ – масса драгоценного металла;

ЦМ – цена драгоценного металла;

СП – годовая ставка процентов;

КД – количество дней.

Банк России определяет следующий порядок установления учетных цен на аффинированные драгоценные металлы (золото, серебро, платину и палладий) (далее – аффинированные драгоценные металлы):

1. Каждый рабочий день в 14.00 часов по московскому времени устанавливает учетные цены на аффинированные драгоценные металлы.

2. Учетные цены на аффинированные драгоценные металлы рассчитываются Банком России исходя из действующих на момент расчета значений цен на золото, серебро, платину и палладий, зафиксированных на лондонском рынке наличного металла «спот» в ходе стандартных процедур установления цен рынка, уменьшенных на дисконт, равный среднему значению расходов для каждого вида драгоценных металлов по поставке на международный рынок, и пересчитываются в рубли по официальному курсу доллара США к российскому рублю, действующему на день, следующий за днем установления учетных цен.

3. Учетные цены на аффинированные драгоценные металлы публикуются в «Вестнике Банка России», размещаются на сайте Банка России в сети Интернет по адресу: www.cbr.ru, направляются по каналам банковской связи в информационное агентство «Рейтер».

Интернет – банкинг - это осуществление расчетов через компьютерные сети, охватывающие обширную и разностороннюю группы банковских технологий: расчеты пластиковыми картами, получение заработной платы и других социальных выплат путем прямого электронного перечисления на банковский счет, выдача наличных средств через банковские банкоматы, доступ к банковскому счету в режиме «онлайн», торговля фондовыми активами, управление счетом.

Компьютерный банкинг - доступ к банковскому счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с сетью банка, для этого достаточно иметь мобильный телефон, ноутбук с программой «Клиент-Банк» и дискету со специальной электронной подписью.

---

Интернет – банкинг - управление банковским счетом через Интернет. Владелец счета может осуществлять любые безналичные платежи, покупать и продавать валюту, оплачивать услуги и следить за состоянием счета и операциями по нему в режиме реального времени.

Телефонный банкинг – система, при которой управление счетом и получение информации производится по телефону при помощи определенной комбинации клавиш телефона.

Видео - банкинг – система, позволяющая клиенту «в живую» общаться со служащими банка и проводить необходимые операции по счету.

В деятельности коммерческих банков наибольшее распространение получила система «Клиент-Банк».

Таблица 15

Достоинства и недостатки системы «Клиент-Банк»

Для банка		Для клиента
Достоинства	Недостатки	Достоинства	Недостатки
1	2	3	4
Экономит время операциониста банка на прием и обработку платежной документации	Требует затрат на создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников	Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса	Иногда требует дополнительного оборудования и более квалифицированного пользования компьютером
Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной информацией	Требует затрат на обслуживание (в том числе каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов)	Оперативно управлять оборотными средствами с возможностью быстрого вложения их в доходные активы	Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами
Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиента	Сокращений времени нахождения средств клиентов на расчетных счетах в банке, уменьшая тем самым объем бесплатных ресурсов	Обеспечивает более полную защиту информации о счете, чем по факсу или по телефону	Плата за пользование услугами
Позволяет получить дополнительные средства за обслуживание		Позволяет получать разнообразную справочную информацию	Операции можно осуществлять только с оборудованного специальным программным обеспечением места
		Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость

Для осуществления операций с использованием банковских карт коммерческий банк использует банкоматы, обеспечивающие быстроту и удобство для держателя карты, дающий возможность осуществить операции в любое время. Затраты банка окупаются по истечении определенного времени.

Таблица 16

Данные для расчета окупаемости затрат по установке банкомата

тыс.руб.

Показатели	1 год	2 год	3 год	4 год
Ежемесячный фонд оплаты труда	4225	4225	4225	4225
Предполагаемый остаток на карточных счетах в год (по средней хронологической)	422,5	422,5	522,5	622,5
Стоимость банкомата	594	-	-	-
Амортизация	148,5	148,5	148,5	148,5
Налог на имущество	11,9	8,9	5,9	3,0
Накладные расходы банка по установке и обслуживанию банкомата	40	27,8	19,1	10,2
Операционные расходы по проекту: а) расходы по изготовлению карт; б) расходы по инкассации; в) расходы по выплате процентов по остаткам на счетах.	25,9 37,8 2,1	- 37,8 2,1	- 27,8 2,4	- 17,8 2,6
Итого расходы банка	266,2	225,1	203,7	182,1
Операционные доходы по проекту: а) доход от размещения свободных ресурсов; б) частичное возмещение расходов банка предприятием; в) комиссия за обналичивание средств; г) доход от обслуживания карт других эмитентов	40,8 63,3 38 -	60,8 63,3 88 54	80,8 63,3 98 94	100,8 63,3 108 134
Итого доходы банка	142,1	266,1	336,1	406,1
Прибыль от мероприятия	-124,1	41	132,4	224

---

Исходя из расчета, проект окупается через 2,1 года.

Для расширения ресурсной базы, привлечения дополнительных ресурсов и получения доходов коммерческие банки осуществляют эмиссию банковских карт трех видов: расчетных, кредитных и предоплаченных.

Расчетная карта предназначена для проведения операций ее держателя в пределах установленной кредитной организацией суммы денежных средств (расходного лимита), работы по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете либо кредита в форме «овердрафт».

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, работы по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств (выпускается только для физических лиц).

Операции, совершаемые с использованием платежных карт:

- физическое лицо:

а) получение наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте на территории РФ, в инвалюте – за пределами РФ;

б) оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности);

в) операции в валюте, отличной от валюты, внесенной для расчетов с использованием предоплаченной карты.

- юридическое лицо:

а) получение наличных средств в рублях для осуществления расчетов, связанных с оплатой представительских и командировочных расходов;

б) получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами РФ для оплаты командировочных и представительских расходов.

Консультационные и информационные услуги оказываются клиентам по различным вопросам финансового планирования, контроля, в сфере привлечения кредитного и инвестиционного финансирования, по анализу хозяйственной деятельности, экспертизе проектов и решений, контрактов, правильности установления цен и т.д. Правовые услуги банк оказывает по вопросам применения налогового и хозяйственного законодательства, внешнеэкономической деятельности. Информационно-справочные услуги включают предоставление копий документов, посредничество в подборе участников различных сделок, составление справочных материалов по различным изменениям в правилах оформления документов, особенно малому бизнесу.

Особенно становится популярным кредитный консалтинг – оказание консультационных услуг в сфере выбора юридическими и физическими лицами кредитных программ. Консалтинг предполагает сопровождение получения кредита:

- общее ознакомление с рынком кредитования;

- предоставление информации и выбор наиболее оптимальной программы;

---

- помощь в сборе и оформление пакета документов для получения кредита;

- экспресс-анализ заемщика и сущности инвестиционного проекта;

- согласование пакета документов и подача заявки на получение кредита.

Формой цены (доходов банка) на новые банковские услуги является тариф, размер которого определяет сам банк на основе анализа тех издержек, которые он несет по этим услугам и той банковской маржи, которая обеспечивает ему нормальное существование и расширение банковской деятельности. Одновременно с этим размер тарифа должен быть разумным, чтобы расширять клиентскую базу.

Таблица 17

Условия обслуживания клиентов,

держателей карт в одном их российских банков

Услуга	Visa gold или Euro Card/ MasterCard gold	Visa classic или EuroCard / MasterCard mass	Visa electron /plus или Cirrus/ Maestro
1. Ведение текущего валютного карточного счета в течение срока действия (руб.): основной банковской карты дополнительной банковской карты	90 60	20 10	4 2
2. Страховое покрытие	не менее		-
	1500	50
3. Первоначальный взнос на текущий валютный карточный счет (включая суммы, предусмотренные в п. 1 и 2)	не менее		4
	3000	250
4. Экстренное предоставление в пользование основной (дополнительной) банковской карты	50	40	10
Окончание таблицы 17
Услуга	Visa gold или Euro Card/ MasterCard gold	Visa classic или EuroCard / MasterCard mass	Visa electron /plus или Cirrus/ Maestro
5. Списание средств с текущего валютного счета страхового покрытия при недостатке средств на текущем валютном карточном счете	1,5% от суммы списываемых средств		-
6. Выдача наличных денег через банкоматы и в пунктах выдачи наличных денег банка	0,8% от выданной суммы
7. Погашение задолженности по средствам, выданным через банкоматы и в пунктах выдачи наличных денег: филиалов банка других банков	от суммы задолженности 0,8% 1%
8. Погашение задолженности по оплачиваемым товарам (работам, услугам)	-
9. Начисление процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на: текущем валютном карточном счете текущем валютном счете страхового покрытия	2% годовых, ежеквартально 2% годовых, ежеквартально		2% годовых, ежеквартально
10. Начисление процентов за пользование банком деньгами, находящимися на текущем валютном счете страхового покрытия, в случае досрочного прекращения действия основной банковской карты	1% годовых, со дня последнего начисления процентов		-
11. Предоставление документов, подтверждающих совершение операции с использованием карты (по заявлению владельца счета)	240руб. за каждый документ

---

Вопросы для самостоятельной работы

9.1. Порядок проведения операций по хранению драгоценных металлов в индивидуальных банковских сейфах.

9.2. Организация работы с монетами в драгметаллах.

9.3. Порядок переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

9.4. Сущность рисков интернет-банкинга и мер по их минимизации.

Тема 10. Банковский маркетинг

Цель лекции. Ознакомить студентов с основами банковского маркетинга, его особенностями, этапами маркетинговой деятельности, характеристикой маркетинговой среды, процессами определения себестоимости банковских услуг и способами организации их сбыта.

План лекции.

10.1. Определение банковского маркетинга, приемы, функции, цель, роль и принципы маркетинга. Ключевые факторы необходимости возникновения банковского маркетинга и стадий его развития.

10.2. Маркетинговые среды. Этапы маркетинговой деятельности.

10.3. Маркетинг партнерских отношений и этапы работы по привлечению потенциальных клиентов, анализ клиентской базы.

10.4. Методы продаж банковских продуктов.

Маркетинг в банке – система выявления и использования потребностей общества в услугах банка, сочетание конкретных приемов и способов изучения рынка и продажи услуг с новым мышлением банковского работника.

Для банковского маркетинга характерны: нематериальный характер банковского продукта, прямой контакт с покупателем услуг, денежный характер услуг.

Основными приемами банковского маркетинга являются способы общения с клиентом, обеспечение преимуществ ему по сравнению с конкурирующими банками, управление рентабельностью услуг и взаимоотношений с клиентом, заинтересованность работников банка в продаже максимального количества банковских продуктов.

Основные функции маркетинга: комплексное изучение и прогнозирование рынка, планирование продуктовой политики банка, исходя из требований рынка и возможностей банка, разработка предложений по ценам и тарифам на банковские услуги, планирование и организация сбыта банковских продуктов, продвижение продукции на рынок и управление маркетинговой деятельностью и контроль за ней.

«Околобанковское» рыночное пространство - физические лица, субъекты оптового рынка, являющиеся существующими или потенциальными клиентами банка.

Цель маркетинга – повышение конкурентности и прибыльности банка за счет создания необходимых условий для адаптации банка к требованиям финансового рынка и к изменяющимся внешним условиям.

Роль маркетинга – связывающее звено между банком и рынком.

Принципы маркетинга: учет коньюктуры рынка, максимальное приспособление производства товаров и услуг к требованиям рынка, целенаправленное воздействие на рынок, долговременный характер целей маркетинга и нацеленность на прибыльность банковской услуги.

---

Смотрите также файлы

• Kursovaya_rabota_ODKB_dnevnoe_2013.doc

• Kursovye_ODKB_2015-2016_g.docx

• Lektsia_11_Faktor_ODKB_i_ShOS.doc

• MOYa_ODKB.doc

• Novaya_metodichka_po_kur_ODKB.doc