Файл: Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее обучения Методические рекомендации для преподавателей Контракта f.pdf
Добавлен: 29.10.2023
Просмотров: 2589
Скачиваний: 90
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
66 руб.?
Решение. Поскольку вклад не предполагает капитализации процентов, то по истечении срока действия договора вклада гражданину Сидорову будет выплачено 100 долл. США процентов. Иначе говоря, у него на руках будет
1100 долл. США, или 72 60 руб.
Поскольку год назад обменный курс составлял 70 руб. за доллар, то перед открытием вклада у гражданина Сидорова также было 70 000 руб., т. е. его доход в рублях за прошедший год составил 2 600 руб.
Задача 10. Гражданин Скворцов обладает свободными средствами в размере 500 000 руб. В течении следующих 5 лет ему предстоит ежегодно выплачивать по 100 000 руб. за обучение дочери. В то же время, гражданин
Скворцов хотел бы максимально преумножить свои сбережения.
Отправившись в банк «В», гражданин Скворцов узнал, что есть несколько возможностей для размещения средств:
Вклад без возможности частичного снятия средств
Вклад с возможностью частичного снятия средств
Капитализация процентов нет нет
Выплата процентов ежемесячно ежемесячно
Возможность пополнения есть есть
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
138
Возможность снятия нет есть
Неснижаемый остаток нет
100 000
Валюта вклада рубли рубли
Срок вклада
1; 2; 3; 4; 5 лет
5 лет
Процентная ставка по вкладу 5; 5,25; 5,5; 5,75; 6%
5,5%
Какое решение для гражданина Скворцова будет оптимальным в данной ситуации?
Решение. В случае открытия банковского вклада с возможностью частичного снятия средств, процентный доход гражданина Скворцова составит 27 500 руб. в первый год и 82 500 руб. за пять лет.
В случае открытия пяти банковских вкладов по 100 тыс. руб. без возможности частичного снятия средств (на 1, 2, 3, 4, 5 лет, соответственно), процентный доход составит 27 500 руб. в первый год и 85 000 руб. за пять лет.
Иными словами, в данном случае наилучшим является открытие пяти вкладов без возможности частичного снятия средств.
Задача 11. Необходимо выбрать оптимальную кредитную программу, воспользовавшись универсальным калькулятором на сайте в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет»
http://fincalculator.ru/ipotechnyj-
kalkulyator
. Сумма кредита: 1 500 000 руб., срок: 15 лет (180 месяцев).
Параметры возможных программ кредитования:
Программа 1
Программа 2
Программа 3
Процентная ставка
12,75%
13,00%
13,25%
Платежи
Аннуитет
Аннуитет
Аннуитет
Комиссия за выдачу кредита
5 000 руб.
5 000 руб. нет
Комиссия за обслуживание счета от суммы кредита
0,5% ежемесячно нет нет
Досрочное погашение
Через 6 месяцев
Через 1 год
Через 6 месяцев
Ваш выбор (да или нет)
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
139
Решение.
Параметры
Программа 1
Программа 2
Программа 3
Первый платеж
31 232,55 4
23 978,63 5
19 226,05
Платежи
26 232,55 6
18 979,63 19 226,05
Переплата
3 232 490,43 1 919 175,18 1 958 593,40
Ваш выбор
Нет
Да, оптимальный вариант
Задача 12.
С помощью универсального калькулятора в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет»
http://credcalc.ru/
, выбрав параметр расчета, вкладка «Кредитный калькулятор» «Аннуитетный платеж. Расчет суммы кредита по доходу», рассчитайте возможную сумму кредита и стоимость квартиры для семьи, имеющей право на материнский капитал в сумме 453 026,00 руб. (ребенку не исполнилось трех лет). Доход супруга:
38 000 руб. в месяц, доход супруги: 23 000 руб. в месяц. Есть накопления на сумму 300 000 руб. Направлять на погашение кредита планируют 45% от дохода. Ставка выставляется 10.00 (10% год), срок кредита 300 мес. (25 лет).
Решение.
Для начала необходимо посчитать совокупный доход супругов:
38 000 + 23 000 = 61 000 руб.
Внесем полученную сумму в калькулятор. Получилось 3 020 796,00 руб.
Затем прибавим сумму материнского капитала, так как она увеличивает сумму возможного кредита:
3 020 796 + 453 026 = 3 473 821 руб.
Для того чтобы рассчитать стоимость квартиры нужно приплюсовать сумму имеющихся накоплений, получаем 3 773 821,00 руб. Учтите, что надо оставить средства на покрытие расходов в оценочной и страховой компаниях, а также на оформление сделки.
Задача 13.
4
С учетом 0,33% единоразовой комиссии и 0,5% ежемесячной.
5
С учетом 0,33% единоразовой.
6
С учетом 0,5% ежемесячной.
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
140 2018 г. С. В. Исаева решила перевести свою дочь (ученицу 7 класса) в частную школу. Обучение собиралась оплачивать первые четыре года средствами материнского капитала (453 026 руб.), а последний год – заемными средствами, планирует направлять не более 45% своего дохода. Стоимость обучения: 100 000,00 руб. в год.
Необходимо рассчитать параметры кредита при условии, что кредит берется на текущий момент сроком на 5 лет. Необходимо подобрать кредит на сайте
Sravni.ru и воспользовавшись универсальным калькулятором в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»
http://credcalc.ru. и проверить возможность взять такой кредит. Дополнительно нужно ответить возникает ли у С.В. Исаевой право на социальный вычет? Размер ее заработной платы составляет 20 000 руб.
Решение.
Дата поиска на сайте в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет» www.sravni.ru
04.08.18.
В разрезе
«Кредит», далее
«Потребительский кредит», задав 47 тыс. руб. (100 тыс. руб.*5 – 453 тыс. руб.) и цель «Учеба», найден кредит под ставку от 12,5% сроком на пять лет. Платеж по нему от 1 057 руб./мес. Дополнительно требуется залог и подтверждение дохода.
Рассчитав стоимость кредита с помощью финансового калькулятора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»
http://credcalc.ru
, получаем:
при выборе аннуитетного платежа его сумма составит 1 057 руб./мес.
Общая переплата за весь срок кредита: 16 444 руб.;
при выборе дифференцированного платежа максимальный платеж составит 1 272 руб. Общая переплата: 14 932 руб. Данный вариант выгоднее.
Необходимо отметить, что дифференцированные платежи с 2011 года банками в основном не предлагаются, так как заемщик теперь может погасить часть основного долга без каких-либо санкций.
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
141
Если на сайте в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет» www.sravni.ru не ставить цель «Учеба», то в ноябре 18 г. можно найти кредиты со ставкой от 7,50% и размером платежа от 935 руб./мес.
Да, С.В. Исаева, может получить социальный налоговый вычет при оплате обучения.
Задача 14.
Вам срочно понадобилось 10 000 руб. на дорогостоящее лекарство и процедуру, до пенсии еще 10 дней. Занять ни у кого не получилось. Ваши действия и какие затраты Вы можете понести? Допущение процентная ставка
2%, погашение в конце срока вместе с процентами.
Решение. В данном случае можно обратиться в крупную микро финансовую организацию, предварительно проверив, есть ли она в государственном реестре МФО и в какой-либо СРО.
Стоимость кредита можно рассчитать следующим образом:
15 000 * 2% (в день)*10 (дней) = 3 000 руб. – сумма начисленных процентов за 10 дней.
Погасить необходимо: 15 000 руб. сам кредит плюс 3 000 руб. сумма процентов.
Задача 15. Вы хотите приобрести кухонный гарнитур, который стоит
40 000 руб. На текущий момент у вас нет данной суммы. Вы зарабатываете 45 000 руб. в месяц и откладывать с зарплаты вы можете максимум по 10 000 руб. каждый месяц. Вы размышляете о возможности взять кредит в МФО на покупку гарнитура. В МФО вам предлагают кредит суммой в 40 000 руб. сроком на 5 месяцев (150 дней) по ставке 0,6% в день.
Во сколько вам обойдется кухонный гарнитур сейчас, если брать кредит в МФО?
Сможете ли вы расплатиться по кредиту в срок (за счет собственных ресурсов)?
Через сколько месяцев (с момента его выдачи) вы сможете погасить этот кредит (все так же откладывая по 10 000 руб. в месяц)?
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
142
Сколько вы должны откладывать с каждой зарплаты в течение 5 месяцев, чтобы погасить займ в срок? Насколько это реально?
Какое решение стоит принять относительно покупки кухонного гарнитура?
Решение. Сумма процентов за 5 месяцев составит 0,6% × 150 дней =
90%. По истечении 5 месяцев заемщику нужно будет выплатить 40 000 руб.
(тело долга) + 40 000 руб. × 90%. Итого 76 000 руб.
Нет, так как к концу срока займа заемщик сможет накопить только 50 000 руб. (5 мес. × 10 000 руб.).
Заемщик никогда не сможет расплатиться по кредиту, поскольку после окончания срока кредита на основную сумму долга будут начисляться пени за просрочку, по 3% в день, что только усугубит положение заемщика – сумма к выплате будет только расти катастрофически, опережающими темпами по отношению к накапливаемой заемщиком сумме. Можно построить соответствующий график, чтобы это продемонстрировать.
Заемщику придется откладывать по 76 000 руб. / 5 мес. = 15 200 руб. в месяц на протяжении всего срока. Насколько реально прожить на 30 000 руб.
(с учетом квартплаты, коммунальных платежей и других обязательных ежемесячных платежей), судить заемщику.
Заемщику с данными параметрами категорически не рекомендуется брать займ в МФО. Вариантов, как поступить в данной ситуации, несколько:
1) накопить за 4 месяца деньги на покупку гарнитура, 2) выбрать гарнитур подешевле и накопить на него, 3) взять в долг у друзей или родственников
(если у них есть свободные деньги на 4 месяца).
Задача 16.Уточнить особенности страхового возмещения по вкладам при наличии у вкладчика встречных требований (см. сайт в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» –
http://www.asv.org.ru/insurance
).
Практическая ситуация:
Гражданин хранит в банке следующие суммы денежных средств:
20 000 руб. на зарплатной карте;
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
143
300 долларов США на валютном счете;
300 000 руб. на депозите, на которые было начислено 15 000 руб. в виде процентов.
Одновременно у него есть задолженность по кредиту в данном банке в сумме 100 000 руб.
Курс доллара США равен 65 руб. за доллар.
Требуется ответить на вопрос: какова будет сумма компенсации в случае банкротства банка?
Примечание: расчет суммы возмещения можно произвести, воспользовавшись калькулятором страхового возмещения на сайте Агентства по страхованию вкладов в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет» по адресу:
http://www.asv.org.ru/insurance
Решение. 20 000 руб. + 19 500 руб. (300 долл. по курсу 65 руб./долл.) +
315 000 руб. – 100 000 руб. = 254 500 руб.
Задача 17.
По условиям депозитного договора: сумма вклада – от 100 000 до 500 000 руб.; срок вклада – 6 месяцев; периодичность начисления и выплаты процентов – ежемесячно; процентная ставка – 10% годовых. Проценты простые. Вкладчик решил на указанных условиях разместить на депозите 300 тыс. руб. в период с января по июнь в не високосный год (365 дней).
Необходимо рассчитать сумму процентов ежемесячно и за полный срок депозитного договора.
Примечание: В связи с тем, что проценты начисляются ежемесячно, расчет должен учитывать разное количество дней в месяцах. Кроме того, проценты по вкладам начисляются на остаток на начало операционного дня, то есть при расчете процентов за январь надо брать не 31 день, а 30 дней, в течение который существовал утренний остаток.
Для расчета следует воспользоваться формулой:
%П = P *Кн=P* (1+∂/K * r/100) - 1
%П – проценты за период
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
144
P – сумма вклада
Кн = (1+∂/K * r/100)
∂ – количество дней в периоде r – годовая процентная ставка, %
K(База) – количество дней в году
Решение. Проценты за январь, апрель, июнь
300 000 * 30/365 * 10/100 = 2 465,75 руб.
Проценты за февраль
300 000 * 28/365 * 10/100 = 2 301,37 руб.
Проценты за март, май
300 000 * 31/365 * 0,1 = 2 547,95 руб. и так далее по июнь включительно.
Сумма процентов итого 14 794,52 руб.
Задача 18. Расчет процентов по вкладу за несколько лет с учетом капитализации
Гражданка Лебедева открыла вклад в банке 20 марта 2017 г. сроком на
2 года. Сумма вклада – 100 000 руб., процентная ставка – 9% годовых. По условиям договора, начисление процентов производится ежегодно, и если вкладчик не снимает проценты, то они причисляются к сумме вклада. Какая сумма будет на счете гражданки Лебедевой через 1 год? Какая сумма будет на счете через 2 года?
Решение. Для расчета сложных процентов на горизонте несколько лет с ежегодным начислением процентов используется следующая формула:
=
∗ Кн =
∗ 1 +
100
, где S
0
– сумма первоначального вклада,
Кн=
1 +
S
n
– сумма вклада по истечении n периодов, r – процентная ставка, в годовых процентах, n – число периодов (годов), за которые начисляются проценты.
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
145
По окончании первого года на сумму вклада 100 000 руб. будут начислены 9% годовых, или 9 000 руб. Общая сумма вклада на начало следующего периода, если вкладчица не будет снимать проценты, составит
109 000 руб. По окончании второго года на сумму вклада 109 000 руб. будут начислены еще 9% годовых, или 9 810 руб. Общая сумма вклада на конец двухлетнего периода составит 118 810 руб.
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
146
Кейсы
Кейс 1.
При изучении и анализе Кейса 1 преподаватель должен обратить внимание студентов на то, что этот пример, показывает, что за любым привлекательным предложением на рынке финансовых услуг (повышенная ставка по депозиту, пониженная ставка по кредиту, супер огромные возможности заработка при вложении в более рискованные продукты, тем более за рубежом) лежит точный расчет, который при детальном рассмотрении или нивелирует (как в случае Кейса 1) какое-либо преимущество или вскрывает то, что или в финансовом учреждении не все отлично с капиталом и ему приходится повышать ставки для привлечения клиентов, или финансовый посредник обходит вопросы повышенных рисков.
Преподаватель должен еще раз обратить внимание на то, что нужно дотошно узнавать детали любого финансового продукта и что предложения, которые несут в себе доходность выше средних показателей в данном сегменте рынка, как правило, таят в себе повышенные риски потери сбережений.
Преподаватель должен обсудить со студентами стратегию поведения и переговоров потребителя с финансовым посредником с целью выяснения деталей таких заманчивых предложений.
Подобрать дополнительные вопросы по своему усмотрению к Кейсу 1.
Пенсионер А.А.Кутузов пришел в банк ВТБ24 открыть вклад
«Оптимальный выбор» в размере 1 500 000 руб. на срок 1.5 года. Он выбрал ежеквартальное начисление процентов по вкладу с дальнейшей их капитализацией и не планирует дополнительных взносов или каких-то расходов с этого счета. Пенсионер открыл вклад на свое имя и предъявил пенсионное удостоверение гражданина России.
Задания: а) рассчитайте эффективную ставку по вкладу, который осуществил пенсионер.
Решение. Поскольку вклад не предполагает капитализации процентов, то по истечении срока действия договора вклада гражданину Сидорову будет выплачено 100 долл. США процентов. Иначе говоря, у него на руках будет
1100 долл. США, или 72 60 руб.
Поскольку год назад обменный курс составлял 70 руб. за доллар, то перед открытием вклада у гражданина Сидорова также было 70 000 руб., т. е. его доход в рублях за прошедший год составил 2 600 руб.
Задача 10. Гражданин Скворцов обладает свободными средствами в размере 500 000 руб. В течении следующих 5 лет ему предстоит ежегодно выплачивать по 100 000 руб. за обучение дочери. В то же время, гражданин
Скворцов хотел бы максимально преумножить свои сбережения.
Отправившись в банк «В», гражданин Скворцов узнал, что есть несколько возможностей для размещения средств:
Вклад без возможности частичного снятия средств
Вклад с возможностью частичного снятия средств
Капитализация процентов нет нет
Выплата процентов ежемесячно ежемесячно
Возможность пополнения есть есть
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
138
Возможность снятия нет есть
Неснижаемый остаток нет
100 000
Валюта вклада рубли рубли
Срок вклада
1; 2; 3; 4; 5 лет
5 лет
Процентная ставка по вкладу 5; 5,25; 5,5; 5,75; 6%
5,5%
Какое решение для гражданина Скворцова будет оптимальным в данной ситуации?
Решение. В случае открытия банковского вклада с возможностью частичного снятия средств, процентный доход гражданина Скворцова составит 27 500 руб. в первый год и 82 500 руб. за пять лет.
В случае открытия пяти банковских вкладов по 100 тыс. руб. без возможности частичного снятия средств (на 1, 2, 3, 4, 5 лет, соответственно), процентный доход составит 27 500 руб. в первый год и 85 000 руб. за пять лет.
Иными словами, в данном случае наилучшим является открытие пяти вкладов без возможности частичного снятия средств.
Задача 11. Необходимо выбрать оптимальную кредитную программу, воспользовавшись универсальным калькулятором на сайте в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет»
http://fincalculator.ru/ipotechnyj-
kalkulyator
. Сумма кредита: 1 500 000 руб., срок: 15 лет (180 месяцев).
Параметры возможных программ кредитования:
Программа 1
Программа 2
Программа 3
Процентная ставка
12,75%
13,00%
13,25%
Платежи
Аннуитет
Аннуитет
Аннуитет
Комиссия за выдачу кредита
5 000 руб.
5 000 руб. нет
Комиссия за обслуживание счета от суммы кредита
0,5% ежемесячно нет нет
Досрочное погашение
Через 6 месяцев
Через 1 год
Через 6 месяцев
Ваш выбор (да или нет)
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
139
Решение.
Параметры
Программа 1
Программа 2
Программа 3
Первый платеж
31 232,55 4
23 978,63 5
19 226,05
Платежи
26 232,55 6
18 979,63 19 226,05
Переплата
3 232 490,43 1 919 175,18 1 958 593,40
Ваш выбор
Нет
Да, оптимальный вариант
Задача 12.
С помощью универсального калькулятора в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет»
http://credcalc.ru/
, выбрав параметр расчета, вкладка «Кредитный калькулятор» «Аннуитетный платеж. Расчет суммы кредита по доходу», рассчитайте возможную сумму кредита и стоимость квартиры для семьи, имеющей право на материнский капитал в сумме 453 026,00 руб. (ребенку не исполнилось трех лет). Доход супруга:
38 000 руб. в месяц, доход супруги: 23 000 руб. в месяц. Есть накопления на сумму 300 000 руб. Направлять на погашение кредита планируют 45% от дохода. Ставка выставляется 10.00 (10% год), срок кредита 300 мес. (25 лет).
Решение.
Для начала необходимо посчитать совокупный доход супругов:
38 000 + 23 000 = 61 000 руб.
Внесем полученную сумму в калькулятор. Получилось 3 020 796,00 руб.
Затем прибавим сумму материнского капитала, так как она увеличивает сумму возможного кредита:
3 020 796 + 453 026 = 3 473 821 руб.
Для того чтобы рассчитать стоимость квартиры нужно приплюсовать сумму имеющихся накоплений, получаем 3 773 821,00 руб. Учтите, что надо оставить средства на покрытие расходов в оценочной и страховой компаниях, а также на оформление сделки.
Задача 13.
4
С учетом 0,33% единоразовой комиссии и 0,5% ежемесячной.
5
С учетом 0,33% единоразовой.
6
С учетом 0,5% ежемесячной.
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
140 2018 г. С. В. Исаева решила перевести свою дочь (ученицу 7 класса) в частную школу. Обучение собиралась оплачивать первые четыре года средствами материнского капитала (453 026 руб.), а последний год – заемными средствами, планирует направлять не более 45% своего дохода. Стоимость обучения: 100 000,00 руб. в год.
Необходимо рассчитать параметры кредита при условии, что кредит берется на текущий момент сроком на 5 лет. Необходимо подобрать кредит на сайте
Sravni.ru и воспользовавшись универсальным калькулятором в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»
http://credcalc.ru. и проверить возможность взять такой кредит. Дополнительно нужно ответить возникает ли у С.В. Исаевой право на социальный вычет? Размер ее заработной платы составляет 20 000 руб.
Решение.
Дата поиска на сайте в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет» www.sravni.ru
04.08.18.
В разрезе
«Кредит», далее
«Потребительский кредит», задав 47 тыс. руб. (100 тыс. руб.*5 – 453 тыс. руб.) и цель «Учеба», найден кредит под ставку от 12,5% сроком на пять лет. Платеж по нему от 1 057 руб./мес. Дополнительно требуется залог и подтверждение дохода.
Рассчитав стоимость кредита с помощью финансового калькулятора в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»
http://credcalc.ru
, получаем:
при выборе аннуитетного платежа его сумма составит 1 057 руб./мес.
Общая переплата за весь срок кредита: 16 444 руб.;
при выборе дифференцированного платежа максимальный платеж составит 1 272 руб. Общая переплата: 14 932 руб. Данный вариант выгоднее.
Необходимо отметить, что дифференцированные платежи с 2011 года банками в основном не предлагаются, так как заемщик теперь может погасить часть основного долга без каких-либо санкций.
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
141
Если на сайте в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет» www.sravni.ru не ставить цель «Учеба», то в ноябре 18 г. можно найти кредиты со ставкой от 7,50% и размером платежа от 935 руб./мес.
Да, С.В. Исаева, может получить социальный налоговый вычет при оплате обучения.
Задача 14.
Вам срочно понадобилось 10 000 руб. на дорогостоящее лекарство и процедуру, до пенсии еще 10 дней. Занять ни у кого не получилось. Ваши действия и какие затраты Вы можете понести? Допущение процентная ставка
2%, погашение в конце срока вместе с процентами.
Решение. В данном случае можно обратиться в крупную микро финансовую организацию, предварительно проверив, есть ли она в государственном реестре МФО и в какой-либо СРО.
Стоимость кредита можно рассчитать следующим образом:
15 000 * 2% (в день)*10 (дней) = 3 000 руб. – сумма начисленных процентов за 10 дней.
Погасить необходимо: 15 000 руб. сам кредит плюс 3 000 руб. сумма процентов.
Задача 15. Вы хотите приобрести кухонный гарнитур, который стоит
40 000 руб. На текущий момент у вас нет данной суммы. Вы зарабатываете 45 000 руб. в месяц и откладывать с зарплаты вы можете максимум по 10 000 руб. каждый месяц. Вы размышляете о возможности взять кредит в МФО на покупку гарнитура. В МФО вам предлагают кредит суммой в 40 000 руб. сроком на 5 месяцев (150 дней) по ставке 0,6% в день.
Во сколько вам обойдется кухонный гарнитур сейчас, если брать кредит в МФО?
Сможете ли вы расплатиться по кредиту в срок (за счет собственных ресурсов)?
Через сколько месяцев (с момента его выдачи) вы сможете погасить этот кредит (все так же откладывая по 10 000 руб. в месяц)?
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
142
Сколько вы должны откладывать с каждой зарплаты в течение 5 месяцев, чтобы погасить займ в срок? Насколько это реально?
Какое решение стоит принять относительно покупки кухонного гарнитура?
Решение. Сумма процентов за 5 месяцев составит 0,6% × 150 дней =
90%. По истечении 5 месяцев заемщику нужно будет выплатить 40 000 руб.
(тело долга) + 40 000 руб. × 90%. Итого 76 000 руб.
Нет, так как к концу срока займа заемщик сможет накопить только 50 000 руб. (5 мес. × 10 000 руб.).
Заемщик никогда не сможет расплатиться по кредиту, поскольку после окончания срока кредита на основную сумму долга будут начисляться пени за просрочку, по 3% в день, что только усугубит положение заемщика – сумма к выплате будет только расти катастрофически, опережающими темпами по отношению к накапливаемой заемщиком сумме. Можно построить соответствующий график, чтобы это продемонстрировать.
Заемщику придется откладывать по 76 000 руб. / 5 мес. = 15 200 руб. в месяц на протяжении всего срока. Насколько реально прожить на 30 000 руб.
(с учетом квартплаты, коммунальных платежей и других обязательных ежемесячных платежей), судить заемщику.
Заемщику с данными параметрами категорически не рекомендуется брать займ в МФО. Вариантов, как поступить в данной ситуации, несколько:
1) накопить за 4 месяца деньги на покупку гарнитура, 2) выбрать гарнитур подешевле и накопить на него, 3) взять в долг у друзей или родственников
(если у них есть свободные деньги на 4 месяца).
Задача 16.Уточнить особенности страхового возмещения по вкладам при наличии у вкладчика встречных требований (см. сайт в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет» –
http://www.asv.org.ru/insurance
).
Практическая ситуация:
Гражданин хранит в банке следующие суммы денежных средств:
20 000 руб. на зарплатной карте;
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
143
300 долларов США на валютном счете;
300 000 руб. на депозите, на которые было начислено 15 000 руб. в виде процентов.
Одновременно у него есть задолженность по кредиту в данном банке в сумме 100 000 руб.
Курс доллара США равен 65 руб. за доллар.
Требуется ответить на вопрос: какова будет сумма компенсации в случае банкротства банка?
Примечание: расчет суммы возмещения можно произвести, воспользовавшись калькулятором страхового возмещения на сайте Агентства по страхованию вкладов в информационно-телекоммуникационной сети
«Интернет» по адресу:
http://www.asv.org.ru/insurance
Решение. 20 000 руб. + 19 500 руб. (300 долл. по курсу 65 руб./долл.) +
315 000 руб. – 100 000 руб. = 254 500 руб.
Задача 17.
По условиям депозитного договора: сумма вклада – от 100 000 до 500 000 руб.; срок вклада – 6 месяцев; периодичность начисления и выплаты процентов – ежемесячно; процентная ставка – 10% годовых. Проценты простые. Вкладчик решил на указанных условиях разместить на депозите 300 тыс. руб. в период с января по июнь в не високосный год (365 дней).
Необходимо рассчитать сумму процентов ежемесячно и за полный срок депозитного договора.
Примечание: В связи с тем, что проценты начисляются ежемесячно, расчет должен учитывать разное количество дней в месяцах. Кроме того, проценты по вкладам начисляются на остаток на начало операционного дня, то есть при расчете процентов за январь надо брать не 31 день, а 30 дней, в течение который существовал утренний остаток.
Для расчета следует воспользоваться формулой:
%П = P *Кн=P* (1+∂/K * r/100) - 1
%П – проценты за период
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
144
P – сумма вклада
Кн = (1+∂/K * r/100)
∂ – количество дней в периоде r – годовая процентная ставка, %
K(База) – количество дней в году
Решение. Проценты за январь, апрель, июнь
300 000 * 30/365 * 10/100 = 2 465,75 руб.
Проценты за февраль
300 000 * 28/365 * 10/100 = 2 301,37 руб.
Проценты за март, май
300 000 * 31/365 * 0,1 = 2 547,95 руб. и так далее по июнь включительно.
Сумма процентов итого 14 794,52 руб.
Задача 18. Расчет процентов по вкладу за несколько лет с учетом капитализации
Гражданка Лебедева открыла вклад в банке 20 марта 2017 г. сроком на
2 года. Сумма вклада – 100 000 руб., процентная ставка – 9% годовых. По условиям договора, начисление процентов производится ежегодно, и если вкладчик не снимает проценты, то они причисляются к сумме вклада. Какая сумма будет на счете гражданки Лебедевой через 1 год? Какая сумма будет на счете через 2 года?
Решение. Для расчета сложных процентов на горизонте несколько лет с ежегодным начислением процентов используется следующая формула:
=
∗ Кн =
∗ 1 +
100
, где S
0
– сумма первоначального вклада,
Кн=
1 +
S
n
– сумма вклада по истечении n периодов, r – процентная ставка, в годовых процентах, n – число периодов (годов), за которые начисляются проценты.
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
145
По окончании первого года на сумму вклада 100 000 руб. будут начислены 9% годовых, или 9 000 руб. Общая сумма вклада на начало следующего периода, если вкладчица не будет снимать проценты, составит
109 000 руб. По окончании второго года на сумму вклада 109 000 руб. будут начислены еще 9% годовых, или 9 810 руб. Общая сумма вклада на конец двухлетнего периода составит 118 810 руб.
Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
146
Кейсы
Кейс 1.
При изучении и анализе Кейса 1 преподаватель должен обратить внимание студентов на то, что этот пример, показывает, что за любым привлекательным предложением на рынке финансовых услуг (повышенная ставка по депозиту, пониженная ставка по кредиту, супер огромные возможности заработка при вложении в более рискованные продукты, тем более за рубежом) лежит точный расчет, который при детальном рассмотрении или нивелирует (как в случае Кейса 1) какое-либо преимущество или вскрывает то, что или в финансовом учреждении не все отлично с капиталом и ему приходится повышать ставки для привлечения клиентов, или финансовый посредник обходит вопросы повышенных рисков.
Преподаватель должен еще раз обратить внимание на то, что нужно дотошно узнавать детали любого финансового продукта и что предложения, которые несут в себе доходность выше средних показателей в данном сегменте рынка, как правило, таят в себе повышенные риски потери сбережений.
Преподаватель должен обсудить со студентами стратегию поведения и переговоров потребителя с финансовым посредником с целью выяснения деталей таких заманчивых предложений.
Подобрать дополнительные вопросы по своему усмотрению к Кейсу 1.
Пенсионер А.А.Кутузов пришел в банк ВТБ24 открыть вклад
«Оптимальный выбор» в размере 1 500 000 руб. на срок 1.5 года. Он выбрал ежеквартальное начисление процентов по вкладу с дальнейшей их капитализацией и не планирует дополнительных взносов или каких-то расходов с этого счета. Пенсионер открыл вклад на свое имя и предъявил пенсионное удостоверение гражданина России.
Задания: а) рассчитайте эффективную ставку по вкладу, который осуществил пенсионер.