Файл: Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее обучения Методические рекомендации для преподавателей Контракта f.pdf

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
147
б) сколько руб. снимет со счета пенсионер А.А.Кутузов, если прервет вклад спустя 181 день со дня его открытия? в) сравните доходности, полученные в пунктах а) и б) и объясните, почему банк сделал вклад с такой сложной структурой выплат процентов.
Решение:
А) таблица во вкладке «Банки», файла «Примеры расчетных задач»
P, тыс. руб.
S
1 500,00 ₽
1 533,75 ₽
1 568,26 ₽
1 587,86 ₽
1 607,71 ₽
1 627,81 ₽
1 648,15 ₽
Q1
Q2*
Q3
Q4
Q5
Q6 9%
9%
5%
5%
5%
5%
Ставка
1 2
3 4
5 6
33,75 ₽
34,51 ₽
19,60 ₽
19,85 ₽
20,10 ₽
20,35 ₽
Проценты
6,48%
(G282/A282^(2/3)-1
Б) по условиям досрочного расторжения (будем считать, что условия не изменились), следовательно, пенсионер получит 0,6*9%=5,4% или 1540500 руб., т.е. он получит проценты, исходя из годовой ставки 5,4%, а за полгода
2,7%.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
148
В) Банк устраивает такую сложную схему, так как это позволяет привлекать большее количество вкладчиков, которые не разбираются в тонкостях начислений. Поскольку номинальная ставка по вкладу 9%, то можно ее использовать для привлечения клиентов, хотя, как мы видим, реальная ставка по вкладу составляет всего 6,48% или до 7% (если выбрать ежемесячное начисление и капитализацию).
Кейс 2.
При изучении и анализе Кейса 2 преподаватель должен обсудить со студентами стратегию поведения потребителя по изучению конкурентного рынка кредитных (любых) предложений. Что и в какой последовательности должен делать потребитель, чтобы в итоге в его списке выбора осталось два самых интересных предложения по соответствующей услуге. Обратить внимание на то, что после сделанного выбора потребитель должен полностью представлять, как изменится его финансовый план, бюджет. Должен понимать все последствия принятого решения и сделанного выбора, вести контроль за исполнением финансового плана в новых условиях.
Подобрать дополнительные вопросы по своему усмотрению к Кейсу 2.
Ирина Петровна подбирала ипотечный кредит для покупки квартиры
(улучшение жилья) стоимостью 3,5 млн. руб. В наличии у нее было 1,5 млн. руб. первоначального взноса (от продажи предыдущей квартиры).
Совокупный доход всех созаемщиков (муж и сестра): 60 тысяч руб.
Ежемесячный платеж, который способна потянуть их семья: 25 тысяч руб. Она выбрала 3 банка, условия по страхованию у них одинаковые, срок кредитования до 30 лет:
Программа банка 1: минимальный первоначальный взнос: 20%, годовая процентная ставка: 14%, платежи аннуитетные, досрочное погашение разрешено, начиная с 6-ого месяца. Дополнительных комиссий нет.
Программа банка 2: минимальный первоначальный взнос: 30%, годовая процентная ставка: 14,5%, платежи дифференцированные, досрочное

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
149
погашение разрешено, начиная с 6-ого месяца. Дополнительных комиссий нет.
Программа банка 3: минимальный первоначальный взнос: 20%, годовая процентная ставка: 13,75%, платежи на выбор – аннуитетные или дифференцированные, досрочное погашение разрешено через 3 года, до этого момента санкция – 0,3% от суммы досрочного погашения. Дополнительные комиссии: 5000 руб. за выдачу кредита.
Что мы получаем:
Банк 1:
 на 20 лет: ежемесячный платеж составит 25 261,37 руб., переплата
(сумма, уплаченная сверх полученной) за весь период: 4,063 млн. руб.
 на 15 лет: ежемесячный платеж составит 26 996,57 руб., переплата за весь период: 2,859 млн. руб.
Здесь мы видим, что платеж всего на 1 700 руб. в месяц больше при сроке кредита 15 лет, а переплата значительно меньше – на 1,2 млн. руб.
Банк 2:
 при сроке кредита 20 лет максимальный платеж составит 32 963,57 руб., далее будет ежемесячно уменьшаться. Переплата – 2,968 млн руб.

При сроке кредита 15 лет: максимальный платеж – 35 741,25, переплата – 2,229 млн руб.
Банк 3:
Вид платежа
20 лет
15 лет платеж переплата платеж переплата
Аннуитет
24 890 руб.
3 973 673 руб.
26 653 руб.
2 797 582 руб.
Дифференцированный
31 689 руб.
2 814 418 руб.
34 467 руб.
2 113 733 руб.
При дифференцированном типе платежа в таблице указан первый
максимальный платеж, остальные будут меньше.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
150
Обратите внимание, что при снижении срока кредита на пять лет при аннуитетной форме ежемесячный платеж меняется незначительно, а сумма переплаты ощутимо уменьшается.
Получается оптимальный вариант:
Программа банка 3 с аннуитетными платежами, так как для семьи удобно тратить на погашение кредита около 25 тысяч руб., и сроком на 15 лет, так как сумма переплаты меньше и финансовая нагрузка на семью закончится раньше на 5 лет. Сумма комиссии увеличивает общую переплату на 5 000 руб., но все равно остается меньше чем в первом банке. Однако, если существует потенциальная возможность досрочного погашения кредита в банке 3, то условия для этого неудобные.
Ирина Петровна подает документы по перечню Приложения 2 как заемщик, работающий по найму, в первый и третий банк. Через 5 дней получает одобрение в обоих банках, ищет подходящую ей квартиру, производит ее оценку и подает документы на одобрение квартиры. Банк одобряет и назначает подписание документов через три дня.
На подписание документов приходят Ирина Петровна с мужем и сестрой и продавцы квартиры, подписывают кредитный договор и договор страхования, продавцу передается сумма первоначального взноса и открывается аккредитив (счет на который переводятся деньги, но воспользоваться ими можно только при условии подтверждения регистрации сделки в ФРС) и идут сразу же в регистрационную палату. Через пять дней продавцы обращаются в банк с документами, подтверждающими регистрацию продажи, и забирают свои деньги. Теперь Ирине Петровне необходимо ежегодно не забывать оплачивать страховку. Она собирает документ на имущественный вычет себе и мужу. Так как квартира оформлена в общую долевую собственность супругов, то каждый имеет право на вычет в размере
1 750 тысяч руб. До 30 апреля следующего года она подает документы на получение вычета по уплате процентов, для чего заранее берет справку в банке об уплаченных процентах за отчетный период. Если сумма вычета больше чем

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
151
уплаченный налог, то получать его можно несколько лет, пока сумма вычета не будет исчерпана.
Миникейс 1 Как не стоит использовать кредитные карты.
На основе этого миникейса преподаватель должен обсудить со студентами или дать задание детально изучить действие кредитной карты с льготным периодом кредитования. Какие варианты льготного кредитования существуют, когда имеет смысл использовать такие карты.
Как-то раз я подумал, а неплохо бы воспользоваться бесплатными деньгами банков по следующей схеме: Оформляешь себе две карты со льготными периодами в двух разных банках. Соответственно, снимаешь с первой карты, скажем, 100 руб., а через 55 дней (продолжительность льготного периода) возвращаешь на нее, сняв деньги со второй. На первой карте баланс будет нулевой (в смысле ваших обязательств перед банком), на второй отсчитывается льготный период. Далее повторяете так до тех пор, пока без всяких процентов сможете выплатить долг за счет своих доходов. Расходы – выпуск карт и ежегодное содержание.
Каково же было мое удивление перед гениями банковского мира! Эти умные люди предусмотрели этот вариант, введя комиссионный сбор за единовременное обналичивание денег в банкомате. Как правило, льготный период, как я уже сказал выше, составляет 55 дней. И деньги в этот период бесплатны, если вы их тратите безналичным способом, например, в магазине.
Если же вы их обналичиваете в банкомате, то банк удержит с вас комиссию, в среднем 2–3% от суммы обналиченных денег. А теперь посчитайте, во сколько встанет вам условно бесплатный кредит, который вы будете ежемесячно вносить (снимать) с учетом льготного периода. Это составит в год 24–36%, без учета стоимости выпуска карты и ее ежегодного обслуживания.
Мини кейс 2
На основе этого миникейса преподаватель должен предложить студентам несколько вариантов кредита (сумма, срок, цель, процентная

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
152 ставка, аннуитетный платеж, количество периодов начисления) и дать задание студентам с помощью кредитного калькулятора http://fincalculator.ru/kreditnyj- kalkulyator получить сумму переплаты и ПСК. И обсудить в каких случаях кредит имеет смысл взять.
Суммы переплаты при расчетах обычно пугают заемщиков, давайте разберем на примере, как они соотносятся с инфляцией.
Антон купил трехкомнатную квартиру в 2001 году за 650 000 руб. в ипотеку с первоначальным взносом 150 000 руб. Сумма кредита составила 0,5 млн. руб. под 22,5% годовых, кредит был на 10 лет. К 2011 году переплата по кредиту составила 115% или 578 тысяч руб., т. е. всего банку было уплачено
1 078 тысяч руб., а стоимость квартиры к тому времени выросла до 3 млн. руб.
На данном примере можно сделать вывод, что если бы человек пытался накопить на квартиру, то стоимость квартиры все время увеличивалась, и купить ее было бы очень сложно. А воспользовавшись кредитом, он хоть и переплатил больше 100%, но его выгода составила около 2 млн. руб.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
153 3.3 Тема 1.3 «Фондовый и валютный рынки, инвестиции, финансовые инструменты»
Данная тема рассказывает о функционировании рынка ценных бумаг, а также валютного рынка, как возможных способов сбережения или инвестирования средств.
В целом изучение тема должно дать представление о том, как работают рынок ценных бумаг и валютный рынок, какие возможности они дают гражданам для инвестиционных и спекулятивных операций, какие финансовые институты действуют на этих рынках и каковы их цели и интересы, а также о рисках, которые принимает на себя гражданин, совершая операции на этих рынках.
Общая характеристика преподавания темы 1.3:
Общий объем
4 ч. из них: аудиторных занятий
2 ч. самостоятельная работа
2 ч. в т.ч.: просмотр видеолекций не менее
1 ч. в т.ч.: работа с учебным пособием, другими источниками, выполнение заданий не менее
1 ч.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
154
Таблица 1.1.3 План преподавания темы 1.3
Подтемы
Осваиваемое студентами содержание
Сред-ва обучения
Формы занятия ч.
Финансовый рынок (ФР), его структура, и основные виды ценных бумаг
Понятие и структура ФР, рынок ценных бумаг (РЦБ),
Понятие ценной бумаги, их классификация, Участники
РЦБ. ДМ расчетные задачи
УП:
§ 1.3.1,
ДМ, ВЛ
СР: изучение текста
УП, ДМ, § 1.3.1 и просмотр ВЛ № 6
«Финансовый рынок, его структура и основные виды ценных бумаг»
1 ч.
Интерактивное занятие 3 Тема 1.3.1
Вид: КомС
1 ч.
Финансовые инструменты.
Валютный рынок и совершаемые на нем операции
Финансовые инструменты: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды
(ПИФы), торговля валютой, валютное регулирование,
Форекс-дилеры. Риски и доходность РЦБ, Стратегии инвестирования связь совокупным капиталом. ДМ расчетные задачи
УП:
§ 1.3.2 -
1.3.5, ДМ,
ВЛ
СР: изучение текста
УП, ДМ § 1.3.2-1.3.5 и просмотр ВЛ: № 7
«Акции»; № 8
«Облигации»; № 9
«Паевые инвестиционные фонды»; № 10
«Валютный рынок и совершаемые на нем операции»
1 ч.
Интерактивное занятие 4 Темы
1.3.2-1.3.5. Вид:
ПробС
1 ч.
Тема 1.3
Все содержание
УП, ДМ,
ВЛ
Подготовка к тестированию
Итого
4 ч.
Методические рекомендации по организации занятий со студентами
В Таблице 1.1.3. представлена последовательность изучения темы.
Подтемы 1.3.1 «Финансовый рынок, его структура и основные виды ценных бумаг», 1.3.2 «Акции», 1.3.3 «Облигации», 1.3.4 «Паевые инвестиционные фонды», 1.3.5 Валютный рынок и совершаемые на нем операции.

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
155
До начала третьего интерактивного занятия «Финансовый рынок, его структура, и основные виды ценных бумаг» для самостоятельного изучения:
 подтема 1.3.1 темы 1.3 УП и Вопросы для самоконтроля после
Основных выводов темы 1.3 УП;
 Видеолекция № 6 к просмотру: «Финансовый рынок, его структура. Основные виды ценных бумаг»;
 Презентация, Слайды 110–198.
Студентам необходимо предоставить возможность изучить отобранные преподавателем примеры заданий, расчетных задач, кейсов по подтеме 1.3.1 темы 1.3, которые представлены в Методических рекомендациях и в Excel- файле, вкладка «ФР».
Необходимо выделить, что при изучении студентами подтемы 1.3.1
(компетенции подтемы 1.3.1 темы 1.3 УП – см. Памятку) следует обратить внимание на следующие компетенции:
 умение разбираться в законодательстве по рынку ценных бумаг и пользоваться информационно – правовыми системами «Гарант» и
«Консультант Плюс» (сайты с бесплатными версиями систем), сайтом Банка России в целях актуализации знаний в этой области;
 умение выбрать финансовый институт на рынке ценных бумаг;
 знание видов и основных функций финансовых посредников;
 знание общей классификации ценных бумаг;
 умение грамотно соотносить цели ФП, виды совокупного капитала и выбор финансового инструмента (стратегий инвестирования) с учетом параметра риск, доходность;
 понимание необходимых условий, после выполнения которых, можно начинать работать на рынке ценных бумаг;
 умение сравнить все плюсы и минусы и грамотно выбрать между самостоятельной работой по брокерскому договору на рынке

Методические рекомендации для преподавателей вузов по организации образовательной деятельности студентов
педагогических направлений подготовки в области финансовой грамотности и методов ее преподавания
156 ценных бумаг и работой по договору коллективного инвестирования (ПИФы).
При подготовке к третьему и четвертому интерактивным занятиям преподавателю следует:
 использовать УП (третье занятие - подтема 1.3.1 темы 1.3; четвертое занятие – подтемы 1.3.2-1.3.5 темы 1.3), Методические рекомендации, ВЛ: 3-ие занятие – «Финансовый рынок, его структура. Основные виды ценных бумаг», 4-ое занятие –
«Акции», «Облигации», «Паевые инвестиционные фонды»,
«Валютный рынок и валютные операции»; Презентацию, Слайды
110–198;
 отобрать необходимые для ознакомления студентами примеры заданий, расчетных задач, кейсов по теме 1.3, которые представлены в Методических рекомендациях и в Excel-файле, вкладка «ФР».
Интерактивные занятия
Преподаватель проводит аудиторное занятие – интерактивное занятие 3 (КомС) – 1 ч. «Финансовый рынок, его структура и основные виды ценных бумаг».
Необходимо проветси 5-ти минутный тест по подтеме 1.2.2 и 1.2.3 темы
1.2 УП.
На третьем интерактивном занятии необходимо обратить внимание студентов на следующее:
 на связь среднесрочных, долгосрочных целей с финансовыми инструментами и инвестиционными стратегиями
РЦБ
(Презентация, Слайды 174, 178, подпараграфы 1.1.2.3-1.1.2.8 темы
1.1 УП); на критерии выхода на РЦБ новичку, в том числе на то, что сам выход на рынок ценных бумаг – должен быть в виде среднесрочной цели в финансовом плане молодого человека