Файл: Экономика и организация предпринимательской деятельности.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 06.11.2023
Просмотров: 233
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Страховые услуги подразделяются на формы:
- на обязательное страхование, осуществляемое в силу закона;
- на добровольное страхование, осуществляемое на основе договора между страхователем и страховщиком.
К первой группе относятся: социальное страхование, отчисления в Пенсионный фонд РФ и в Государственный фонд занятости населения, обязательное медицинское страхование. Социальное страхование является обязательным и регулируется особым законодательством.
Работодатели (администрация предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов), лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, уплачивают обязательные страховые взносы в фонды социального страхования в соответствии с законодательно закрепленным
тарифом.
Медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. Обязательное медицинское страхование обеспечивается специальными взносами в фонды обязательного медицинского страхования. Деятельность организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, регулируется специальными законодательными актами. Эти организации не имеют права заниматься другими видами страховой деятельности.
К обязательным видам страхования в настоящее время относят также:
-личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;
- страхование от несчастных случаев пассажиров на время поездки (осуществляется на железнодорожном, морском, водном, воздушном, автомобильном транспорте; соответствующий страховой взнос взимается при продаже билетов, проездных и иных документов);
- личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
- личное страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС; личное страхование уполномоченных Пенсионного фонда РФ.
Помимо перечисленных выше видов, в ряде законодательных актов РФ содержатся нормы, касающиеся вопросов обязательных страховых правоотношений. Так, в Законе РФ "Об охране окружающей природной среды" говорится, что в России проводятся добровольное и обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Однако до настоящего времени не принят соответствующий нормативный акт, устанавливающий порядок экологического страхования. Согласно российскому законодательству, врачи-психиатры, медицинский и другой персонал, участвующий в оказании психиатрической помощи, подлежат обязательному государственному страхованию на случай причинения вреда их здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей. Но и это норма пока еще носит декларативный характер, так как не определены условия проведения этого вида страхования.
Добровольное страхование осуществляется по инициативе страхователя, на основе договора между страхователем и страховщиком в соответствии с правилами добровольного страхования. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет обязательное страхование.
По методам распределения риска в страховании выделяются сострахованиеи перестрахование. Страховые компании могут создавать страховые пулы - объединения для совместного страхования определенных рисков. Пул создается, как правило, при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.
Сострахование - это принятие первичных обязательств относительно страхового риска несколькими страховщиками, при этом соотношение их ответственности может быть не пропорциональным. При состраховании ответственность по риску принимает на себя каждая из нескольких компаний, и страховой полис выписывает страхователю каждая из компаний-страховщиков. На практике принято, что страховщик, принимающий участие в страховании в меньшей доле, следует условиям страхования, принятым страховщиком, имеющим наибольшую долю. В мировой практике пулы получили развитие при страховании авиационных, атомных, военных рисков, рисков ответственности.
Перестрахование - это вторичное страхование, т.е. передача части риска от первого страховщика - цедента другому страховщику - перестраховщику-цессионарию. В перестраховании заинтересованы страховщики, которые, принимая на страхование крупный риск, передают его часть другим страховщикам и тем самым снижают его тяжесть. Риск, принятый перестраховщиком от цедента, довольно часто полностью или частично передается следующему страховщику. Последующая передача перестраховочного риска называется ретроцессией. Страховщик, дающий риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховщик, принимающий ретроцедированный риск, - ретроцессионарием. Первый страховщик (цедент) остается ответственным перед страхователем в полном объеме, но перестраховщики несут ответственность в размерах принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения между сторонами по перестрахованию регулируются соответствующим договором. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. Главное в перестраховании - дробление крупных рисков для сокращения доли убытка при наступлении страхового события. Развитие перестрахования объясняется прежде всего укрупнением рисков, когда объектами страхования становятся: имущество корпораций, крупные промышленные предприятия, стройки, океанские корабли и др.
Деятельность страховой компании может осуществляться через страховых брокеров и страховых агентов. Страховые брокеры - это физические или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховые агенты - это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховой агент, представляя определенную страховую компанию, не свободен в своей деятельности. Брокер же представляет интересы клиента непосредственно. Уровень специализации у страхового брокера гораздо выше, чем у страхового агента. Он работает, как правило, с крупными промышленными объединениями, предприятиями, специфику которых хорошо знает.
Договор страхования - договор, по которому одна сторона (страховщик) за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплаченное другой стороной (страхователем), обязуется возместить последней (или другому лицу) ущерб, понесенный в результате заранее предполагаемого сторонами события (при имущественном страховании), или уплатить определенную денежную сумму (в личном страховании).
На практике весь комплекс содержания страхового договора определен в условиях (правилах) по различным видам личного и имущественного страхования, разрабатываемых страховыми организациями и отражающих деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страховщиков.
Договор страхования может заключаться в пользу самого страхователя или в пользу третьего лица, которое называется выгодоприобретателем или бенефициаром.
Договор страхования может заключаться на основании письменного заявления страхователя в установленной форме, которая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обычно это набор вопросов, позволяющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы на все содержащиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значение для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Страховщик имеет право в любое время проверить полноту и достоверность сведений
, содержащихся в заявлении, а также состояние застрахованного объекта.
Доказательством заключенного на основании заявления договора страхования служит страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком. В нем должны быть отражены основные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определенных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые гарантии) и частные условия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, срок действия, дополнения к правилам страхования или исключения из них).
Договор страхования может быть заключен и путем составления одного документа, однако в любом случае в письменной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Он может заключаться по поводу страхования стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.
По продолжительности действия договоры страхования делятся: на срочные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные и генеральные.
Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обычно это страхование перевозок и грузов. Генеральный полис заключается на определенный срок, однако соглашение может быть расторгнуто после исчерпания страховщиком всех перечисленных страховых взносов до истечения срока договора. Возможность такой ситуации объясняется тем, что по генеральному полису риск объявляется непосредственно перед его возникновением и пропорционально его величине (например, перед каждой отдельной перевозкой).
По срочным договорам риск объявляется и оплачивается заранее, независимо от того, имеет ли он место в действительности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых премий "не хватит". Срочный договор будет продолжать действовать (если специально не оговорена возможность его расторжения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной пожарной сигнализации).
25. Консалтинговая поддержка бизнеса
Консалтинг - это профессиональная помощь со стороны специалистов по управлению клиенту в анализе и решении проблем их функционирования и развития, осуществляемая в форме советов, рекомендаций и совместно вырабатываемых с клиентом решений.
Специалисты, оказывающие профессиональную помощь, называются консультантами.Различают внешних и внутренних консультантов. Внешние - это независимые консультационные фирмы или индивидуальные консультанты, оказывающие услуги клиентам на основе соответствующего договора. Внутренние - это специалисты по экономике и управлению, занятые в штате той или иной организации (они составляют аналитическую, «штабную» подсистему организации.
Ниже приведены преимущества консультантов по менеджменту перед менеджерами:
– независимость и непредвзятость взглядов;
– более широкий кругозор, обладание обширной информацией в различных областях менеджмента и хозяйствования (благодаря меньшей загруженности проблемами текущего управления);
– ориентация на широкое изучение и перенос опыта других организаций (в основном это касается внешних консультантов).
Консалтинговые услуги, как правило, осуществляются в форме консалтинговых проектов, а не в форме устных, разовых советов.Они включают в себя следующие основные этапы:
– диагностика (выявление проблем);
– разработка решений;
– внедрение решений.
На осуществление такого проекта необходимо от нескольких дней до нескольких месяцев. Иногда контракты с клиентами могут быть и многолетними.
С точки зрения методов можно различать следующие виды консультирования: экспертное, процессное и обучающее. При экспертном виде консультант самостоятельно осуществляет диагностику, разработку решений и рекомендаций по их внедрению. Роль клиента сводится, в основном, к обеспечению консультанту доступа к информации и оценке результатов. При процессном виде консультант на всех этапах проекта активно взаимодействует с клиентом, побуждая его высказывать свои идеи, соображения, предложения, проводить с помощью консультанта анализ проблем и вырабатывать решения. При этом роль консультантов заключается, в основном, в сборе внешних и внутренних идей, оценке решений, полученных в процессе совместной с клиентом работы и приведении их в систему рекомендаций. При