Файл: Экономика и организация предпринимательской деятельности.docx

ВУЗ: Не указан

Категория: Не указан

Дисциплина: Не указана

Добавлен: 06.11.2023

Просмотров: 233

Скачиваний: 1

ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.


Страховые услуги подразделяются на формы:

- на обязательное страхование, осуществляемое в силу закона;

- на добровольное страхование, осуществляемое на основе договора между страхователем и страховщиком.

К первой группе относятся: социальное страхование, отчис­ления в Пенсионный фонд РФ и в Государственный фонд занято­сти населения, обязательное медицинское страхование. Социаль­ное страхование является обязательным и регулируется особым законодательством.

Работодатели (администрация предприятий, организаций, учреждений и иных хозяйствующих субъектов), лица, зани­мающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, уплачи­вают обязательные страховые взносы в фонды социального страхования в соответствии с законодательно закрепленным

тарифом.

Медицинское страхование может быть добровольным и обя­зательным. Обязательное медицинское страхование обеспечи­вается специальными взносами в фонды обязательного меди­цинского страхования. Деятельность организаций, осуществ­ляющих обязательное медицинское страхование, регулирует­ся специальными законодательными актами. Эти организации не имеют права заниматься другими видами страховой деятель­ности.

К обязательным видам страхования в настоящее время отно­сят также:

-личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц;

- страхование от несчастных случаев пассажиров на время поездки (осуществляется на железнодорожном, морском, водном, воздушном, автомобильном транспорте; соответствующий стра­ховой взнос взимается при продаже билетов, проездных и иных документов);

- личное страхование сотрудников Государственной налого­вой службы РФ;

- личное страхование граждан, пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС; личное страхование уполномо­ченных Пенсионного фонда РФ.

Помимо перечисленных выше видов, в ряде законодательных актов РФ содержатся нормы, касающиеся вопросов обязатель­ных страховых правоотношений. Так, в Законе РФ "Об охране окружающей природной среды" говорится, что в России прово­дятся добровольное и обязательное государственное экологичес­кое страхование предприятий, учреждений, организаций, а так­же граждан, объектов их собственности и доходов на случай эко­логического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Однако до настоящего времени не принят соответствующий норматив­ный акт, устанавливающий порядок экологического страхования. Согласно российскому законодательству, врачи-психиатры, ме­дицинский и другой персонал, участвующий в оказании психи­атрической помощи, подлежат обязательному государственному страхованию на случай причинения вреда их здоровью или смер­ти при исполнении служебных обязанностей. Но и это норма пока еще носит декларативный характер, так как не определены усло­вия проведения этого вида страхования.


Добровольное страхование осуществляется по инициативе страхователя, на основе договора между страхователем и стра­ховщиком в соответствии с правилами добровольного страхо­вания. Добровольное страхование не отменяет, а дополняет обя­зательное страхование.

По методам распределения риска в страховании выделяют­ся сострахованиеи перестрахование. Страховые компании мо­гут создавать страховые пулы - объединения для совместного страхования определенных рисков. Пул создается, как прави­ло, при приеме на страхование опасных, крупных или малоиз­вестных рисков. Деятельность пула строится на принципе со­страхования.

Сострахование - это принятие первичных обязательств отно­сительно страхового риска несколькими страховщиками, при этом соотношение их ответственности может быть не пропорци­ональным. При состраховании ответственность по риску прини­мает на себя каждая из нескольких компаний, и страховой полис выписывает страхователю каждая из компаний-страховщиков. На практике принято, что страховщик, принимающий участие в стра­ховании в меньшей доле, следует условиям страхования, приня­тым страховщиком, имеющим наибольшую долю. В мировой практике пулы получили развитие при страховании авиацион­ных, атомных, военных рисков, рисков ответственности.

Перестрахование - это вторичное страхование, т.е. передача части риска от первого страховщика - цедента другому страховщику - перестра­ховщику-цессионарию. В перестраховании заинтересованы страховщики, которые, принимая на страхова­ние крупный риск, передают его часть другим страховщикам и тем самым снижают его тяжесть. Риск, принятый перестраховщиком от цедента, довольно часто полностью или частично пе­редается следующему страховщику. Последующая передача пе­рестраховочного риска называется ретроцессией. Страховщик, дающий риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховщик, принимающий ретроцедированный риск, - ретроцессионарием. Первый страховщик (цедент) остается ответственным перед страхователем в полном объеме, но перестраховщики несут ответственность в размерах принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения между сто­ронами по перестрахованию регулируются соответствующим договором. Основной функцией перестрахования является вто­ричное распределение риска. Главное в перестраховании - дроб­ление крупных рисков для сокращения доли убытка при наступ­лении страхового события. Развитие перестрахования объясня­ется прежде всего укрупнением рисков, когда объектами страхо­вания становятся: имущество корпораций, крупные промышлен­ные предприятия, стройки, океанские корабли и др.



Деятельность страховой компании может осуществляться че­рез страховых брокеров и страховых агентов. Страховые броке­ры - это физические или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуще­ствляющие посредническую деятельность по страхованию от сво­его имени на основании поручений страхователя либо страхов­щика.

Страховые агенты - это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соот­ветствии с предоставленными полномочиями.

Страховой агент, представляя определенную страховую ком­панию, не свободен в своей деятельности. Брокер же представля­ет интересы клиента непосредственно. Уровень специализации у страхового брокера гораздо выше, чем у страхового агента. Он работает, как правило, с крупными промышленными объедине­ниями, предприятиями, специфику которых хорошо знает.

Договор страхования - договор, по которому одна сторона (страховщик) за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплаченное другой стороной (страхователем), обязуется возместить последней (или другому лицу) ущерб, понесенный в результате заранее предполагаемого сторонами события (при имущественном страховании), или уплатить определенную денеж­ную сумму (в личном страховании).

На практике весь комплекс содержания страхового договора определен в условиях (правилах) по различным видам личного и имущественного страхования, разрабатываемых страховыми организациями и отражающих деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страховщиков.

Договор страхования может заключаться в пользу самого страхователя или в пользу третьего лица, которое называется выгодоприобретателем или бенефициаром.

Договор страхования может заключаться на основании пись­менного заявления страхователя в установленной форме, кото­рая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обыч­но это набор вопросов, позволяющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы на все содержа­щиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех извест­ных ему обстоятельствах, которые могут иметь значение для оцен­ки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме. Страхователь несет ответственность за полноту и досто­верность сообщаемых им сведений. Страховщик имеет право в любое время проверить полноту и достоверность сведений
, со­держащихся в заявлении, а также состояние застрахованного объекта.

Доказательством заключенного на основании заявления до­говора страхования служит страховой полис (свидетельство, сер­тификат, квитанция), подписанный страховщиком. В нем долж­ны быть отражены основные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определенных ти­пов договоров, описывающие условия действительности страхо­вого договора и страховые гарантии) и частные условия, адапти­рующие общие правила к конкретной ситуации (наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, срок действия, дополнения к правилам страхования или исключения из них).

Договор страхования может быть заключен и путем состав­ления одного документа, однако в любом случае в письменной форме. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой пре­мии. Он может заключаться по поводу страхования стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.

По продолжительности действия договоры страхования де­лятся: на срочные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные и генеральные.

Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обычно это страхование перевозок и грузов. Генеральный полис заклю­чается на определенный срок, однако соглашение может быть расторгнуто после исчерпания страховщиком всех перечисленных страховых взносов до истечения срока договора. Возможность такой ситуации объясняется тем, что по генеральному полису риск объявляется непосредственно перед его возникновением и про­порционально его величине (например, перед каждой отдельной перевозкой).

По срочным договорам риск объявляется и оплачивается за­ранее, независимо от того, имеет ли он место в действительнос­ти, поэтому невозможна ситуация, когда страховых премий "не хватит". Срочный договор будет продолжать действовать (если специально не оговорена возможность его расторжения или из­менения условий) и в случае исчезновения или уменьшения рис­ка (например, при установке современной пожарной сигнали­зации).


25. Консалтинговая поддержка бизнеса
Консалтинг - это профессиональная помощь со стороны специалистов по управлению клиен­ту в анализе и решении проблем их функционирования и развития, осуществляемая в форме советов, рекомендаций и совместно вырабатываемых с клиентом решений.

Специалисты, оказывающие профессиональную помощь, называются консультантами.Различают внешних и внутрен­них консультантов. Внешние - это независимые консультацион­ные фирмы или индивидуальные консультанты, оказывающие услуги клиентам на основе соответствующего договора. Внутренние - это специалисты по экономике и управлению, занятые в штате той или иной организа­ции (они составляют аналитиче­скую, «штабную» подсистему организации.

Ниже приведены преимуще­ства консультантов по менедж­менту перед менеджерами:

– независимость и непредв­зятость взглядов;

– более широкий кругозор, обладание обширной информацией в различных областях менед­жмента и хозяйствования (благодаря меньшей загруженности проблемами текущего управления);

– ориентация на широкое изучение и перенос опыта других организаций (в основном это касается внешних консультантов).

Консалтинговые услуги, как правило, осуществляются в форме консалтинговых проектов, а не в форме устных, разо­вых советов.Они включают в себя следующие основные этапы:

– диагностика (выявление проблем);

– разработка решений;

– внедрение решений.

На осуществление такого проекта необходимо от нескольких дней до нескольких месяцев. Иногда контракты с клиентами могут быть и многолетними.

С точки зрения методов можно различать следующие виды консультирования: экспертное, процессное и обучающее. При экспертном виде консультант самостоятельно осуществляет ди­агностику, разработку решений и рекомендаций по их внедре­нию. Роль клиента сводится, в основном, к обеспечению консуль­танту доступа к информации и оценке результатов. При процесс­ном виде консультант на всех этапах проекта активно взаимодей­ствует с клиентом, побуждая его высказывать свои идеи, соображения, предложения, проводить с помощью консультанта анализ проблем и вырабатывать решения. При этом роль консуль­тантов заключается, в основном, в сборе внешних и внутренних идей, оценке решений, полученных в процессе со­вместной с клиентом работы и приведении их в систему реко­мендаций. При