Файл: Совершенствование методов обеспечения возвратности кредита в коммерческом банке ао отп банк.docx

Еще одним преимуществом банка является высокий уровень доверия со стороны заемщиков, прозрачность и понятность условий для руководства компаний. Зачастую менеджмент принимает решение в пользу банковского кредита даже несмотря на его менее выгодные условия, по сравнению с другими опциями. Принимая такое решение, директоры полагаются на свой опыт работы с банковскими продуктами, общую репутацию кредитных учреждений и, как правило, наличие текущих деловых отношений с конкретным банком (к примеру, РКО). Так, например, когда необходимо решить проблему кассовых разрывов по причине перманентно высокого уровня дебиторской задолженности, в большинстве случаев будет принято решение об открытии овердрафта без рассмотрения альтернативных вариантов, в том числе факторинга.

Состав системы предельно допустимых значений уровня кредитного риска банковского портфеля банка, а также принципы определения предельно допустимых значений уровня кредитного риска банковского портфеля банка определяются внутренним документом банка, определяющим организацию управления кредитным риском, принимаемым банком в процессе своей деятельности.

Рассмотрим современные тенденции развития банковского кредитования. Цифровизация – доминирующая тенденция развития мировой банковской системы, которая началась в 50–х гг. прошлого века. Её тренды меняются в зависимости от периода и географии. В США и Европе сохраняется инновационный тренд: использование искусственного интеллекта, создание удобных банковских приложений, противодействие кибер–угрозам. В России в современной ситуации тренды отражают необходимость в безопасности, стабилизации и бесперебойной работе банковской системы в условиях западных санкций. Примеры российских трендов: синхронизация между Министерством цифрового развития и ЦБ, разработка цифрового рубля, использование цифровых финансовых активов, блокчейн–платформ и смарт–контрактов. Также популярно использование искусственного интеллекта. В будущем стоит ожидать усиление трендов в сторону деглобализации и развития цифровых возможностей внутренней банковской системы страны.

Из-за ограничений на открытие филиалов, связанных с Covid, и опасений людей заходить в филиал, многие банки ускоряли свои планы по инвестированию в системы и оцифровке кредитного опыта. Банки двигались к цифровизации разными путями. Некоторые банки предпринимают ряд методичных шагов для достижения полной автоматизации, в то время как другие банки более амбициозны и перескакивают к самым высоким уровням автоматизации.

---

Первый уровень перевода любого процесса в онлайн обычно заключается в создании цифрового интерфейса для взаимодействия с потребителем. Когда этот процесс начинается, оцифровка обычно не проходит через весь процесс. В кредитовании это часто означает, что онлайн-приложение инициирует офлайн-отслеживание посредством телефонного звонка или личного визита. Многие кредиторы уже достигли такого уровня оцифровки (хотя, конечно, не все кредиторы и не все их продуктовые предложения)⁵.

Это отличный первый шаг к отказу от ручного личного кредитования, но теперь потребители ожидают полностью цифрового сквозного опыта. Начало работы в Интернете, а затем предложение посетить отделение или позвонить по телефону может вызвать разочарование и часто приводит к тому, что пользователи уходят. В то время как потребители традиционно проявляли некоторую терпимость к трениям в более сложных сферах деятельности, таких как кредитование, со временем это будет уменьшаться, поскольку потребительский опыт, связанный с другими сферами их жизни, также влияет на их ожидания в процессе кредитования.

На втором уровне кредиторы перешли от онлайн-приложения, которое запускает автономный процесс, к полностью оцифрованному сквозному процессу. Однако эти процессы часто являются более или менее точными копиями старых автономных процессов. Например, эти оцифрованные процессы по-прежнему обычно требуют ручной проверки андеррайтинга и загрузки заявителями нескольких документов, таких как удостоверения личности с фотографией и платежные квитанции, которые в противном случае могли бы быть переданы кредитному специалисту или андеррайтеру лично. Загруженные документы затем вручную просматриваются сотрудником банка в офисе, что в значительной степени повторяет личный опыт отделения. Это часто приводит к замедлению времени выдачи кредита, поскольку ручные внутренние процессы требуют времени, и опять же может привести к тому, что многие пользователи просто откажутся от процесса. Иногда называют этот процесс оцифровкой унаследованных процессов.

Многие банки в настоящее время находятся или вступают в эту фазу. Переход к этому этапу требует большой работы и, как правило, требует значительных инвестиций в технологии. Он обеспечивает полностью цифровой процесс для всех взаимодействий с клиентами, что является огромным улучшением. Полностью оцифрованный процесс создания — это первый шаг, открывающий возможность фундаментальных улучшений самого процесса.

---

На третьем уровне банк не только хочет перенести свои существующие клиентские процессы на цифровой интерфейс и находит способы преобразовать процесс утверждения и закрытия, чтобы воспользоваться уникальными цифровыми возможностями как для ваших клиентов, так и для ваших сотрудников. Рассмотрим два конкретных примера:
Во-первых, полностью автоматизированный процесс должен обеспечивать мгновенное принятие решений об андеррайтинге для всех заявителей — в идеале с использованием мягкого кредитного запроса, который не повредит их кредитному рейтингу. После того, как вы начали использовать автоматизированное принятие решений, которое может обрабатывать большие объемы данных, у андеррайтеров нет особых причин рассматривать исключения из полиса на основе «компенсирующих факторов». Эти решения можно автоматизировать и улучшить с помощью новых технологий. Это может привести к более быстрым решениям, лучшим кредитным результатам и более довольным клиентам.

Во-вторых, процесс полного утверждения и закрытия часто может быть упрощен в цифровой среде. Подтверждение личности с помощью предъявления удостоверения личности или дохода с помощью представления банковских выписок часто имеет смысл. Однако теперь можно улучшить, а часто и полностью автоматизировать эти процессы проверки в онлайн-контексте, что приведет к увеличению количества закрытых сделок и потенциальному снижению уровня потерь.

Помимо уровня III, кредиторы могут еще больше улучшить результаты, используя передовые технологии, такие как машинное обучение, для принятия более эффективных решений. Это позволяет кредиторам не только автоматизировать свои старые процессы, но и значительно улучшить их с помощью расширенной аналитики. Банки, которые используют эти технологии, открывают возможность расширить свой кредитный портфель за счет существующих клиентов, а также привлечь и вырастить новых домохозяйств — без увеличения риска своего портфеля.

Например, большинство кредитных решений (даже автоматизированных) основаны на традиционных оценочных картах, основанных на нескольких показателях, таких как кредитный рейтинг и соотношение долга к доходу. Аналитика и автоматизированное принятие решений, которые теперь доступны для банков, помогают банкам выйти за рамки простого кредитного скоринга и учитывать тысячи дополнительных точек данных при принятии решения о кредите, что приводит к большему количеству одобрений без повышенного риска. Кроме того, применение аналитики к мошенничеству и проверке открывает возможность автоматизировать еще большую долю решений за счет отказа от ручных запросов документации и проверок, что приводит к более быстрому закрытию, более довольным клиентам и большему портфолио.

---

Определение правильных следующих шагов на пути к полностью цифровому опыту является главным для каждой кредитной организации. Сейчас более чем когда-либо они осознают важность предоставления своим клиентам возможности взаимодействовать с банком в цифровом виде. Однако, чтобы реализовать все преимущества цифровой трансформации, вам также необходимо автоматизировать и часто перестраивать базовые процессы, чтобы воспользоваться этими цифровыми возможностями. Банки, способные делать это эффективно, имеют возможность расти и отнимать долю рынка у тех, кто этого не делает.

---

1.2. Механизм обеспечения возвратности кредита в коммерческом банке

Банковская деятельность является деятельностью предпринимательской, и, следовательно, ей присущи все признаки такой деятельности. Таким образом, следует говорить о тесной взаимосвязи банковской системы с предпринимательской деятельностью ее элементов и риска как одного из основных признаков данной деятельности⁶.

Банковская деятельность является высокорисковой. Многие исследователи называют управление риском центральной задачей управления финансовыми организациями. Управление риском при этом определяется как повышение способности компании производить выгодные инвестиции.

Проблемы возникновения банковских рисков могут угрожать стабильному денежному обращению, а также привлечению банковских инвестиций в реальный сектор экономики.

С точки зрения банковской деятельности риск может обозначаться как деятельность, связанная с преодолением неопределенности в финансовой деятельности, работе с клиентами и решении проблемных ситуаций.

Погашение - это акт возврата денег, ранее заимствованных у кредитора. Как правило, возврат средств происходит посредством периодических платежей, которые включают в себя как основную сумму, так и проценты. Основная сумма относится к первоначальной сумме денег, заимствованных в кредит. Проценты — это плата за привилегию занимать деньги; заемщик должен платить проценты за возможность использовать средства, высвобожденные им за счет кредита. Ссуды обычно также могут быть полностью выплачены единовременно в любое время, хотя некоторые контракты могут включать комиссию за досрочное погашение.

Общие типы кредитов, которые многие люди должны погасить, включают автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные кредиты и сборы по кредитным картам. Предприятия также заключают долговые соглашения, которые также могут включать автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные линии, а также выпуск облигаций и другие виды структурированного корпоративного долга. Невыполнение каких-либо обязательств по погашению долга может привести к череде кредитных проблем, включая принудительное банкротство, увеличение расходов в связи с просроченными платежами и негативные изменения кредитного рейтинга.

---