Файл: Совершенствование методов обеспечения возвратности кредита в коммерческом банке ао отп банк.docx

Сформированный план мероприятий по снижению кредитных рисков может содержать весьма условные сроки их реализации, а сами мероприятия будут ориентированы на возможность их фактического выполнения.

Именно системный подход в преодолении рисков будет иметь важнейшее значение.

Системный подход необходимо использовать с целью выявления причинно- следственных связей, обусловленных особенностями финансовой устойчивости АО «ОТП Банк».

В данном случае системный подход будет полезен для цели разграничения оперативных и стратегических задач обеспечения возвратности кредита. Его практическое использование будет также обосновано в целях экономии ресурсов АО «ОТП Банк» (временных, трудовых, финансовых и пр.) С учетом уже указанных направлений программы обеспечения возвратности кредита она будет не просто представлять собой набор взаимосвязанных проектов по преодолению тех или иных последствий рисков, а фактически охватывать текущую и перспективную деятельность АО «ОТП Банк», действуя по принципу «шаг за шагом», преодоление каждого из которых возможно только в случае преодоления предыдущего.

Программа должна обеспечивать взаимосвязь отдельных проектов по преодолению рисков и учитывать выделенные ресурсы, что подразумевает включение затрат в текущий бюджет, а также корректировку рабочих планов и системы премирования сотрудников АО «ОТП Банк». Любая программа должна быть основана на различных сценариях рисков, мы уже неоднократно обращали внимание на этот фактор, поскольку и план ее реализации может содержать совершенно разные шаги при использовании разных ресурсов.

Соблюдение данного условия подразумевает формализацию для каждого сценария риска: цели и критериев обеспечения возвратности кредита; детализированного описания основных мероприятий; спектра используемых и планируемых к использованию основных ресурсов (включая состав самой команды по снижению кредитных рисков и ответственных исполнителей по основным мероприятиям); сроков выполнения во взаимосвязи с основными и стратегическими задачами при выполнении других проектов; расчета технико-экономического обоснования программы обеспечения возвратности кредита по каждому сценарию.

Повышение качества и эффективности деятельности АО «ОТП Банк», внедрение наилучших мировых практик в области организации и совершенствования бизнес-процессов невозможны без стандартизации.

В настоящее время под повышением качества деятельности финансово-кредитных организаций понимают в основном стандартизацию банковских процессов. В первую очередь для внедрения стандартизации в АО «ОТП Банк» целесообразно выделить подразделение (например, подразделение по управлению стандартами качества), которое бы занималось всем процессом стандартизации: от разработки и внедрения до анализа результатов. Можно предложить четыре основных этапа стандартизации кредитного процесса для АО «ОТП Банк»:

---

1) исследования и аналитическая работа;

2) разработка стратегии и планирование;

3) разработка методологии в области качества;

4) управление стандартами кредитования.

Первый этап - это исследования и аналитическая работа. Данный этап подразумевает анализ тенденций развития отрасли кредитования, успешных международных и российских практик и достижений, итогов и отчетов прошлых периодов, обратной связи с клиентами, потребительских ожиданий и т.п. Дальнейшие решения, принятые без учета сложившейся в банке и на рынке реальной обстановки, могут носить ошибочный, неадекватный характер, что повышает роль аналитики. Аналитические исследования должны соответствовать определенным методологическим принципам, таким как научный характер анализа, комплексность, системность и объективность.

На основе результатов первого этапа реализуется второй этап - разработка стратегии и планирование.

Для начала необходимо установить периодичность разработки стратегии подразделения по управлению стандартами качества. Например, стратегия может разрабатываться раз в три года. Долгосрочная стратегия в области качества кредитования подразумевает не только единовременное внедрение стандартизации, но и постоянное последующее ее совершенствование.

Итогом проделанной работы должна стать стратегия, где будут взаимосвязаны цели (согласованные между собой по уровням), задачи, проекты и показатели, привязанные к стратегическим целям, а также будут назначены сотрудники, ответственные за реализацию целей и проектов.

Часть информации о стратегии в области повышения качества процесса кредитования можно опубликовать в открытых источниках, чтобы донести ее до всех заинтересованных лиц, в первую очередь потребителей кредитных продуктов. Также немаловажной задачей на входе данного этапа является планирование. Оно подразумевает проработку вопросов обеспечения ресурсами (трудовыми, информационными, финансовыми и материальными), необходимыми для внедрения стандартизации и последующего ее поддержания в усовершенствованном состоянии.

Здесь важной составляющей является высокий профессионализм персонала. Задача высшего руководства - установить четкие критерии профессиональной компетентности

---

, правила совершенствования и подтверждения профессиональной подготовки сотрудников, обеспечить обучение и совершенствование профессиональной подготовки, определить приоритеты, критерии оценки и стимулы для лучшей деятельности персонала.

После определения целей и результата, к которому должен прийти АО «ОТП Банк» при стандартизации процесса кредитования, необходимо разработать методологическую базу в области качества, на основании которой и будет проведена стандартизация. Методология управления качеством - это концепция качества, которая рассматривает его как результат мероприятий и операций, осуществляемых на протяжении всего процесса, и затрагивает как экономическую, так и социальную сферу. Конечным результатом разработки методологии должна стать совокупность методов управления банком, основным рычагом которых является качество.

Третий и четвертый этапы, непосредственно связанные с управлением стандартами, занимают ключевое место в стандартизации кредитного процесса. Изначально проводятся разработка, актуализация и распространение стандартов, затем эти стандарты и документы в области качества внедряются в банке. После того как стандарты внедрены, необходимо провести аудит соответствия процесса внедренным стандартам. На заключительном этапе проводится анализ результативности внедрения стандартов. При разработке стандартов кредитования АО «ОТП Банк» может взять за основу стандарты, представленные координационным комитетом Ассоциации российских банков по стандартам качества банковской деятельности. Чтобы создать действительно работающий стандарт, который можно внедрить на практике, банку необходимо учесть все стороны и аспекты кредитного процесса и то, как повлияет на них стандартизация.

Следует иметь в виду, что из-за различий в структуре бизнеса, а также структуре и размерах региональной сети организационные модели кредитования в банках могут сильно различаться и, как следствие, будут различаться способы формирования организационных структурных единиц, в рамках которых будет производиться кредитование клиентов.

С понятием организационной модели тесно связано понятие кредитного цикла, которое является ключевым звеном системы организации кредитной работы с клиентами. Ассоциация российских банков рекомендует провести следующие мероприятия: стандартизировать этапы кредитного цикла, существующие во всех региональных подразделениях банка; заранее установить и зафиксировать распределение функций, выполняемых ответственными сотрудниками банка на различных этапах кредитного цикла, а также заранее определить и зафиксировать системы внутреннего документооборота в рамках различных этапов кредитного цикла.

---

Стандартизация этапов кредитного цикла на территории всей региональной сети предполагает единую последовательность этапов кредитного процесса. Если говорить об укрупненных этапах, то это получение заявки на кредит от клиента и первичный анализ возможности совершения сделки; формирование финального заключения о возможности совершения сделки и ее параметрах; юридическое оформление и совершение кредитной сделки и на заключительном этапе - мониторинг кредитной сделки. Качество кредитного процесса напрямую зависит от такой составляющей, как трудовые ресурсы АО «ОТП Банк». В этой связи особое значение имеет система работы с персоналом, которая включает отбор персонала, систему обучения персонала и систему мотивации и поощрения персонала.

После того как трудовой ресурс окончательно сформирован и его квалификация и компетентность соответствуют необходимому уровню, важно четко разграничить между сотрудниками все функции в рамках кредитного процесса, исключить дублирование функций, которое может привести к неэффективности и, как следствие, снижению качества.

Стандартизация системы внутреннего документооборота АО «ОТП Банк» подразумевает разработку и внедрение на всей территории филиальной сети единых форм кредитно-обеспечительной документации, а также движение и дальнейшее хранение этой документации в банке.

В рамках стандартизации кредитного процесса банку необходимо уделить должное внимание технической стороне этого процесса. Стандартизация технической стороны подразумевает использование во всей региональной сети банка единого программного обеспечения и единых электронных баз. Используемое программно-техническое оборудование должно позволять бесперебойно, быстро и качественно проводить операции. Все необходимые процедуры кредитного процесса должны быть автоматизированы. Программно-техническое оборудование необходимо на постоянной основе модернизировать и обновлять.

После того как стандарты кредитования разработаны и внедрены в банке, необходимо понять, насколько процесс кредитования соответствует этим стандартам. Для этого банку целесообразно провести аудит соответствия процесса внедренным стандартам. Такой аудит может быть проведен как с помощью собственных ресурсов (например, того же подразделения по управлению стандартами качества), так и с помощью привлеченных профессионалов.

---

Аудит соответствия процесса внедренным стандартам сможет показать слабые места внедренной стандартизации, процессы и этапы, которые нуждаются в дальнейшей доработке, выявить проблемы, с которыми столкнулся банк в ходе стандартизации кредитного процесса. На основании отчета о проведенном аудите руководство банка может определить пути решения возникших проблем и направления дальнейшего совершенствования стандартизации кредитного процесса.

Итоговой стадией стандартизации кредитного процесса должен стать анализ результатов с помощью различных показателей, например, таких, как индекс удовлетворенности клиентов - заемщиков банка и показатели экономической эффективности банка.

В настоящее время АО «ОТП Банк» понимает необходимость внедрения стандартизации, особенно таких ключевых процессов, как кредитование. Так, один из российских банков ввел кредитный конвейер, частично стандартизировав тем самым процесс получения заявки от клиента и процесс принятия решения о выдаче кредита. Данный кредитный конвейер применялся к определенным категориям заемщиков с определенными целями кредитования, указанными в инструкции.

Внедрение стандартизации процесса кредитования и его поддержание в рабочем состоянии обеспечивают более высокое качество кредитного портфеля и увеличивают объем выданных кредитов за счет повышения лояльности и удовлетворенности клиентов. Этот показатель является едва ли не самым важным при оценке возможностей расширения клиентской базы. Также налицо экономический эффект от внедрения стандартизации, например, за счет стандартизации процесса кредитования повышается эффективность управления трудовыми ресурсами и увеличивается возможность высвобождения излишне привлеченных сотрудников, что дает существенное снижение административных затрат.

Для клиентов АО «ОТП Банк» стандартизация процесса кредитования означает сокращение времени от подачи заявки до выдачи кредита, отсутствие скрытых комиссий, удобство графика платежей и каналов погашения. Для сотрудников банка положительный эффект от стандартизации заключается в возможности получать дополнительные бонусы в зависимости от объема выданных кредитов, удобных условиях труда и понятных нормативных документах. Для регулирующих органов - это соблюдение в бизнес-процессе всех инструкций, положений и законодательных актов.

В процессе управления стандартами можно выделить еще один важный аспект, связанный с работой после внедрения стандарта и его адаптации. На практике недостаточно просто разработать стандарт и внедрить его в банке: стандарт будет нуждаться в постоянном обновлении и совершенствовании в зависимости как от внутренних факторов (связанных с деятельностью самого банка), так и от внешних факторов (связанных с рынком банковских услуг в целом). Эти функции могут быть также возложены на подразделение по управлению стандартами качества.

---