Файл: Рынок банковских карт в российской.docx

Процентная ставка по кредитам АО «ОТП Банк» составляет 11,9% годовых.

I= w*r /(100*12)(2)

где

I – ежемесячный доход от выдачи кредитов;

r – процент по кредиту в год.

I=15000*11,9/(100*12)=148,75 руб.

In =148,75*600000=89,25 млн руб.

Прибыль банка в месяц от реализации цифровой карты «I-Card» составит:

Р=In- Expn (3)

Р=89,25-33,75= 55,5 млн руб.

Как видно по приведённому расчёту, данный проект выгоден банку.

В связи с тем, что государство приступило к комплексной цифровой трансформации экономики и социальной сферы Российской Федерации, можно предложить разработать и внедрить кредитные карты для поддержки и развития малого IT-бизнеса, осуществляющего свою экономическую деятельность в России, АО "ОТП Банк" следует уделить особое внимание к разработке этого банковского продукта для небольших компаний, занятых в сфере цифрового бизнеса, поскольку в настоящее время ни один банк не специализируется на кредитовании и банковских услугах для этого вида бизнеса.

Также можно предложить рассмотреть разработку и выпуск кредитных карт " Super Plus ", которые станут основным банковским продуктом для владельцев малого и среднего IT-бизнеса, например, такой банковский продукт идеально подойдет предпринимателям-разработчикам интернет-магазинов, приложений и малого бизнеса программы для различных цифровых устройств.

Название " Super Plus " означает, что банковский продукт предназначен в основном для начинающих предпринимателей, у которых есть оригинальные идеи в области развития технологий, но не хватает средств для реализации этих идей.

Поскольку этим банковским продуктом будет пользоваться в основном молодое поколение банковских клиентов, то можно предложить сделать кредитную карту цифровой, без пластикового носителя. Такое развитие событий будет выгодно как для клиентов, так и для банка, поскольку клиент не будет тратить деньги на ежегодное обслуживание карты, а банк разработает новый банковский продукт на российском рынке.

Условия кредитной карты «Super Plus» представлены в Таблице 5.2.

Таблица 5.2 – Условия кредитной карты «Super Plus»

Название карты	Стоимость обслуживания	Лимит выдачи в кассе банка	Кредитный лимит	Льготный период	Лимит на внесение наличных
Super Plus	Бесплатно	300 000 руб. в сутки	До 1 000 000 рублей по ставке 12%	До 90 дней без процентов	нет

---

Кроме того, для владельцев кредитной карты Super Plus могут быть предусмотрены дополнительные предложения от партнеров АО "ОТП Банк". Экономический эффект от внедрения нового предложения показан ниже. На выпуск данного кредитного продукта АО «ОТП Банк» не понесет никаких новых затрат, следовательно, требуется рассчитать выгоду банка от предоставления кредита.

Процентный доход банка на сумму равную 500 000 рублей при условии ежемесячной уплаты процентов из расчетов годовых предлагается определить по формуле:

ДП = , (4)

где

ДП – процентный доход банка за месяц, руб.;

S – сумма кредита, руб.;

q– годовая ставка процента за кредит, %;

n – количество дней в месяце.

500 000*(30*12)/(100*360)=5000

10 000*5000=50 000 000

Итого по расчетам процентный доход АО «ОТП Банк» будет составлять 5 000 рублей на одного клиента. Если предположить, что данным предложением воспользуются 10 000 клиентов по всей России, то банк сможет заработать в среднем около 50 000 000 рублей в месяц.

Из вышеприведенных расчетов следует, что реализация новых банковских продуктов – цифровой карты «I-Card» и цифровой кредитной карты «Super Plus» - в сумме будет приносить банку 105 500 000 рублей в месяц и 1 266 000 000рублей в год (таблица 5.3).

Таблица 5.3 – Эффективность предлагаемых мероприятий для АО «ОТП Банк»

Проблема	Мероприятия	Ожидаемый эффект, в месяц	Возможные расходы
Отсутствие кобрэндинговых карт	Выпуск кобрэдинговой карты «Мир- JCB»	Повышение лояльности клиентов, повышение узнаваемости бренда банка	нет
Отсутствие цифровых карт с начислением процентов на остаток	Выпуск цифровой карты «Мир» «I-Card»	55,5 млн руб.	33,75 млн.руб
Отсутствие кредитных карт для малого бизнеса	Выпуск кредитной карты для ИТ-бизнеса «Super Plus»	50 млн. руб.	нет

---

Подводя итог, можно сделать вывод, что данные предложения принесут прибыль, а также АО "ОТП Банк" повысит конкурентоспособность среди российских банков за счет использования новых технологий и индивидуального подхода к каждому клиенту. Также, предлагая клиентам банковский продукт " Super Plus ", АО "ОТП Банк" примет активное участие в цифровизации российской экономики и в развитии и поддержке малого и среднего бизнеса.

Заключение

В выпускной квалификационной работе были поставлены и решены следующие задачи:

- обобщены теоретические аспекты организации операций с банковскими картами в системе безналичных расчетов;

- проведен анализ операций с банковскими картами на примере АО "ОТП Банк"

- предложены рекомендации по совершенствованию политики банка в сфере безналичных расчетов с использованием карточных продуктов.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

В целом безналичная платежная система положительно влияет на комфорт жизни населения. С безналичными платежами мы экономим свое время, например, не ходить в магазин, ведь сейчас со смартфоном мы можем купить все, что нам нужно, не выходя из дома, мы можем оплатить любую услугу, совершить дорогую покупку, оплатить счета и многое другое. Кроме того, не нужно пересчитывать деньги, чтобы оплатить в кассе магазина или в транспорте. На мой взгляд, современный человек уже не может представить свою жизнь без банковских карт и безналичной платежной системы.

С каждым днём все реже и реже используются наличные денежные средства, это уже считается попросту неудобно, а где-то даже и не выгодно, так как банки для привлечения клиентов и увеличения своей клиентской базы придумывают различные бонусы и программы лояльности. Соответственно совершая некоторые покупки с помощью карты, клиент экономит, какую-то часть своих денег, что, конечно же, является плюсом банковской карты.

Отдельно хотелось бы сказать о кредитных картах, в современном мире такие карты пользуются большим спросом, потому что очень удобно при необходимости совершить какую-то важную покупку, но, не имея собственных средств, клиенту не нужно тратить время на оформление кредита, этого достаточно просто для того, чтобы воспользоваться кредитной картой, на которой уже есть средства банка, также большинство кредитных карт имеют так называемый "льготный период", который означает, что если клиент вернет потраченные деньги в течение определенного времени, он ничего не будет должен банку, то есть фактически, клиент просто занимает деньги в банке на определенное время и возвращает их без уплаты каких-либо процентов. Как показывает статистика, основными операциями по картам являются покупки и оплата услуг, безналичные покупки в Интернете, денежные переводы и снятие наличных, а небольшая часть пользователей использует банковскую карту для накопления денег.

---

Данное исследование современного рынка показало, что для большинства экономически развитых стран банковская карта является незаменимым атрибутом. С каждым годом количество транзакций, осуществляемых с помощью банковских карт, только увеличивается.

Во второй главе проведен анализ деятельности ОТП Банка. Данный анализ показал, что выдача банковских карт в АО «ОТП Банка» как кредитных, так и дебетовых увеличивается с каждым годом, конечно из-за сложной эпидемиологической ситуации в стране, в целом банк понёс убытки. Но тут быстро был найден способ для того, чтобы не потерять своих клиентов, банк предоставил возможность оформлять карты через интернет и получать их можно прямо у себя дома, с помощью курьера либо доставкой почты.

В целом работа АО "ОТП Банк" идет хорошо, банк получает хорошую прибыль, конечно, к концу 2021 года наблюдается заметное снижение прибыли, это связано со снижением спроса на банковские продукты во время пандемии, выпущено довольно большое количество банковских карт и других банковских продуктов.

Так как основной целью работы банка является большее количество привлеченных клиентов и получение прибыли, стоит уделять большее значение рекламе банка и его продуктов, улучшать программы лояльности для своих клиентов, улучшать условия пользования карт, для привлечения новых клиентов стоит задуматься о более выгодных условиях и начисления различных бонусов за пользование картой.

Для защиты операций клиентов с пластиковыми картами от мошеннических действий предлагается разместить на сайте информацию о способах защиты от мошенников.

По итогам анализа банковских пластиковых карт АО «ОТП Банк» даны рекомендации и предложения по развитию операций с банковскими картами:

- выпуск кобейджинговой карты «Мир- JCB»;

- выпуск цифровой карты Мир «I-Card»;

- выпуск кредитной карты для ИТ-бизнеса «Super Plus».

Реализация новых банковских продуктов – цифровой карты «I-Card» и цифровой кредитной карты «Super Plus» - в сумме будет приносить банку 105 500 000 рублей в месяц и 1 266 000 000 рублей в год.

Эти предложения принесут прибыль, а также АО "ОТП Банк" повысит конкурентоспособность среди российских банков за счет использования новых технологий и индивидуального подхода к каждому клиенту. Также, предлагая клиентам банковский продукт Super Plus, АО "ОТП Банк" примет активное участие в цифровизации российской экономики, а также в развитии и поддержке малого и среднего бизнеса.

---

---