Файл: Рынок банковских карт в российской.docx

---

Рисунок 2 – Структура доли международных платёжных систем на начало 2022 года.

Платёжные системы, гарантируют вероятность проведения расчётов между разными банками. К примеру, MasterCard объединяет 22 тысячи компаний в 210 странах мира, а Visa – 21 тысячу финансовых компаний [3].

На сегодняшний день можно сказать, что даже наши мобильные телефоны уже давно не являются просто средством связи. С их помощью мы можем оплатить все необходимые услуги, например, коммунальные платежи, покупки в интернете, перевести денежные средства друзьям и знакомым, можем, не выходя из дома приобретать билеты, бронировать гостиницы, оформить кредит либо оформить вклад. С каждым днем всё больше и больше доступность смартфонов способствует совершенствованию безналичных расчетов с использованием банковских карт. Даже несмотря на то что технология NFC (функция бесконтактных платежей) существует уже довольно давно, телефоны, которые поддерживают данную функцию в доступной продаже появились не так давно. Первые телефоны с NFC были очень дорогие и не каждый мог себе позволить такую модель, на данный момент данная функция имеется и в не дорогих смартфонах, что позволяет приобрести смартфон с поддержкой NFC большему количеству потребителей.

Огромное "преимущество" платежных сервисов в том, что уже не нужно брать с собой саму карту, ведь все ее функции выполняет мобильный телефон, к тому же с помощью телефона мы можем использовать не одну, а несколько карт одновременно, что на самом деле очень удобно. Для мобильной оплаты клиенту нужно только активировать функцию NFC на телефоне и подключить ее к терминалу при оформлении покупки, что не займет много времени и не составит труда.

Поскольку в современном мире практически у всех есть телефоны, и они обычно находятся под рукой, при бесконтактной оплате не нужно тратить время на поиск нужной карты в кошельке.

Также хотелось бы сказать о том, что среди потребителей очень популярны банковские карты с бесконтактным чипом. Как правило на таких картах, устанавливается максимальный лимит операций, которые возможно совершить, не вводя ПИН-код. Обычно, это сумма, не превышающая 1000 рублей. У некоторых банковских карт лимит отключён, что не совсем хорошо в плане того, если вдруг карта будет утеряна или украдена.

Бесконтактные платежи очень удобны тем, что сокращают время оплаты, особенно когда есть большая очередь на кассе или, например, в транспорте при оплате поездки. Главное удобство таких карт-минимальное время для микроплатежей.

---

Карточные технологии по большей части являются основой современных безналичных способов оплаты. Можно сказать, о том, что банковские карты будут ещё долгое время пользоваться спросом и будут востребованы потребителями. С помощью банковских карт и мобильного телефона на сегодняшний день, нам доступно огромное количество удобств, не выходя из дома, нам можно совершать любые покупки, будь то продукты, одежда, подарок, мы можем совершать платежи по коммунальным услугам, оплачивать, услуги и так далее. Данные возможности значительно, уменьшают количество времени на ту или иную покупку.

Есть много типов карт на современном рынке. Банки-эмитенты активно конкурируют друг с другом, каждый стремится привлечь большее количество клиентов.

В результате конкуренции стоимость обслуживания карты снижается, и сейчас очень популярны различные баллы и кэшбэк за покупки, что является приятным бонусом для потребителя.

На сегодняшний день безналичная платежная система присутствует на всех социальных уровнях и абсолютно во всех сферах повседневной жизни человека, и вполне естественно, что наш мир уже нельзя представить без Системы Быстрых Платежей. Эта система очень удобна и проста в использовании, что еще больше привлекает внимание потребителей, ведь с помощью безналичной платежной системы клиенту доступны все банковские операции, что в свою очередь повышает качество жизни населения и ускоряет ход всех бизнес-процессов.

---

1.2 Механизм расчётов банковскими пластиковыми картами с

использованием системой «Мир»

«Мир» — это российская национальная платёжная система, оператором которой выступает АО «Национальная система платёжных карт» (НСПК). 100% акций НСПК принадлежит Банку России.

АО «Национальная система платёжных карт» создано 23 июля 2014 года. В апреле 2015 года объявлен всероссийский творческий конкурс на лучшее название и товарный знак национальной платёжной системы, по итогам которого российская платёжная система получила название «Мир» и товарный знак с изображением глобуса. Фирменными цветами выбраны зелёный и голубой. С 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через Национальную систему платёжных карт оператора платёжной системы «Мир». Законодательно установленной целью создания НСПК является «обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств» (ч. 1 от. 30.1 Федерального закона № 161-ФЗ «О Национальной платёжной системе») и «усовершенствование механизма сбора обеспечительных взносов операторов платёжных систем, не являющихся национально значимыми» (Положение об обеспечительных взносах <…>, утверждено Банком России 12.06.2014 № 423-П).

15 декабря 2015 года Банком России и НСПК было объявлено о начале эмиссии платёжных карт «Мир».

Первыми банками-эмитентами стали Газпромбанк, МДМ-Банк, Московский индустриальный банк, Банк «Россия», Связь-банк и СМП-банк.

Первую банковскую карту «Мир-Маэстро», которой можно расплачиваться на территории России и за границей, выпустил Газпромбанк в декабре 2015 года. С весны 2016 года обработка внутрироссийских операций по картам таких, как JCB, AmEx и UnionPay также осуществляется НСПК.

В конце 2016 года Анатолием Аксаковым, главой комитета по финансовым рынкам, были внесены на обсуждение в Государственную Думу поправки к Федеральному закону № 161-ФЗ «О Национальной платёжной системе». Законопроект вносит изменения в часть 5 статьи 30.5, устанавливая, что не позднее 1 января 2018 года банки, являющиеся участниками НСПК, обязаны обеспечить получение физическими лицами денежных средств из бюджетов Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов посредством национальных платёжных инструментов. Таким образом, все виды выплат из бюджета физическим лицам обязаны зачисляться на банковские счета, привязанные к национальным платёжным инструментам, а операции с платёжными картами по банковским счетам, на которые зачисляются выплаты из бюджетов и государственных внебюджетных фондов, должны осуществляться только с использованием национальных платёжных инструментов (то есть карт «Мир», с учётом нового определения термина «национальный платёжный инструмент», предложенного в Законопроекте). Это касается всех видов выплат из бюджета и государственных внебюджетных фондов. Закон был принят и вступил в действие в мае 2017 года.

---

По данным официального сайта НСПК сейчас карты «Мир» выпускает более 160 банков.

По сообщениям СМИ «РИА Новости»- число выпущенных в России карт платежной системы "Мир" по итогам 2022 года составило 182,3 миллиона, увеличившись за год на 60%, это следует из презентации первого зампреда Банка России Ольги Скоробогатовой на встрече, организованной Ассоциацией банков России. Такая динамика была зафиксирована на фоне ухода из страны международных платежных систем Visa и Mastercard.[32]

Карты соответствуют всем российским и международным стандартам безопасности. А технология защиты MirAccept 2.0 (собственная разработка специалистов платёжной системы «Мир») превращает покупки в интернет-магазинах в простой и безопасный способ шопинга.

Технологическую сторону карточного бизнеса (обработка транзакций, обмен данными, авторизация) обеспечивает процессинговая компания. В российских платежных системах эти функции выполняет центральная процессинговая компания системы, с которой заключено соглашение об эмиссии.

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить в виде схемы в соответствии с рисунком 3. [9]


Платёжная система

Процессинговый центр

Банк-эквайрер

Расчетный банк

Банк-эмитент

Владелец карты

POS-терминал или банкомат


Рисунок 3 - Схема осуществления расчетов при помощи пластиковых карт

Операции с пластиковыми картами, осуществляются коммерческими банками, которые уполномочены на производство таких операций и в распоряжении которых имеется необходимое оборудования для проведения этих операций.

Практически бесплатно для клиентов обслуживание банковских счетов по пластиковым картам, это связано с высокой степенью автоматизации операций.



Рисунок 4 – Порядок движения денежных потоков по банковским картам[ 14]

На данной схеме наглядно показано обслуживание банковских карт. В точке продаже продавец вводит сумму покупки, либо в терминале вы вводите сумму для снятия денежных средств или оплаты какой-то услуги, прикладываете карту к терминалу, вводите пин-код от вашей карты, платежная система делает запрос в банке о достаточности денежных средств на счете, при положительном ответе от банка происходит оплата покупки и соответственно списание денежных средств со счета клиента. Затем вводите пароль карты. Автоматически на сервер платежной системы приходит сообщение о необходимости снятия денег со счета клиента.

---