Добавлен: 09.11.2023
Просмотров: 166
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
банковских продуктов. Согласно его определению, банковский продукт может быть:
В качестве традиционных банковских продуктов Лаврушин О.И. определяет те продукты, которые широко известны, а также наиболее популярны среди клиентов. К таким он относит продуктовые линейки, связанные с кредитными решениями, депозитными операциями, расчетом, инвестированием, выпуском и последующим обслуживанием дебетовых и кредитных карт.
К дополнительным продуктам и услугам относятся инкассация, транспортировка валюты, драгметаллов, ценных бумаг, валютный обмен, страхование. К нетрадиционным банковским продуктам и услугам Лаврушин О.И. относит лизинг, персональное консультирование, расширенные депозитарные возможности, аренда банковских ячеек, консьерж-сервис и т.д. [20, с.80].
Похожую классификацию дает и Е.Б. Герасимова, выделяя следующие категории банковских услуг. Первая категория объединяет по различным клиентским потребностям, которые удовлетворяет услуга:
Фундаментом второй классификации является дифференциация по целевым сегментам клиентов:
С. К. Касымов к вышеперечисленным категориям дополняет третью, в основе которой лежат признаки по разделению состава предлагаемой банком услуги. В классификацию входят:
Более детальную классификацию предлагают российские авторы, такие как В.И. Хабаров и Н.Ю. Попова, в основе которой лежит понимание банковского продукта как суммы банковских операций и банковских услуг [23, с. 22].
Описанные классификации имеют практическую значимость - они могут помочь банку при создании новых продуктов и услуг. Стоит заметить, что клиент всегда, когда получает услугу, он решает какую-либо собственную задачу либо задачу организации, если речь идет о обслуживании юридического лица.
Только после того, как клиент выберет банковскую услуги либо продукт, он начнет фокусировать свое внимание на конкретных параметрах. При получении, например, услуги, клиент особое внимание всегда будет уделять сопутствующим ее получению операциям, в связи с чем банку необходимо формировать такой подход, который оставлял бы у клиента положительные впечатления от сделки, при этом основная цель банка была направлена на удержание потребителя и создание тех условий, которые бы способствовали повторным продажам.
Указанные выше классификации во многом отражают деятельность современных универсальных банков. Учитывая большое разнообразие продуктов и услуг, им необходимо упорядочивание. Грамотная классификация, которая отражает весь их состав, должна иметь в себе и практическую значимость, способную правильно и эффективно анализировать продукты и услуги, делая их более совершенными и конкурентоспособными.
2 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 Анализ продуктов и услуг банка для физических и юридических лиц предастовляемые АО "Народный банк Казахстана"
"Народный банк Казахстана" ("Halyk Bank") - самый крупный среди коммерческих банков Республики. Более 95 лет он оказывается финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Компания соответствует международным стандартам качества в банковской, страховой, лизинговой сфере, в работе с ценными бумагами. В народном рейтинге имеет высокую оценку, занимает одну из лидирующих позиций.
Основная деятельность Банка ориентирована на обслуживание розничных, корпоративных клиентов и клиентов МСБ.
Услуги Банка, предоставляемые дочерними компаниями, также включают услуги страхования, инкассации, управление активами и брокерские услуги, телекоммуникационные услуги и лизинг.
Рассмотрим розничные продукты банка:
- Депозиты физических лиц. Банк сохраняет лидирующие позиции на рынке с долей 33%, портфель депозитов Halyk Bank – 3,7 трлн тенге.
В течение 2020 года КФГД 9 раз переутверждал максимальные ставки вознаграждения в национальной валюте в зависимости от срока размещения, категории и возможности пополнения.
В среднем за 2020 год ставки вознаграждения в национальной валюте по сберегательным вкладам и вкладам, соответствующим условиям срочности, снизились на 1,2%, ставки по вкладам, не соответствующим условиям срочности, снизились на 0,8%.
По вкладам в иностранной валюте максимальные ставки вознаграждения остались без изменений.
В 2020 году были реализованы следующие проекты по депозитам, текущим счетам, платежам и переводам:
- Розничное кредитование Портфель Банка на 1 января 2021 г. составил 1 258 млрд тенге. Прирост ссудного портфеля физических лиц в 2020 году составил 21,4%. Доля Банка на рынке розничного кредитования по итогам 2020 года составила 18%. Реализованные проекты по кредитным продуктам в 2020 году:
• Online-кредит в мобильном приложении Homebank усовершенствован: – появилась возможность рефинансировать займы Банка и БВУ онлайн; – улучшены сервисы, благодаря которым скорость выдачи кредита достигает нескольких минут; – сокращен набор запрашиваемой информации до 2-х полей;
• Новый кредитный безбумажный процесс в отделениях Банка: – исключена необходимость формирования бумажного досье и сдачи в архив, электронное досье клиента формируется автоматически; – сокращено время обслуживания клиента до 10-15 минут; – получение займа стало удобным – все документы клиентом подписываются посредством ЭЦП путем ввода otp-кода, который поступает на доверенный номер клиента;
• Реализован онлайн сервис досрочного погашения по товарному и беззалоговому кредиту, который позволил 90% обращений за досрочным погашением перевести в онлайн формат посредством Homebank. Онлайн сервис по погашению ежемесячного платежа позволяет клиенту заблаговременно осуществить оплату ежемесячного платежа [24].
Рассмотрим платежные карточки банка, по состоянию на 1 января 2021 года количество активных платежных карточек Банка составило 5,5 млн штук. При этом Банк продолжает быть одним из лидеров на этом рынке с долей 25%.
Расширены каналы выпуска дебетных карточек, что позволяет клиентам выпускать карточки более удобным для них способом:
• В отделениях за 5 минут через мобильный эмбоссер;
• Онлайн в Homebank с бесплатной доставкой;
• Выпуск карт с индивидуальным дизайном для организаций;
• Выпуск карт через картоматы за 5 минут.
В 2020 году Банком были внедрены следующие новые продукты:
С марта по июль 2020 года в период пандемии был осуществлен ряд мероприятий по выдаче материальной помощи: создание продуктов, реализация возможности снятия денег без карточки, массовый выпуск карточек пенсионерам с бесплатной адресной доставкой:
• осуществлен запуск нового сервиса Homebank по установке и смены PIN-кода;
• были оптимизированы карточные процессы, а именно доля заявок, предполагающих одобрение Начальника сокращена на 40%;
• были установлены мобильные эмбоссеры в количестве 145 шт., что позволило во всех крупных отделениях Банка выпускать моментальные именные карточки;
• осуществлен запуск Цифровой карты Halyk Bonus в режиме онлайн. Данная инициатива позволяет клиентам в режиме онлайн открыть карту и пользоваться всеми преимуществами данной карты.
• осуществлен запуск сервиса платежей Apple pay для карточек Amex.
Одна из главных стратегических услуг Банка – это зарплатные проекты. Количество зарплатных проектов составляет порядка 33 тысяч. Количество клиентов, которые получают зарплату по карточкам Банка составляет 2,3 млн человек.
Банк, являясь одним из основных операторов пенсионных выплат в РК с 1996 года, обслуживает более 2,5 млн пенсионеров и получателей пособий.
Дистанционные услуги физическим лицам. Процесс цифровизации максимального количества сервисов Банка, начатый в 2019 году продолжился в 2020 году. Таким образом, был внедрен функционал онлайн идентификации клиента, что позволило не останавливать процесс регистрации пользователей в Homebank во время действия режима чрезвычайного положения. Сервис онлайн регистрации позволяет открыть счет клиенту, а также получить доступ ко всем продуктам и сервисам Банка.
Выпустив цифровую карточку Halyk Bonus Digital в приложении, клиенты могут оплачивать покупки смартфоном без карточки с использованием таких популярных сервисов, как Apple Pay, Samsung Pay, Homebank Pay.
Развитие онлайн сервисов кредитования, таких как оформление кредитов, рефинансирование, позволило значительно расширить интерес клиентов к интернет-банкингу. Разработанная схема товарного кредитования позволяет клиентам осуществлять покупки товаров в рассрочку как в онлайн, так и в офлайн точках партнеров без посещения отделения Банка.
Не остался без внимания и тренд развития переводных сервисов, был улучшен сервис переводов по номеру телефона, что позволило существенно упростить работу клиентов с данным сервисом.
Не прекращается работа по расширению сети поставщиков услуг в разделе «Платежи». Так, по состоянию на конец декабря 2020 в системе Homebank доступно 5 700 сервисов, общий прирост сервисов за 2020 год составил более 2 400.
Совершение платежей в Homebank осуществляется без комиссий с получением бонусов, при этом некоторые услуги можно оплачивать также накопленными бонусами.
-
традиционным; -
дополнительным; -
нетрадиционным.
В качестве традиционных банковских продуктов Лаврушин О.И. определяет те продукты, которые широко известны, а также наиболее популярны среди клиентов. К таким он относит продуктовые линейки, связанные с кредитными решениями, депозитными операциями, расчетом, инвестированием, выпуском и последующим обслуживанием дебетовых и кредитных карт.
К дополнительным продуктам и услугам относятся инкассация, транспортировка валюты, драгметаллов, ценных бумаг, валютный обмен, страхование. К нетрадиционным банковским продуктам и услугам Лаврушин О.И. относит лизинг, персональное консультирование, расширенные депозитарные возможности, аренда банковских ячеек, консьерж-сервис и т.д. [20, с.80].
Похожую классификацию дает и Е.Б. Герасимова, выделяя следующие категории банковских услуг. Первая категория объединяет по различным клиентским потребностям, которые удовлетворяет услуга:
-
прямые услуги; -
косвенные или сопутствующие услуги; -
дополнительные услуги.
Фундаментом второй классификации является дифференциация по целевым сегментам клиентов:
-
продукты и услуги для массового сегмента населения; -
специальные банковские услуги; -
узкоспециализированные банковские услуги [21, с.61].
С. К. Касымов к вышеперечисленным категориям дополняет третью, в основе которой лежат признаки по разделению состава предлагаемой банком услуги. В классификацию входят:
-
основные банковские услуги. Это те услуги, которые обеспечивают эффективную работу банковской деятельности, формируя ее надежность и доступность; -
услуги, которые занимаются обслуживанием банковской системы. В их состав входят такие элементы, как маркетинг, финансы, логистика и т.д. [22, с.11].
Более детальную классификацию предлагают российские авторы, такие как В.И. Хабаров и Н.Ю. Попова, в основе которой лежит понимание банковского продукта как суммы банковских операций и банковских услуг [23, с. 22].
Описанные классификации имеют практическую значимость - они могут помочь банку при создании новых продуктов и услуг. Стоит заметить, что клиент всегда, когда получает услугу, он решает какую-либо собственную задачу либо задачу организации, если речь идет о обслуживании юридического лица.
Только после того, как клиент выберет банковскую услуги либо продукт, он начнет фокусировать свое внимание на конкретных параметрах. При получении, например, услуги, клиент особое внимание всегда будет уделять сопутствующим ее получению операциям, в связи с чем банку необходимо формировать такой подход, который оставлял бы у клиента положительные впечатления от сделки, при этом основная цель банка была направлена на удержание потребителя и создание тех условий, которые бы способствовали повторным продажам.
Указанные выше классификации во многом отражают деятельность современных универсальных банков. Учитывая большое разнообразие продуктов и услуг, им необходимо упорядочивание. Грамотная классификация, которая отражает весь их состав, должна иметь в себе и практическую значимость, способную правильно и эффективно анализировать продукты и услуги, делая их более совершенными и конкурентоспособными.
2 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1 Анализ продуктов и услуг банка для физических и юридических лиц предастовляемые АО "Народный банк Казахстана"
"Народный банк Казахстана" ("Halyk Bank") - самый крупный среди коммерческих банков Республики. Более 95 лет он оказывается финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Компания соответствует международным стандартам качества в банковской, страховой, лизинговой сфере, в работе с ценными бумагами. В народном рейтинге имеет высокую оценку, занимает одну из лидирующих позиций.
Основная деятельность Банка ориентирована на обслуживание розничных, корпоративных клиентов и клиентов МСБ.
Услуги Банка, предоставляемые дочерними компаниями, также включают услуги страхования, инкассации, управление активами и брокерские услуги, телекоммуникационные услуги и лизинг.
Рассмотрим розничные продукты банка:
- Депозиты физических лиц. Банк сохраняет лидирующие позиции на рынке с долей 33%, портфель депозитов Halyk Bank – 3,7 трлн тенге.
В течение 2020 года КФГД 9 раз переутверждал максимальные ставки вознаграждения в национальной валюте в зависимости от срока размещения, категории и возможности пополнения.
В среднем за 2020 год ставки вознаграждения в национальной валюте по сберегательным вкладам и вкладам, соответствующим условиям срочности, снизились на 1,2%, ставки по вкладам, не соответствующим условиям срочности, снизились на 0,8%.
По вкладам в иностранной валюте максимальные ставки вознаграждения остались без изменений.
В 2020 году были реализованы следующие проекты по депозитам, текущим счетам, платежам и переводам:
-
Новый цифровой (безбумажный) процесс с возможностью выбора 3 продуктов (депозит, дебетовая карта и карта рассрочки); -
Новый процесс по переводным операциям, который позволил сократить время обслуживания на 50%; -
Реализован депозитный калькулятор по расчету вознаграждения на сайте Банка; -
Реализовано направления SMS-рассылки по текущим /сберегательным счетам при проведении приходно/расходных операций независимо от канала проведения операций.
- Розничное кредитование Портфель Банка на 1 января 2021 г. составил 1 258 млрд тенге. Прирост ссудного портфеля физических лиц в 2020 году составил 21,4%. Доля Банка на рынке розничного кредитования по итогам 2020 года составила 18%. Реализованные проекты по кредитным продуктам в 2020 году:
• Online-кредит в мобильном приложении Homebank усовершенствован: – появилась возможность рефинансировать займы Банка и БВУ онлайн; – улучшены сервисы, благодаря которым скорость выдачи кредита достигает нескольких минут; – сокращен набор запрашиваемой информации до 2-х полей;
• Новый кредитный безбумажный процесс в отделениях Банка: – исключена необходимость формирования бумажного досье и сдачи в архив, электронное досье клиента формируется автоматически; – сокращено время обслуживания клиента до 10-15 минут; – получение займа стало удобным – все документы клиентом подписываются посредством ЭЦП путем ввода otp-кода, который поступает на доверенный номер клиента;
• Реализован онлайн сервис досрочного погашения по товарному и беззалоговому кредиту, который позволил 90% обращений за досрочным погашением перевести в онлайн формат посредством Homebank. Онлайн сервис по погашению ежемесячного платежа позволяет клиенту заблаговременно осуществить оплату ежемесячного платежа [24].
Рассмотрим платежные карточки банка, по состоянию на 1 января 2021 года количество активных платежных карточек Банка составило 5,5 млн штук. При этом Банк продолжает быть одним из лидеров на этом рынке с долей 25%.
Расширены каналы выпуска дебетных карточек, что позволяет клиентам выпускать карточки более удобным для них способом:
• В отделениях за 5 минут через мобильный эмбоссер;
• Онлайн в Homebank с бесплатной доставкой;
• Выпуск карт с индивидуальным дизайном для организаций;
• Выпуск карт через картоматы за 5 минут.
В 2020 году Банком были внедрены следующие новые продукты:
С марта по июль 2020 года в период пандемии был осуществлен ряд мероприятий по выдаче материальной помощи: создание продуктов, реализация возможности снятия денег без карточки, массовый выпуск карточек пенсионерам с бесплатной адресной доставкой:
• осуществлен запуск нового сервиса Homebank по установке и смены PIN-кода;
• были оптимизированы карточные процессы, а именно доля заявок, предполагающих одобрение Начальника сокращена на 40%;
• были установлены мобильные эмбоссеры в количестве 145 шт., что позволило во всех крупных отделениях Банка выпускать моментальные именные карточки;
• осуществлен запуск Цифровой карты Halyk Bonus в режиме онлайн. Данная инициатива позволяет клиентам в режиме онлайн открыть карту и пользоваться всеми преимуществами данной карты.
• осуществлен запуск сервиса платежей Apple pay для карточек Amex.
Одна из главных стратегических услуг Банка – это зарплатные проекты. Количество зарплатных проектов составляет порядка 33 тысяч. Количество клиентов, которые получают зарплату по карточкам Банка составляет 2,3 млн человек.
Банк, являясь одним из основных операторов пенсионных выплат в РК с 1996 года, обслуживает более 2,5 млн пенсионеров и получателей пособий.
Дистанционные услуги физическим лицам. Процесс цифровизации максимального количества сервисов Банка, начатый в 2019 году продолжился в 2020 году. Таким образом, был внедрен функционал онлайн идентификации клиента, что позволило не останавливать процесс регистрации пользователей в Homebank во время действия режима чрезвычайного положения. Сервис онлайн регистрации позволяет открыть счет клиенту, а также получить доступ ко всем продуктам и сервисам Банка.
Выпустив цифровую карточку Halyk Bonus Digital в приложении, клиенты могут оплачивать покупки смартфоном без карточки с использованием таких популярных сервисов, как Apple Pay, Samsung Pay, Homebank Pay.
Развитие онлайн сервисов кредитования, таких как оформление кредитов, рефинансирование, позволило значительно расширить интерес клиентов к интернет-банкингу. Разработанная схема товарного кредитования позволяет клиентам осуществлять покупки товаров в рассрочку как в онлайн, так и в офлайн точках партнеров без посещения отделения Банка.
Не остался без внимания и тренд развития переводных сервисов, был улучшен сервис переводов по номеру телефона, что позволило существенно упростить работу клиентов с данным сервисом.
Не прекращается работа по расширению сети поставщиков услуг в разделе «Платежи». Так, по состоянию на конец декабря 2020 в системе Homebank доступно 5 700 сервисов, общий прирост сервисов за 2020 год составил более 2 400.
Совершение платежей в Homebank осуществляется без комиссий с получением бонусов, при этом некоторые услуги можно оплачивать также накопленными бонусами.