Файл: Данной дипломной работы актуальна, т к. развитие малого бизнеса в наше время происходит ускоренными темпами и в связи с этим кредитование малого бизнеса является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателе.docx

Работу с малым бизнесом банк строит на основе различного рода кредитных программ. При этом банк по возможности принимает участие в программах, направленных на поддержку малого бизнеса государством и международными финансовыми институтами.

АО ДБ «HomeCreditBank» прогнозирует, что в период 2019-2021 годов рост ссудного портфеля будет составлять 10% ежегодно, говорится в презентации, опубликованной на сайте кредитной организации.

По итогам января-сентября 2018 года банк получил чистую прибыль в размере 54 миллиарда тенге, что на 92% больше, чем в аналогичном периоде 2017 года. Активы остались почти на прежнем уровне по сравнению с концом 2017 года, а размер ссудного портфеля (нетто) с начала года уменьшился на 3,4% - до 1,144 триллиона тенге. На текущий год банк прогнозирует 7-процентный рост ссудного портфеля.

Вместе с тем в течении предстоящего трехлетнего периода банк запланировал улучшить структуру баланса путем увеличения доли валового ссудного портфеля в общем объеме активов до 70%. Согласно отчетности банка. На 1 октября доля валового ссудного портфеля в активах составила 63%.

На 1 января 2019 года количество клиентов малого и среднего бизнеса, обслуживающихся в Банке, насчитывало 74247, включая 8197 заемщиков, количество кредитов МСБ на расчетно-кассовом обслуживании (РКО) в общем количестве активных субъектов малого и среднего предпринимательства возросла с 8,3% до 9,7%.

На 1 января 2019 года количество клиентов РКО по МСБ составляет 74247, из них количество клиентов, пользующихся продуктами банка:

- более одного продукта - 18952 клиентов, увеличение на 1,4%;

- двумя продуктами -14297 клиентов, незначительное уменьшение на 0,9%;

- тремя продуктами - 4655 клиентов, увеличение на 8,8%.

Наибольший объем кредитного портфеля банка в 2018 году составляли кредиты юридическим лицам, причем по сравнению с 2017 годом их объем уменьшился на 2,82 процента.

Для характеристики качества ссудного портфеля, куда и входит кредитование малого бизнеса АО ДБ «HomeCreditBank», рассмотрим тенденцию предоставления кредита юридическим и физическим лицам, классификацию ссудного портфеля по состоянию на 1 января 2017 года, 1 января 2018 года и 1 января 2019 года, а так же структуру выданных кредитов по секторам экономики. За этот период в АО ДБ «HomeCreditBank» наблюдается последовательная тенденция роста предоставления кредитов, как юридическим так и физическим лицам.

Наиболее сложным был для сектора 2017 год. В 2018 году уже отмечались процессы восстановления. При этом средний бизнес поднимался быстрее, чем малый. Что обусловлено

---

восстановлением сырьевых рынков и крупного бизнеса, поскольку многие предприятия среднего бизнеса ведут свою деятельность, оказывая услуги и поставляя свою продукцию предприятиям корпоративного сектора. Прирост кредитного портфеля среднего бизнеса за 2018 год превысил 3 миллиарда тенге. При этом малый бизнес все еще продолжал снижаться, поскольку в своей деятельности он ориентирован на потребности населения: это в основном сфера производства продуктов и повседневных товаров, сфера бытовых услуг, ресторанный сервис.

В кредитовании МСБ наблюдались следующие тенденции:

- по среднему бизнесу прирост кредитного портфеля к фактическому показателю 2017 года составил более 20%;

- по малому бизнесу наблюдалась тенденция постепенного ежемесячного увеличения объемов выдаваемых займов на нужды субъектов малого бизнеса, порядка 16,7 млрд тенге выдано за 2018 год, что на 42,5% превышает выдачу прошлого года (11,7 млрд тенге).

По мере нарастания личных доходов населения, получения или возвращения на постоянную работу восстанавливается и потребительский спрос. А значит, вырастает и спрос на товары и услуги, производимые малым бизнесом для этой категории потребителей. Поэтому прогнозируется, что рост доли малого бизнеса в кредитном портфеле и выходим с большим пакетом предложений, как для малого, так и для среднего бизнеса. В целом по сектору МСБ ожидается прирост портфеля на 10 %. Кроме того, в начале прошлого года Народный Банк первым из банков второго уровня объявил о снижении ставок по кредитам до уровня докризисных.

Наряду с прямыми кредитными вложениями в строительные организации в банке действует строительная программа, созданная в рамках сотрудничества с АО «Bi-Grоup». Эта хорошо отработанная схема заключается в сложном механизме взаимодействия кредитных потоков: кредитование строительных компаний, их поставщиков и населения для покупки жилья.

Инвестирование жилищного строительства банком в 2016 году составило 21 млрд. тенге, в 2017 году - 84 млрд. тенге, в 2018 году 225 млрд. тенге. Это обусловлено строительным бумом в Республике Казахстан, развитием строительных компаний, большим спросом на жилье.

---

Развитие строительства в Казахстане также стало причиной роста кредитования частного сектора. В 2017 году рост составил 64 млрд. тенге, в 2018 году - 164 млрд. тенге. Данная статья увеличилась за счет развития ипотечного кредитования.

Отрасль торговли была про инвестирована в 2016 году на сумму 139 млрд. тенге, в 2017 году на сумму 142 млрд. тенге, в 2018 году на сумму 296 млрд. тенге. Большие объемы кредитов в данную отрасль объясняются их краткосрочностью.

Кредиты, как привило, привлекаются на один торговый оборот (покупка/перепродажа). За один год предприятие может взять несколько кредитов.

По таблице можно сказать, что банк уходит из отраслей где высокий риск непогашения кредита. Так объемы инвестирования сельского хозяйства снизились в 2017 году на 10 млрд. тенге, топливно-энергетической промышленности на 4 млрд. тенге.

Также можно выделить, что кредиты, выданные малым и средним предприятиям, в 2018 году по сравнению с 2017 годом увеличились на 1,87 процент и составляют 14,4 процентов от общей суммы коммерческих кредитов.

Увеличение кредитов, выданных малым и средним предприятиям, свидетельствуют об эффективной деятельности банка, так как приоритетным в деятельности АО ДБ «HomeCreditBank» является кредитование малого и среднего бизнеса.

В разрезе регионов кредитный портфель МСБ по состоянию на 1 января 2019 года выглядит следующим образом: Наибольший портфель представлен: Алматинским ОФ - 23,3%, Астанинским ОФ - 8,4%, Актюбинским ОФ - 7,5%, Западно-Казахстанским ОФ - 6,0%, Павлодарским ОФ - 6,0%. Продолжается активное участие Банка в государственных программах, направленных на поддержку предпринимательства Казахстана. В течение 2018 года малый и средний бизнес участвовал в трех государственных программах, проводимых в рамках мероприятий по реализации Плана действий Правительства РК, направленных на поддержку субъектов частного предпринимательства:

1.Программа поддержки Субъектов Частного Предпринимательства, занятых в сфере обрабатывающей промышленности - «Даму-?ндiрiс». Общая сумма выделенных средств- 2 856 млн тенге. В рамках программы по МСБ было профинансировано 18 заемщиков на общую сумму 1 868 млн тенге.

2. Программа Министерства сельского хозяйства РК «Возмещение ставки вознаграждения по кредитам на поддержку сельского хозяйства».

---

Общая сумма средств, направленных на субсидирование ставки вознаграждения по займам клиентов МСБ в 2018 году составила 74,3 млн тенге (по договору субсидирования №11 от 17.07.2018 года -63,6 млн тенге, по договору субсидирования №22 от 04.09.2018 года - 10,7 млн тенге). Количество заемщиков МСБ, получивших субсидий в рамках программы - 11, в том числе 3 заемщика малого бизнеса и 8 заемщиков среднего бизнеса.

3. Программа «Дорожная карта бизнеса 2020». В целом по МСБ по программе «Дорожная карта бизнеса 2020» принято 389 заявок на сумму 60 335 млн тенге, из них 371 проектов на общую сумму 52 988 млн тенге одобрено уполномоченным органом Банка. Министерством экономического развития и торговли одобрено 299 проектов на общую сумму 38 302 млн тенге.

---

Анализ развития кредитования малого бизнеса в Республике Казахстан.

Малый бизнес находится в центре интересов казахстанского общества, затрагивает жизнь всего населения страны. Немногие сектора экономики могли бы функционировать без его нескончаемого потока продукции и услуг. И что особенно важно, его деятельность инициирует изобретательскую и инновационную деятельность, основные идеи и изобретения чаще поступают от малых, нежели от крупных предприятий.

Вопреки общераспространенному мнению малый бизнес процветает в тени крупного бизнеса. Как правило, малые производства являются более прибыльными, нежели крупные перерабатывающие компании.

Хотя малый бизнес процветает почти в каждой отрасли, в некоторых он занимает более сильные позиции, чем в других. Требования каждой основной группы отраслей - начальные финансовые вложения в персонал, материалы и оборудование определяют, насколько устойчивым будет присутствие в них малого бизнеса. Если судить по количеству наемных работников, малый бизнес преобладает в трех из четырех основных групп отраслей: оптовой торговле, розничной торговле и сфере услуг. Менее сильной является позиция в производстве, главным образом из-за больших денежных средств, необходимых для начала дела.

Возможности развития предпринимательства имеются фактически в каждой отрасли. В любой отрасли малые предприятия достигают наибольшего успеха, когда являются новаторами. Например, в производстве малый бизнес успешно конкурирует в высокотехнологичных отраслях, таких как производство химических веществ и электроника. Сфера услуг благодаря легкости, с которой можно начать дело, привлекает многих предпринимателей и является наиболее быстро развивающейся частью экономики.

На 1 января 2019 года по данным Агентства Республики Казахстан по статистике в республике зарегистрировано 1 331 386 субъектов малого предпринимательства.

Из общего количества зарегистрированных субъектов малого предпринимательства юридические лица составляют 216486 единиц, из них действующих 64457единиц. Количество зарегистрированных индивидуальных предпринимателей составило 924373 единиц, из них действующих - 500629 единиц. Крестьянских хозяйств в республике зарегистрировано 190527 единиц, из них действующих - 174726 единиц.

---