ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 22.11.2023
Просмотров: 852
Скачиваний: 6
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Таким образом, объектами обязательного государственного страхования являются жизнь и здоровье застрахованных лиц.
Важным элементом договора обязательного государственного страхования является страховой риск, выражающийся в предполагаемом событии, при наступлении которого осуществляется страхование. Страховой риск выступает существенным условием договора страхования. Именно условие о нем «содержит перечень тех обстоятельств, которые при их наступлении будут считаться страховыми случаями»27.
Сущность страхового риска заключается в том, что его значение может быть не всегда постоянно, то есть подлежать изменению как в положительную, так и отрицательную сторону в период исполнения страховых обязательств и соответственно, уже после заключения договора.
На примере обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, ключевым критерием оценки страхового риска выступает количество застрахованных лиц. Представляется логичным, что в случае изменения суммарного числа застрахованных лиц, иным станет и показатель страхового риска.
В теории и практике, подобные случаи могут произойти в период действия договора страхования при проведения организационно-штатных мероприятий в системе Минобороны России, в связи с чем, количество застрахованных лиц может как увеличиться, так и уменьшиться.
Пункт 5 ст. 959 ГК РФ предусматривает регулирование последствий изменения страхового риска при личном страховании между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), однако, только в случае увеличения страхового риска, а также если данное условие прямо указано в договоре страхования.
В соответствии с типовым договором обязательного государственного страхования, Минобороны России обязуется сообщать страховщику известную информацию о застрахованных лицах, имеющую отношение к оценке страхового риска. Вместе с тем, в случае изменения количества застрахованных лиц в пределах 10 % размер страховой премии может быть изменен по соглашению сторон пропорционально изменению страховой суммы, в связи с чем, условия и порядок доплаты либо возврата страховой премии будет определяться дополнительным соглашением.
Таким образом, в отличии от норм ГК РФ, данный порядок распространяется не только в части увеличения страхового риска, но так и уменьшения, в связи с чем, приведенные правила ГК РФ в части регулирования последствий увеличения страхового риска не распространяются на договор обязательного государственного страхования, что, по нашему мнению, является следствием вовлечения в рассматриваемый вид страхования непосредственно бюджетных средств.
Страховой риск должен обладать двумя обязательными для себя признаками: вероятностью и случайностью. Вероятность выражается в возможности наступления негативного последствия, например, гибели (смерти) застрахованного лица, получения им травмы и т.д. Случайность, в свою очередь, в юридической литературе отождествляют с неизвестностью28.
В свою очередь, Е.Ю. Чуб, рассматривая случайность в качестве признака страхового риска писала, что «У сторон на момент заключения договора нет информации о том, что такое событие уже наступило, либо оно наступит обязательно, либо не может произойти (в принципе или в период действия договора)»29.
Очередным элементом обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих выступает страховой случай. Страховым случаем признается совершившееся событие, при наступлении которого, страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю. В научных трудах страховой случай приводится как «реализованный страховой риск, т.е. обстоятельство уже наступившее»30.
По своей сути, наступление страхового случая порождает как право третьего лица на требование положенной страховой выплаты, так и обязанность страховщика указанную выплату произвести. Ключевой особенностью страховых случаев по обязательному государственному страхованию от иных видов страхования выступает тот факт, что перечень таковых определен в соответствующем нормативном акте (ст. 4 ФЗ № 52-ФЗ), а также типовом договоре обязательного государственного страхования и не подлежит изменению. В связи с этим, включение в договор обязательного государственного страхования, заключаемого между Минобороны России и страховщиком, иного перечня страховых случаев недопустимо.
Необходимо указать, что страховой случай должен прямо соприкасаться с определенными условиями и причинно-следственной связью при его наступлении. Одним из важнейших условий, к примеру, выступает наступление страхового случая в период прохождения службы. В данном условии также есть исключения, когда страховой случай может наступить в течении 1 года после увольнения с военной службы, однако, таковым он будет являться, если будет доказано, что причинно-следственная связь наступившего страхового случая (к примеру смерть застрахованного лица) соотносится с событием, наступившим в период прохождения службы (заболевание, травма и т.д.)
31.
Помимо указанного, наличие причинно-следственной связи может, наоборот, исключить наступившее событие из категории страховых случаев. К примеру, если наступление страхового случая прямо соприкасается с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы (абз. 3 п. 1 ст. 10 ФЗ № 52-ФЗ).
В целом, перечень страховых случаев по рассматриваемому виду страхования достаточно велик и представлен следующим образом: гибель, либо смерть военнослужащего, установление ему инвалидности, получение им увечья, ранения, травмы, контузии, а также увольнение со службы в случае признания его не годными или ограниченно годными к военной службе вследствие получения им увечья, ранения, травмы или контузии. Именно при наступлении вышеприведенных событий, страховщик обязуется осуществить выплату страховой суммы.
Страховая сумма является существенным элементом обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих. Под страховой суммой понимается определенная в законодательном и (или) договорном порядке денежная сумма, уплачиваемая страховой организацией выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая выплата по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих – это сумма, исчисляемая в денежном эквиваленте, которую страховщик обязан выплатить военнослужащему либо его близким родственникам (в случае гибели (смерти) застрахованного лица) при наступлении страхового случая.
С момента образования рассматриваемого вида страхования, порядок определения размера страховых сумм 3 раза подвергался изменению. Изначально, размеры страховых сумм были едины для всех без исключения, в зависимости от наступившего страхового случая. С принятием в 1998 г. ФЗ № 52-ФЗ, порядок исчисления размера страховых сумм осуществлялся исходя из служебного положения конкретного военнослужащего, то есть, в зависимости от оклада по должности и специального звания.
После реформирования законодательства, законодатель пришел к первоначальному порядку определения размера страховых сумм, которые и по настоящее время, установлены исходя из тяжести ущерба, который военнослужащий понес в равных размерах, то есть не дифференцируя размеры по служебному статусу, что по нашему мнению, является справедливым шагом к обеспечению централизованной системы организации страховых гарантий.
Размеры страховых сумм, подлежащих уплате страховщиком выгодоприобретателям при наступлении страховых случаев определены законом (ст. 5 ФЗ № 52-ФЗ). Вместе с тем, размеры страховых сумм подлежат ежегодной индексации в соответствии с федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год и плановый период. В настоящее время, таковым выступает нормативный акт, регламентирующий бюджетную политику на 2023 год32. Решение об увеличении (индексации) указанных страховых сумм принимается Правительством РФ.
В 2022 г. страховые суммы выплачивались:
- в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов, - 2 000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях;
- в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы или военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после отчисления с военных сборов или окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы или военных сборов:
инвалиду I группы - 1 500 000 рублей;
инвалиду II группы - 1 000 000 рублей;
инвалиду III группы - 500 000 рублей;
- в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы или военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 200 000 рублей, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 50 000 рублей;
- в случае увольнения военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, с военной службы, отчисления гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военных сборов в связи с признанием их военно-врачебной комиссией не годными к военной службе или ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы или военных сборов, - 50 000 рублей.
Указанные страховые суммы выплачиваются страховщиком на основании соответствующих документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Вместе с тем, такие выплаты должны быть адресованы выгодоприобретателю в срок, не позднее 15 дней со дня получения полного перечня документов.
Следующим элементом обязательного государственного страхования является страховая премия. В юридической литературе зачастую сопоставляют уплату страховой премии как основную обязанность страхователя33, что в принципе подтверждается п. 1 ст. 954 ГК РФ, в соответствии с которым страховая премия есть «плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования»34.
По своей сути, наступление страхового случая порождает как право третьего лица на требование положенной страховой выплаты, так и обязанность страховщика указанную выплату произвести. Ключевой особенностью страховых случаев по обязательному государственному страхованию от иных видов страхования выступает тот факт, что перечень таковых определен в соответствующем нормативном акте (ст. 4 ФЗ № 52-ФЗ), а также типовом договоре обязательного государственного страхования и не подлежит изменению. Определение размера страхового тарифа, в том числе структуры страхового тарифа, порядок его применения при расчете страховой премии, перечень, порядок сбора и хранения статистических данных, применяемых при расчете размера страхового тарифа, порядок обмена такими данными осуществляется на основе соответствующего акта Минфина России35.
Установление соглашения о порядке уплаты страховой премии является существенным условием договора обязательного страхования (п. 3 ст. 6 ФЗ № 52- ФЗ), который стороны сами управомочны определять. На примере заключенного договора страхования между Минобороны России и АО «СОГАЗ» следует, что порядок уплаты страховой премии осуществляется в рассрочку в рублях за счет средств федерального бюджета с расчетного счета страхователя на расчетный счет страховщика. При отсутствии единоразовой уплаты страховой премии, очередные регулярные платежи принято именовать страховыми взносами. Страховую премию следует понимать, как общий размер денежных средств, уплачиваемых страхователем страховщику, страховой взнос, в свою очередь, является частью страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику в определенном договором порядке и сроках. В случае, если Минобороны России не обеспечило перечисление страховой премии в размере и сроки, предусмотренные договором, оно должно уведомить страховую организацию о причинах задержки и согласовать новую дату уплаты. Датой уплаты страховой премии считается день списания средств с расчетного счета Минобороны России.