ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 3447
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
выдаваемого кредита, исходя только из размера заработной платы и прочих доходов заемщика. Оценивая его доходы, важно принимать во внимание целый комплекс совокупных факторов, в число которых входят и образование заемщика, и его квалификация, и стаж работы по профилю деятельности. Возраст, информация о его работодателе, стабильность и адаптированность к
возможному трудоустройству – все это влияет на качество платежеспособности заемщика.
Серьезную роль играет и информация о кредитной истории заемщика, исходя из которой можно сделать вывод о его платежной дисциплине и добросовестности в исполнении собственных обязательств.
При этом серьезное значение имеет и срок кредита, так как от него зависит, на какую временную перспективу делается прогноз платежеспособности заемщика. В краткосрочной перспективе строить прогноз гораздо проще.
В зависимости от срока будут отличаться и параметры, используемые для принятия решения. При кредитовании сроком на 3–5 лет (например, при автокредите) банк будет оценивать текущую ситуацию с доходом заемщика и информацию о его работодателе. А при ипотечном кредитовании, сроки которого достигают 30 лет, общий профессиональный стаж клиента будет подвергнут более тщательному анализу.
Точность модели зависит не только от набора рассматриваемых параметров, но и от их соотношения друг с другом. Так как модели статистические (за их основу принимается опыт, собранный по
предоставленным кредитам, как полностью возвращенным, так и невозвратам), то вероятность ошибки, безусловно, существует. Поэтому задача разработчиков
– сделать ее как можно более точной.
Поэтому чем проще процедура получения кредита, чем меньше формальностей на пути к получению кредита, чем оперативный ответ банка, тем более удовлетворенным, с моей точки зрения, остается потребитель. А значит, тем более конкурентным становится банк.
Наша первая рекомендация сводится к тому, чтобы создать 15 точек выдачи экспресс – кредита в магазинах, торгующих бытовой техникой. Для этого требуется арендовать помещения в 15–ти магазинах, нанять на работу 15 кредитных инспекторов, оснастить их рабочие места и обучить их работе
по программе «Скоринг».
Следующая рекомендация сводится к необходимости значительного расширения линейки предлагаемых кредитных продуктов (ассортимента) в секторе потребительского кредитования.
Мы разработали 2 разных кредитных продукта, они показаны в таблицах 14–15. Как показал анализ, проведенный в главе 2, при выдаче потребительских кредитов в исследуемом банке в 2017 г. были разовые комиссии при выдаче кредита (2% от суммы кредита в рублях).
Мы предлагаем снизить комиссию исследуемого банка за каждый транш в 2017 г. до 1 % от суммы кредита. Мы рекомендуем ввести в практику потребительского кредитования банковский продукт «Удача» – кредит для физических лиц на неотложные нужды.
Условия предложенного нами кредита показаны в таблице 14. Таблица 19 – Предлагаемые
процентные ставки по кредиту «Удача»1
В 2017 г. мы так же рекомендуем начать разработку нового потребительского продукта «На море!» – это кредит на отдых и путешествие. Условия предоставления кредита «На море!» показаны в таблицах 15–16.
Таблица 15 – Процентные ставки по кредиту «На море!»2
Данный кредит позволит снизить риски, так как имеет обеспечение в виде залога, либо одного поручителя, и предусматривает льготные ставки для
1 Составлено по данным ДО 7003/440 Сбербанка России.
физических лиц, которые ранее кредитовались в исследуемом банке и для сотрудников предприятий-партнеров банка. Разовой комиссии при выдаче кредита нет.
Таблица 16 –Ежемесячные комиссии по предлагаемому кредиту «На море!»1
Следующая рекомендация сводится к необходимости введения дифференцированных процентных ставок по потребительским кредитам.
Необходимо так же улучшить организационные аспекты кредитования физических лиц:
Во-первых, это позволит несколько увеличить скорость обслуживания клиентов, а, следовательно, и объем выдаваемых потребительских кредитов.
Ведь, если работник обучен и знает свою работу, он будет увереннее и быстрее обслуживать клиентов, акцентируя внимание на отдельных моментах.
Во-вторых, если сотрудники кредитного отдела ДО 7003/440 Сбербанка России будут не так загружены оформлением документов, у них останется больше времени на разъяснение клиентам содержания кредитного договора и порядка погашения кредита. Это представляется совершенно необходимым, так как, к сожалению, довольно большая часть клиентов подписывает договора, не читая их.
Очень важно обратить внимание клиентов банка на то, как своевременно заплатить по кредиту, если крайний срок платежа выпадает на выходной день или на праздники.
Как показывает практика, по очень многим кредитным договорам возникает просроченная задолженность именно в период праздников: клиенты не заботятся о том, чтобы заплатить заранее. Краткая беседа о погашении кредита будет полезна и по следующей причине: подавляющее большинство клиентов платит в последние дни погашения платежа.
Так, пик оплат приходится на 28 – 31 числа месяца по тем договорам, где крайний срок оплаты - конец месяца, и на 8 – 10 числа по тем договорам, где крайним сроком является 10 – е число. В эти числа обязательно образуются очереди, тогда как в другие дни произвести платеж можно совершенно свободно.
Таким образом, дополнительное общение с клиентами благоприятно скажется и на заемщиках, и на банке: заемщики будут чувствовать заботу о себе, и, хотя бы
возможному трудоустройству – все это влияет на качество платежеспособности заемщика.
Серьезную роль играет и информация о кредитной истории заемщика, исходя из которой можно сделать вывод о его платежной дисциплине и добросовестности в исполнении собственных обязательств.
При этом серьезное значение имеет и срок кредита, так как от него зависит, на какую временную перспективу делается прогноз платежеспособности заемщика. В краткосрочной перспективе строить прогноз гораздо проще.
В зависимости от срока будут отличаться и параметры, используемые для принятия решения. При кредитовании сроком на 3–5 лет (например, при автокредите) банк будет оценивать текущую ситуацию с доходом заемщика и информацию о его работодателе. А при ипотечном кредитовании, сроки которого достигают 30 лет, общий профессиональный стаж клиента будет подвергнут более тщательному анализу.
Точность модели зависит не только от набора рассматриваемых параметров, но и от их соотношения друг с другом. Так как модели статистические (за их основу принимается опыт, собранный по
предоставленным кредитам, как полностью возвращенным, так и невозвратам), то вероятность ошибки, безусловно, существует. Поэтому задача разработчиков
– сделать ее как можно более точной.
Поэтому чем проще процедура получения кредита, чем меньше формальностей на пути к получению кредита, чем оперативный ответ банка, тем более удовлетворенным, с моей точки зрения, остается потребитель. А значит, тем более конкурентным становится банк.
Наша первая рекомендация сводится к тому, чтобы создать 15 точек выдачи экспресс – кредита в магазинах, торгующих бытовой техникой. Для этого требуется арендовать помещения в 15–ти магазинах, нанять на работу 15 кредитных инспекторов, оснастить их рабочие места и обучить их работе
по программе «Скоринг».
Следующая рекомендация сводится к необходимости значительного расширения линейки предлагаемых кредитных продуктов (ассортимента) в секторе потребительского кредитования.
Мы разработали 2 разных кредитных продукта, они показаны в таблицах 14–15. Как показал анализ, проведенный в главе 2, при выдаче потребительских кредитов в исследуемом банке в 2017 г. были разовые комиссии при выдаче кредита (2% от суммы кредита в рублях).
Мы предлагаем снизить комиссию исследуемого банка за каждый транш в 2017 г. до 1 % от суммы кредита. Мы рекомендуем ввести в практику потребительского кредитования банковский продукт «Удача» – кредит для физических лиц на неотложные нужды.
Условия предложенного нами кредита показаны в таблице 14. Таблица 19 – Предлагаемые
процентные ставки по кредиту «Удача»1
| Срок кредитования | Ставки по рублевым кредитам |
| До 6 мес. | 15% |
| До 9 мес. | 16% |
| До 12 мес. | 18% |
В 2017 г. мы так же рекомендуем начать разработку нового потребительского продукта «На море!» – это кредит на отдых и путешествие. Условия предоставления кредита «На море!» показаны в таблицах 15–16.
Таблица 15 – Процентные ставки по кредиту «На море!»2
| Показатель | Ставки по рублевым кредитам,% |
| При первичном обращении. При наличии положительной кредитной истории | 16 |
| Для сотрудников предприятий- партнеров | 15 |
Данный кредит позволит снизить риски, так как имеет обеспечение в виде залога, либо одного поручителя, и предусматривает льготные ставки для
1 Составлено по данным ДО 7003/440 Сбербанка России.
физических лиц, которые ранее кредитовались в исследуемом банке и для сотрудников предприятий-партнеров банка. Разовой комиссии при выдаче кредита нет.
Таблица 16 –Ежемесячные комиссии по предлагаемому кредиту «На море!»1
| Показатель | Комиссии по рублевым кредитам |
| При первичном обращении | 0,8% от суммы кредита |
| При наличии положительной кредитной истории | 0,6% от суммы кредита |
| Для сотрудников предприятий-партнеров | 0,6% от суммы кредита |
Следующая рекомендация сводится к необходимости введения дифференцированных процентных ставок по потребительским кредитам.
Необходимо так же улучшить организационные аспекты кредитования физических лиц:
-
размесить рекламу по видам кредитов в городском транспорте, на растяжках, рекламных щитах, и т.д.; -
совершенствовать имеющиеся программы кредитования физических лиц; -
начать комплексную работу по стандартизации и контролю сервисного обслуживания клиентов. Каждый клиент ДО 7003/440 Сбербанка России должен иметь возможность заполнить анкету и высказать свое мнение о качестве услуг и уровне сервиса. Интересы клиента должны учитываться максимально; -
необходимо внедрять новые формы работы с клиентами, основанные на сочетании стандартных технологий и индивидуальным подходом к каждому клиенту.
Во-первых, это позволит несколько увеличить скорость обслуживания клиентов, а, следовательно, и объем выдаваемых потребительских кредитов.
Ведь, если работник обучен и знает свою работу, он будет увереннее и быстрее обслуживать клиентов, акцентируя внимание на отдельных моментах.
Во-вторых, если сотрудники кредитного отдела ДО 7003/440 Сбербанка России будут не так загружены оформлением документов, у них останется больше времени на разъяснение клиентам содержания кредитного договора и порядка погашения кредита. Это представляется совершенно необходимым, так как, к сожалению, довольно большая часть клиентов подписывает договора, не читая их.
Очень важно обратить внимание клиентов банка на то, как своевременно заплатить по кредиту, если крайний срок платежа выпадает на выходной день или на праздники.
Как показывает практика, по очень многим кредитным договорам возникает просроченная задолженность именно в период праздников: клиенты не заботятся о том, чтобы заплатить заранее. Краткая беседа о погашении кредита будет полезна и по следующей причине: подавляющее большинство клиентов платит в последние дни погашения платежа.
Так, пик оплат приходится на 28 – 31 числа месяца по тем договорам, где крайний срок оплаты - конец месяца, и на 8 – 10 числа по тем договорам, где крайним сроком является 10 – е число. В эти числа обязательно образуются очереди, тогда как в другие дни произвести платеж можно совершенно свободно.
Таким образом, дополнительное общение с клиентами благоприятно скажется и на заемщиках, и на банке: заемщики будут чувствовать заботу о себе, и, хотя бы