ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.12.2023
Просмотров: 3448
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Данные таблицы 6 показывают, что в структуре доходов за период 2015 – 2017 гг. наибольший удельный вес принадлежит таким статьям, как:
-
доходы от кредитования физических лиц (40,2% – 2015 год, 38,1%
– 2016 год, 29,9% – 2017 год);
-
доходы от кредитования юридических лиц (2017 год – 11%);
комиссии полученные (13,9% – 2015 год, 128,8% – 2016 год, 16% –
2017 год).
Состав и структура расходов, представлены в таблице 7 и обусловлены основными тенденциями в структуре проводимых операций за 2015 – 2017 гг.
Таблица 7 – Структура расходов ДО 7003/440 Сбербанка России за 2015 – 2017 гг., %1
| Наименование расходов | 2015 год | 2016 год | 2017 год | Отклонение 2016 года от 2015 года | Отклонение 2017 года от 2016 года | ||
| Абсо- лютное | Относи- тельное, % | Абсо- лютное | Относи- тельное, % | ||||
| Проценты по вкладам и депозитам физических лиц | 32,4 | 29,1 | 31,8 | -3,3 | 89,8 | +2,7 | 109,3 |
| Расходы за используемые кредитные ресурсы | 0,6 | 2,2 | 2,3 | +1,6 | 366,7 | +0,1 | 104,5 |
| Расходы по операциям с ценными бумагами | 0,6 | 1,3 | 0,2 | +0,7 | 216,7 | -1,1 | 15,4 |
| Отчисления в резервы | 19,8 | 11,6 | 8,9 | -8,2 | 58,6 | -2,7 | 76,7 |
| Расходы на оплату труда | 20,9 | 20,2 | 20,6 | -0,7 | 96,7 | +0,4 | 102,0 |
| Начисления на зарплату | 6,1 | 6,7 | 9,8 | +0,6 | 109,8 | +3,1 | 146,3 |
| Административно- хозяйственные расходы | 9,9 | 6,9 | 3,9 | -3,0 | 69,7 | -3,0 | 56,5 |
| Налоги | 5,2 | 5,6 | 6,9 | +0,4 | 107,7 | +1,3 | 123,2 |
| Отрицательные курсовые разницы по операциям с иностранной валютой и драгметаллами | - | 0,9 | 0,5 | +0,9 | - | -0,4 | 55,6 |
| Курсовые разницы от переоценки балансовых счетов | 0,2 | 9,8 | 11,7 | +9,6 | 4900,0 | +1,9 | 119,4 |
| Прочие расходов | 4,3 | 5,7 | 3,4 | +1,4 | 132,6 | -2,3 | 59,6 |
| Всего расходов | 100,0 | 100,0 | 100,0 | - | 100,0 | - | 100,0 |
В структуре расходов наибольшую долю составляют:
-
выплаты процентов по вкладам и депозитам физических лиц (32,4%
– 2015 год, 29,,1% – 2016 год, 31,8% – 2017 год);
-
расходы на оплату труда (20,9% – 2015 год, 20,2% – 2016 год, 20,6% – 2017 год).
Необходимо подчеркнуть стремительный рост расходов от переоценки балансовых счетов на 0,2% в 2015 году, 9,8% – 2016 году, 11,7% – 2017 год.
Таким образом, анализ экономических показателей работы ДО 7003/440 Сбербанка России показал, что основными причинами отрицательной динамики прибыли являются уменьшение выдачи кредитов, рост ссудной задолженности. Положительными сторонами работы дополнительного офиса является привлечение депозитов, которые обеспечивают рост ресурсной базы исследуемого допофиса.
-
ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ ДО 7003/440 СБЕРБАНКА РОССИИ
Потребительские кредиты в ДО 7003/440 Сбербанка России предоставляются на сумму до 3000,00 млн руб. и сроком до 5 лет. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (компьютер, мобильный телефон, телевизор, холодильник и т. д.), так и некоторые общие нужды клиента – например, ремонт квартиры или автомобиля.
Динамика кредитования за последние 5 – 6 лет Сбербанка России показывает, что потребительские кредиты населению обновились более чем на 90%, да и количество предлагаемых Сбербанком кредитов физическим лицам увеличилось.
Если в 2015 году Сбербанк предлагал населению 12 кредитов, то в 2016 году – 16 видов. Необходимо отметить, что в банк разработал разновидности
уже существующих видов, но с государственным субсидированием (автокредитование и образование).
В 2015 году были отменены следующие кредиты: «Пенсионный,
«Народный телефон», «Товарный кредит» и др. И были разработаны по жизненно важным для населения страны жилищным кредитам 7 программ.
С 21 февраля 2015 года исследуемое отделение и Сбербанк России в целом запустил новую программу с государственной поддержкой – «Ипотека с государственной поддержкой» взамен программы «Ипотечный стандарт».
Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку.
В таблице 8 представлены виды потребительских кредитов в ДО 7003/440 Сбербанка России за 2016 год.
Таблица 8 – Кредиты физическим лицам в ДО 7003/440 Сбербанка России1
| Виды кредитов для населения | Количество программ кредитования населения , ед. | Кредиты с частичным привлечением средств заемщика |
| Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы) | 2 | Привлечение средств заемщика не требуется |
| Потребительские кредиты Сбербанка (специальные программы) | 4 | Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе - «Образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения |
| Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы) | 3 | Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15% |
| Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы) | 4 | Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения |
| Кредитные карты | 4 | Привлечение средств заемщика не требуется |
Кредиты в ДО 7003/440 Сбербанка России физическим лицам стали доступными. Условия кредитования при этом приблизились к реальным
1 Составлено по данным ДО 7003/440 Сбербанка России.
возможностям населения, требования стали более привлекательными, а также смягчились завышенные требования по обеспечению кредита.
Как видно из таблицы 8, разновидностей потребительских кредитов всего 2, в то время как кредитных продуктов для физических лиц всего 17. Это говорит о недостаточно развитой линейке кредитных продуктов по потребительскому кредитованию.
Необходимо отметить, что при потребительском кредитовании возникают определенные риски – риски невозврата кредита, например. Поэтому в Сбербанке, и в каждом его дополнительном офисе существует система управления рисками.
Она построена в соответствии с Политикой в сфере управления банковскими рисками, утвержденной протоколом Наблюдательного совета Сбербанка РФ от 30.11.2007 №13, которая определяет стратегию управления, процедуры выявления, измерения (оценки), мониторинга и контроля риска потребительского кредитования.
Система управления банковскими рисками включает в себя следующие этапы:
-
идентификация риска, выявление его факторов; -
оценка степени риска (измерение); -
определение приемлемого уровня риска, непосредственное управление; -
контроль уровня риска (текущий мониторинг, последующий контроль, формирование отчетности), разработка мероприятий по его ограничению (снижению).