Сейчас банк фактически оповещает клиента о положительном решении либо в тот же день, когда решение принято, либо на следующий. Решение действительно в течение 30 дней (по автокредиту и жилищным кредитам в течение 180 дней), и заемщик может выбрать любое удобное для себя время, чтобы прийти в банк и оформить кредит.

Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, создается системой автоматически.

Клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз - чтобы подписать заявление и предоставить документы, второй - чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.

Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный инспектор ошибся при вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями к клиенту. Кроме того, есть еще одна опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, - это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить.

Для того чтобы связать все системы в единый программный комплекс, нужно было решено целый ряд задач. Прежде всего, создана единая автоматизированная система предкредитной обработки - «ядро» или «движок» всего процесса. В качестве такой системы была выбрана система Transact SM компании Experian.

Кроме того, необходимо было «научить» централизованные системы и системы территориальных банков «понимать» друг друга, обмениваться данными друг с другом и с внешними системами. Для этого была внедрена сервисная шина разработки компании «Неофлекс».

Через автоматизированную систему «Запрос» разработки компании КРОК, являющуюся одним из компонентов сервисной шины банк связывается с внешними источниками информации о клиенте - бюро кредитных историй и другими системами. Предполагается, что информации о потенциальном заемщике приходит из внешних информационных сервисов партнеров - Бюро кредитных историй и других источников. Далее программа переведет эти данные в систему обработки кредитных заявок информации, необходимой для оценки платежеспособности заемщика и принятия решения о выдаче кредита. После чего обработанная информация отправляется в учетные системы банка данных по одобренным заявкам, необходимых для подготовки и открытия кредитных договоров.

В общей сложности в единый комплекс связано около 12 внутренних IT-систем и 4 внешних, взаимодействующих друг с другом в режиме online. Это сам по себе беспрецедентный по сложности и масштабу IT-проект.

С точки зрения процесса кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

---

Процесс «отбраковки» заемщиков - верификация данных клиента идет по нескольким основным направлениям:

• 
  это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта;
  
• 
  на основании данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов;
  
• 
  осуществляется подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников;
  
• 
  осуществляется проверка кредитной истории и платежной дисциплины клиента. Банк взаимодействует с основными бюро кредитных историй.
  

И это только часть автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе. Такая глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска. Решение в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером - сотрудником центра.

Раньше в процессе обработки и принятия решения было задействовано до 11 человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников - два, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.

«Кредитная фабрика» была запущена в Москве в октябре 2008 года. В Екатеринбурге «Кредитная фабрика» была запущена 23.12.2009 года. Сейчас «Кредитная фабрика» выдает всю розничную продуктовую линейку.

Кредитная фабрика ОАО «ОТП Банка» - это проект, главная цель которого - создать благоприятные условия для клиентов разных типов с целью облегчить им условия получения кредитов.

Если кратко, суть сводится к тому, чтобы уменьшить время ожидания, во время которого будет рассматриваться заявка на кредит, и увеличить поток клиентов, тем самым, клиентам будет удобно прибегать к получению кредитов, а банк увеличить свою прибыль за счет того, что клиентом будет удобно, и их тоже будет много.

---

То есть, данная инициатива нацелена, прежде всего, на создание комфортных условий для клиентов. За рубежом такая практика достаточно популярна, а вот кредитная фабрика ОАО «ОТП Банка» - первая аналогичная программа, которая применяется в нашей стране.

Сегодня можно отметить, что «кредитная фабрика» ОАО «ОТП Банка» основана на методе автоматического анализа данных – Деревья решений. Сущность этого метода заключается в следующем [29, С.147]:

а) На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основании которых строится дерево, заранее известен. В нашем случае следует знать, были ли возвращены основная сумма долга и проценты и не было ли просрочек в платежах. При построении дерева все известные ситуации обучающей выборки сначала попадают в верхний узел, а потом распределяются по узлам, которые в свою очередь также могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения - это различные значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется показатель, называемый энтропия, или мера неопределенности. Выбирается то поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, относящихся к различным классам) находятся в одном узле.

б) Полученную модель используют при определении класса вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита).

в) При значительном изменении текущей ситуации на рынке дерево можно перестроить, т.е. адаптировать к существующей обстановке.

Решение о предоставлении/отказе в предоставлении кредита принимается автоматически ETSM исключительно на основании внесенных данных по сделке. Ответственность за полноту и соответствие данных, введенных в ETSM, пакету документов по кредитной заявке несет кредитный инспектор.

Принятие решения андеррайтером, в соответствии с категорией установленной таблицей 3, осуществляется путем проставления электронно-цифровой подписи в решении о предоставлении/отказе в предоставлении кредита. В случае принятия автоматического решения вместо подписи лица, принявшего решение, ETSM проставляет надпись «Автоматически».
Таблица 3 - Матрица принятия решения андеррайтерами

Андеррайтер категории 1	Андеррайтер категории 2	Андеррайтер категории 3
Более 1 млн. рублей	до 1 млн. рублей (вкл.)	до 250 тыс. рублей (вкл.)

---

ОАО «ОТП Банк», являясь одним из лидеров на рынке потребительских кредитов, не демонстрировал желания делиться информацией о заемщиках с другими банками и только 27 марта 2006 г. подписал договор об обмене негативной информацией о заемщиках-физических лицах с Национальным бюро кредитных историй.

ОАО «ОТП Банк» при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.

Расчет платежеспособности заемщика ОАО «ОТП Банк» осуществляет так:

а) Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц (если такой имеется).

б) Из полученного в п.1. значения вычитаются: все обязательные платежи; обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее: 50% установленных лимитов овердрафта по банковским картам; 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется банком без расчета платежеспособности заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов; 20% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется банком без расчета платежеспособности заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг; обязательства по предоставленным поручительствам, в т.ч. по кредитным заявкам на рассмотрении.

в) При определении размера среднемесячного обязательства заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:

• 
  по процентам - в размере причитающегося платежа;
  
• 
  по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности;
  
• 
  по основному долгу: по кредитам с ежемесячным погашением основного долга – в размере установленного кратного ежемесячного платежа;
  
• 
  по кредитам с периодическим погашением основного долга – в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий платежный период;
  
• 
  по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом: часть месяца, в котором заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается, последний месяц срока действия договора учитывается как полный.
  

---

При определении размера среднемесячного обязательства заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому аннуитетными платежами, его обязательства учитываются в размере ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность аннуитетных платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета размер ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период.

Платежеспособность заемщика определяется на момент его обращения в банк следующим образом [35, C.238]:
Р = Дч * K * t (1)
где: Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии). Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов, предоставленных ими.

K - коэффициент в зависимости от величины Дч

K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно);

K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.)

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Доход в рублях/ Курс иностранной валюты (установленный Банком России на момент обращения заявителя в банк) (2)
Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2 (3)
где: Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

В целях расчета используются календарные месяцы, часть месяца, в котором заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается; последний месяц периода кредитования учитывается как полный.

---

Смотрите также файлы

• Отчет о прохождении учебной практики пм 03 Инженернотехнические средства защиты информации Студента.docx

• Салют Победы.docx

• Разночинец. Чиновник. Либерал. Юрист. Народник. Коллежский асессор. Славянофил. Монарх. Солдат. Президент. Духовенство. Казачество. Купечество. Мещанин. Жандарм. Губернатор. Земство. Бедняки.docx

• Устройство для удаления металлических предметов и каротажного кабеля с забоя скважины.docx

• Пп обр.docx