Файл: Совершенствование системы банковских карт российских банков (на примере пао Сбербанк России).pdf

20
Рисунок 1.5 – Структура операций по выдаче наличных денежных средств через банкоматы и безналичных операций через POS-терминалы с использованием платежных карт, эмитированных в стране в 2016 году
Соотношение количества безналичных операций и количества операций по выдаче наличных денежных средств с использованием платежных карт в России также сильно отстает от среднеевропейского, что можно видеть на рисунке 1.5. Лучшее значение данного показателя демонстрируют страны, где существует наиболее развитая инфраструктура по приему платежных карт.
За один так называемый посткризисный год российская банковская система практически догнала европейский рынок по развитию банкоматной сети. Так, в «Обзоре российского банковского рынка платежных карт за 2016 год» Центральный банк констатировал: «Несмотря на развитие инфраструктуры в течение последних лет, по состоянию за 2016 года количество банкоматов в России было значительно меньше, чем в большинстве развитых стран.
Указанный показатель в России характеризовался 595 банкоматами на миллион жителей, в то время как в Канаде аналогичный показатель составлял
1799, в Бельгии - 1445». Однако в том же обзоре регулятор отмечает, что российские кредитные организации восьмой год подряд занимают первое
84 29 14 20 48 38 19 19 21 28 16 71 86 80 52 62 81 81 79 72 0
20 40 60 80 100
Выдача наличных денежных средств
Безналичные операции

21 место в Центральной и Восточной Европе по темпам прироста числа установленных банкоматов.
И вот развиваясь, российская банковская система завершила 2016 год совсем с другими показателями: 1049 банкоматов на миллион жителей, что отражено на рисунке 1.6. То есть буквально за год этот показатель вырос практически в 1,8 раза. Уровень инфраструктуры развит еще незначительно по сравнению с развитыми странами, но в нынешних условиях существующая банкоматная сеть, полностью отвечает текущим потребностям.
Рисунок 1.6 – Количество банкоматов на миллион жителей на 2016 год
Россию бессмысленно сравнивать с Европой в плане развития банковских услуг и уровня клиентского сервиса. Во-первых, рынок банковских карт в Европе начал развиваться гораздо раньше, поэтому и устройства для приема банковских карт появились у нас гораздо позже. Во- вторых, европейские жители активно пользуются своими картами для оплаты покупок, услуг и пр.
С 1 апреля 2015 года платежи внутри России по всем пластиковым картам, включая Visa и MasterCard, проходят через Национальную Систему
Платёжных Карт (НСПК) - оператора платёжной системы «МИР».
Законодательно установленной целью создания НСПК является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу
1799 1445 1336 1090 1049 968 968 922 832 790 525 413 304 0
500 1000 1500 2000

22 денежных средств (ч. 1 от. 30.1 Федерального закона № 161-ФЗ «О
Национальной платёжной системе») и механизмом обеспечительных взносов операторов платёжных систем, не являющихся национально значимыми.
(Положение об обеспечительных взносах, утверждено Банком России
12.06.2014 №423-П).
НСПК заключила несколько кобейджинговых соглашений с
MasterCard, Japan Credit Bureau и American Express о выпуске совместных карт, которые в российской инфраструктуре будут работать как «Мир», а в зарубежной — как карты соответствующих платёжных систем.15 декабря
2015 года Банком России и НСПК было объявлено о начале эмиссии платёжных карт «Мир».
Первыми банками-эмитентами стали Газпромбанк, МДМ Банк,
Московский Индустриальный банк, РНКБ, Банк «РОССИЯ», Связь-Банк и
СМП Банк. Первую кобейджинговую карту «Мир»-Maestro, которой можно расплачиваться на территории России и за границей, выпустил Газпромбанк в декабре 2015 года.
В апреле 2016 года объявлено, что в 2017 году начнётся массовый выпуск карт «Мир» с поддержкой технологии бесконтактной оплаты товаров и услуг. Пилотный проект должен быть запущен до конца 2016 года.
Планируется, что со временем бесконтактной картой «Мир» можно будет оплатить проезд в метро.
В начале 2017 года банки начали выпускать карты с возможностью бесконтактной оплаты проезда на транспорте.
Не позднее 1 июля 2017 года абсолютно все банки Российской
Федерации обязаны приступить как минимум к приему карт МИР в POS- терминалах и банкоматах. Кроме того, на фоне дискуссий о возможности введения дополнительных комиссий при снятии средств по картам VISA и
MasterCard, карты МИР такой возможности не предусматривают и предусматривать в будущем не будут.

23
Сегодня перспективными направлениями для ПАО «Сбербанк России» являются проекты «Мир», «УЭК» и обеспечение приема карт китайской платежной системы China UnionPay в своей эквайринговой сети к концу 2016 года [6].
Проект «Универсальная Электронная Карта» стал одним из самых обсуждаемых направлений за последние годы, в которое вступил ПАО
«Сбербанк России». В настоящее время заявки на получение УЭК уже подали порядка 600 тыс. человек. Действуют 1 417 пунктов приема заявлений. В ходе опроса общественного мнения выяснилось, что 53% россиян одобряют появление новой универсальной электронной карты, 35% придерживаются противоположной точки зрения, а оставшиеся 12% – затруднились ответить. Также выяснилось, что 70% опрошенных граждан знают о том, что начала действовать УЭК, 55% информированы только в общих чертах, 14% – уверены, что хорошо понимают особенности нововведения [7]. На вопрос о готовности получить универсальную электронную карту и использовать её в качестве замены бумажным документам 47% опрошенных ответило утвердительно, а 43% предпочли бы пользоваться документами по отдельности [7].

24
(исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров, работ и услуг с использованием национальной системы платежных карт. Данное требование не распространяется на хозяйствующие субъекты, выручка которых за последний год была меньше или равна предельным значениям, установленным правительством
РФ для микропредприятий
[8].
Следовательно, поправки направлены на обеспечение возможности осуществления безналичного расчета в рамках исключительно национальной платежной системы, то есть на международные платежные карты данное требование не распространяется.
По нашему мнению, на уровне отдельных магазинов розничной торговли эта проблема решится по их собственной инициативе, для дополнительных конкурентных преимуществ.
2. Недостаточная по сравнению со странами Запада сеть устройств самообслуживания. Не все банки могут себе позволить держать разветвленную сеть обслуживания.
Возможным выходом из данной ситуации может стать объединение банкоматов мелких коммерческих банков в единую сеть и отмена комиссии за снятие наличных средств в банкоматах-партнеров.
3. Менталитет граждан России, который в данной ситуации проявляется в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости использования банковских карт для совершения платежей.
Низкий уровень информированности людей в некоторых районах страны, о правилах использования и возможностях банковских карт.
Эта проблема не так проста, как кажется, ведь менталитет складывался веками, однако государство заинтересовано в уменьшении оборота наличности и увеличении безналичных расчетов для увеличения контроля данной сферы.
Для решения информационной проблемы кредитные организации активно реализуют различные кобрендинговые программы – совместные

25 проекты банков и мобильных операторов, авиаперевозчиков и других компаний.
Также существуют некоторые виды проблем развития рынка банковских карт на уровне предприятий банковского сектора:
- неумение совершать кросс-продажи карточных продуктов операционно-кассовыми работниками. при обслуживании клиентов через окно кассы или совершении ими коммунальных платежей наличными с помощью устройств самообслуживания у работника банка появляется потенциальная возможность продать клиенту пластиковую карту, рассказав ему преимущества ее использования. но не все банки прививают такого рода политику продаж;
- проблемы по налаживанию работы процессинговых центров. Это особенно характерно для маленьких коммерческих банков городского значения.
Таким образом, стимулом к использованию банковских карт в России будет сочетание двух условий: обеспечение удобства использования банковских карт для их держателей, а также финансовой привлекательности данного продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.
Можно сделать вывод, что развитие российского рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи
Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии [21].
Эмиссионная политика банков России в области развития системы банковских карт заключается в ответе на главный вопрос, каким образом и на чем зарабатывать деньги, работая с картами.

26 2 Анализ операций ПАО «Сбербанк России» с банковскими картами
2.1 Характеристика организационно-экономической деятельности отделения ПАО «Сбербанк России»
ПАО «Сбербанк России» является ведущим банком России, а также занимает лидирующие позиции на рынке банковских услуг стран СНГ.
ПАО «Сбербанк России» образован в 1841 году, его учредителем и основным акционером выступает Центральный банк России, владеющий более чем 50 % уставного капитала.
ПАО «Сбербанк России» является акционерным банком, и уставный капитал сформирован путем выпуска обыкновенных и привилегированных акций на международном и российском рынках.
ПАО «Сбербанк России» является лидером среди российских банков по ряду финансовых показателей, в частности банк лидирует по величине актив, которые по состоянию на 1 января 2016 г. составили 28,9 % от общего банковского сектора. Иные показатели банка характеризуются следующим удельным весом в банковском секторе страны: 45,7 % приходится на вклады физических лиц, 33,6 % составляют депозиты юридических лиц; объем выданных розничных кредитов банка составляет 32,7 %.
Капитал ПАО «Сбербанк России» также демонстрирует высокий стабильный показатель – по состоянию на 2016 год 2 117 896 653 тыс. рублей, что соответствует 28,95 % совокупного капитала российской банковской системы [39].
ПАО «Сбербанк России» характеризуется как универсальный коммерческий банк, обслуживающий различные категории клиентов в широком спектре банковских услуг.
Клиентская сеть банка на сегодняшний день включает более 100 млн. физических лиц, что составляет более 70% населения страны, и около 1 млн. юридических лиц.

27
ПАО «Сбербанк России» имеет генеральную лицензию Банка России на осуществление банковский операций. В соответствии с данной лицензией в спектр банковских операций банка входят различные услуги, ориентированные на розничных клиентов, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты, ипотека), а также обслуживание банковских карт, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги и др.
Корпоративные клиенты банка, которые включают в себя представителей малого и среднего бизнеса, государственные предприятия, формируют кредитный портфель банка более чем на 20%, кроме того им предоставляются услуги по приему депозитов, проведению расчетных операций, проектному, торговому, экспортному финансированию, управлению денежными средствами и др.
Кроме того, ПАО «Сбербанк России» активно проводит работу по продвижению на мировой рынок, так интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking (Sberbank CIB), позволила
ПАО
«Сбербанк
России» предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, а также операции на глобальных рынках [39].
ПАО «Сбербанк России» занимает ведущие позиции и на рынке банковских карт, он выступает крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт.
ПАО «Сбербанк России» расширяет свою деятельность не только на территории страны, но и за ее пределами. Кроме стран СНГ, представительства банка располагаются в странах Европы (Sberbank Europe
AG, бывший VBI), Турции (DenizBank) в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG.

28
Естественно, что на территории России — это самый крупный банк, имеющий наибольшее количество филиалов и отделений на территории страны по сравнению с другими российскими банками (рисунок 2.1) [38].
Рисунок 2.1 – Подразделения ПАО «Сбербанк России»
Работа ПАО «Сбербанк России» основана на применении положений нормативных актов Центрально банка РФ, а также нормативных актов, принятых в структуре банке:
1) устав Банка, утвержденный годовым Общим собранием акционеров;
2) Кодекс корпоративного управления;
3) Кодекс корпоративной этики;
4) положение о Наблюдательном совете;
5) положение о комитетах Наблюдательного совета;
6) положение о Правлении;
7) положение о Ревизионной комиссии;
Центральный аппарат
Территориальные банки
Дочерние банки
Представительства
Операционные офисы
Дополнительные офисы
АО "Сбербанк России" (Украина)
Дочерний банк Sberbank Europe
AG
ДБ АО "Сбербанк" (Казахстан)
Филиалы
Передвижные пункты кассовых операций
ОАО "БПС-Сбербанк" (Беларусь)
Операционные кассы вне кассового узла