Файл: Практические занятия по дисциплине Безопасность жизнедеятельности.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 06.12.2023
Просмотров: 436
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
.
В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах. В соответствии с ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам. Это небезусловное основание, т.е. страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Но именно страховщик должен доказать наличие умысла у страхователя. ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая в следствие:
1)воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;
2)военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
3)гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
4)изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если законом либо договором не установлено иное.
Прекращение и недействительность договора страхования.
Договор страхования прекращается и признается недействительным по общим основаниям, установленным для гражданских правовых договоров. Предусмотрены следующие случаи прекращения договоров страхования:
1)истечение срока действия;
2)исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем;
3)неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
4)ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, когда права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования;
5)ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;
6)принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;
7)требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования и в других случаях.
Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда.
Личное страхование.
По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию.
Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления которых, проводится страхование.
Имущественное страхование.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.
Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:
-средств водного, воздушного, наземного транспорта;
-грузов;
-имущества иного, чем перечислено выше, финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов;
-вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнений ими обязательств по договорам и иным причинам.
Риски, от которых может быть застраховано имущество и имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии и пр.
Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия. Непосредственная цель страхования ответственности - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение (рис. 4). Страхование ответственности можно рассматривать как вид имущественного страхования.
Рис. 4. Взаимоотношения субъектов страхования ответственности перед третьими лицами.
При страховании ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Такое страхование покрывает только юридическую ответственность страхователя, как правило, в пределах обусловленных
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда третьим лицам и окружающей природной среде в случае аварии регламентируют следующие нормативные документы:
-Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;
-Концепция организации обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (принята Госгортехнадзором России в 1998 г.);
-Методические рекомендации по внедрению обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (утверждены Минфином России в 1998 г.);
-Методические рекомендации по идентификации опасных производственных объектов;
-Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (приняты Всероссийским союзом страховщиков и Минфином России в 1998 г.), которыми установлены примерные страховые тарифы по страхованию ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов, а также единый для всех случаев срок предъявления исков третьими лицами с момента аварии на опасном объекте - три года.
Разрабатываются другие нормативно-правовые документы, направленные на внедрение системы обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов:
-Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов», т.е. опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений, при перевозке опасных грузов железнодорожным и автомобильным транспортом;
-система оценки ущерба от ЧС и расследования их причин;
-программы страховой защиты населения и территорий РФ от ЧС, что должно способствовать повышению ответственности руководителей объектов за их безаварийную эксплуатацию, а также снижению нагрузки на федеральный бюджет.
Требования к системе обеспечения эколого-экономической безопасности:
-минимум размера страхового фонда на цели возмещения вреда здоровью и соответственно издержек владельца опасного объекта на уплату страховых взносов;
-страховщик должен быть уверен в том, что выполнение им своих обязательств перед пострадавшими финансово обеспечено, т.е. уверен в реальности цены страхуемого риска;
-страхователь должен быть уверен, что страховой суммы хватит для удовлетворения любого из исков от пострадавших;
-население, проживающее вблизи опасного объекта, должно быть уверено, что страховая компания: быстро организует и оплатит проведение реабилитационных мероприятий с попавшими в зону аварии; организует постоянное наблюдение за состоянием здоровья, чтобы своевременно принять необходимые лечебно-профилактические меры; оплатит любые расходы на лечение, раз они необходимы для полного выздоровления.
В дополнение к действующему страхованию гражданской ответственности промышленных предприятий необходимо
обязательное страхование имущества физических и юридических лиц, расположенных в зонах возможного действия поражающих факторов опасных явлений. С целью повышения роли страхования целесообразно увеличение доли страховых платежей, относимых на себестоимость. Необходимо целенаправленно формировать федеральный и региональные пулы страховых компаний, ориентированные на природные и техногенные риски. Повышение эффективности механизмов возмещения ущерба также может быть достигнуто через взаимодействие между различными внебюджетными фондами (например, экофонды, фонды промышленной безопасности), которое должно строится на принципе жесткого разграничения пределов ответственности за возмещение ущерба.
Добровольное и обязательное личное страхование работников работодателями от производственных рисков может быть предусмотрено для работников предприятий, характеризующихся повышенным риском производственной аварии с тяжелыми последствиями для работающих (Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» №125-ФЗ, 1998 г. с последующими дополнениями и изменениями). Очевидно, что это страхование работников касается специальных производств и ограничено специальными обстоятельствами причинения вреда - аварией при исполнении трудовых обязанностей (например, жизнь, здоровье и имущество персонала подлежит обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета). Личное страхование работников опасных производств является компонентом системы мер по повышению ответственности работодателей и привлекательности рабочих мест, связанных с повышенной производственной опасностью. В этом случае, ни о каких гарантиях возмещения вреда «в натуре» речь идти не может, на то оно и «опасное производство». Максимальная денежная оценка вреда в натуре принимается за страховую сумму и назначается исходя из соображений разумности.
Возмещение вреда в случае наступления страхового случая по договору добровольного личного или имущественного страхования проводится в соответствии с общими правилами страхования.
Практическая № 6.
В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах. В соответствии с ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам. Это небезусловное основание, т.е. страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Но именно страховщик должен доказать наличие умысла у страхователя. ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая в следствие:
1)воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;
2)военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
3)гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
4)изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если законом либо договором не установлено иное.
Прекращение и недействительность договора страхования.
Договор страхования прекращается и признается недействительным по общим основаниям, установленным для гражданских правовых договоров. Предусмотрены следующие случаи прекращения договоров страхования:
1)истечение срока действия;
2)исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем;
3)неуплата страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
4)ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, когда права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования;
5)ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;
6)принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;
7)требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования и в других случаях.
Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда.
Личное страхование.
По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию.
Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления которых, проводится страхование.
Имущественное страхование.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.
Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:
-средств водного, воздушного, наземного транспорта;
-грузов;
-имущества иного, чем перечислено выше, финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов;
-вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнений ими обязательств по договорам и иным причинам.
Риски, от которых может быть застраховано имущество и имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии и пр.
Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия. Непосредственная цель страхования ответственности - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение (рис. 4). Страхование ответственности можно рассматривать как вид имущественного страхования.
Рис. 4. Взаимоотношения субъектов страхования ответственности перед третьими лицами.
При страховании ответственности страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Такое страхование покрывает только юридическую ответственность страхователя, как правило, в пределах обусловленных
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда третьим лицам и окружающей природной среде в случае аварии регламентируют следующие нормативные документы:
-Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;
-Концепция организации обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (принята Госгортехнадзором России в 1998 г.);
-Методические рекомендации по внедрению обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (утверждены Минфином России в 1998 г.);
-Методические рекомендации по идентификации опасных производственных объектов;
-Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде (приняты Всероссийским союзом страховщиков и Минфином России в 1998 г.), которыми установлены примерные страховые тарифы по страхованию ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов, а также единый для всех случаев срок предъявления исков третьими лицами с момента аварии на опасном объекте - три года.
Разрабатываются другие нормативно-правовые документы, направленные на внедрение системы обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов:
-Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов», т.е. опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений, при перевозке опасных грузов железнодорожным и автомобильным транспортом;
-система оценки ущерба от ЧС и расследования их причин;
-программы страховой защиты населения и территорий РФ от ЧС, что должно способствовать повышению ответственности руководителей объектов за их безаварийную эксплуатацию, а также снижению нагрузки на федеральный бюджет.
Требования к системе обеспечения эколого-экономической безопасности:
-минимум размера страхового фонда на цели возмещения вреда здоровью и соответственно издержек владельца опасного объекта на уплату страховых взносов;
-страховщик должен быть уверен в том, что выполнение им своих обязательств перед пострадавшими финансово обеспечено, т.е. уверен в реальности цены страхуемого риска;
-страхователь должен быть уверен, что страховой суммы хватит для удовлетворения любого из исков от пострадавших;
-население, проживающее вблизи опасного объекта, должно быть уверено, что страховая компания: быстро организует и оплатит проведение реабилитационных мероприятий с попавшими в зону аварии; организует постоянное наблюдение за состоянием здоровья, чтобы своевременно принять необходимые лечебно-профилактические меры; оплатит любые расходы на лечение, раз они необходимы для полного выздоровления.
В дополнение к действующему страхованию гражданской ответственности промышленных предприятий необходимо
обязательное страхование имущества физических и юридических лиц, расположенных в зонах возможного действия поражающих факторов опасных явлений. С целью повышения роли страхования целесообразно увеличение доли страховых платежей, относимых на себестоимость. Необходимо целенаправленно формировать федеральный и региональные пулы страховых компаний, ориентированные на природные и техногенные риски. Повышение эффективности механизмов возмещения ущерба также может быть достигнуто через взаимодействие между различными внебюджетными фондами (например, экофонды, фонды промышленной безопасности), которое должно строится на принципе жесткого разграничения пределов ответственности за возмещение ущерба.
Добровольное и обязательное личное страхование работников работодателями от производственных рисков может быть предусмотрено для работников предприятий, характеризующихся повышенным риском производственной аварии с тяжелыми последствиями для работающих (Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» №125-ФЗ, 1998 г. с последующими дополнениями и изменениями). Очевидно, что это страхование работников касается специальных производств и ограничено специальными обстоятельствами причинения вреда - аварией при исполнении трудовых обязанностей (например, жизнь, здоровье и имущество персонала подлежит обязательному государственному страхованию за счет средств федерального бюджета). Личное страхование работников опасных производств является компонентом системы мер по повышению ответственности работодателей и привлекательности рабочих мест, связанных с повышенной производственной опасностью. В этом случае, ни о каких гарантиях возмещения вреда «в натуре» речь идти не может, на то оно и «опасное производство». Максимальная денежная оценка вреда в натуре принимается за страховую сумму и назначается исходя из соображений разумности.
Возмещение вреда в случае наступления страхового случая по договору добровольного личного или имущественного страхования проводится в соответствии с общими правилами страхования.
Практическая № 6.