Файл: Практические занятия по дисциплине Безопасность жизнедеятельности.docx

Рис. 3. Субъекты страховых правоотношений
Договор страхования - двусторонний, возмездный, относится к двустороннеобязывающим, так как правам и обязанностям страхователя корреспондируют обязанности и права страховщика. Общепринято считать объектом договора страхования страховой интерес.

Страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Другими словами, страховой интерес - это мера материальной за­интересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет страхового интереса в объекте страхования или не ожидает наступления его. Имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным, или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом. Например, в Великобритании действует специальный закон, согласно которому заключение договора страхования без наличия страхового интереса приравнивается к азартным играм, связанным с мошенничеством.

Субъекты страхования. В состав субъектов страхового правоотношения входят: страховщик, страхователь, особые третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель). Застрахованным может быть любое лицо, заключающее договор или назначенное им (при страховании детей), а выгодоприобретателем - наследник или назначенное лицо, в чью пользу заключен договор. Сторонами по договору страхования выступают страховщик и страхователь.

Страховщики. Это юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Страховщик принимает на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страховщиками могут быть и государственные, и частные страховые компании. Крупнейшая государственная страховая компания в РФ - Росгосстрах, учредителем и держателем 100 % акций которой является Госкомитет РФ по управлению государственным имуществом. Если в качестве страховщика выступает государственная организация, то говорят о государственном страховании. Иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ. Но возможность их участия ограничена законодательством РФ. Так, доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховой организации не должна в совокупности превышать 49 %.

---

Граждане и юридические лица могут объединяться в общества взаимного страхования для страхования своих имущественных интересов. Общества взаимного страхования, страховые союзы, клубы широко распространены в различных странах. Страховой пул - это объединение на основе договора (соглашения) страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, созданное с целью улучшения финансовых возможностей для принятия особо крупных и малоизвестных рисков; получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д.

К субъектам страховой деятельности относятся страховые посредники - агенты и брокеры, через которых страховщики могут осуществлять свою деятельность. Страховые агенты физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Физические лица занимают преобладающее место среди страховых агентов.

Страховые брокеры юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Следует обратить внимание на ряд специальных требований, как правило, предъявленных к право субъектности страхователей. Они касаются возраста и состояния здоровья. Согласно Правилам смешанного страхования жизни, которыми регулируются отношения личного страхования с участием государственной страховой организации, субъектами этого договора могут быть граждане в возрасте от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80-летнего возраста на момент окончания срока договора.

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями могут быть граждане России, иностранные граждане, лица без гражданства, любые юридические лица - коммерческие и некоммерческие. Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, т.е. заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер. Страховой интерес имеется обычно у собственника и других законных владельцев имущества (арендатора, залогодержателя, экспедитора и т.д.).

Понятия сторон в страховом договоре и участников страхового правоотношения не всегда совпадают.

---

Сторонами выступают страхователь и страховщик, связанные между собой правами и обязанностями. Участниками страхового правоотношения могут быть еще две категории лиц: застрахованный и лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы по договору страхования - выгодоприобретатель.

Содержание договора страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки. Содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон.

Страховщик обязан:

1)ознакомить страхователя с правилами страхования;

2)в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

3)при страховом случае произвести страховую выплату и др.

В обязанности страхователя входит:

1)своевременная уплата страховых взносов;

2)сообщение страховщику об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3)принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае;

4)сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования;

5)следование указаниям (рекомендациям) страховщика при наступлении страхового случая.

Например, при наступлении страхового случая с транспортным средством (ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия) договором страхования может быть предусмотрена обязанность страхователя обратиться к независимому указанному страховщиком эксперту для проведения технико-экономической экспертизы и состав­ления калькуляции, а также могут предусматриваться негативные последствия неисполнения указанной обязанности страхователем.

---

Заключение договора страхования.

Договор страхования заключается только в письменной форме за исключением договора обязательного государственного страхования. Существует два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Страховая сумма.

Страховая сумма - это сумма, объявляемая страхователем при заключении договора страхования, на которую он страхует свой интерес. С другой стороны, страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска (страховую стоимость). В соответствии с ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возме­щение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Страховая стоимость.

Это стоимость, в которую страхователь оценивает объект страхования, определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. Ответственность за правильное (не завышенное) определение страховой стоимости несет страхователь. Страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования. В противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Порядок исчисления размера страховой стоимости, имеющий свои особенности в различных странах, основан на действующем законодательстве и сложившейся практике.

---

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховая премия (взнос, платеж).

Под страховой премией понимают плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятое на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения либо страховой суммы страхователю (выгод приобретателю) при наступлении страхового случая, оговоренного в страховом договоре. Порядок и сроки уплаты страховой премии устанавливаются по соглашению сторон в страховом договоре.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страховой суммы.

При страховании гражданской ответственности плата исчисляется исходя из размера страховых сумм и тарифных ставок, которые устанавливаются на основании примерных тарифных ставок с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

Страховой риск и страховой случай.

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения. Страховой риск - это размер возможных убытков от наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, т.е. это наступившее событие, в преддверии которого проводится страхование. В связи с его наступлением у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгод приобретателю или иным третьим лицам.

Например, при добровольном страховании пассажиров от несчастных случаев на железнодорожном транспорте несчастным случаем признается внезапное для застрахованного кратковременное событие, повлекшее за собой травматические повреждения или отравление организма с последующей временной или стойкой утратой трудоспособности или смертью.

Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования

---