Знать правовые основы регулирования страховой экономики надо не только работникам страхования, но и клиентам страховщика, т.к. на основании их положений страховщики, как отмечалось, имеют право и обязаны разрабатывать рабочие документы делового общения со страхователями.

 

Вопрос 2. Использование трехуровневой (трехступенчатой) системы правового регулирования страхования в документах страховщиков, сопровождающих страховые сделки со страхователями в РФ.

 

Этот вопрос имеет непосредственно практическое значение и для страховщиков, и, особенно, для страхователей, т.к. он показывает технологию реализации экономических отношений сторон; связь с положениями первого вопроса (см. рис. 1).

 



 

Рис. 1. Взаимосвязь трех ступеней юридических основ страхования в РФ с рабочими документами страховщиков

 

Как видно из рис. 1, практически взаимоотношения сторон (их экономическая сторона) начинаются с волеизъявления потенциального страхователя – вначале в устной, затем, если его устроят предложенные условия, в письменной форме заявления о страховании.

 

Заявление на страхование.

Необходимость подачи заявления на страхование была оговорена в Законе РФ "О страховании" (ст. 16, п. 1); оговорена в ГК РФ (ст. 940, п. 2). В заявлении должна содержаться оценка риска, обязательно учитываются полномочия страхователя по способам уплаты страхового взноса и некоторые другие экономические показатели сделки. Однако подача заявления является лишь формальным началом страховой сделки, потому что согласно правилам страхования после подачи заявления страхователь и страховщик могут иметьнесколько дней для принятия окончательного решения о сделке. Страхователь, возможно, наведет еще раз справки о страховщике, а страховщик в это время проверит правильность данных, записанных страхователем в заявлении.

И только по завершении этого срока (например, пяти дней), когда стороны подпишут договор страхования и страхователь уплатит страховые взносы, сделка вступит в реальное, т.е. экономическое, начало, так как у сторон наступило время экономической ответственности друг перед другом согласно совместно подписанному и оплаченному страхователем договору страхования.

 

Правила страхования.

Между устным и письменным заявлением страховщик предлагает потенциальному страхователю познакомится с условиями правил страхования по интересующему его виду. Познакомившись с ними, обсудив их с представителем страховщика, потенциальный страхователь дает согласие на заключение договора страхования.

---

Согласно п.3 ст.3 Закона РФ №4015-1 в добровольном страховании правила определяют общие условия и порядок осуществления страхования. В них содержатся положения о:

1)       субъектах (участниках) страхования;

2)       объектах страхования;

3)       страховых случаях;

4)       страховых рисках и их причинах;

5)       порядке определения:

·     страховой суммы;

·     страхового тарифа;

·     страховой премии (взноса);

 

6)       порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования;

7)       правах и обязанностях сторон;

8)       определении размера убытков;

9)       порядке определения страховых компенсаций;

10)  случаях отказа в них;

11)  иных положениях.

 

Наряду с общими условиями правила содержат особые условия в виде исключений или ограничений в страховании. Их важно читать особо внимательно и не стесняться задавать вопросы обо всем, что непонятно.

Правила страхования страховщик разрабатывает сам, может пользоваться типовыми. Важно знать и понимать, что правила – это предложение страхового товара в письменном виде, а договор страхования соединяет спрос и предложение в юридической форме на основании соглашения сторон, к которому они пришли при обсуждении правил. Отсюда: договор страхования, его условия имеют приоритетное значение перед правилами.

 

Договор страхования.

Договор страхования, его принципы, содержание и оформление регулируются Гражданским кодексом РФ, общими условиями и правилами страхования. В договоре страхования отражены основные шаги, обеспечивающие реализацию экономики страхования непосредственно на уровне страхователя и страховщика. В частности, в нем указываются:

1)       цели его заключения;

2)       основные принципы страхования по данному виду;

3)       субъекты страхования;

4)       объекты, подлежащие и не подлежащие страхованию;

5)       объем страховой ответственности (перечень страховых случаев и причин, их вызвавших, принимаемых и не принимаемых на страхование);

6)       права и обязанности сторон;

7)       размеры финансовых показателей по данной страховой сделке (страховая сумма, взносы, выплаты и т.д.);

8)       временные границы начала и конца действия договора страхования, порядок его прекращения, в том числе досрочного;

---

9)       недействительность договора страхования и порядок разрешения споров по нему.

 

Заключение договора страхования (его подписание сторонами и уплата страхователем страховой премии – всей или первой части) подтверждается страховым полисом.

 

Страховой полис.

Страховой полис (сертификат, свидетельство) – документ страховщика, юридически подтверждающий заключение со страхователем договора страхования; являющийся долговым свидетельством обязательств сторон страховой сделки. В полисе приводятся все важнейшие юридические характеристики сторон и экономические показатели сделки. Выдается он на руки страхователю после уплаты им страховых взносов.

Часто страховой полис является одновременно и договором страхования.

При наступлении страхового события, соответствующего по признакам страховому случаю в рисковом страховании страхователь заявляет об этом в оговоренные сроки страховщику.

Заявление о страховом случае часто представитель страховщика по специальной форме помогает страхователю заполнить. Это делается после осмотра места происшествия и пострадавшего объекта страхования. В заявлении отражается характер повреждений, предполагаемые причины и обстоятельства наступления события и его последствий.

После этого эксперт страховщика приступает к детальному анализу события и отражению его результатов в страховом акте.

 

Страховой акт.

Страховой акт – документ, составляемый только страховщиком либо уполномоченным им лицом (в присутствии страхователя), подтверждающий факт, причины и обстоятельства совершения страхового случая и являющийся основанием для исчисления ущерба и выплаты страхового возмещения или обеспечения страхователю. Обобщим изложенное схематически (см. рис. 2)

 



 

Рис. 2. Последовательность юридического и частично экономического обеспечения страховой сделки между страхователем и страховщиком (принципиальная схема)

 

Оба вопроса темы показывают, что без грамотного юридического регулирования экономическое содержание страхования на уровне контрагентов правильно осуществить нельзя.

 

Контрольные вопросы:

1.  Может ли любая отрасль экономики, в т.ч. страховая успешно функционировать без специального, в т.ч. правового регулирования?

2.  Почему Конституцию РФ нельзя отнести к текущему уровню регулирования экономической жизни общества?

---

3.  Какова взаимосвязь гражданского, страхового и подзаконного права в регулировании экономики страхования?

4.  Какова роль норм (положений) гражданского права в общей системе правового регулирования страхования?

5.  Для чего нужны акты страхового права, если в ГК РФ есть Глава 48. Страхование?

6.  В чем роль актов министерств и федеральных органов исполнительной власти, не затрудняют ли они использование актов гражданского и страхового права?

7.  Поясните значение трехуровневой (трехступенчатой) системы для разработки страховщиками рабочих документов взаимодействия с клиентами.

8.  Что значит для страховщика и потенциального страхователя подача заявления на страхование?

9.  Каково содержание правил страхование, регулируется ли оно законодательно?

10.  Могут ли договор страхования и страховой полис быть:

·     разными документами;

·     одним документом?

 

11.  Обязаны ли при наступлении оговоренного события:

·     страхователь поставить об этом в известность страховщика в строго оговоренные сроки;

·     страховщик выслать на место происшествия эксперта, чтобы составить соответствующие документы – какие?

 

Литература:

1.  Гомелля В.Б. Страхование: учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: МФПА, 2011. Глава 18 и 19.

2.  http://www.allinsurance.ru.

3.  http://www.rgs.ru.

4.  http://www.uralsibins.ru/index.wbp.

5.  http://www.vsk.ru.

6.  http://www.ingos.ru/ru/.

 

Тема 6. Экономические основы и финансовые результаты страхования

 

Цель изучения темы:

Состоит в том, чтобы дать студентам понимание источника денежных средств страховой фирмы, который позволяет ей производить и продавать страховые товары, обеспечивающие реализацию базисных целей коммерческого страхования, а именно:

·     защищать экономические интересы клиентов от случайных опасностей (в форме имущественных интересов);

·     за счет реализации этой генеральной цели извлекать из страховой деятельности прибыль с целью присвоения ее владельцами фирмы (реализация локальной основной экономической цели коммерческого предпринимательства).

 

Задачи:

·     выяснить источники поступления страховщику денежных средств и найти среди них главный;

·     понять, как эти денежные средства аккумулируются в специальные денежные фонды, из которых страховщик обеспечивает компенсации случайных убытков своим клиентам, то есть реализует вещную полезность страхового товара;

---

·     уяснить, как в этих условиях формируются финансовые результаты от деятельности страховщика – промежуточные и итоговый – прибыль/убыток.

 

Вопросы темы:

1.  Экономическое содержание и значение страхового тарифа в финансах страховой фирмы.

2.  Состав и структура страховых резервов страховщика.

3.  Финансовые результаты коммерческой страховой деятельности страховщика.

 

Теоретический материал

 

Вступление в тему.

Потенциальным страхователям особо важно понимать проблемы финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика.

Примем такие условия:

·     финансовая устойчивость страховщика (ФУС) это его способность выполнять свои обязательства в любое время;

·     платежеспособность есть главный оценочный показатель ФУС, который характеризуется достаточностью денежных средств для покрытия обязательств перед клиентами в данный период времени;

·     платежеспособность характеризуется ликвидностью тех средств, которые временно находятся не в денежной форме.

 

Согласно п.1 ст.25 Закона РФ № 4015-1 факторами, гарантирующими ФУС, является:

1)       экономически обоснованные страховые тарифы;

2)       страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам: страхования, сострахования и перестрахования, взаимного страхования;

3)       собственные средства, в том числе уставный капитал;

4)       перестрахование;

5)       инвестирование временно свободных страховых резервов.

 

Формально экономические основы страховой деятельности страховщика начинаются с вложений его владельцев в уставный капитал. Однако, реальным, постоянно возобновляющимся источником формирования экономики страховой фирмы, является страховой тариф.

Еще одним реальным источником экономики страхования является инвестиционная прибыль (см. 5-ый фактор ФУС), но ее получение производно от страхового тарифа и резервов.

На этом экономическом фоне следует воспринимать положения вопросов темы.

 

Вопрос 1. Экономическое содержание и значение страхового тарифа в финансах страховой фирмы.

 

1.В реальной жизни любой страховщик работает с двумя ценами:

Это – предполагаемая цена или страховой тариф – фактическая (рыночная) цена или страховая премия (страховые взносы).

 

2.Отсюда, в страховании всегда используются две группы показателей

---

Смотрите также файлы

• Теория баз данных. Основные понятия. Преподаватель информатики.pptx

• Шахматы верный путь к успеху!.doc

• Лабораторная работа свойства хрома и марганца.docx

• Поэт в России больше, чем поэт. Е. А. Евтушенко.docx

• Разучивание стихотворения А. Барто Лошадка .docx