Файл: Банковская деятельность региональные аспекты.doc

Сначала формирования рыночного банковского сек­тора на Чукотке из общего количества банковских подразделений (21 филиал иногородних кредит­ных организаций и 71 структурное подразделение ОАО «Сбербанк России») на сегодняшний день экономику окру­га обслуживают 4 филиала и 18 внутренних структурных подразделений. Такое сокращение вызвано объективными причинами: оптимизацией расходов кредитных органи­заций, капитализацией банков, внедрением в банковский бизнес новейших технологий, позволяющих повысить уро­вень обслуживания клиента, значительным сокращением объемов производства в отдельных отраслях экономики региона, таких, как угольная промышленность, строитель­ство, цветная металлургия, а также связано с миграцией населения из округа в центральные районы страны.

Основная часть банковских подразделений сосре­доточена в окружном центре - г. Анадырь (два филиала и два внутренних структурных подразделения иного­родних банков). В Анадырском районе оказывают бан­ковские услуги три внутренних структурных подразде­ления кредитных организаций. В двух районах округа, Билибинском и Чаунском, присутствуют по одному фи­лиалу и внутренние структурные подразделения. В трех районах (Чукотском, Иультинском и Провиденском) един­ственными поставщиками банковских услуг являются внутренние структурные подразделения ОАО «Сбербанк России», обслуживающие только физических лиц.

Как известно, ресурсный потенциал банковского сектора региона во многом зависит от развития ситуации

в реальном секторе экономики. За последние шесть лет ресурсная база банковского сектора Чукотки увеличилась в 2,3 раза за счет привлечения средств населения и пред­приятий округа (средства юридических лиц выросли в 2,1 раза, физических лиц - в 2,4 раза) (см. рис. 1). Этому факту способствовало улучшение финансового состояния хозяйствующих субъектов, увеличение реальных денеж­ных доходов, приближение банковских продуктов к по­требителям.

Банковский сектор региона обеспечивает беспере­бойность и оперативность проведения платежей в усло­виях быстро растущего платежного оборота. При этом ос­новные денежные потоки осуществляются безналичным путем. Это расчеты за товары, услуги и выполненные ра­боты; платежи, связанные с формированием доходов бюд­жета и осуществлением бюджетных расходов; расчеты, связанные с финансированием предприятий; бюджетные, внутриотраслевые, внутрихозяйственные перераспреде­ления денежных средств; получение и погашение денеж­ных ссуд; выплата денежных средств населению; другие платежи и поступления.

Использование электронных технологий значитель­но ускоряет прохождение платежей, что играет немало­важную роль для нашего региона с его трудными кли­матическими и транспортными условиями. В настоящее время на долю электронных платежей приходится 97,7% общего объема всех платежей в регионе.

Необходимо отметить, что по объему совокупная доля платежей, проведенных филиалами кредитных ор-

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 10/2012

23

^м Средства юридических лиц i i Средства физических лиц




Рис. 1. Ресурсы банковского сектора Чукотского автономного округа
ганизаций, за шесть лет выросла с 29,2 до 65,4%. Соответственно доля платежей, проведенных через платежную систему Банка России, снизилась с 70,8 до 34,6%.


01.01.2007
В активах банковского сектора региона значительную долю всег­да занимали средства в расчетах (с 59,0% на 01 января 2007 г. до 76,9% на 01 января 2012 г.). При этом зна­чительный рост данного показате­ля в 2009-м и последующих годах приходится на долю трех филиалов ОАО «Сбербанк России» и напря­мую связан с преобразованиями, проводимыми в системе Сбербанка России — централизацией операци­онных функций и преобразованием филиалов в формат операционных офисов с сохранением всего спек­тра финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Закрытие корреспондентских субсчетов фи­лиалов Сбербанка в подразделениях Банка России при­вело к увеличению объема межфилиальных расчетов: теперь филиалы ОАО «Сбербанк России», осуществляю­щие деятельность в регионе, проводят расчетные опера­ции своих клиентов через эту систему.

Продолжает развиваться региональный рынок пла­тежных карт. На данном рынке банковских услуг доми­нируют, ежегодно наращивая количественные и качест­венные показатели, наиболее популярные в мире платеж­ные системы VISA и MasterCard. Карты данных систем эмитируются подразделениями ОАО «Сбербанк России», ОАО «Россельхозбанк» и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО). При этом подавляющее большинство дер­жателей банковских карт оформило их по собственной инициативе - 70,5%, а обладатели карт, выпущенных в рамках «зарплатных» проектов, составили соответ­ственно 29,5% (на 1 января 2012 г. договора с банков­скими подразделениями на перечисление заработной платы на счета банковских карт заключила 161 органи­зация).

На начало 2012 г. в регионе эмитировано 30 554 бан­ковские карты, 0,6 карты на одного жителя Чукотки. В сравнении с 2006 г. количество эмитированных банков­ским сектором региона платежных карт увеличилось на 60,9%, количество трансакций — в 2,8 раза (с 371 тыс. операций до 1 021 тыс.), а общая сумма трансакций - в 4,3 раза (с 1808,8 млн руб. до 7832,0 млн руб.). При этом объем безналичных операций за 2011 г. в общем объеме и количестве операций, совершенных с использованием банковских карт, составил 9,2 и 38,2% соответственно. Объем безналичных операций постоянно растет, коли­чество и сумма безналичных перечислений за товары, работы и услуги с использованием платежных карт со­ставили: в 2010 г. - 283,6 тыс. операций на сумму 477,5 млн руб., в 2011 г. — 389,7 тыс. операций на сумму 724,0 млн рублей.

Несмотря на значительное увеличение объема без наличных операций, совершенных с использованием пла­тежных карт, количество операций по снятию налично­сти с банковской карты в 1,6 раза превышает количество операций по оплате товаров и услуг, а по сумме - в 9,8 раза. Это объясняется не столько предпочтением населе­ния рассчитываться наличными денежными средствами, сколько недостаточно развитой сетью предприятий тор­говли и сервиса в регионе, принимающих к оплате пла­тежные карты.

Наряду с положительными аспектами развития бан­ковских услуг в регионе, существуют и определенные проблемы. Одной из них является недостаточная обеспе­ченность банковскими услугами населения округа, про­живающего не в районных центрах, где расположены филиалы кредитных организаций, предоставляющие пол­ный спектр банковских услуг, а в отдаленных поселениях и селах, где присутствуют только внутренние структур­ные подразделения ОАО «Сбербанк России», предостав­ляющие минимальный набор банковских продуктов.

В развитии карточного бизнеса большую роль игра­ет создание инфраструктуры, необходимой для проведе­ния соответствующих операций. Инфраструктура регио­на, предназначенная для обслуживания банковских карт, представлена в табл. на с. 25.

Потенциал использования банковских карт в качест­ве платежного средства развит в регионе не в полной мере. Сотрудники предприятий и организаций, получая зара­ботную плату на карту, сталкиваются с необходимостью обналичивания средств в связи с недостаточно развитой сетью предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карты. Из 2724 организаций торгов­ли и предоставления услуг, работающих на территории Чукотки, количество торгово-сервисных точек, в которых можно совершить операции с использованием банковских карт, на 1 января 2012 г. составило 106 единиц.

24

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 10/2012

Следует отметить, что одной из особенностей раз­вития рынка банковских карт является необязательность присутствия на территории классического подразделения банка, что позволяет избежать значительных затрат на содержание офисов. Многие банки осуществляют выда­чу карт своим клиентам путем отправки карты почтовой связью. А погашение кредита или пополнение карточного счета производится через банкоматы, оснащенные модуля­ми cash-in, либо (в случае пополнения) путем перечисле­ния всей или части заработной платы на «карточный счет» в банке. ОАО «Сбербанк России» установил в г. Анадырь банкоматы с возможностью погашения ссудной задол­женности по кредитам и процентов за их использование, реализована функция по оплате коммунальных услуг и прочих платежей. О списании денежных средств со счета, поступлении денежных средств на счет банковской карты, балансе денежных средств и произведенных операциях можно узнать, подключив услугу «мобильный банк».

Доступ к банковским услугам жителей населенных пунктов, удаленных от мест расположения банковских подразделений, реализован подразделением «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) в рамках проекта внедре­ния технологии безналичных расчетов населения (далее -ТБРН). В соответствии с проектом внедрения ТБРН агентом банка по предоставлению банковских услуг населению по месту проживания является Управление Федеральной по­чтовой связи с его многочисленными отделениями. В насто­ящее время через почтовые отделения выполняются опера­ции по открытию и пополнению вкладов, пополнению пла­тежных карт, переводы средств с «карточных» счетов между физическими лицами, в том числе межбанковские, платежи поставщикам товаров и услуг. В рамках ТБРН работают проекты по перечислению на банковские карты заработной платы, стипендий, пенсий и прочих социальных выплат. На начало 2012 г. банковским подразделением эмитировано 2496 карт, количество операций, совершенных с их исполь­зованием, составляет в среднем 6055 операций в месяц на сумму 12,0 млн руб. Интеграция банковских подразделений и почтовых отделений в регионе является одним из спосо­бов решения проблемы доступности банковских услуг в от­даленных районах Чукотки для всех слоев населения.

Важную роль в привлечении клиентов играет по­вышение качества обслуживания. Одно из направле­ний - предоставление широкого круга банковских услуг

круглосуточно в течение всей недели в любом месте нахо­ждения клиента. Появление новейших технологий позво­лило внедрить на территории региона системы дистанци­онного обслуживания (далее - ДБО) владельцев банков­ских карт, дающие возможность клиентам, находящимся в любой точке мира, управлять своими счетами в режиме реального времени. По состоянию на 1 января 2012 г. бан­ковскими подразделениями региона открыто 32 708 «кар­точных» счетов с дистанционным управлением, из них физическим лицам - 32 295 счетов.

Особенно актуально ДБО для хозяйствующих субъ­ектов, осуществляющих деятельность в тех населенных пунктах региона, где банковские услуги предоставляют­ся внутренними структурными подразделениями ОАО «Сбербанк России» только физическим лицам. Из общего количества счетов с ДБО за 2011 г. (413 счета хозяйству­ющих субъектов) по 228 счетам проводились операции с доступом через сеть Интернет. Остальные клиенты поль­зуются устаревшей системой телефонного банкинга (го­лосовой банкинг), предполагающей диалог хозяйствую­щего органа с подразделением банка.

За последний год отмечено снижение активности населения Чукотки в сегменте интернет-банкинга. Если в течение 2010 г. физическими лицами использовались 2170 счетов, не связанных с расчетами по банковским кар­там, с дистанционным доступом через сеть Интернет, то в 2011 г. - всего лишь 277. Это связано с тем, что возможно­сти интернет-банкинга реализованы банковскими подра­зделениями не в полной мере. Основной поставщик бан­ковских услуг ОАО «Сбербанк России», имеющий самую большую клиентскую базу, кроме переводов денежных средств с одного банковского счета на другой в пределах банка и оплаты услуг мобильной связи, пока не реализовал набор услуг, необходимых потребителям, таких, например, как платежи за коммунальные услуги, стационарную те­лефонную связь, услуги интернет-провайдеров, налоговые платежи. Да и качество связи на Чукотке с ее непредсказу­емыми погодными условиями оставляет желать лучшего.

В свою очередь, за последние шесть лет особенно быстро, в 1510 раз, увеличилось количество счетов с до­ступом по мобильному телефону. Наиболее распростра­ненной услугой в регионе является проведение операций по оплате услуг мобильной связи и перевод денежных средств с карты на карту одного эмитента, с sms-оповеще-

ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 10/2012

25

БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ - РЕГИОНАЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ

36 у

нием клиентов обо всех движениях средств, связанных с состоянием карточных счетов.

По сравнению со средними по России показателями на Чукотке довольно низка доля счетов с дистанционным доступом, что связано с неразвитостью соответствующей инфраструктуры в этом обширном и редконаселенном регионе. Вместе с тем средний объем платежей по счету в первом полугодии 2010 г. был в 12,6 раза выше, чем в среднем по России [1].

Учитывая региональную специфику Чукотского ав­
тономного округа, значительную удаленность населенных
пунктов друг от друга и отсутствие какого-либо другого
транспорта на территории, кроме авиационного, назрела
существенная необходимость в развитии полноценного ди­
станционного и мобильного банкинга, что позволит умень­
шить диспропорцию в доступности многих банковских
услуг, расширит географию оказания банковских услуг без
участия наличных денежных средств. ■

Список литературы

1. 
   Брюков В. Г. Счета с дистанционным доступом:
   обеспеченность в регионах // Расчеты и операционная ра­
   бота в коммерческом банке. 2010. № 6.
   
2. 
   Королев А. Время собирать камни // Банковское
   обозрение. 2010. №8.
   
3. 
   Мещеряков Г. Ю. Возможности интеграции по­
   чты и банка // Управление в кредитной организации.
   2010. №2.
   
4. 
   Качанова Н. Н., Огуреева Н. В. Анализ показате­
   лей использования банковских карт в России: основные
   тенденции и региональные особенности // Деньги и кре­
   дит. 2010. № 9. С. 48-54.
   
5. 
   Положение Банка России от 24 декабря 2004 г.
   № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операци­
   ях, совершаемых с использованием платежных карт» //
   Вестник Банка России. 2005. № 17.