ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 173
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Список литературы
-
Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной
системе» // Российская газета - Федеральный выпуск. № 5515. 30.06.2011. -
Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, соверша
емых с использованием платежных карт» (с изм. и доп.). -
Положение Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредит
ных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изм. и доп.). -
Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных
средств». -
Достов В. Л., Шуст П. М. Меры по надлежащей проверке клиента: новые подходы к повышению эффек
тивности // Банковское дело. 2012. № 5, С. 60-64.
I 68 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №12 2012
ТОЧКА ЗРЕНИЯУДК 336.711.65
Перспективы развития региональных кредитных организаций
А. А. Войлуков,
начальник Главного управления Центрального банка Российской Федерации
по Краснодарскому краю, e-mail: gycb@krasnodar.cbr.ru
В статье исследуются проблемы региональных банков и перспективы их развития с учетом дальнейшего повышения требований к размеру капитала. Это может привести к уходу с рынка малых банков, снижению возможностей по формированию в банковском секторе конкурентной среды. Рассматривается разграничение надзорных требований к кредитным организациям в зависимости от их размера.
The article considers problems of development and prospective of regional commercial banks. The author analyses the appropriate minimum capital adequacy requirements for regional banks. The Bank of Russia could apply supervisory measures, depending on the size of banks.
Ключевые слова: региональные банки; капитал; банковский надзор. Key words: regional commercial banks; capital; bank supervision.
В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования, увеличению эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышению роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики [1].
Решение поставленных задач требует устранения диспропорций развития регионов России, усугубляющихся неравномерностью обеспечения банковскими услугами, недостаточной развитостью финансово-кредитного механизма, формирования в банковском секторе конкурентной среды, представленной полным спектром кредитно-финансовых институтов -от крупных банков с государственным участием до малых региональных банков.
За последнее десятилетие количество действующих кредитных организаций в целом по России уменьшилось на 27%, при этом темпы сокращения в регионах более чем в 1,5 раза превосходили темпы московского региона. Рассматривая динамику процесса по годам, следует отметить, что с 2009 г. при общем сокращении числа кредитных организаций в большинстве регионов идет ускорение этого процесса, тогда как в московском регионе — замедление (рис. 1). Если банковский сектор и дальше будет сокращаться такими темпами, через несколько лет в регионах практически не останется банков, с учетом
масштабов наших территорий и стремления крупных банков оптимизировать свою структуру, подразумевающего сокращение филиалов. Крупным кредитным организациям зачастую невыгодно тратить время на клиента с кредитными заявками небольшого объема. Возникает вопрос - смогут ли в таком случае кредитные организации обеспечить потребности регионов?
Как показывает мировой опыт, наличие в каждом субъекте Федерации независимых кредитных организаций является одним из важнейших условий для формирования в стране эффективной модели бюджетного федерализма [2].
Рассмотрим основные проблемы региональных банков и перспективы дальнейшего развития банковского сектора.
На наш взгляд, одной из угроз прекращения их деятельности является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн руб. на 01.01.2010, затем до 180 млн руб. - на 01.01.2012. Следующие требования необходимо выполнить к 01.01.2015, увеличив размер капитала до 300 млн руб. В марте этого года по поручению Правительства Российской Федерации рядом экспертов была подготовлена стратегия социально-экономического развития страны до 2020 г., так называемая «Стратегия-2020», в которой предложено установить с 2013 г. минимальный размер капитала кредитных организаций 1 млрд руб. Цель повышения -укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы и какие минусы в результате можно получить?
12
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 11/2012
ТОЧКА ЗРЕНИЯ
2012
Всего по России Московский регион Другие регионы
Рис. 1. Годовые темпы изменения количества действующих кредитных организаций России
Рис. 2. Соотношение активов банковского сектора с ВВП
Франция Испания Австрия Бразилия
Рис. 3. Соотношение капиталов банков с ВВП
Обратимся к статистике и анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76%, тогда как, например, в Евросоюзе - около 300% (рис. 2). Совокупный капитал российских банков составляет около 10% ВВП, а в Бразилии, Австрии - более 30%' (рис. 3). Действительно,
По данным Ассоциации российских банков.
капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, но не стоит забывать, что в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями.
Точно определить объем капитала, которым должен располагать банк или банковский сектор в целом, трудно, но он должен быть достаточным для выполнения банковских операций и обеспечения потребности клиентов. Сумма необходимого капитала также зависит от уровня риска, который принимает на себя банк. В этой связи под достаточностью капитала следует понимать способность банка компенсировать расходы и убытки, возникающие в его деятельности. При этом любой банк должен обладать достаточным объемом собственных средств, чтобы решить свои финансовые проблемы самостоятельно.
По мнению, озвученному генеральным директором Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» А. В. Турбановым, «у банка должен быть соответствующий капитал, чтобы он оправдывал свое предназначение. По оценкам экспертов Европей ского союза, это 5 млн евро, а все, кто ниже, - это не банки. Об 1 млрд руб. ставить вопрос пока рано, а 300 млн руб. к 2015 г. придется соблюдать» [3]. Что же такое 5 млн евро? По текущему курсу - около 200 млн руб. что чуть больше существующей планки, которой соот ветствуют практически все наши региональные банки.
Так зачем же мы пытаемся идти дальше, чем этс принято в цивилизованном мире? Возможно, требова ние о 300 млн руб. с достаточным лагом по времени поможет активизировать процесс привлечения денет собственников, а точнее, их перевод из других активов в том числе зарубежных, что в итоге может благопри ятно повлиять на работу данных конкретных банков но планка в 1 млрд руб., по нашему мнению, несвоев ременна и достаточно спорна.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 11/2012
ТОЧКА ЗРЕНИЯшается путем административного сокращения участников рынка, о чем свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах - в США - 15 802' единицы, в Германии - 1929, в Италии - 778 (рис. 5) [4].
Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. А то, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качественный» или «некачественный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций — процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по экономическим законам. Выживут быстрые, готовые адаптироваться, изменять принципиальные позиции либо в целом, либо в каких-то отдельных направлениях банки. Но ведь главный принцип - сохранение и преумножение устойчивых банков, независимо от их размера.
Уход с рынка региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора. Малые региональные банки вполне могут заниматься микрофинансированием, однако сейчас создаются новые параллельные институты микрофинансовых организаций, и мы повторно наступаем на те же грабли, через которые прошла в свое время банковская система. А именно, недостаточность надзора и возникновение безнаказанности на рынке, что впоследствии может привести к социальной напряженности.
Преимущества небольших региональных банков -лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса. Не стоит забывать и о таком сегменте, как индивидуальные предприниматели: их в стране 6 млн и их численность растет.
Представляется вполне логичным предложение банковских ассоциаций - ввести институт региональных или локальных банков. Разграничить требования к крупным системообразующим банкам, ведущим масштабный бизнес на значительных территориях, и к небольшим кредитным организациям, успешно работающим в своем сегменте, на ограниченной территории и полностью соответствующим масштабам экономики этого региона.
Даже с относительно небольшими капиталами региональным банкам по силам стать локомотивом роста для своих территорий. В российской экономике беспрецедентно высок износ основных фондов. Встает вопрос о техническом перевооружении предприятий, который без привлечения ресурсов банковского сектора решить не представляется возможным. При этом подавляющая часть производств расположена за пределами столицы. Участие региональных банков в развитии и модернизации экономик регионов - это еще и социальная задача,
поскольку производство - это рабочие места, повышение уровня жизни населения. Безусловно, инвестиционные проекты, особенно на уровне стартапов, имеют значительную риск-составляющую, и кто-то должен эти риски компенсировать. Одним из путей решения может стать налаживание взаимодействия с региональными властями — предоставление гарантий, субсидирование процентных ставок, развитие синдицированного кредитования, страхование бизнеса заемщиков.
Региональным банкам для устойчивого функционирования и дальнейшего развития, на наш взгляд, необходимо:
-
уделять пристальное внимание оценке актуаль
ных рисков: высокой концентрации кредитного риска,
в том числе связанной с кредитованием бизнеса соб
ственников и аффилированных лиц, рискам по опера
циям с ценными бумагами, связанным с неадекватно
стью их оценки, высоким операционным рискам; -
осмыслить свои конкурентные преимущества,
выстроить перспективные стратегии и направления; -
принимать меры для повышения качества кор
поративного управления и предоставления банковских
услуг.
Несмотря на сложную конъюнктуру рынка, региональные банки, которые задаются целью не выжить, а вырасти, в большинстве случаев добиваются результатов, ведя достойный, честный и эффективный банковский бизнес.
Для повышения финансовой устойчивости банков, в том числе и региональных, необходимы не только усилия самих кредитных организаций, но и взвешенная политика в области надзора и регулирования банковской деятельности. Так, финансовый кризис 2008-2009 гг. выявил в деятельности российских банков определенные риски, продемонстрировав, что повышенная концентрация рисков является самостоятельным фактором, существенно снижающим устойчивость банков на индивидуальной и системной основе. В этой связи нужны новые подходы в практике осуществления надзора за значимыми для экономики региона и страны в целом кредитными организациями. Действенным рычагом, неоднократно использовавшимся и в России, и в других странах (Казахстан, Китай) для поддержания финансовой устойчивости банковского сектора, может явиться модель контрциклического регулирования.
Деловой активности в рыночной экономике присуща цикличность - чередование экономического роста и рецессии. Банковская деятельность - не исключение, для нее характерен кредитный цикл. Более того, банковский сектор в некотором смысле подстегивает цикличность в нефинансовом секторе, расширяя кредитование и инвестиции на подъеме и сжимая их в фазе экономического спада. Значительное влияние на цикличность оказывают банковское регулирование и надзор, а именно в части подходов к созданию резервов на возможные потери. Здесь можно вспоминать о
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 11/2012
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
15
НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СОВЕТЫ
Платежные советы и их роль в развитии национальных платежных систем
Йорг Бонгартц,
Председатель Правления ООО «Дойче Банк»
Развитие экономики, интернационализация и глобализация сопровождаются увеличением объемов торговли, потоков платежных операций и ростом потребностей в сфере розничных платежей. Вне всякого сомнения, эти тенденции требуют создания сложных передовых платежных систем, отвечающих всем вызовам сегодняшнего и завтрашнего дня.
В связи с этим формирование платежных советов представляет собой неотъемлемый элемент регулятивного и инфраструктурного развития: они являются связующим звеном между регулирующим органом, отраслью и конечными пользователями, цель которого — стимулирование инноваций в сфере платежей и реализация изменений. В настоящей статье представлено краткое описание национальных и международных платежных систем на примере практического опыта работы Дойче Банка в европейских платежных советах, а также изложены рекомендации по формированию и функционированию российского платежного совета.
Европейский платежный совет (European Payment Council - ЕРС) был учрежден в 2002 г. тремя европейскими банковскими ассоциациями и группой приблизительно из 50 международных банков, осуществляющих свою деятельность на европейском рынке. В настоящее время ЕРС состоит из 74 членов, в числе которых — банки, банковские сообщества и платежные учреждения, а в реализации рабочей программы ЕРС принимают непосредственное участие более 360 специалистов из 32 стран. Наблюдательным органом по всем рабочим группам и группам содействия ЕРС (а также на пленарных заседаниях ЕРС - руководящим органом Совета) является Европейский центральный банк.
Цель ЕРС - оказание содействия в создании и продвижении единого пространства платежей в евро (SEPA — Single Euro Payments Area). После того, как евро стал единой валютой, правительства стран ЕС, Европейская комиссия и Европейский центральный банк обратились к платежной отрасли с призывом о создании согласованных схем по электронным платежам в евро (кредитовые переводы и прямое дебетование).
Можно представить себе сложность и важность данного проекта для экономической системы, поскольку «введение евро в качестве единой валюты еврозоны будет завершено только после того, как SEPA станет реальностью» (Европейская комиссия и Европейский центральный банк), и исчезнут различия между внутренними и трансграничными платежами. Это означает, что платежный инструментарий единого пространства платежей в евро должен в итоге заменить собой ныне существующие национальные инструменты для платежей в евро.
Несмотря на то, что Европейский платежный совет
не отвечает за общее управление процессом формирования SEPA, он осуществляет руководство разработкой и поддержанием функционирования платежных схем SEPA: SEPA Credit Transfer (SCT) и SEPA Direct Debit (SDD).
Национальной организацией, которая разрабатывает стратегию по платежам в Великобритании, является Платежный совет Великобритании. Он был учрежден участниками платежной отрасли в марте 2007 г. для того, чтобы гарантировать, что платежные системы и услуги в Великобритании отвечают потребностям поставщиков платежных услуг, пользователей и прочих участников экономической деятельности. Платежный совет Великобритании определяет стратегическую концепцию будущего, а также мероприятия, которые осуществляются для ее реализации. Так как совет представляет собой организацию с добровольным членством, которая в своей деятельности руководствуется комплексом опубликованных правил и указаниями совета директоров, в него могут входить организации, являющиеся поставщиками платежных услуг с соответствующими объемами платежей. С целью обеспечения открытости и прозрачности совет проводит консультации по важным вопросам, например, по инновационным предложениям, значимым программным заявлениям и предложениям по созданию или ликвидации платежных систем в Великобритании. В соответствующих случаях совет директоров консультируется с ключевыми сторонами, участниками пользовательских форумов и иными заинтересованными группами. Он также проводит открытые консультации и может поручить проведение анализа экономической эффективности в случаях, когда планируются значительные инвестиции.
С целью привлечения заинтересованных сторон были созданы три пользовательских форума, деятельность которых охватывает крупные корпорации, малый и средний бизнес и организации потребителей. Кроме того, были учреждены группа по связям с благотворительными и волонтерскими организациями и форум для поставщиков.
В 1998 г. Национальный банк Польши (NBP) учредил Платежный совет, выступающий в качестве его консультативного органа. Совет состоит из первого заместителя президента NBP, президентов четырех коммерческих банков и представителей Польской банковской ассоциации (ZBP), Министерства финансов, Национальной расчетной палаты (K1R), Национального депозитария ценных бумаг (KDPW), компании PolCard, Польской почты и банка Telbank.
Среди задач Платежного совета - осуществление анализа и оценки национальной платежной системы и подготовка предложений по приведению системы в соответствие с требованиями Европейского союза. В настоящее время популярными в Польше способами платежа яв-