ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 172
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ • 11/2012
17
НАЦИОНАЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СОВЕТЫ
ной на повышение уровня информированности. Дойче Банк взял на себя руководство некоторыми процессами, цель которых - изменить к лучшему существующее положение вещей. Одним из них стала подготовка новой правовой базы, например, по вышеупомянутым электронным мандатам, а также предъявляемое всем банкам требование использовать для обмена мандатами централизованную систему. Кроме того, совместно с другими банками и ключевыми кредиторами была запущена интернет-инициатива по повышению уровня информированности о прямом дебетовании. В рамках данной инициативы потребители получают сведения о его преимуществах и могут напрямую представлять отзывы. Помимо этого, Дойче Банк поддерживает организацию промоакций совместно с ключевыми кредиторами и другими банками. Тем не менее основным препятствием на пути широкого распространения прямого дебетования является сохраняющееся требование ведения бумажной документации. Пока неизвестно, какие изменения произойдут в данной области после принятия в текущем году поправок в законодательные акты, а также как это повлияет на все еще слабую инвестиционную деятельность поставщиков платежных услуг в силу сравнительно малых объемов операций в Польше.Некоторые рекомендации по российскому платежному совету
8 февраля 2012 г. было создано Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет», в число учредителей которого вошли крупные российские и международные компании, такие как: ОАО «Сбербанк России», ОАО Банк ВТБ, ОАО «АЛЬФА-БАНК», ООО «Дойче Банк», ОАО «Промсвязьбанк», ОАО «Вымпел-Коммуникации», ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», ЗАО «Золотая корона».
Членами НП «НПС» являются более 20 организаций, в том числе Внешэкономбанк, ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО Банк «Открытие», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ОАО Банк ЗЕНИТ, ЗАО «КИБЕРПЛАТ», ООО «НКО «Вестерн Юнион ДП Восток», Российский союз промышленников и предпринимателей (РСПП), Ассоциация российских банков (АРБ).
НП «НПС» на постоянной основе осуществляет взаимодействие с Банком России. В Наблюдательный совет НП «НПС» вошли представители Минфина России, Росфинмониторинга, Совета Федерации, Минкомсвязи, ФАС России, Агентства по страхованию вкладов, а также V других профильных министерств и ведомств.
Управление. Вышеприведенные сведения о платежных советах демонстрируют, что после принятия решения о совершенствовании платежной системы учреждение платежного совета означает создание чрезвычайно полезного форума, который должен на равном уровне объединить все заинтересованные стороны - что, как доказано, значительно легче сделать на национальном, нежели на международном, уровне. В связи с тем, что участие заинтересованных сторон, несомненно, является принципиальным элементом методики управления, реализуемой советом, членами платежного совета должны быть не только банки, но и поставщики платежных услуг. Конечные пользователи должны быть задействованы на самом раннем этапе на равных основаниях с поставщиками услуг и регулятивными органами. Для того чтобы избежать чрезмерного разрастания количества участников, важно привлекать в совет конечных пользователей через ас-
социации, причем как из корпоративного, так и из частного секторов. Основные принципы его формирования — открытость, всеобщность и прозрачность. Аналогичным образом, в духе данных принципов рекомендуется действовать и антимонопольным органам, потому что он непосредственным образом исключает возможность заключения эксклюзивных ценовых соглашений между поставщиками платежных услуг и, таким образом, нарушения правил конкуренции.
Регулирование. Ситуация с Европейским платежным советом - учрежденным в преддверии принятия нормативных актов ЕС — представляет собой пример саморегулирования, эффективно работавшего с самого начала, с использованием инструментария SEPA конечными пользователями для трансграничных платежей. И все же, поскольку его распространенность на национальном уровне была не такой значительной, регулирующий орган был вынужден установить предельный срок для выполнения ключевых требований. Мы рекомендуем предоставить российскому Национальному платежному совету полномочия, аналогичные тем, которые имеются у Платежного совета Великобритании, а также обеспечить ему достаточную свободу маневра для его реализации.
Бизнес-модель. С учетом того, что прямое дебетование является одним из важных платежных инструментов, который может быть внедрен в России, принципиально важно определить необходимую структуру стимулирования для создания коммерчески жизнеспособной платформы. Национальный платежный совет может оказать консультативную помощь в этой области.
По нашему мнению, применительно к прямому дебетованию долевое участие в расходах представляет собой наиболее обоснованную модель, которая позволяет распределить расходы по межбанковским комиссиям между задействованными поставщиками услуг. Иные способы, такие как взимание сборов за проверку операций прямого дебетования и последующее выставление и оплата счетов, представляются чрезмерно сложными и громоздкими. Кроме того, обработка операций прямого дебетования аналогично «карточным» трансакциям может стать подходящим коммерческим стимулом: с учетом их регулярного и автоматизированного характера они менее затратны по сравнению с однократными «карточными» трансакциями.
Стратегия и уменьшение масштаба. Очевидно, что жизненно необходимо выработать четкую стратегию и поэтапный план действий с указанием среднесрочных задач и сроков их решения.
Применительно к начальному этапу мы также рекомендовали бы оформить платежный совет как проект по достижению стратегических ориентиров, однако после внедрения и начала устойчивой работы новых платежных схем уменьшить его масштаб, сведя его функцию к поддержанию их функционирования. Такая схема позволит, с одной стороны, избежать чрезмерных непроизводительных затрат после реформы платежной системы, а с другой - при необходимости оперативно осуществить его реактивацию.
В заключение хотелось бы отметить, что платежный
совет представляет собой наилучший способ стимули
рования реформы платежной системы, если он наделен
для этого официальными полномочиями и обладает од
нородной структурой заинтересованных лиц при участии
экспертных групп, которые следуют четкому поэтапному
плану в рамках стратегической концепции. ■
ДЕНЬГИ И КРЕДИТ «11/2012
19
3 Ионамиha
УДК 336.74РОЗНИЧНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА СОСТОЯНИЕ НАЛИЧНОГО ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ
© 2011 Н.Г. Савинова*
| | |
| | |
| | |
| | |
| | |
Ключевые слова: розничные платежи, розничные платежные системы, оптовый и розничный платежный оборот.
Раскрываются широко применяемые в международной практике понятия "розничные платежи" и "розничные платежные системы". Платежный оборот структурируется на розничный и оптовый, оцениваются основные тенденции в развитии розничных платежных систем и их влияние на состояние наличного денежного обращения.
Самый большой массив трансакций в национальных платежных системах связан с розничными платежами. Платежные системы, обеспечивающие их проведение, являются составной частью национальных платежных систем. От их состояния во многом зависят увеличение доли безналичных расчетов населения и расширение спектра предоставляемых им финансовых услуг.
Авторы многих учебников подчеркивают, что в странах с развитой рыночной экономикой и банковской системой доля расчетов наличными деньгами в совокупном денежном обороте не превышает 3 - 8 %. Это достигается в результате переводов доходов граждан на счета в банках. Заработную плату наличными деньгами в США, Англии, Франции, Канаде получают, соответственно, примерно 1; 10; 10 и 5 % населения. Расчеты за товары и услуги в этих странах в основном осуществляются в безналичной форме с использованием чеков, переводов, кредитных карт1.
В России безналичный платежный оборот является основным и составляет около 80%. Однако средства, находящиеся в личной собственности граждан, составляют незначительную его часть.
По оценкам А.В. Юрова, объем платежей, совершаемых населением наличными деньгами, составляет около 97%. Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема совершаемых операций, доля безналичных расчетов с использованием платежных карт составила лишь 10% (в том числе 7% - физическими лица-
ми), остальные 90% - операции по снятию наличных денег2. Поэтому развитие высокоэффективных розничных платежных систем на основе новых платежных средств и инструментов, прогрессивных технологий и интегрированной платежной инфраструктуры является одной из стратегических задач национальной платежной системы.
Появление новых видов финансовых услуг и технологий в международной практике привело к специализации платежных систем на крупных срочных и мелких несрочных платежах. Большая часть трансакций на малые суммы связана с розничными платежами, расчеты по которым обычно проводятся автоматизированными клиринговыми системами (нетто-расчеты). Развитие розничных платежей способствовало появлению платежной инфраструктуры и розничных платежных систем и, как следствие, сокращению наличного денежного оборота.
Крупные платежи участников межбанковских и финансовых рынков, как правило, требуют срочного и своевременного расчета, который обеспечивают валовые системы (брутто-расчеты), функционирующие в режиме реального времени. Такие системы позволяют быстро получить информацию, определить рыночную стратегию, осуществить платежи и при необходимости провести хеджирование или арбитраж.
В Глоссарии Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (КПРС БМР) "розничные платежи" -термин, характеризующий все платежи, не включенные в определение платежей на круп-
* Савинова Надежда Григорьевна, ст. преподаватель Самарского государственного экономического университета. E-mail: savnad@bk.ru.= 77 =
Экономика
крупных по размеру платежей конечных потребителей товаров и услуг торговых организаций и предприятий сферы услуг, т.е. платежи по кредитным, депозитным операциям, операциям с ценными бумагами, проводимым безналичным путем5.
СВ. Криворученко отмечает, что с развитием розничного банковского бизнеса формируется соответствующий сегмент национальной платежной системы - системы розничных платежей. Системы розничных платежей представляют сети и рассматриваются как механизмы институциональных и инфраструктурных договоренностей для транзакций, клиринга и расчетов6.
На наш взгляд, дефиниция понятия "розничная платежная система" обусловлена организацией обращения средств платежа и платежных инструментов, применением платежных технологий, способов расчета и механизма перевода средств на определенном рыночном сегменте, субъектами экономических отношений которого чаще всего выступают физические лица. Их платежи имеют следующие особенности:
-
защищены законом о правах потреби
телей, -
не ограничиваются наличными деньга
ми; -
не связаны с предпринимательской де
ятельностью; -
могут осуществляться с открытием или
без открытия счета; -
могут проводиться как банками, так и
небанковскими организациями; -
ограничены размерами до 15 тыс. руб.
при проведении через терминальную сеть.
Предпочтение безналичным платежам на розничном рынке отдается при наличии таких привлекательных условий, как безопасность, доступность, оперативность, низкая стоимость и удобство. Своевременное исполнение платежей и бесперебойный перевод денежных средств формирует доверие населения к безналичным расчетам.
На наш взгляд, отличительной особенностью розничных платежных систем от систем платежей на крупные суммы является:
-
значительное количество участников и
пользователей платежной системы; -
большое количество платежей и тран
закций по ним;
-
более широкий спектр платежных ин
струментов; -
экстенсивная обработка платежной ин
формации и клиринг; -
большая подверженность инновациям в
платежной практике; -
осуществление платежей в месте про
дажи или через удаленный доступ; -
осуществление платежных услуг как со
путствующих при совершении депозитных,
кредитных и других розничных банковских
операций;
♦использование сетей внебанковского расчетного обслуживания физических лиц через платежные терминалы и пункты приема платежей в торговых точках;
♦ наличие большего числа прямых и кос
венных участников платежной системы.
Указанные особенности влекут за собой необходимость урегулирования вопросов в части защиты прав потребителей и контроля их соблюдения, а также выработки стандартов и правил функционирования розничных платежных систем и наблюдения за ними.
В свете решения поставленных задач придается особое значение координации государственной, социальной, инновационной и антимонопольной политики развития розничных платежных систем, ее инфраструктуры и институциональной среды.
В целях национальной безопасности большое значение уделяется развитию национальных розничных платежных систем.
Так, в Концепции развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 г. определены понятия "розничные платежи" и "национальная система расчетов по розничным платежам".
Под розничными платежами понимаются платежи, совершаемые физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств.
Национальная платежная система расчетов по розничным платежам определена как система расчетов в рублях, функционирующая на основе единых правил и процедур, устанавливаемых владельцами системы - резидентами Республики Беларусь с соблюдением ключевых принципов для системно значимых платежных систем.
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
79
Продолжение таблиц
РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ
ЕЛЕНА КМЕТЬ
кандидат экономических наук, доцент Владивостокский государственный университет экономики и сервиса
№
Формы оплаты
С помощью банковских карт (Visa, MasterCard, Eurocard, American Express, Diners Club, JCB, Discover, Union Card, STB Card) Через платежные терминалы (КиберПлат, Киви, Элекснет) 4 С помощью систем денежных переводов (Contact, Western Union) Через SMS-мобильная коммерция
Наличный расчет или оплата наличными курьеру, доставившему товар
Безналичный расчет для юридических лиц
-
Расчет с помощью систем интернет-банкинга -
Наложенный платеж -
Банковский перевод -
Почтовый перевод
Применение электрон ных платежных систем
690990, г. Владивосток, ул. Гоголя, 41 kmeteb@yandex.ru
ключевые слова: электронная коммерция, электронные платежные системы, формы оплаты, платежные шлюзы, платежные агенты и банковские платежные агенты
-
Во всем мире продолжается эволюция электронных платежных систем, которые высту
пают в качестве ключевых субъектов рынка электронной коммерции, что в первую очередь
наглядно отражено в формах оплаты покупки, предлагаемых виртуальными магазинами -
Для каждого конкретного виртуального магазина процесс определения оптимального пере
чня предлагаемых форм оплаты должен базироваться на принципах и инструментах маркетинга
• Широкий опыт свидетельствует, что в развитии систем электронной наличности
большое значение придается их правовому обеспечению
технологий во все сферы деятельности современного общества.
Перечень форм оплаты товаров и услуг, которые российские виртуальные магазины предлагают своим покупателям, представлен в табл. 1. При этом, чем солиднее виртуальный магазин, тем больше форм оплаты он предлагает.
В последние годы формы оплаты покупки продолжают стремительно совершенствоваться, отражая развитие новых сегментов рынка платежных услуг и инновационных платежных инструментов, продиктованное дальнейшим проникновением информационных систем и телекоммуникационных
Таблица 1 ФОРМЫ ОПЛАТЫ ПОКУПКИ В РОССИЙСКИХ ВИРТУАЛЬНЫХ МАГАЗИНАХ (2010 г.)
Применение электронных платежных систем
№ Формы оплаты
1 С использованием электронных денег
Не все формы оплаты предполагают использование электронных платежных систем. Например, форма оплаты с помощью платежных терминалов предусматривает работу платежных агентов и банковских платежных агентов. Сегодня интернет-магазины предпочитают предоплату (банковский и почтовый переводы). Как и прежде, в предлагаемых формах оплаты присутствуют такие традиционные для первых виртуальных магазинов способы, как оплата наличными курьеру и наложенный платеж. Это формы оплаты «post factum», или после получения товара. Популярность социальных сетей в России также нашла отражение в формах оплаты, породив систему денежных переводов - Contact.
Одной из самых популярных форм оплаты для физических лиц в виртуальных магазинах остаются банковские карты [1]. Заметим, что не все из них можно назвать банковскими, например American Express и Diners Club не являются таковыми. Часто карты называют кредитными, что также является условным названием, так как 90% карт в России являются расчетными. Становление российского рын-
ка карточных продуктов происход1 в основном за счет реализации к дитными организациями «зарплать проектов», в рамках которых они i давались [2].
Банковские карты остаются иболее предпочтительным способ оплаты для физических лиц в случаях, когда стоимость поку! составляет значительную сумму, f купателю, собирающемуся оплат! покупку банковской картой, еле ет ориентироваться на виртуальь магазины, предлагающие эту фор оплаты через платежные шлюзы, рантирующие безопасность платеж (например, Assist). Рассмотрим бо. подробно ситуацию на российо рынке карточных продуктов.
РОССИЙСКИЙ РЫНОК КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ
В России продолжают доминиров международные карточные плат» ные системы (90% от общего ко чества эмитированных карт) [2]. : карты Visa и MasterCard. Возмож что преобразование карты Сберкар карту ПРОСТО исправит ситуацию