Файл: Кредитование населения на примере пао сбербанк России.doc
Добавлен: 10.01.2024
Просмотров: 169
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
настоящее время актуальными остаются проблемы имущественного расслоения населения, экономического неравенства, выражающегося в разрыве по уровню доходов между разными слоями населения страны.
Таблица 1
За период с 2018 по 2020 гг. можно наблюдать увеличение данного показателя. Если в среднем по стране накопления населения и среднедушевые денежные доходы возрастают, то по регионам страны картина неоднородна.
Таблица 2
В таблице 2 приведена характеристика регионов России по показателям: реальные доходы населения данного региона, уровень безработицы и уровень потребительской активности
Город Москва относится к типу региона «Лидер», так как уровень бедности здесь не увеличивается, а доля населения с доходом ниже прожиточного минимума составляет всего 9,0%. Московская область считается относительно развитым регионом по тем же причинам, что и Москва.
Республика Калмыкия и Республика Алтай относятся к отстающим регионам с высокой долей населения со среднедушевым доходом ниже прожиточного минимума4.
Стимулированию к накоплению населением денежных средств способствует эффективная политика коммерческих банков. Кроме приемлемого уровня процентных ставок, банки должны гарантировать сохранность сбережений населения. Важная роль в формировании действенного механизма
4 Муканова В.К. Актуальность общественных благ как признаков устойчивости сельских территорий / Международный сельскохозяйственный журнал. 2015. № 1, с. 37-39.
перевода сбережений в инвестиции принадлежит государству и его институтам, при этом главным институтом инвестиционной инфраструктуры в регионах России остается банковская система.
Рис.1. 3 – Объем кредитов,
выданных населению РФ, трлн. руб.
Анализ показывает, что в 2017 г. общая сумма кредитов, выданных населению, составила 6,4 трлн. руб., что соответствует уровню 2013-2014 гг. Таким образом, кредитование физических лиц в номинальном выражении уже достигло докризисного уровня, однако с учетом инфляции в реальном выражении восстановления пока не наблюдается.
На заемщиков трех ключевых регионов (Москва, Санкт-Петербург и Московская область) приходится 2/3 объема валютных кредитов. Самая высокая кредитная активность у жителей Центрального федерального округа - 32% объема кредитов в рублях в 2017 г. в том числе 15% кредитов получено жителями г. Москвы.
Среди федеральных округов с высокой кредитной активностью выделяются Северо-Западный, Центральный, Уральский и Дальневосточный федеральные округа. Здесь доля кредитов в 1,2-1,3 раза выше доли населения.
Меньше всего кредитов в расчете на одного жителя было предоставлено заемщикам Северокавказского федерального округа.
Уровень задолженности населения по кредитам во многом зависит от реальных располагаемых денежных доходов населения. В 2017 г. реальные располагаемые денежные доходы населения сократились по сравнению с 2016 г. на 1,3%, при этом реальная начисленная заработная плата и реальный размер назначенных пенсий возросли на 4,3% и 1,5% соответственно.
Рис. 1.4 – Динамика изменения номинальной и реальной заработной платы за 2018-2020 гг.
Рис. 1.5 – Удельный вес населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума по общей численности населения) РФ (в %)
В 2017 г. доля населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума составила 13,8%, что ниже уровня 2018-2019 гг., однако выше уровня, наблюдавшегося в период 2015-2017 гг.
Реальные денежные доходы населения в 2019 г. выросли только в 22 субъектах РФ. Из них наиболее существенный рост зафиксирован в Республике Крым (+8,1%).
По данным таблицы 6 проведем анализ реальных денежных доходов населения и среднедушевых денежных доходов по регионам южного Федерального округа за 2019 г.
Таблица 3
Таблица 1
Объем и состав денежных накоплений населения Российской Федерации
| Год | Всего накоплений, млрд. руб. | В том числе | |||||
| Остатки вкладов | Остатки наличных | Ценные бумаги | |||||
| млрд. руб. | % к общему накоплению | млрд. руб. | % к общему накоплению | млрд. руб. | % к общему накоплению | ||
| 2018 | 24125,8 | 16347,0 | 67,7 | 4265,2 | 17,7 | 3513,5 | 15,5 |
| 2019 | 25970,3 | 17578,6 | 67,7 | 4209,8 | 16,2 | 4181,9 | 16,1 |
| 2020 | 29489,1 | 19688,8 | 66,8 | 5038,5 | 17,1 | 4761,8 | 16,1 |
За период с 2018 по 2020 гг. можно наблюдать увеличение данного показателя. Если в среднем по стране накопления населения и среднедушевые денежные доходы возрастают, то по регионам страны картина неоднородна.
Таблица 2
Характеристики регионов России по уровню бедности
| Регион | Тип региона | Общее направление динамики бедности | Доля населения со среднедушевыми доходами ниже прожиточного минимума, % |
| г. Москва | «Лидер» | Стабильный уровень бедности | 9,0 |
| Московская область | Относительно развитый регион | Стабильный уровень бедности | 8,2 |
| Самарская область | Относительное развитие или опережающие по доходу | Рост бедности | 15,4 |
| Астраханская область | «Середина» | Рост бедности | 16,3 |
| Республика Калмыкия | Отстающие | Снижение бедности | 31,2 |
| Республика Алтай | Отстающие | Рост бедности | 26,8 |
В таблице 2 приведена характеристика регионов России по показателям: реальные доходы населения данного региона, уровень безработицы и уровень потребительской активности
Город Москва относится к типу региона «Лидер», так как уровень бедности здесь не увеличивается, а доля населения с доходом ниже прожиточного минимума составляет всего 9,0%. Московская область считается относительно развитым регионом по тем же причинам, что и Москва.
Республика Калмыкия и Республика Алтай относятся к отстающим регионам с высокой долей населения со среднедушевым доходом ниже прожиточного минимума4.
Стимулированию к накоплению населением денежных средств способствует эффективная политика коммерческих банков. Кроме приемлемого уровня процентных ставок, банки должны гарантировать сохранность сбережений населения. Важная роль в формировании действенного механизма
4 Муканова В.К. Актуальность общественных благ как признаков устойчивости сельских территорий / Международный сельскохозяйственный журнал. 2015. № 1, с. 37-39.
перевода сбережений в инвестиции принадлежит государству и его институтам, при этом главным институтом инвестиционной инфраструктуры в регионах России остается банковская система.
Рис.1. 3 – Объем кредитов,
выданных населению РФ, трлн. руб.
Анализ показывает, что в 2017 г. общая сумма кредитов, выданных населению, составила 6,4 трлн. руб., что соответствует уровню 2013-2014 гг. Таким образом, кредитование физических лиц в номинальном выражении уже достигло докризисного уровня, однако с учетом инфляции в реальном выражении восстановления пока не наблюдается.
На заемщиков трех ключевых регионов (Москва, Санкт-Петербург и Московская область) приходится 2/3 объема валютных кредитов. Самая высокая кредитная активность у жителей Центрального федерального округа - 32% объема кредитов в рублях в 2017 г. в том числе 15% кредитов получено жителями г. Москвы.
Среди федеральных округов с высокой кредитной активностью выделяются Северо-Западный, Центральный, Уральский и Дальневосточный федеральные округа. Здесь доля кредитов в 1,2-1,3 раза выше доли населения.
Меньше всего кредитов в расчете на одного жителя было предоставлено заемщикам Северокавказского федерального округа.
Уровень задолженности населения по кредитам во многом зависит от реальных располагаемых денежных доходов населения. В 2017 г. реальные располагаемые денежные доходы населения сократились по сравнению с 2016 г. на 1,3%, при этом реальная начисленная заработная плата и реальный размер назначенных пенсий возросли на 4,3% и 1,5% соответственно.
Рис. 1.4 – Динамика изменения номинальной и реальной заработной платы за 2018-2020 гг. Рис. 1.5 – Удельный вес населения с денежными доходами ниже прожиточного минимума по общей численности населения) РФ (в %)
В 2017 г. доля населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума составила 13,8%, что ниже уровня 2018-2019 гг., однако выше уровня, наблюдавшегося в период 2015-2017 гг.
Реальные денежные доходы населения в 2019 г. выросли только в 22 субъектах РФ. Из них наиболее существенный рост зафиксирован в Республике Крым (+8,1%).
По данным таблицы 6 проведем анализ реальных денежных доходов населения и среднедушевых денежных доходов по регионам южного Федерального округа за 2019 г.
Таблица 3