Файл: Страхование.doc

ДОНБАССКИЙ ИНСТИТУТ ТЕХНИКИ И МЕНЕДЖМЕНТА

МЕЖДУНАРОДНОГО НАУЧНО-ТЕХНИЧЕСКОГО УНИВЕРСИТЕТА

«страхование»

Конспект лекций

УТВЕРЖДЕНО

на заседании методического

совета ДИТМ МНТУ

Протокол N_______

от _____________ 2005г.

г. Краматорск, 2005г.

Конспект лекций по дисциплине «Страхование»

(для студентов специальности 06.0501). Сост. Остропольская Е.В.

- Краматорск, ДИТМ МНТУ, 2005г.

ТЕМА 1. СУЩНОСТЬ, ПРИНЦИПЫ И РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ.

ПЛАН

1. Субъекты и объекты страховых отношений, страховой интерес.

2. Основные функции страхования.

3. Принципы страхования.

1. Субъекты и объекты страховых отношений, страховой интерес

Субъектами страховых отношений выступают:

• Страховщик – юридические лица, созданные в форме АО, полных, коммандитных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, получивших в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

• Страхователь – это юридическое, дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и обязующееся уплачивать страховщику страховые взносы, при наступлении страхового случая страхователь может требовать от страховщика уплату страхового возмещения.

• Застрахованное лицо – физическое лицо, которое заключает договор со страховщиком (договор личного страхования). Застрахованный, как правило, должен предоставить страховщику свое письменное согласие с условиями его страхования. Оплату страховки он не производит, однако при определенных условиях он может быть обладателем прав и обязанностей страхователя.

• Получатель – в соответствии с Законом Украины «О страховании», это сам страхователь (для договора личного и имущественного страхования), либо застрахованное лицо. Для страхования ответственности получателем может выступать потерпевшее лицо или любое третье лицо, определенное в договоре.

Объект страхования – предмет страховых отношений (имущество, жизнь и т.д.).

Страховой интерес – законный имущественный интерес, который присутствует у страхователя в отношении определенного объекта страхования.

Объектом страховых отношений по Закону Украины «О страховании» может быть имущественный интерес, связанный с:

• жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением физического лица;

• владение, пользование, распоряжение собственностью;

• возмещением страхователем нанесенного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица.

2. Основные функции страхования

Страхование – это особый вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных прав граждан или юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховой случай за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты этими лицами страховых взносов (платежей, премий)). Основная предпосылка развития страховых отношений – рисковый характер общественного производства.

Основные функции страхования:

1. Защитная – заключается в защите от имущественных потерь и убытков вследствие действия совокупности рисков заинтересованных лиц. Таким образом, происходит сокращение общих убытков в социально-экономической сфере.

2. Распределительная – заключается в распределении на правовой основе материальных потерь и убытков от страховых случаев между страховщиками и страхователями.

3. Инвестиционная – привлекаются и наиболее выгодно используются материальные средства страхователя. Таким образом, создаются дополнительные условия для формирования и пополнения рынков свободного капитала.

4. Стабилизирующая – обеспечивается экономическая и социально-психологическая уверенность страхователя за счет дополнительных финансовых гарантий в виде страховки.

5. Международная – развитие международных отношений за счет системы страховых услуг.

3. Принципы страхования

1. Принцип имущественного интереса.

2. Принцип предельной добросовестности сторон – предоставление наиболее точной информации об объекте страхования для заключения договора.

3. Принцип возмещения – этот принцип означает, что имущественное положение страхователя после получения страхового возмещения не может быть выше того уровня, который был установлен перед наступлением страхового случая.

4. Принцип непосредственной причины – выплата страхового возмещения производится только по перечисленным в договоре страховым случаям.

5. Принцип суброгации – приобретение страховщиком после выплаты страхового возмещения права на иск третьему лицу, виновному в наступлении страхового случая для компенсации материальных затрат в объеме выплаченного страхового возмещения.

6. Принцип содействия страховщиков – если страхователь одновременно застраховал у нескольких страховщиков один и тот же объект от одних и тех же рисков, причем суммарное возмещение превышает реальную стоимость объекта, выплачиваемое возмещение реально не будет превышать стоимость убытков.

ТЕМА 2. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

ПЛАН

1. Формы страховых обязательств и страховое возмещение.

2. Обязанности страховщика и страхователя.

1. Формы страховых обязательств и страховое возмещение

В зависимости от возникновения обязательств страхование подразделяется на:

• добровольное;

• принудительное.

Добровольное страхование проводится на основании волеизъявления страхователя, который заключает со страховщиком договор страхования согласно действующему законодательству.

Обязательное страхование – устанавливается законами Украины. Форма и тип договоров, порядок проведения и лицензирования определяется Кабинетом Министров Украины.

Виды обязательного страхования:

• обязательное государственное;

• обязательное негосударственное.

Обязательное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых страхователю, как правило, бюджетной организацией из госбюджета на его содержание. Для хозрасчетных организаций, эти затраты относятся на себестоимость продукции.

Государство гарантирует исполнение страховщиком, предоставляющим обязательное государственное страхование, исполнение обязательств перед страхователем в случае неплатежеспособности страховщика.

Обязательное негосударственное страхование – осуществляется путем заключения договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователь).

Источник оплаты страховых премий – собственные средства страхователя, причем для юридических лиц они включаются в состав валовых издержек плательщика налога.

Виды обязательного страхования:

• личное страхование работников пожарной охраны и добровольных пожарных дружин;

• личное страхование жизни и здоровья ветеринарных работников;

• жизнь и здоровье туристов;

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Страховое возмещение – та сумма, которая выплачивается страхователю при наступлении страхового случая согласно договору страхования. Страховое возмещение всегда находится в пределах страховой суммы и не превышает размеров установленного ущерба.

Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая, а также сумма по договорам личного страхования.

Страховой ущерб – материальный ущерб, нанесенный объекту страхования в результате страхового случая.

Страховой ущерб может включать в себя убытки двух видов:

• прямые;

• косвенные.

Прямой убыток – количественное уменьшение застрахованного имущества (гибель, повреждение, кража) или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы. В него включаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведения его в надлежащий порядок после стихийного бедствия или другого страхового случая.

Косвенный убыток – это ущерб, возникающий вследствие гибели или повреждения имущества, являющийся производным от прямого. Выступает в виде неполученного дохода из-за перерывов в торгово-производственном процессе.

В случае, если страховая сумма составляет определенную долю стоимости застрахованного объекта, страховое возмещение выплачивается в той же доле от определенных по страховому случаю убытков.

Франшиза – часть убытков не возмещаемых по договору страхования, обычно определяется в % от совокупной страховой суммы.

Бывает франшиза:

• условная (интегральная) – не вычитается;

• безусловная (эксцедентная) – вычитается.

Условная франшиза – страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если оно не превышает установленного в договоре размера франшизы, если размер ущерба превышает размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.

Безусловная франшиза – если сумма ущерба меньше франшизы, то ничего не выплачивается, если сумма ущерба больше установленной франшизы, то сумма франшизы выплачивается из размера возмещения.

2. Обязанности страховщика и страхователя

Обязанности страховщика:

1. Подробно ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования.

2. В течении двух рабочих дней после получения известия о наступлении страхового случая оформить необходимые документы для выплаты страхового возмещения (суммы) и осуществить выплату в установленные договором сроки. Страховщик несет имущественную ответственности за несвоевременную выплату страховой суммы.

3. Возместить страхователю убытки по предупреждению и уменьшению последствий страхового случая.

Обязанности страхователя:

1. Страхователь обязан своевременно вносить страховые платежи.

2. Предоставить страховщику наиболее полную информацию об объекте страхования.

3. Принять меры по уменьшению и предупреждению убытков от возможных страховых случаев.

4. Уведомить страховщика о наступлении страхового случая в предусмотренные договором сроки.

Отказ в выплате страхового возмещения (суммы):

1. Умышленные действия страхователя или другого лица в пользу которого заключен договор, направленный на совершение страхового случая.

2. Предоставление страхователем заведомо ложной информации об объекте страхования.

3. Получение страхователем полного возмещения от лица, виновного в наступлении страхового случая.

4. Несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая.