Файл: Страхование.doc

ТЕМА 3. СТРАХОВОЙ РЫНОК

ПЛАН

1. Общая характеристика страхового рынка.

2. Структура и инфраструктура рынка.

3. Основные направления реализации страховых продуктов.

1. Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируется спрос и предложения на нее.

Задача страхового рынка – обеспечить непрерывность процесса общественного воспроизводства путем осуществления материальной компетенции пострадавшим от различных, непредвиденных случаев.

Страховой рынок может быть охарактеризован по территориальному и отраслевому признаку:

1. по территориальному

• внутренний – это местный страховой рынок, где непосредственный срок на страховые услуги удовлетворяется несколькими конкретными страховщиками;

• внешний – тяготеет к смежным страховым компаниям действующего как на местном рынке, так и за его пределами;

• мировой (международный) означает предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

б) по отраслевому:

• страховой рынок личного страхования;

• имущественного страхования;

• страхования ответственности;

• страхования экономических рисков.

Каждый из этих рынков делятся на определенные сегменты. Например, рынок личного страхования может подразделяться на страхования жизни, пенсионное и т.д.

Конкуренция между страховщиками происходит на основе свободного ценообразования на страховую услугу с помощью системы тарифных ставок

Цена страховой услуги складывается из следующих компонентов:

• средства для формирования страхового фонда в его основной части;

• средства необходимые для реализации страховых услуг;

• средства, которые формируют прибыль страховщика.

Цена в итоге формируется под воздействием спроса и предложения на страховой продукт в соответствии с экономическими законами ценообразования.

2. Структура и инфраструктура рынка

Страховая компания – это исторически определенная общественная форма конструирования страхового фонда, имеет обособленную структуру, заключает договора страхования и производит их обслуживание.

Страховые компании можно классифицировать:

а) по принадлежности

• частные;

• акционерные (корпоративные);

• взаимные;

• государственные.

б) по характеру операций

• специализированные;

• универсальные;

• перестраховочные.

в) по зоне обслуживания

• местные;

• региональные;

• международные.

г) по величине установленного капитала

• крупные;

• средние;

• малые.

Формы организации страховых обществ

1. Акционерное общество – форма организации страхового фонда на основе централизации средств путем продажи акций. Орган управления – общее собрание акционеров. Исполнительный орган – совет директоров.

Может иметь следующие подразделения:

1. Представительство страховых компаний – сбор информации, поиск клиентов, реклама, но запрещена коммерческая деятельность.

2. Агентство – функции те же, что и у представительств страховых компаний плюс заключение и обслуживание договоров страхования.

3. Филиал – обособленное подразделение без статуса юридического лица, осуществляет деятельность согласно уставу компании, подчиняется общему собранию акционеров.

1. Общество взаимного страхования – это централизация средств путем договорного участия их членов на паях. Таким образом, участники общества взаимного страхования являются страховщиками и страхователями.

2. Государственная страховая компания – это правовая организация страхового фонда государством, все имущество государственной страховой компании – собственность государства.

3. Частные страховые компании – средства принадлежат владельцу или его семье.

Инфраструктура – это система посредников прямо или косвенно осуществляющих на рынке работу, направленную на обслуживание продавцов и покупателей страховых услуг.

Страховые посредники – это те, кто непосредственно связаны с продажей страховых продуктов и обслуживанием договоров страхования.

Прямые страховые посредники – те, кто связан непосредственно с продажей.

Непрямые страховые посредники – те, кто участвует в организации и исполнении страховой услуги, но не участвуют в продаже.

Нестраховые посредники – это те, кто выполняет услуги и работы, необходимые как страховщикам, так и страхователям. Например, рекламные услуги, информационные и т.д.

Актуарии – это специалисты, осуществляющие актуарные расчеты на основе статистики, имеющие соответствующие лицензии или свидетельство государственного образца.

Сюрвейер – это эксперт, осматривающий транспортные средства, грузы, дающий заключение об их состоянии и эксплуатационных характеристиках.

Диспашер – это независимое лицо или специалист, нанимаемый страховщиками для составления расчетов страховых возмещений по сложным убыткам от страховых случаев.

Аварийные комиссары – это лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размеров убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

Страховые агенты – граждане или юридические лица, действующие от имени им по поручению страховщика и выполняющие часть его страховой деятельности. Действуют за комиссионное вознаграждение.

Страховые брокеры – граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

3. Основные направления реализации страховых продуктов

Основные направления реализации страховых услуг:

1. Прямая продажа

• через страховых агентов;

• рассылка по адресам из телефонных и адресных справочников;

• почтовая рассылка;

• специальные наемные работники;

• по сети интернета.

2. Через страховых посредников

• через различные организации (банки, турагентства, сбербанки);

• через агентов – физических лиц.

• через брокеров и профессиональных консультантов.

Через брокеров и профессиональных консультантов успешнее всего распространяются:

• крупные транспортные риски;

• сложные индивидуальные страховки, требующие пояснений;

• риски дорогостоящих объектов со сложной структурой;

• групповые и медицинские страховки.

Через агентов успешнее всего реализуются те риски, при заключении договоров на которые оказывают влияние положительный деловой имидж и доверие к сотруднику компании – это индивидуальные личные страховки, индивидуальное имущественное страхование и страхование ответственности.

ТЕМА 4. МЕТОДИКА ПОСТРОЕНИЯ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ

ПЛАН

1. Состав и структура тарифной ставки.

2. Тарифная политика страхования.

3. Дифференциация тарифных ставок.

1. Состав и структура тарифной ставки

Страховым тарифом (тарифной ставкой) является либо денежная плата со 100 грн. страховой суммы в год либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определённую дату. Страховой кредит лежит в основе формирования страхового взноса.

Страховой взнос представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число сотен страховой суммы, либо произведения процентной ставки на совокупную страховую сумму, делённую на 100.

Страховой взнос = % ставка  страховая сумма  100

За счёт страховых платежей формируется страховой фонд, используемый для выплат страховых возмещений и для накладных расходов страховщика.

Страховой тариф  Страховой взнос  Страховой фонд

Основная задача, которая становится при построен6ии страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя. Если тарифная ставка достаточно верно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. Расширение или ограничение объема страховой ответственности путём увеличения (уменьшения) страхового фонда находят своё отражение в тарифной ставке. Основную задачу, которую решает страховщик при оформлении тарифной ставки при минимальных размерах тарифов, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить достаточный объём страховой ответственности. Если страховые ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая устойчивость страховых операций (устойчивое балансирование доходов и расходов). Завышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишних денежных средств. Занижение тарифов может привести к дефициту финансовых ресурсов и невыполнению страховщиком своих обязательств. В основе тарифной ставки лежит брутто-ставка (В).

Тариф



Брутто-ставка (В)

• 

Нетто-ставка(N) Нагрузка (H) к нетто-ставке

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплаты страховых возмещений.

Нагрузка – используется для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для накладных расходов страховщика. Составляет большую часть брутто-ставки от 9 – 40 % брутто-ставки (зависит от формы и вида страховки).

Нетто-ставка, как вероятность нанесения страхователем определённого ущерба, отражающая долю ответственности, которую взял на себя страховщик.

Если страхование по данной группе риска содержит несколько видов страховой ответственности, то совокупная нетто-ставка может состоять из нескольких частных нетто-ставок. На размер нетто-ставки могут влиять различные группы факторов:

• вид местности (сельская, городская)

• огнеопасность строений

• характер транспортировки грузов.

Нагрузка, как правило, включает в себя следующие накладные расходы страховщика:

1. Оплату труда работников страховых компаний.

2. Затраты на рекламу, изготовления бланков.

3. Административные расходы (аренда, плата за хозяйственные услуги, телеграфные услуги и командированные расходы).

4. Отчисления в резервные фонды.

5. Определённый норматив для формирования прибыли страховщика.

4.2. Тарифная политика в страховании

Тарифная политика страховщика включает четыре основных принципа:

1. Эквивалентность страховых отношений (возвратность средств). Нетто – ставка должна соответствовать вероятности ущерба, приходящиеся на каждого страхователя. Тем самым обеспечивается возвратность средств в страховой фонд за тарифный период. Тарифные ставки устанавливаются в пределах регионов за 5 – 10 лет, который называется тарифным периодом.

2. Доступность страховых тарифов. Тарифы должны быть доступны для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки тормозят развитие страховых отношений и приводят к перераспределению через страховой фонд излишних финансовых средств. Доступность тарифных ставок находится в прямой зависимости от количества страхователей. Чем больше круг застрахованных лиц и объектов страхования охватывается страховыми отношениями, тем меньше доля приходится на каждого страхователя при замкнутой раскладке ущерба.

3. Стабильность размеров тарифов на протяжении длительного времени.

4. Расширение объема страховой ответственности. Любая страховая компания должна стремиться к максимальному расширению своей страховой ответственности насколько позволяют действующие тарифные ставки. Расширение объема страховой ответственности находится в соответствии с потреблением страхователей. Если фактическая убыточность страховой суммы в благоприятном году окажется ниже действующей нетто-ставки, то образующаяся экономия средств может быть распределена следующим образом: часть на получение прибыли, часть на так называемый запасной фонд страховщика.