Файл: Страхование.doc

Система определяет соотношения между страховой суммой, реальной стоимостью страхового имущества, выплачиваемым страховым возмещением.

Применяются следующие системы страховой ответственности:

1. Система действительной стоимости (сумма страхового возмещения определяются по действительной стоимости застрахованного имущества) – возмещения определяются как величина прямого убытка за вычетом франшизы.

2. Система первого риска – размер покрываемого ущерба в пределах страховой суммы. Второй риск, который превышает страховую сумму, не возмещается вообще.

3. Система пропорциональной ответственности – выплата страхового возмещения определяется пропорционально из-за неполного страхования.

4. Система стоимости по восстановлению. Страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида, или стоимости по его восстановлению до его предыдущего состояния.

5. Система дробной части – устанавливаются две страховые суммы (собственно сумма и показанная стоимость объекта). В случае, если показанная сумма соответствует действительной стоимости объекта, ответственность проводиться аналогично системе первого риска.

6. Система предельной ответственности: предполагается определение заранее установленного предела выплачиваемой суммы страхового возмещения, как правило, в виде коэффициента покрытия ущерба (КП). Страховое возмещение определяется как произведение коэффициента покрытия на разницу между заранее установленным пределом и реально полученным страхователем дохода.

8.3. Порядок заключения договоров имущественного страхования

Договора заключаются на основании письменного заявления на добровольной основе.

Заявление содержит:

• подробную опись имущества;

• обозначение места нахождения имущества;

• указание ранее произошедших ущербов и их причины.

Если предприятие ликвидировано, то и прекращается действие договора, если предприятие реорганизовано, осуществляется также реорганизация договора имущественного страхования в течение 15 дней со дня реорганизации предприятия.

В случае слияния предприятий – страхование проводится на ту часть стоимости имущества нового предприятия, которое составит страховая сумма, согласно договору страхования имущества предыдущего предприятия.

Страховые платежи определяются в процентах от страховой суммы. При определении платежей учитывается техническое состояние предприятия, квалификация кадров и т.д.

Размер страховых платежей может зависеть от формы собственности. Страховые платежи вносятся либо единовременно, либо 2 раза в год по 50%. Предусматривается система льгот и скидок для страхователей, которые страховали имущество на полную стоимость на протяжении одного года и более четырех лет не получали при этом страховых возмещений.

8.4. Определение убытка и страхового возмещения

Размер и выплата страхового возмещения определяется в следующей последовательности:

1. Устанавливается факт страхового случая.

2. Устанавливается размер ущерба и страхового возмещения.

3. Осуществляется выплата.

Страхователь в течение 1 – 3 дней подает документы и заявление, выданное соответствующими службами, которые подтверждают факт наступления страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в течении 15 дней от момента составления акта о гибели или повреждении имущества.

Не подлежат возмещению следующие убытки:

• вследствие природных процессов;

• убытки вследствие того, что страхователь не принял необходимые меры для спасения имущества;

• вследствие кражи имущества, если факт кражи не был подтвержден следственными органами.

8.5. Особенности заключения отдельных договоров страхования

Страхование имущества граждан.

Виды договоров:

• страхование строений;

• страхование домашнего имущества граждан;

• страхование домашних животных;

• страхование средств граждан.

Страхование зданий и сооружений.

На страхование принимаются любые жилые, садово-дачные постройки, гаражи и т.д.

Одновременно принимается на страхование все недвижимое имущество, находящееся в данном сооружении.

Не принимается на страхование движимое имущество, а также здания, сооружения, находящиеся в аварийной зоне или в аварийном состоянии.

Ответственность страховщика наступает в следующих случаях:

• в случаях стихийных бедствий;

• несчастный случай (пожар, взрыв, авария и т.д.);

• неправосильных действий третьих лиц;

Не наступает ответственность:

• в случае конфискации имущества;

• военные действия;

• разрушение и износ по естественным причинам;

• конструктивные недоделки.

Определение стоимостной оценки объекта.

При определении стоимостной оценки объекта используются услуги экспертов, а также оценочные документы органов коммунального хозяйства, бюро технической инвентаризации и т.д.

Обозначается при этом первичная стоимость, исходя из цен на недвижимость в данном регионе и действительная стоимость (с учетом износа).

На Украине страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту между страховщиком и страхователем, но не более действительной стоимости.

Страховые платежи для объектов сельской местности 0,2 – 0,45 страховой суммы; для городов – 0,18 – 0,4.

Страховое возмещение выплачивается исходя из размеров ущерба. Ущерб определяется как полный, тотальный или частичный в зависимости от степени повреждения или уничтожения.

Ущерб считается тотальным, когда стоимость восстановительных работ, с учетом затрат понесенных страхователем для уменьшения ущерба за вычетом остатков, превышает действительную стоимость сооружений.

Ущерб тотальный = первичная стоимость – износ + затраты на ликвидацию – стоимость остаточная.

При частичном ущербе основой для выплаты возмещений является стоимость ремонта зданий с учетом износа и остаточной стоимости.

Ремонт регламентируется суммой, необходимой для приведения зданий в состояние, аналогичное тому, которое было до наступления страхового случая (пригодное для эксплуатации).

Страхование домашнего имущества граждан.

Страхование данного вида охватывает различное имущество, принадлежащее на правах частной собственности страхователю и членам его семьи, которые проживают с ним и ведут совместное хозяйство.

На страхование принимается либо все имущество, либо какая-то его часть. Картины, антиквариат, драгоценности принимаются на страхование по специальным договорам.

Ответственность страховщика наступает:

• в случае стихийных бедствий;

• несчастных случаев;

• в результате неправомерных действий третьих лиц.

Не принимаются на страхование:

• документы, рукописи, денежные знаки, фотографии, технические носители информации;

• вещи, не принадлежащие страхователю или членам его семьи;

• комнатные растения;

• имущество в аварийном состоянии или находящиеся в аварийной зоне.

Ответственность наступает в случае:

• военных действий;

• конфискаций;

• технического брака, превышения срока эксплуатации.

Действие договора ограничивается местом проживания страхователя. Если имущество перемещается, то оно не считается застрахованным. Исключение составляет страхование имущества в связи с переездом.

Срок действия договора составляет 1 год.

Определение тарифных взносов и платежей такое же как в страховании зданий, сооружений.

Страховая оценка имущества граждан производится по договоренности сторон (по первичной или действительной стоимости).

Оценка картин, антиквариата, драгоценностей производится на основании полной стоимости в соответствии с оценкой эксперта.

Определение величины ущерба.

Размер ущерба при данном виде страхования определяется отдельно по каждому виду имущества. В случае уничтожения имущества ущерб определяется в рамках его действительной стоимости с учетом остатков.

В случае кражи или противоправных действий третьих лиц оценка осуществляется по его действительной стоимости .

В случае повреждения оценка производится по утраченной стоимости. Утраченная стоимость определяется как разница между действительной стоимостью и стоимостью с учетом оценки.

В случае повреждения или уничтожения предметов обстановки жилых и хозяйственных помещений, стоимость восстановления определяют по расценкам, которые действуют на момент страхового случая в строительных организациях данного региона и включает стоимость новых материалов плюс стоимость работ.

Страхование домашнего имущества осуществляется по системе первого риска.

При выплате страхового возмещения по данным договорам страхования существуют некоторые особенности:

• при краже имущества, взятого под сигнализацию, из суммы возмещения вычитают сумму, полученную от органов внутренних дел в качестве компенсации их ответственности;

• если возмещение было получено от виновника.

В страховой практике используют комплексные виды имущественного страхования:

• страхование сооружений и домашнего имущества;

• страхование домашнего имущества и домашних животных;

• страхование имущества на подворье (страхование зданий, многолетних насаждений, домашнее имущество, домашние животные).

ТЕМА 9. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

ПЛАН

1. Классификация личного страхования.

2. Виды страхования жизни.

3. Страхование от несчастных случаев.

9.1. Классификация личног

Личное страхование – форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью и трудоспособности.

Страховым случаем в результате является либо дожитие до определенной даты, либо потеря трудоспособности в результате несчастного случая.

Объекты личного страхования не имеют личного критерия стоимости. Застрахованный может попытаться предотвратить те материальные трудности, которые могут возникать в случае потери здоровья или трудоспособности.

Страхование жизни в его отдельных видах сочетает рисковые и сберегательные функции.

Некоторые отличия от страхования имущества:

• объектом является сама личность, которая подвергается риску в связи с жизнью и уровнем физической трудоспособности;

• страхователь или застрахованный должен быть определенным лицом (должен быть персонифицирован);

• страховая сумма не представляет собой точного эквивалента убытков, а определяется, исходя из материального положения страхователя и его пожелания.

Договора личного страхования могут иметь как обязательную, так и добровольную форму.

Длительность договоров личного страхования намного превышает срок действия имущественных договоров (в частности страхования жизни).

Классификация личного страхования:

1. По виду личного страхования

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев;

• страхование на случай заболевания;

• долгосрочное медицинское страхование.

2. По количеству лиц, указанных в договоре

• индивидуальное;

• коллективное.

3. По длительности действия договора

• краткосрочное (менее 1 года);

• среднесрочное (1 – 9 лет);

• долгосрочное (более 10 лет).

4. По форме выплаты страховой суммы

• единовременная выплата;

• в виде ренты.

5. По форме уплаты страховых платежей

• уплата единовременно;

• уплата ежегодно;

• уплата ежемесячно.

9.2. Виды страхования жизни

Страхование жизни на случай смерти. Риск покрывается данным видом страхования, это смерть застрахованного в любом случае.

Разновидности:

1. Временное:

• с постоянными премиями и капиталом;

• с увеличивающимся капиталом;

• с уменьшающимся капиталом;

• возобновляемое страхование;

• с возмещением премий.

2. Пожизненное.

3. Амортизационное.

4. Страхование капитала и ренты.

При временном страховании с постоянными премиями и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии, соответствующие степени риска на протяжении всей длительности договора. На этом основании выводится средняя или выровненная премия.

При страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основании общей суммы, деленной на количество лет, в течение которых действует договор страхования.