Файл: Страхование.doc

При страховании с увеличивающимся капиталом – наоборот.

При возобновляемом страховании договор страхования возобновляется каждый год по достижении определенного возраста, при этом страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления.

При страховании с возмещением премий – если застрахованный доживает до определенного срока или до окончательного срока действия договора, ему выплачивается сумма, которая равна суммарной величине уплат и взносов.

При сберегательном страховании риск, покрываемый данным страхованием, - это исключительно продолжительность жизни застрахованного, а также фактор возможного уменьшения его доходов в связи с преклонным возрастом.

Основные виды:

• страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

• страхование с немедленной пожизненной рентой;

• страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Сберегательное страхование может быть дополнено пенсионным.

Пенсионное страхование – это создание частного резерва с выплатами из него единовременной или в виде ренты при следующих ситуациях:

• выход на пенсию;

• полная или частичная инвалидность;

• смерть.

9.3. Страхование от несчастных случаев

Критерий отбора страхования несчастных случаев: профессия, возраст, субъективный риск, здоровье.

Профессия – не принимаются на обычных условиях лица, профессиональная деятельность которых связана с работой на высоте, со взрывными работами.

Здоровье – включает в себя медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Принимаются во внимание заболевания и физические дефекты, которые могут способствовать наступлению несчастного случая, продлевать период выздоровления и т.д.

Возраст, как правило, ограничивается в пределах 65 лет, так как считается, что увеличивается вероятность наступления несчастного случая.

Страховые компании не склонны заключать договора страхования с лицами, которые ходатайствуют об очень высоких страховых суммах, имеют неблагоприятное материальное положения, имеют другие полисы договоров страховых компаний и которые попадают в несчастные случаи несколько раз за относительно короткий период.

Основным критерием при тарификации являются профессиональные критерии.

Страховые выплаты, которые могут быть гарантированы при страховании от несчастных случаев:

• выплата всей страховой суммы в случае смерти;

• выплата части капитала в связи с наступлением постоянной нетрудоспособности, инвалидности;

• выплата установленной ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности;

• оплата оказанной медицинской помощи.

ТЕМА 10. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТЕЛЯ ЗА КАЧЕСТВО ПРОДУКЦИИ

ПЛАН

1. Ответственность работодателя.

2. Страхование профессиональной ответственности.

10.1. Ответственность работодателя

Цель данного страхования – защита страхователя в случае претензии, которые выдвигают потребители его продукции (услуг), за которые он несет ответственность согласно действующему законодательству.

Развитие данного вида страхования связано с развитием правовых норм, касающихся потребления товаров.

Для получения компенсации, лицо, которое пострадало, должно доказать, что вред был причинен именно в результате дефекта данной продукции.

Дефектный продукт – продукт, не отвечающий уровню, на который имеет право рассчитывать потребитель, исходя из его назначения, правил эксплуатации и т.д.

Продукция перед тем как попадает к потребителю, проходит через ряд посредников Каждый из них может нести ответственность по данному иску, если не назовет иного виновного лица.

Страхователь может снизить свою ответственность, доказав следующее:

• были соблюдены все правила и инструкции производственного процесса;

• поставка осуществляется с целью получения прибыли;

• дефектной оказалась вся конструкция, а производитель отвечает за деталь;

• на момент поступления в продажу не было возможности выявления данного дефекта, исходя из наличия на тот момент технических и научных знаний.

Потребитель может предъявить иск как в стране, где произошел несчастный случай, так и в стране – производителе на протяжении 10 лет с момента нанесения ущерба.

Страховщик обязан выплачивать возмещения за:

• случайный ущерб имуществу, причиной которого была продукция или услуга страхователя;

• случайный ущерб здоровью, включая смерть;

Покрывается только тот ущерб, который был причинен дефектом продукции. Стоимость самого товара или его замены не возмещаются.

Более охотно принимаются на страхование риски продавцов и посредников в связи с возможностью предъявлению риска производителю.

Страховые премии, как правило, вычисляют в процентах от годового денежного оборота страхователя, исходя из предыдущих периодов: тарифы от 0,1 до 0,6 страховых сумм.

Возможно определение ставки премии исходя из стоимости каждых ста единиц продукции.

Страхование ответственности работодателя

Начиная с 60-х гг. ХХ века многие страны ЕС ввели обязательное страхование ответственности работодателя.

Работодатель несет ответственность перед работником в следующих случаях:

• личной неосторожности;

• если работодатель не смог обеспечить безопасность соответствующего оборудования, оборудовать в соответствии с правилами техники безопасности рабочее место, правильно подобрать работников и организовать соответствующий инструктаж;

• в случае неосторожности одного из работников, которая привела к травме другого работника.

По договору данного страхования страховщик возмещает убытки страхователю в случае ответственности последнего по искам его работника. Возмещаются также издержки страхователя, связанные с расследованием, медэкспертизой и т.д.

В данном страховом полисе четко оговариваются границы территории страхования (территория завода и т.д.).

Для оценки риска по данному страхованию андерайтер ( специалист для оценки риска) использует следующую информацию:

• вид производства;

• условия труда, соблюдение техники безопасности;

• количество рабочих, их стаж, квалификация;

• специфика деятельности отдельных работников;

• размеры убытков последние пять лет.

Размер страховых премий зависит либо от годового денежного оборота страхователя, либо от количества людей, занятых в производстве.

10.2. Страхование профессиональной ответственности

Основа данного страхования – это нарушение контракта между профессионалом (специалистом) и его клиентом. Источник ответственности – это ненамеренное упущение, ошибки, которые привели к финансовым убыткам или ущербу здоровью третьих лиц.

Специалист может снизить пределы своей ответственности, доказав, что он действует в соблюдение всех мер предосторожности, и что уровень его квалификации соответствует требованиям к данной работе.

Как и в других видах страхования ответственности, страховщик требует от страхователя не вести переговоров с потерпевшими, не давать обещаний по поводу компенсаций, а также по просьбе страхователя может взять на себя урегулирование исков в суде.

В отличие от предыдущих – страховщик нацелен на досудебное урегулирование конфликта в связи с возможным ущербом от профессиональной деятельности.

Лимит ответственности страховщика устанавливается, как правило, за весь срок действия договора.

Страхование ответственности за экологическое загрязнение

Национальное законодательство многих стран предусматривает ответственность за загрязнение окружающей среды.

Загрязнение – любой выброс вредных веществ, независимо от их природы, характера, объема, которые не могут быть поглощены окружающей средой.

В ряде стран это страхование является обязательным.

Страхование ответственности за экологическое загрязнение базируется на принципах:

• компенсация третьим лицам, пострадавшим от страхового случая;

• страхование рассчитано только на непреднамеренное или случайное загрязнение;

Также следует сказать: договор заключается сроком на 1 год, но подразумевает продление на срок 5 – 10 лет.

При этом, как правило, оговаривается верхняя граница страховщика или лимит.

Список литературы

1. Внукова Н.Н. Практика страхового бизнеса. – К.: Либра, 1995

2. Ефимов С.А. Деловая практика страхового агента и брокера: учебное пособие.- М.: Страховой полис ЮНТН, 1998.

3. Зернов А.А. Страховое дело: Учебное пособие: - К.: УФИМБ, 2002.

4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2001.

5. Шелехов К.В. Страхование: Учебник для вузов. – К.: МАУП, 2000.

МЕТОДИЧЕСКИЕ УКАЗАНИЯ К ВЫПОЛНЕНИЮ ПРАКТИЧЕСКИХ ЗАДАНИЙ

1. Состав и структура тарифной ставки

Страховым тарифом (тарифной ставкой) является либо денежная плата со 100 грн. страховой суммы в год либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определённую дату. Страховой кредит лежит в основе формирования страхового взноса.

Страховой взнос представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число сотен страховой суммы, либо произведения процентной ставки на совокупную страховую сумму, делённую на 100.

Страховой взнос = % ставка * страховая сумма / 100

За счёт страховых платежей формируется страховой фонд, используемый для выплат страховых возмещений и для накладных расходов страховщика.

Страховой тариф ® Страховой взнос ® Страховой фонд

Основная задача, которая становится при построен6ии страховых тарифов, связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя. Если тарифная ставка достаточно верно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями. Расширение или ограничение объема страховой ответственности путём увеличения (уменьшения) страхового фонда находят своё отражение в тарифной ставке. Основную задачу, которую решает страховщик при оформлении тарифной ставки при минимальных размерах тарифов, доступных для широкого круга страхователей, обеспечить достаточный объём страховой ответственности. Если страховые ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая устойчивость страховых операций (устойчивое балансирование доходов и расходов). Завышение тарифов приводит к перераспределению через страховой фонд излишних денежных средств. Занижение тарифов может привести к дефициту финансовых ресурсов и невыполнению страховщиком своих обязательств. В основе тарифной ставки лежит брутто-ставка (В).

Тариф

¯

Брутто-ставка (В)

• ¯

Нетто-ставка(N) Нагрузка (H) к нетто-ставке

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплаты страховых возмещений.

Нагрузка – используется для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для накладных расходов страховщика. Составляет большую часть брутто-ставки от 9 – 40 % брутто-ставки (зависит от формы и вида страховки).

Нетто-ставка, как вероятность нанесения страхователем определённого ущерба, отражающая долю ответственности, которую взял на себя страховщик.

2. Тарифная политика в страховании

Тарифная политика страховщика включает четыре основных принципа:

1. Эквивалентность страховых отношений (возвратность средств). Нетто – ставка должна соответствовать вероятности ущерба, приходящиеся на каждого страхователя. Тем самым обеспечивается возвратность средств в страховой фонд за тарифный период. Тарифные ставки устанавливаются в пределах регионов за 5 – 10 лет, который называется тарифным периодом.

2. Доступность страховых тарифов. Тарифы должны быть доступны для широкого круга страхователей. Чрезмерно высокие тарифные ставки тормозят развитие страховых отношений и приводят к перераспределению через страховой фонд излишних финансовых средств. Доступность тарифных ставок находится в прямой зависимости от количества страхователей. Чем больше круг застрахованных лиц и объектов страхования охватывается страховыми отношениями, тем меньше доля приходится на каждого страхователя при замкнутой раскладке ущерба.

3. Стабильность размеров тарифов на протяжении длительного времени.

4. Расширение объема страховой ответственности. Любая страховая компания должна стремиться к максимальному расширению своей страховой ответственности насколько позволяют действующие тарифные ставки. Расширение объема страховой ответственности находится в соответствии с потреблением страхователей. Если фактическая убыточность страховой суммы в благоприятном году окажется ниже действующей нетто-ставки, то образующаяся экономия средств может быть распределена следующим образом: часть на получение прибыли, часть на так называемый запасной фонд страховщика.