ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 25.12.2019
Просмотров: 2030
Скачиваний: 3
Характерная черта перераспределительной функции кредита заключается в том, что с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы. В товарной форме осуществляются коммерческий и лизинговый кредиты, частично потребительский кредит и международный. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.
Перераспределение с помощью кредита носит главным образом производительный характер, т.е. перераспределяемая стоимость включается в хозяйственный оборот заемщика. Эта особенность обусловлена такой сущностью кредита как возвратность. Для того чтобы иметь возможность возвращать ссуженные ресурсы в срок и с уплатой ссудного процента, заемщик должен использовать полученные средства максимально эффективно, т.е. вложить их в производственный процесс возрастания стоимости.
Особенностью перераспределительной функции кредита является прямой характер перераспределения. Кредитные сделки совершаются в большинстве случаев без посредников, кредитор и заемщик непосредственно контактируют друг с другом.
Становление рыночных отношений обусловливает изменение механизма реализации перераспределительной функции кредита. До последнего времени перераспределение имело, главным образом, централизованный характер, т.е. происходило на основе кредитного планирования, которое представляло собой процессы планового определения всего объема кредитных ресурсов страны, их источников, а также плановое перераспределение. С реформой банковской системы, развитием сети коммерческих банков возрастающую роль играет перераспределение кредитных ресурсов через кредитный рынок, т.е. рыночный механизм перераспределения. В связи с этим кредитное перераспределение все в большей мере децентрализуется, соответственно меняются его приоритеты.
Воспроизводственная функция кредита состоит в следующем: получение заемщиком кредита обеспечивает его необходимым объемом капитала для ведения предпринимательской деятельности. Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта как такового и в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена).
Функция замещения наличных денег кредитными операциями связана со спецификой современной организации денежного оборота, его функционирования преимущественно в безналичной форме. Помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним, кроме того, создают условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становятся возможными предоставление ссуд в безналичном порядке и развитие безналичных расчетов. Безналичные операции являются кредитными, так как сроки реализации и оплата, как правило, не совпадают. В зависимости от того, что опережает во времени (получение товаров или денег) либо поставщик кредитует получателя, либо получатель - поставщика.
Контрольно-стимулирующая функция кредита – заключение кредитной сделки сопровождается возникновением взаимных обязательств ее участников. Кредит как экономическое отношение побуждает к рациональному использованию выделенных ресурсов для возврата временно позаимствованной стоимости. Кредитополучатель должен так использовать полученную ссуду, чтобы вовремя возвратить ее банку, причем возвратить с приращением в виде %.
10. Формы кредита.
1) Общая характеристика форм кредита.
Форма кредита – внешнее проявление и организация кредитных отношений. Изменение производственных, товарно-денежных отношений приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых форм.
Различают следующие формы кредитов:
1) в зависимости от ссуженной стоимости:
- товарная ( исторически предшествует его денежной форме. Кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот, зерно и т.д.)).
- денежная (наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа).
- смешанная ( имеет место, если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращается деньгами или наоборот).
2) в зависимости от того кто в кредитной сделке является кредитором:
- банковская форма ( именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам нуждающимся во временной финансовой помощи. Банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Платность формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом).
- хозяйственная (коммерческая) форма ( кредиторами выступают хозяйственные организации. Источником данной формы кредита являются как занятые, так и незанятые капиталы. Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы предоставляется на короткий срок, в то время, как например, банковский кредит часто носит долгосрочный характер).
- государственная форма ( возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений).
- гражданская форма ( основана на участи в кредитной сделке в качестве кредиторов отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда частной (личной) формой кредита. Данная форма кредита может носить как денежный так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях среди участников кредитных отношений).
3) в зависимости от потребностей кредитополучателя:
- производительная форма ( связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. Этой форме свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, на производительные цели).
- потребительская форма ( используется населением на цели потребления, а не направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды кредитополучателя).
2) Банковский кредит.
Банковский кредит – это движение ссудного капитала, представляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Оно выражает экономические отношения между кредиторами ( банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические так и физические лица. Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Существуют прямые (от банка заемщика непосредственно самому кредитополучателю) и косвенные (от банка-заемщика кредитополучателю через какого-либо посредника) банковские кредиты.
3) Государственный кредит.
Государственный кредит – кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, кредитополучателем – государство в лице его органов (министерства финансов, местных органов власти). Кредитополучателю данная форма кредита позволяет мобилизовать дополнительные денежные ресурсы на покрытие бюджетных расходов (дефицита государственного бюджета). Для кредиторов государственный кредит – форма сбережений, инвестирование средств в ценные бумаги, приносящие дополнительный доход. В зависимости от формы оформления кредитных отношений различают без облигационные обязательства и облигационные обязательства. В РБ государственный кредит в основном представлен обращением и погашением ГКО, выпуск которых осуществляется с целью привлечения временносвободных средств юридических и физических лиц, в том числе иностранных, для финансирования государственных расходов. Облигации выпускаются по решению Совета Министров РБ Министерством финансов. В конце 90-х годов в РБ начался выпуск ГДО с купонным доходом с целью снижения темпов инфляции республиканского бюджета по расходам.
4) Потребительский кредит.
Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. ООН выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели – физические лица и кредиторы – банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, пункты проката), предприятия и организации.
5) Коммерческий кредит.
Коммерческий кредит – товарная форма кредита в виде отсрочки платежа при продаже товара. Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты, сумма которых включается в цену товара и сумму векселя. Кредитором при данной форме кредита является предприятие – продавец, а кредитополучателем – покупатель. Особенностью коммерческого кредита является то, что сделка по кредиту не является главной целью, она лишь сопутствует сделке купли-продажи, способствуя быстрой реализации товаров.
6) Лизинговый кредит.
Лизинговый кредит – это отношения между юридическими лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или товаров в длительное пользование, а также по поводу финансирования, приобретения движимого и недвижимого имущества. Лизинг представляет собой форму товарного кредита и является одним из видов инвестирования в оборудование, недвижимость и другие основные фонды.
7) Ипотечный кредит.
Ипотечный кредит – особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных ссуд обычно под залог недвижимого имущества. Кредитором по ипотеке выступают ипотечные банки или специальные ипотечные компании, ассоциации, кредитные общества, обычные коммерческие банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Заемщиком выступают физические и юридические лица, имеющие в собственности объект ипотеки.
8) Международный кредит.
Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности, материальной обеспеченности. Международный кредит предоставляется за счет средств государства, банков, фирм, предприятий, а также аккумулированных в международных валютно-кредитных и финансовых организациях.
11. Банковская система, ее состояние и перспективы развития.
Кредитная система и ее важнейшая составляющая (коммерческие банки) играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий каптал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.
Рассматривая кредитную систему, выделяют две ее стороны, прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:
-
центральный банк;
-
коммерческие банки;
-
специализированные кредитно-финансовые институты.
Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.
Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.
Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия "система", к которым относятся:
-
наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс;
-
структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;
-
целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;
-
взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.
Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.
Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.
Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.
Банковская система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:
1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.