ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 03.01.2020
Просмотров: 991
Скачиваний: 3
Существует ряд договоров (хранения, поручительства, займа), которым свойственно определённое сходство с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются также принципиальные различия.
Так, различие между договорами хранения и страхования состоит прежде всего в цели договора. Для хранения – это сберечь вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив, принятие мер по сбережению застрахованной вещи лежит на страхователе – стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь предполагает возмездность, а страхование – всегда возмездно.
При поручительстве различие состоит в характере соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования – основным.
В договоре займа встречная обязанность – платёж (возврат полученных взаймы денег) безусловна, а при страховании она зависит от наступления определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же, как правило, с процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в конечном счёте лишь с наступлением страхового случая.
ТЕМА 10. Порядок заключения договора страхования
Договора страхования заключаются на основе положений правил страхования по отдельным его видам.
Правила страхования соответствующего вида страхования принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком или объединением страховщиков. При этом следует иметь в виду, что объединение страховщиков представляет собой некоммерческую организацию. Однако за страховщиком сохраняется возможность самому разрабатывать правила страхования и тогда, когда исходящие из объединения страховщиков аналогичные стандартные страховые правила вообще не существуют или, хотя и были приняты объединением, но не удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.
Правила страхования предназначены для обеспечения унификации заключаемых на страховом рынке договоров, их достаточной полноты и определённости. Всё это, в свою очередь, даёт возможность сократить основания для споров между сторонами, заключившими договор страхования. Все такого рода правила, независимо от того, приняты они, одобрены или утверждены, приобретают юридическую силу только после того, как будут преобразованы в обычные, согласованные сторонами договорные условия. Прямой путь к этому – включение правил в целом или отдельных их условий в текст договора, т.е. следует, не ограничиваясь указанием на применение конкретных правил, непременно изложить их в одном документе с договором (страховым полисом) либо поместить на оборотной стороне договора, либо приложить правила к договору. В последнем случае необходимо включить в договор указание на то, что правила были вручены страхователю при его заключении.
Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению: договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто в требуемой форме соглашение по всем существенным условиям договора.
Для договора
имущественного страхования существенными
являются условия об объекте страхования
– определённом имуществе либо ином
имущественном интересе, о страховом
случае – характере события, на случай
наступления которого осуществляется
страхование, о размере страховой суммы
и сроке действия договора. Аналогичный
перечень установлен и для договора
личного страхования (страховой случай,
страховая сумма и срок действия договора).
Отличие выражается лишь в том, что место
имущества и иных имущественных интересов
заняло условие о застрахованном лице.
По этому поводу можно отметить, что
наряду с размером страховой суммы
«объект» и «застрахованное лицо»
выполняют одну и ту же роль – предмета
соответствующего договора. Следовательно,
речь идёт
о том единственном условии,
которое является существенным для
любого гражданско-правового договора.
И только срок действия договора (и для
личного и для имущественного страхования)
является ещё одним, предусмотренным в
законе существенным условием договора.
Соответствующее условие (о предмете)
обеспечивает индивидуализацию конкретного
договора страхования.
Предусмотренный перечень представляет собой для обоих видов договора страхования обязательный минимум условий, подлежащих непременному согласованию. По этой причине указание на то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и других правовых актах существенными, таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, распространяется и на договоры страхования.
Договор страхования относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием его действительности. Нарушение требования о письменной форме приводит к недействительности договора страхования (исключение составляют договоры обязательного государственного страхования).
Из двух возможных
способов заключения гражданско-правового
договора – составление одного документа,
подписанного сторонами, либо обмен
документами посредством почтовой,
телеграфной, телетайпной, телефонной,
электронной или иной связи, для договоров
страхования признаётся только первый.
Вместе с тем наряду с составлением
единого документа, который должен быть
подписан страхователем и страховщиком,
в качестве альтернативы выступает
заключение договора с помощью полиса.
Страховой
полис – это
документ, который исходит от одной
стороны договора – страховщика и
вручается контрагенту – страхователю
в соответствии с его предварительно
направленным страховщику письменным
или устным заявлением. В свою очередь,
акцептом – стадией, завершающей
заключение договора, служит принятие
полиса страхователем. Оно означает
согласие страхователя заключить договор
страхования на условиях, которые
содержатся в полисе.
ТЕМА 11. Содержание договора страхования
Права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя. При назначении выгодоприобретателя страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо соответственно определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.
Права и обязанности по договору страхования по общему правилу увязаны с двумя этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая.
К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодексом специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, т. е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определённых последствий.
Другая обязанность страхователя на первом этапе установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков. Условием удовлетворения такого требования страховщика о расторжении договора является то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать.
Обязанность страхователя на втором этапе состоит прежде всего в необходимости немедленно, как только ему станет об этом известно, сообщить о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен, соблюдая требования о сроках и способах такого извещения. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя. При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения.
Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при личном страховании являются исполнением обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной (не зависящей от вины, но ограниченной действием непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя, которая имеет определяющее значение для наступления ответственности в обычном обязательстве.
Действующее
законодательство признает недопустимой
выплату страхового возмещения или
страховой суммы страхователю, если
страховой случай произошёл вследствие
его стремления получить выгоду от
совершённого умышленно противоправного
действия. В исключении возникновения
в подобном случае права требовать
соответствующей выплаты от страховщика
лежит помимо прочего публичный интерес,
связанный
с общими устоями правопорядка.
По этой причине признаётся недопустимым
указание в договоре в качестве страхового
случая того, что может стать результатом
собственного умысла. Таким образом
обеспечивается невозможность превращения
страхования в источник наживы.
Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица сделано прежде всего для договора страхования жизни: если в таком договоре страховым случаем, с которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму.
Допускается освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.
Размер выплачиваемого страховщиком страхового возмещения определяется нормами законодательства и самим договором. Существуют два традиционных принципа определения подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возмещения. Одна из них именуется «системой пропорционального риска». Смысл её состоит в том, что при наступлении страхового случая должна быть возмещена часть понесённых страхователем убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости. Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска». Смысл её состоит в том, что убытки возмещаются в полном объёме, однако в пределах страховой суммы.
Специфика страхования заключается в том, что оно предполагает безусловный интерес страхователя к сбережению застрахованного имущества, притом более высокий по сравнению с интересом к страховому возмещению. С этим связана возложенная на страхователя обязанность после наступления страхового случая принимать разумные и доступные меры, направленные на уменьшение возможных убытков. Непринятие страхователем соответствующих мер влечёт за собой для него весьма ощутимые последствия. Если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков, то это будет служить достаточным основанием для освобождения страховщика от возмещения возникших по указанной причине убытков.
Объект страхования – это страховой интерес, предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Такое обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не «уплата денег», а «уплата денег при наступлении страхового случая». Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства (оно возникает при начале действия страховой защиты), а предмет этого обязательства.
Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), назначение которого зависит от специфики данной отрасли страхования. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица. Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества.
Размер
платы за страховую услугу (страховой
премии) не относится
к существенным
условиям договора страхования. На
практике пока не приходилось встречаться
с отсутствием в договоре условия о
размере страховой премии, хотя для
страхования ее значительно проще
применять, чем для других видов возмездных
договоров, так как подавляющее большинство
страховщиков работает по тарифам. Тарифы
же незначительно отличаются друг от
друга, поскольку непосредственно связаны
со статистикой страховых случаев.
При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения.
Вред, причиненный страховым случаем и подлежащий возмещению при имущественном страховании, понимается в качестве страховых убытков, которые включают:
-
утраченное или поврежденное имущество при страховом случае;
-
расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем;
-
неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).
ТЕМА 12. Состав доходов и расходов страховщика
Термин «денежные потоки» впервые был введен финансовыми аналитиками и широко используется в финансовом менеджменте, однако в современной экономической мысли нет единой позиции по отношению к его внутреннему содержанию.
Поток в экономической литературе рассматривается как экономическая величина, которая измеряется в движении с учетом того периода времени, для которого делается расчет.
Денежный поток – это последовательное движение денежных средств, фондов и инструментов, связанных с функционированием государства и хозяйственного звена.