Файл: Страховое право - пособие.pdf

101

2. Неразглашение полученных им в результате своей профессиональной де-

ятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретате-
ле, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Эта
обязанность страховщика непосредственно вытекает из принципа наивысшего до-
верия сторон как проявления конфиденциальности их взаимоотношений. Страхов-
щик не может разглашать (должен сохранить в секрете) полученные им в результа-
те своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном
лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном
положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответ-
ственность по правилам ст. ст. 139 и 150 ГК (в соответствии со ст. 946 ГК).

3. Обязанность оформления наступления страхового случая. Поскольку с на-

ступлением

страхового

случая

связывается

возникновение

обязанности

страховщика по страховым выплатам, на страховщика возлагается также обязан-
ность по оформлению наступления страхового случая. Документальной формой,
удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой
акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявления стра-
хователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

В страховой практике распространена деятельность сюрвейерских (аварийно-

комиссарских) компаний (фирм), предлагающих страховщикам на основании спе-
циальных договоров услуги, оказываемые профессиональными посредниками —
сюрвейерами (аварийными комиссарами), — выполняющими функции по исследо-
ванию и оценке обстоятельств страхового случая и составлению аварийного серти-
фиката, а также обслуживающими иные потребности страховщика, не связанные
с наступлением страхового случая.

Составление страхового акта — завершающий этап деятельности страховщика

по расследованию страхового случая, которому предшествует целый ряд других,
в частности осмотр поврежденного объекта, проведение экспертных исследова-
ний, сбор документов, подтверждающих факт и причины возникновения страхо-
вого случая (актов органов пожарного надзора, гидрометеорологической или сей-
смологической служб, постановлений следственных органов и др.). Подписанный
страховщиком (или его представителем) страховой акт приобретает значение пись-
менно оформленного документа, содержащего достоверные (объективные) и необ-
ходимо-достаточные обстоятельства для признания наступления страхового случая
юридическим фактом, порождающим обязанность предоставления страховых вы-
плат.

Страховой акт приобретает и общеполезную ценность для развития всей стра-

ховой деятельности, поскольку содержащиеся в страховом акте сведения (данные)
позволяют установить закономерности возникновения тех или иных негативных
факторов, а тем самым создают необходимые условия для подтверждения резуль-
татов статистических обобщений различных служб (пожарной, сейсмологической,
медицинской и др.).

4. Выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу

страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пре-
делах страховой суммы. Эта обязанность является основной обязанностью стра-
ховщика, образующей саму сущность страхования, выражающей его функциональ-
ное назначение. Обязанность предоставления страховых выплат корреспондирует

102

Глава 10. Гражданско-правовое обязательство по страхованию

обязанности страхователя по уплате страховой премии. Исполнение обязанности
по выплате страхового возмещения влечет для страхователя удовлетворение (реа-
лизацию) страхового интереса в конкретном страховом правоотношении и вместе
с тем завершает развитие всего обязательства по страхованию.

Существенное значение для определения размера страховых выплат имеет

страховая сумма, то есть денежная сумма, определяемая в договоре страхования
соглашением страхователя со страховщиком и (или) установленная федеральным
законом, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых
взносов) и размер страховой выплаты, предоставляемой страховщиком страхо-
вателю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (п. 1 ст. 10
Закона об организации страхового дела).

В практике страхования уплачиваемая страховщиком сумма нередко обозна-

чается термином «страховое вознаграждение», в то же время ГК РФ, как и спе-
циальное страховое законодательство, используют в имущественном страховании
термин «страховое возмещение», а в личном — «страховая сумма». Правила, кото-
рым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имуще-
ственного и личного страхования (подробнее о правилах определения см. соответ-
ствующие темы).

К правам страховщика можно отнести:

1) применение разработанных им правил страхования;

2) требование признания договора недействительным в случае предоставле-

ния страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений
об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения ве-
роятности наступления страхового случая;

3) проведение осмотра имущества, а при необходимости — проведение экс-

пертизы его действительной стоимости при заключении договора имуще-
ственного страхования;

4) требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхо-

вого риска;

5) требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем,

который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, получен-
ных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение
страхового риска и другие права.

К обязанностям страхователя относятся:

1. Своевременная уплата страховой премии или внесение страховых взносов,

которые являются выражением цены риска. Страховая премия представляет собой
плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан упла-
тить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1
ст. 954 ГК). Указанная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) отража-
ет возмездность страхового обязательства и определяет начало действия договора
страхования. По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент
уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховая премия по общему
правилу неделима, т. е. принадлежит страховщику за весь страховой период, хотя
бы риск угрожал какой-либо одной части данного периода.

103

В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-

математический механизм построения страховых тарифов, обеспечивающий фи-
нансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой
формирования страхового фонда. Необходимость точной математизации в опре-
делении равенства стоимостей обязательств страховщика и страхователя позволя-
ет рассматривать договор страхования как эталон эквивалентности в договорных
гражданских правоотношениях. Страховой тариф представляет собой ставку стра-
ховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и харак-
тера страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК, абз. 1 п. 2 ст. 11 Закона об организации
страхового дела).

Расчеты страховых тарифов входят в круг деятельности страховых актуариев

(абз. 1 п. 2 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела). Они осуществляют
также деятельность по расчетам страховых резервов и оценке инвестиционных
проектов (п. 1 ст. 8.1 Закона об организации страхового дела) с использованием
актуарных расчетов.

Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку —

страховыми взносами. Условиями конкретных договоров страхования могут быть
предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очеред-
ных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страхо-
вой суммы; прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части
уплаченных взносов) и др.

2. Обязанность сообщать страховщику об изменении обстоятельств, имеющих

существенное значение для определения вероятности наступления страхового слу-
чая, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику
(абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Обязанность уведомления служит достижению необходи-
мой индивидуализации риска, исполнение которой посредством описания его осо-
бенностей возлагается именно на страхователя как лица, наиболее осведомленного
о характере опасностей, реально создающих угрозу его имущественным интере-
сам. Страховщик доверяется сообщенной страхователем информации об услови-
ях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой
случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон,
общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике
всеми правопорядками и по существу используемому как обычай делового оборота
в области страховой деятельности. Его можно считать проявлением общеграждан-
ского принципа добросовестности. Вместе с тем названный принцип не превраща-
ет страховое обязательство в лично-доверительную (фидуциарную) сделку, а лишь
придает ей конфиденциальный характер.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень

(величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или спе-
циальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить стра-
ховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оце-
нить степень риска. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятель-
ства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора стра-
хования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 2 п. 1 ст. 944
ГК). Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхо-
вого риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944

104

Глава 10. Гражданско-правовое обязательство по страхованию

ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования,
при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика стра-
ховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания
его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не
были сообщены страхователем. Ведь страховщик является профессиональной сто-
роной, что предполагает высокую степень его осмотрительности в выборе контр-
агента договора страхования.

В силу того, что ни одна проформа не может исчерпывающе предусмотреть

всех особенностей страхового риска, круг существенных обстоятельств должен
быть достаточно широк: обстоятельства, несообщение о которых существенно на-
рушает договор (п. 2 ст. 450 ГК), обстоятельства, составляющие коммерческую
(ст. 139 ГК) или банковскую (ст. 857 ГК) тайну.

Исключительная важность «информационной» обязанности страхователя про-

является и в тех последствиях, которые наступают в случае ее неисполнения или
ненадлежащего исполнения. Сообщение страхователем заведомо ложных сведе-
ний об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право
требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием
обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже
отпали (абз. 3 ст. 944, ст. 179 ГК).

Гражданский кодекс закрепляет за страховщиком не только возможность тре-

бовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определе-
ния страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную
оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945). В личном страховании оно
воплощается в праве проводить обследование страхуемого лица для оценки факти-
ческого состояния его здоровья, а при страховании имущества — в праве произво-
дить осмотр, при необходимости назначить экспертизу в целях установления дей-
ствительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом,
страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества
и не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное
введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием
оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от
права на оценку страхового риска (ст. 948 ГК). Для страхователя, напротив, оценка
страхового риска страховщиком является необязательной (п. 3 ст. 945 ГК), т. е. он
вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Конкретный
размер такой оценки определяется в договоре страхования по взаимному соглаше-
нию сторон.

«Информационная» обязанность возлагается на страхователя в течение всего

периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть
новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих
обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и воз-
можные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобре-
тателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о став-
ших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных
страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно
повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения,
оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхо-
вателю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

105

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения

договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено догово-
ром. Помимо этого, страховщик вправе при изменении условий договора потребо-
вать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхово-
го риска (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК).

Применение последствий значительного изменения условий страхового риска

связывается с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя
(выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страхо-
вой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем
изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора
и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда
такие обстоятельства уже отпали, — п. 3 и 4 ст. 959 ГК).

Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения догово-

ра личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае,
когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Поэтому, ко-
гда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия
несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств,
увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практи-
ческий смысл.

3. Обязанность незамедлительно сообщать страховщику о наступлении стра-

хового случая. Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового
риска, означает его превращение в страховой случай. Вместе с тем эти понятия
не совпадают. Страховой риск — возможность или вероятность наступления опре-
деленного обстоятельства; страховой случай — обстоятельство уже наступившее,
фактически совершившееся.

Страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе

лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его пред-
ставителя) о наступлении страхового случая — «уведомительная» обязанность (п. 1
ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, кото-
рому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении
воспользоваться правом на страховую выплату. При имущественном страховании
срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон. Для договоров
страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимый для
уведомления страховщика срок в 30 дней, который сторонами может быть увели-
чен (п. 3 ст. 961 ГК), что объясняется характером нематериальных благ, обеспе-
чиваемых страхованием на случай смерти застрахованного лица или причинения
вреда его здоровью.

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) «уведомительной» обя-

занности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую
выплату. Однако страхователь, (выгодоприобретатель) со своей стороны, вправе
доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая
либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности
произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК). При недоказанности таких фактов
действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.

4. Обязанность принять необходимые меры для уменьшения возможных убыт-

ков при наступлении страхового случая (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК) (локализация оча-