Файл: Страховое право - пособие.pdf

106

Глава 10. Гражданско-правовое обязательство по страхованию

гов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих
служб и т. п.). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, со-
образуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая
обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сооб-
щены (абз. 2 п. 1 ст. 962 ГК). ГК стимулирует страхователя к исполнению данной
обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхо-
вателем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов
должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а так-
же их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2
ст. 962 ГК).

К правам страхователя относятся:

1) право на сохранение страховщиком тайны страхования;

2) право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по

одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;

3) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным изве-

щением об этом страховщика и другие права.

Ответственность за нарушение страхового
обязательства (условий договора страхования)

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Обязательственные отношения, возникающие из договора страхо-
вания, регулируются гл. 48 ГК РФ. Однако в указанной главе недо-
статочно норм, посвященных ответственности за нарушение усло-
вий страхования, механизмам гарантий и защиты прав страховате-
ля, в связи с чем применяются нормы о гражданско-правовой от-
ветственности общего характера. В Законе «Об организации стра-
хового дела» вообще отсутствуют положения, касающиеся ответ-
ственности сторон по договору страхования, что вполне объясни-
мо в связи с исключением из него положений о договоре стра-
хования. Ответственность страховщика возникает при нарушении
им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретате-
лем). Однако ответственностью страховщика иногда необоснован-
но именуют (как в теории, так и особенно в страховой практике)
и саму обязанность по страховой выплате, исполнение которой ни-
коим образом не связано с нарушением страхового обязательства.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Специфика гражданско-правовой ответственности проявляется в страховых

обязательствах, возникающих из публичных договоров страхования (абз. 2 п. 1
ст. 927 ГК). Прежде всего, на эти отношения распространяются нормы Закона
о защите прав потребителей. При этом в категорию «потребитель рынка страхо-
вых услуг» включаются не только физические лица, непосредственно заключив-
шие договор страхования, но и иные лица, пользующиеся страховой услугой, т. е.
в том числе выгодоприобретатель и застрахованное лицо. В деловой практике рас-

107

пространено особое направление страховой деятельности — создание в структуре
страховой компании отделов розничных услуг — для обслуживания страхователей-
физических лиц (условно говоря — «розничное» страхование).

В соответствии с этим на страховщика-услугодателя может быть возложена от-

ветственность за непредоставление страхователю при заключении договора необ-
ходимой и достоверной информации о страховщике (ст. 8 Закона о защите прав
потребителей) в виде возмещения убытков, причиненных необоснованным уклоне-
нием от заключения договора, а если договор страхования заключен — предостав-
ления права требовать в разумный срок его расторжения и возврата уплаченной
страховой премии (страхового взноса). Страховщик может быть также обязан ком-
пенсировать моральный вред в личном страховании, когда лицо в связи со смер-
тью близкого человека и лишенное средств к существованию может испытывать
дополнительные нравственные страдания, вызванные неисполнением страховщи-
ком своей обязанности по выплате страховой суммы (ст. 15 Закона о защите прав
потребителей).

При нарушении сроков предоставления страховых выплат, установленных

в правилах отдельных видов страхования (а при их отсутствии — в разумные сро-
ки), применяется законная штрафная неустойка за каждый день просрочки в разме-
ре 3% цены оказания услуги, рассчитываемой от общей суммы страховой премии
(страхового взноса) (п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей). Кроме того,
страхователь при просрочке исполнения страхового обязательства страховщиком
вправе потребовать уменьшения цены за оказание услуги (ст. 28 Закона о защите
прав потребителей), т. е. дополнительно к сумме страховой выплаты и начисленной
неустойке возврата части уплаченной страховой премии (страхового взноса).

Статьей 937 ГК РФ установлены общие последствия нарушения условий до-

говора обязательного страхования. Так, лицо, в пользу которого по закону долж-
но быть осуществлено обязательное страхование, если ему стало известно, что
страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления лицом, на
которое возложена обязанность страхования в судебном порядке.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его

либо заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выго-
доприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при на-
ступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем
на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмеще-
ние при надлежащем страховании. При этом неосновательно сбереженные суммы
взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ
с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При на-
личии договорной неустойки могут быть взысканы убытки в части, не покрытой
неустойкой, если иное не установлено соглашением.

Закон также предусматривает последствия нарушений отдельных условий стра-

хования, а именно:

1) страхования сверх страховой стоимости. Согласно ст. 951 ГК РФ, если

страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или пред-
принимательского риска, превышает страховую стоимость, договор являет-
ся ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую
стоимость.

108

Глава 10. Гражданско-правовое обязательство по страхованию

В данном случае не подлежит возврату уплаченная излишне часть страхо-
вой премии. Если завышение страховой суммы стало следствием обмана
со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания до-
говора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков
в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой
премии. Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая
сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного
и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхо-
вание). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом слу-
чае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению
первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхо-
вания;

2) увеличение страхового риска в период действия договора страхования. Ес-

ли в период действия договора имущественного страхования страхователю
стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных
страховщику при заключении договора и эти изменения могут существен-
но повлиять на увеличение страхового риска, то он обязан сообщить об
этом страховщику. Значительными являются изменения, указанные в дого-
воре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю прави-
лах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение
страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора стра-
хования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увели-
чению риска (ст. 959 ГК РФ). Если же страхователь (выгодоприобретатель)
возражает против этого, то страховщик вправе потребовать расторжения
договора в судебном порядке и возмещения убытков, причиненных растор-
жением договора. Страховщик не вправе требовать расторжения договора
страхования, если названные обстоятельства отпали. При личном страхо-
вании страховщик вправе потребовать изменения условий договора стра-
хования, уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличе-
нию риска либо расторжения договора страхования, только если это прямо
предусмотрено в договоре;

3) наступление страхового случая по вине страхователя (выгодоприобретате-

ля, застрахованного лица). Если присутствует вина указанных лиц в форме
умысла, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмеще-
ния или страховой суммы. При грубой неосторожности страхователя или
выгодоприобретателя законом могут быть предусмотрены случаи освобож-
дения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам иму-
щественного страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения (страховой

суммы):

а) по договору страхования гражданской ответственности за причинение вре-

да жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за
него лица (ч. 2 ст. 963 ГК РФ);

Контрольные вопросы по главе 10

109

б) если страховая сумма по договору личного страхования подлежит выплате

в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вслед-
ствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал
уже не менее 2 лет (ч. 3 ст. 963 ГК РФ).

Также согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не

предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмеще-
ния и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия
ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий,
а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных
волнений всякого рода или забастовок.

Если же договором имущественного страхования не предусмотрено иное, стра-

ховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие
вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахо-
ванного имущества по распоряжению государственных органов.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к стра-

ховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплачен-
ной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет
к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (субро-
гация).

Условие договора, исключающее переход к страховщику такого права, ничтожно.
В этом случае страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страхов-

щику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые
для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требова-

ния к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществ-
ление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретате-
ля), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или
в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной
суммы возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Статья 966 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности по тре-

бованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, а именно иск
может быть предъявлен в течение двух лет.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Контрольные вопросы по главе 10

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1) Какими признаками обладает страховое обязательственное правоотноше-

ние и в чем заключаются особенности обязательства по страхованию?

2) Назовите элементы структуры страхового обязательственного отношения.

3) Что такое страховой интерес? Назовите его признаки.

4) Что составляет содержание страхового обязательства? Назовите основные

права и обязанности сторон страхового обязательства.

5) Дайте характеристику ответственности за неисполнение страхового обяза-

тельства.

Глава 11

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛЬНЫХ

ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

В теории гражданского и страхового права выделяются различные виды стра-

хования по различным критериям. Виды страхования традиционно объединены
в две большие группы, в зависимости от объекта страхования.

Согласно Закону об организации страхового дела в качестве объекта личного

страхования провозглашаются имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью,

с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицин-

ских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское
страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интере-

сы, связанные:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование

имущества — ст. 930 ГК РФ);

2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование

гражданской ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование пред-

принимательских рисков — ст. 933 ГК РФ).

Классификация видов страхования получила нормативное закрепление в За-

коне об организации страхового дела. Согласно ст. 32.9 Закона выделяются следу-
ющие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста

или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;