Файл: Страховое право - пособие.pdf

111

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты,

аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе
страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств же-

лезнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйст-

венных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных

средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного

транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного

транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодо-

рожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих

опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие

недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим

лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадле-

жащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Помимо этого, традиционно, в соответствии с законодательством, выделяют

две формы страхования: добровольное (в силу соглашения) и обязательное (в силу
закона).

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхо-

вателем и страховщиком (ст. ст. 929, 934 ГК РФ). Если при осуществлении доб-
ровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования
определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения
договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установ-
лен специальный порядок. По общему правилу страхование носит добровольный

112

Глава 11. Общая характеристика отдельных видов страхования

характер, и только в случаях, предусмотренных законодательством, отношения
страхования возникают на основании прямого указания закона, то есть в обяза-
тельном порядке.

Обязательное страхование осуществляется на основе закона, при этом сле-

дует отметить, что это не исключает заключение договора. Нужно также огово-
риться, что и добровольное страхование осуществляется на основании закона, так
как эти отношения регулируются нормами права. Однако ключевым юридическим
фактом, лежащим в основе добровольного страхового правоотношения, является
волеизъявление сторон, облеченных в установленную законом форму соглашения
(договора). Обязательное страхование носит публичный характер, в силу чего, ес-
ли законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве
страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою граждан-
скую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтере-
сованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соот-
ветствии с правилами гл. 48 ГК РФ. В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами
обязательного страхования являются:

• жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай при-

чинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск гражданской ответственности лиц, указанных в законе, которая может

наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Существуют и другие основания классификации видов страхования в Россий-

ской Федерации.

Одним из оснований классификации видов страхования является основание по

форме организации страхования: государственное, акционерное, взаимное, коопе-
ративное. Особой организационной формой является медицинское страхование.
Другими основаниями классификации страхования являются:

1) статус страхователя и страховщика на территории государства (резидент,

нерезидент):

• внутренний рынок;

• страхование внешнеэкономической деятельности;

2) характер денежных отношений в отношении страхования:

• распределительное страхование (нефондовая форма);

• перераспределительное (фондовая форма);

3) по отраслям страхования:

• морское страхование;

• транспортное страхование и т. д.;

4) по видам рисков:

• огонь, пожар;

• засуха;

• наводнение и т. д.

113

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Одной из основных классификаций видов страхования является
классификация по объекту страхования:

• имущественное страхование;

• личное страхование;

• социальное страхование;

• страхование ответственности;

• страхование экономических рисков.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Имущественное страхование — это такой вид страхования, в котором объектом

страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользо-
ванием и распоряжением имуществом (страхование имущества). Его разновидно-
стями являются страхование имущественных интересов, связанных с осуществле-
нием предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рис-
ков), а также страхование имущественных интересов, связанных с обязанностью
возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответст-
венности).

Имущественное страхование можно классифицировать по рискам:

1) страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как

строения, сооружения, продукция, материалы;

2) страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных

бедствий;

3) страхование на случай падежа и вынужденного забоя животных;

4) страхование от аварии, угона и других опасностей средств транспорта.

Также имущественное страхование можно классифицировать в зависимости от

форм собственности и категорий страхователей:

1) страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, ко-

оперативных и общественных организаций;

2) страхование имущества граждан.

Личное страхование — это такой вид страхования, при котором объектом могут

быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека.

Личное страхование можно классифицировать по виду:

1) страхование жизни;

2) страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Объектом страхования жизни являются имущественные интересы, связанные

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступ-
лением иных событий в жизни граждан.

Объектом страхования от несчастного случая и болезней, медицинского стра-

хования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жиз-
ни, здоровью граждан, оказанием медицинских услуг.

114

Глава 11. Общая характеристика отдельных видов страхования

Рассматривая имущественное и личное страхование, можно выделить общие

черты данных видов страхования, а также их различия:

• во-первых, объектом обоих видов страхования должен быть определенный

имущественный интерес, побуждающий физические и юридические лица
вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение
страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен
договор страхования. В договоре имущественного страхования таким ли-
цом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного
страхования — страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, назван-
ное в договоре по воле застрахованного лица-выгодоприобретателя;

• во-вторых, как договоры имущественного страхования, так и договоры

личного страхования являются алеаторными (рисковыми) обязательствами,
так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выпла-
те обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от
воли участников договора страхования;

• в-третьих, при заключении договора имущественного и личного страхова-

ния между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем
существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 942
ГК РФ. При этом следует отметить, что перечень существенных условий
договоров имущественного и личного страхования практически одинаков,
за исключением условий, характеризующих объекты страхования. Разли-
чие здесь проявляется не столько в самом условии договора страхования,
сколько в специфике объекта страхования. А именно: если в договоре
имущественного страхования объектом страхования является определен-
ное имущество или иной имущественный интерес, то в договоре лично-
го страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье или иные
личные блага, связанные с определенными жизненными обстоятельствами
конкретного застрахованного лица. Во всем остальном существенные усло-
вия договоров имущественного и личного страхования полностью совпа-
дают.

Между договорами имущественного и личного страхования имеется и ряд су-

щественных различий:

• во-первых, различается методика определения страховой суммы при за-

ключении договоров страхования. Если в договорах страхования имуще-
ства страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действи-
тельной) стоимости имущества, то в договоре личного страхования стра-
ховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора, а в большей
степени — по желанию страхователя или застрахованного лица;

• во-вторых, отличается и правовое положение лиц, в пользу которых заклю-

чаются договоры имущественного и личного страхования — правовое по-
ложение выгодоприобретателя в имущественном страховании и правовое
положение застрахованного лица в личном страховании;

• в-третьих, различны и условия договоров имущественного и личного стра-

хования, связанные с последствиями увеличения страхового риска в период
действия этих договоров. В частности, на случай, если в период действия

115

договора имущественного страхования происходят существенные измене-
ния в рисковых обстоятельствах, законодатель предоставляет страховщику
право требовать от страхователя (выгодоприобретателя) увеличения разме-
ра страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае несогласия
страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой премии в связи
с увеличением риска страховщик вправе потребовать расторжения догово-
ра страхования досрочно. В договорах личного страхования подобное пра-
вило о последствиях увеличения страхового риска действует только в том
случае, если это особо оговорено договором;

• в-четвертых, отличаются также последствия наступления страхового слу-

чая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного ли-
ца, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. Если в имущественном страховании
страховой случай наступил по вине указанных лиц, страховщик полностью
освобождается от выплаты страхового возмещения. В личном страхова-
нии страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая
по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти за-
страхованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства
и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Социальное страхование — это установленная, контролируемая
и гарантированная государством система обеспечения, поддержки
престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхо-
вого фонда, а также коллективных и частных страховых фондов.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Социальное страхование можно разделить на два вида:

• государственное социальное страхование (гарантируется ст. 39 Конститу-

ции Российской Федерации);

• негосударственное социальное страхование.

В качестве видов государственного социального страхования, согласно Феде-

ральному закону от 16.07.1999 №165-ФЗ (ред. от 11.07.2011) «Об основах обяза-
тельного социального страхования», выступают:

1) государственное пенсионное страхование (Федеральный закон от 17.12.2001

№173-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О трудовых пенсиях в Российской Федера-
ции»);

2) обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспо-

собности и в связи с материнством (Федеральный закон от 29.12.2006
№255-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «Об обязательном социальном страховании
на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»);

3) обязательное медицинское страхование (Федеральный закон от 29.11.2010

№326-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «Об обязательном медицинском страховании
в Российской Федерации»);

4) страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний

(Федеральный закон от 24.07.1998 №125-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «Об обя-