Файл: Страховое право - пособие.pdf

Контрольные вопросы по главе 2

21

Государственная монополия на страхование сохранялась вплоть до 1988 г., ко-

гда был принят Закон СССР «О кооперации»

1

, предусматривающий, что коопера-

тивы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах
государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учре-
ждения; определять условия, порядок и виды страхования.

Серьезные изменения, последовавшие в связи с распадом СССР, вызвали объ-

ективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России

2

.

О современном этапе развития страхования речь пойдет ниже.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Контрольные вопросы по главе 2

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1) Какие позиции относительно момента зарождения страховых отношений

в мировом праве вам известны?

2) Какой вид страхования появился первым и наиболее динамично развивался

и почему?

3) Как изменялись организационные формы страховых образований?

4) Какие этапы развития отечественного законодательства о страховании мож-

но выделить? Охарактеризуйте их.

5) В чем состояла главная особенность советского этапа развития страховых

отношений в России? Перечислите основные нормативные акты, регулиру-
ющие отношения по страхованию в советской России.

1

Закон от 26 мая 1988 г. №8998-XI (с послед. изм. и доп.) «О кооперации в СССР» // Ведомости

Верховного Совета СССР. 1988. №22. Ст. 355.

2

Номоконова З. П. Историко-правовые аспекты развития страхования в России // История госу-

дарства и права. 2010. №11. С. 33–37 // СПС «КонсультантПлюс».

Глава 3

ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ, СТРАХОВОГО

ОТНОШЕНИЯ И СТРАХОВОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Слово «страхование» произошло в русском языке от слова «страх». Именно

страх потерять имущество, доходы, здоровье и т. д. побуждает участников оборота
прибегать к страхованию. Примечательно, что в английском языке аналогичное
слово «insurance» (страхование) образованно от слова «уверенный» (sure).

Понятие «страхование» неодинаково трактуется разными авторами.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Раскрывая

значение

страхования

В. И. Серебровский

писал:

«ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю
хозяйственной деятельности — человеку — возможность с уверен-
ностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхо-
вание имеет и моральное значение: оно стимулирует активность
человека»

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Ю. Фогельсон определял страхование как «форму защиты инте-
ресов людей и организаций от воздействия внешних неблагопри-
ятных факторов путем выплаты денежной суммы»

2

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1

Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут,

2003. С. 428.

2

Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: Издательство БЕК, 1999. С. 2.

23

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

По мнению М. И. Брагинского, «смысл страхования можно выра-
зить, с определенной долей условности, через понятие «разделе-
ние ответственности». При этом материальную основу такого
разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд»

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Понятие страхования существует долгое время. Оно используется каждым

человеком в обиходе, обозначая «защиту от каких либо неблагоприятных обсто-
ятельств». Также страхование используется в экономической теории и юриспру-
денции. Поэтому следует различать страхование в широком смысле, как обиход-
ный термин, используемый в ежедневном быту. Другое понятие — узкоспециальное,
как экономическая категория, страхование — это всегда определенное обществен-
ное (экономическое) отношение. Субъектами этого отношения всегда выступают
страховщик и страхователь. Юристы определяют страхование через договор или
обязательственное правоотношение, субъектами которого выступают страховщик
и страхователь, то есть экономическое отношение страхования, облеченное в пра-
вовую форму.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

В связи с этим существуют множество его определений. Харак-
терной их особенностью является то, что уже сравнительно давно
страхование стало определяться в двух качествах: как экономиче-
ская и как правовая категория.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страхование (как экономическая категория) — это экономическое отношение,

субъектами которого выступают страховщик и страхователь, где страховщик за
плату в виде страховой премии осуществляет страховую защиту застрахованного
лица, материализованную в виде страховой выплаты. Нет страхового отношения —
нет и самого страхования. Традиционным для определения страхования в эконо-
мическом смысле является использование в роли основополагающего квалифици-
рующего признака такой категории, как «страховой фонд». Шахов В. И. пишет:
«Экономическая категория страхования — это система экономических отношений,
включающая, во-первых, образование за счет взносов юридических и физических
лиц специального фонда средств и, во-вторых, его использование для возмещения
ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных
явлений, а также для оказания гражданам помощи при наступлении различных
событий в их жизни»

2

. Страхование как экономическая категория представляет

собой экономический механизм, основанный на принципе распределения (разло-
жения, расклада) убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множе-
ством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспе-
чивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного (частного)
хозяйства или определенного лица, а тем самым гарантируя и их экономические

1

Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о выполнении работ и ока-

зании услуг. М.: Статут, 2002. Кн. 3. 1055 с. // СПС «КонсультантПлюс».

2

Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов. М., 1997. С. 17.

24

Глава 3. Понятие страхования, страх. отношения и страх. деятельности

интересы, страхование выполняет двуединую функцию: позволяет участникам хо-
зяйственного оборота уверенно действовать в настоящем, сохраняя их экономиче-
ское положение, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою
очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического
строя

1

. Выделяются следующие признаки, характеризующие страхование как эко-

номическую категорию:

1) Наличие денежных перераспределительных отношений, носящих замкну-

тый характер, — перераспределение средств осуществляется только между
лицами, участвующими в страховании (т. е. между страхователями) и обра-
зующими страховое сообщество.

2) Обусловленность этих отношений наличием страхового риска как вероят-

ности и возможности наступления страхового случая, способного нанести
материальный или иной ущерб.

3) Формирование страхового фонда за счет фиксированных взносов страхо-

вателей, который используется для возмещения ущерба тем участникам
страхования, которым этот ущерб причинен в результате страхового случая.

4) Расклад ущерба, причиненного одним членам сообщества, на всех осталь-

ных, где размер страхового взноса представляет собой долю каждого из
них в раскладе ущерба.

Страхование является разновидностью предпринимательской деятельности (ис-

ключение составляет страхование, осуществляемое в рамках обществ взаимного
страхования). Как разновидность предпринимательства страхование выражает де-
ятельность страховой организации, направленную на получение прибыли, т. е. это
ее коммерческая деятельность. Поэтому-то данное страхование и именуют ком-
мерческим страхованием. Страховщик — не благотворительный фонд, оказываю-
щий безвозмездную помощь лицам, попавшим в беду. В коммерческом страхова-
нии страховщик — предприниматель. Целью его деятельности является не оказание
помощи страждущим, а извлечение прибыли. Он наживается — и не надо бояться
этого слова, — на страхе людей перед угрозой беды. Именно этот страх порождает
потребность в страховании. Страховщик удовлетворяет эту потребность

2

.

Составляющие обособленную отрасль хозяйственной деятельности, страховые

экономические отношения выступают в форме создания и распределения денеж-
ного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика),
путем предварительной аккумуляции уплаченных страховых премий (страховых
взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей),
а также за счет иных средств страховщиков. Страховой фонд как материальная
основа страхования по источнику своего образования носит децентрализованный
характер (взносы отдельных его участников), однако управляемый страховой ор-
ганизацией, становится централизованным фондом, сохраняя свои строго целевые
направленность и назначение: возмещение имущественных потерь (хозяйственных
благ), возникающих у лиц, участвующих в его создании.

1

Гражданское право: в 4 т. Т. 4: Обязательственное право. М.: Волтерс Клувер, 2008.

2

Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.

25

Страховой фонд: понятие, виды

Материальную основу страхования составляет страховой фонд. Страховой

фонд — это резерв материальных и денежных средств для покрытия ущерба, воз-
никшего в результате наступления страхового случая. Существуют теория К. Марк-
са, получившая развитие в «Капитале», а также так называемая амортизационная
теория происхождения страхового фонда.

1) В соответствии с теорией К. Маркса источником образования страхового

фонда является прибавочная стоимость. К. Маркс считал, что страховой
фонд нельзя относить ни к фонду накопления, ни к фонду потребления.
Согласно его утверждению расходы на создание страхового фонда должны
покрываться за счет прибавочной стоимости.

2) Амортизационная теория А. Вагнера в качестве источника образования

страхового фонда называет издержки производства. Вагнер утверждал, что
страховой фонд создается путем постепенного перехода части стоимости
средств производства на готовый продукт. Страхование отражает общую
вероятность наступления ущерба, которую нельзя заранее отнести к каким-
либо конкретным объектам.

В современных условиях развития экономики в Российской Федерации стра-

ховой фонд можно рассматривать как средства, изъятые из национального дохода
и совокупного общественного продукта.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Можно выделить следующие виды страховых фондов:

а) централизованный страховой фонд;

б) страховой фонд страховщика;

в) фонд самострахования;

г) фонд взаимного страхования.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Централизованный страховой фонд — это государственный резерв, который со-

здается за счет бюджетных средств в денежной или натуральной форме. Дан-
ный фонд существует в общегосударственном масштабе и служит для возмещения
ущерба и ликвидации последствий стихийных бедствий, аварий, которые повлек-
ли крупные разрушения и человеческие жертвы. Распоряжается централизованным
страховым фондом Правительство РФ. Средства централизованного фонда по мере
использования пополняются как в натуральной (запасы продукции, сырья, топлива

и т. п.), так и в денежной форме. Например, средства централизованного страхового

фонда использовались при ликвидации последствий аварии на Чернобыльской АЭС.

Страховой фонд страховщика — создается в децентрализованном порядке, за

счет взносов страхователей (предприятий, учреждений, организаций, граждан).
Страховой фонд страховщика имеет денежную форму. Участники данного фон-
да выступают в качестве страхователей. Средства страхового фонда страховщика
идут на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с условия-
ми страхования.