Файл: Страховое право - пособие.pdf

26

Глава 3. Понятие страхования, страх. отношения и страх. деятельности

Фонд самострахования — это децентрализованный страховой фонд, который

создается за счет накопления в натуральной форме или в виде денежных средств
субъектов хозяйственной деятельности. Например, в аграрном секторе экономики
с помощью фонда самострахования создается семенной фонд, фуражные и дру-
гие фонды; в производстве данный фонд может быть создан на случай задержки
платежей за поставленную продукцию и т. д.

Фонд взаимного страхования — создается на основе некоммерческого взаимно-

го страхования за счет паев. Размер фонда взаимного страхования определяется на
основе итогов предыдущего года. Допускается сбор дополнительных и чрезвычай-
ных взносов.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Юридическое понятие страхования связано с наличием страхового
обязательства, т. е. обязательства страховщика произвести страховые
и иные выплаты при наступлении обстоятельств (юридических
фактов), с которым закон или договор связывают возникновение
у страховщика обязанности произвести такие выплаты (в част-
ности, наступление страхового случая). Подробно обязательство
страхования будет рассмотрено в соответствующей главе пособия.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Выделяются следующие функции страхования:

1) Функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение

риска хозяйствующих субъектов — генеральная функция страхования, пред-
определяющая все другие его функции и придающая страхованию качество
правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь.

2) Компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную

сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат,
страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный)
способ защиты гражданских прав.

3) Сберегательная функция (накопление «страховых капиталов»), имеющая

целью сохранение уровня материального достатка конкретного страховате-
ля (особенно предметно проявляющаяся в страховании на дожитие).

4) Предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой ор-

ганизацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий
в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления
страховых случаев, т. е. минимизации наступления рисковых обстоятельств
и величины их имущественных последствий.

5) Резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжа-

ющегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отноше-
ния по строго целевому формированию и использованию средств страхо-
вого фонда.

6) Инвестиционная функция: вложение ресурсов страховых резервов с целе-

вым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка
страховых услуг.

27

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Как особая разновидность общественных отношений страховые
отношения характеризуются следующими признаками

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1. Это экономические отношения.
Они выражают страхование, которое призвано обеспечить охрану производи-

тельных сил общества и защиту материальных интересов граждан. Страхование
является элементом экономической инфраструктуры общества и бесспорно высту-
пает экономической категорией. Страховые отношения носят объективный харак-
тер, так как обусловлены потребностями экономики, нуждающейся в защите усло-
вий производства, и потребностями людей, нуждающихся в защите и обеспечении
условий своего существования. В силу этого данные отношения входят в состав
экономического базиса общества.

2. Это имущественные отношения.
В экономической литературе страховые отношения обычно определяют как де-

нежные отношения, исходя из того, что и страховая премия, и страховая выплата
производятся деньгами. Однако может существовать и натурально-вещественное
страхование, когда страховые платежи и страховые выплаты (либо одно из них)
производятся товарно-материальными ценностями. Такая возможность частично
предусмотрена и законодательством Российской Федерации о страховании. Так,
Закон об организации страхового дела предусматривает, что условиями страхова-
ния имущества и гражданской ответственности в пределах страховой суммы мо-
жет предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предо-
ставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Но в любом слу-
чае страховые отношения, повторяем, — это имущественные отношения, так как
и деньги, и материальные ценности, выступающие формой страховой защиты, яв-
ляются с экономических и правовых позиций разновидностью имущества.

3. Это защитные отношения.
В этом отношении одно лицо — страховщик выступает в роли защищающего,

другое лицо — страхователь выступает в роли защищаемого.

Защитный характер страховых отношений определяется тем, что основной

функцией страхования является компенсация или восполнение убытков страхо-
вателя. Поэтому по своей цели страховые отношения являются защитными отно-
шениями. Их назначением выступает защита условий существования страхователя
(застрахованного лица) на определенном уровне. При страховании юридического
лица или индивидуального предпринимателя эта защита обычно носит характер за-
щиты условий производства, при страховании граждан — характер защиты жизнен-
ного уровня. При рисковых видах страхования защита (в ее материальном аспекте)
выражается в страховой выплате, за счет которой страхователь может полностью
или хотя бы частично устранить вредоносные последствия страхового случая, т. е.
привести условия своего существования до того уровня, который был до стра-
хового случая. Такого рода страхование носит восстановительный, или компен-
сационный, характер. Восстановительная сущность данных отношений наглядно
видна при имущественном страховании, где страховая выплата увязана с убыт-

1

Худяков А. И. Теория страхования. М.: Статут, 2010.

28

Глава 3. Понятие страхования, страх. отношения и страх. деятельности

ком, который причинен страховым случаем. В то же время следует иметь в виду,
что обязанность страховщика не заключается в возмещении того ущерба, кото-
рый причинен страховым случаем. Его обязанность — уплата страхового возмеще-
ния, которое может и часто отличается от причиненного ущерба, в соответствии
с условиями заключенного договора страхования. При безрисковом страховании
(страховании жизни) защита выражается в обеспечении условий существования
гражданина на уровне, определяемом страхователем по соглашению со страхов-
щиком. Страхование в этом случае призвано защитить материальное положение
лица на желаемом уровне посредством предоставления ему дохода. Особую акту-
альность такое страхование имеет в расчете на наступление старости, что связано
с утратой трудоспособности и снижением вследствие этого дохода.

4. Это отношение, где характер страховой защиты определяется таким собы-

тием, как страховой случай.

Страховой случай представляет собой необходимое условие страхования. В за-

висимости от того, произойдет или не произойдет страховой случай (что свой-
ственно рисковым видам страхования), зависит характер страховой защиты. Если
страховой случай произойдет, то страховая защита выразится в виде страховой
и иных выплат, предусмотренных страхованием.

Существующая наряду с рисковой конструкция безрискового страхования рас-

считана на то, что, во-первых, страховой случай произойдет обязательно, во-втор-
ых, он носит безвредный характер. Соответственно этому цель страхования при
данных видах страхования не заключается в возмещении вреда.

Говоря о том, что страховой случай является атрибутом страхования, следует

иметь в виду, что само страховое отношение, как и наличие страховой защиты,
опосредованной этим отношением, существует вне зависимости от того, произой-
дет то событие, которое рассматривается в качестве страхового случая, или нет.
Страховой случай порождает у страховщика обязанность по страховой выплате.

5. Это отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.
Другая точка зрения в качестве участников страхования выделяет самих стра-

хователей, либо страхователей — сообщество страхователей. Такой субъектный со-
став страхового отношения вытекает из представления, согласно которому риск
(ущерб) одного страхователя переносится (раскладывается) на других страховате-
лей и соответственно ими же возмещается, а страховые отношения представляют
собой «перераспределительные отношения», возникающие между самими страхо-
вателями. Представление такого плана имеет под собой «экономическое» основа-
ние, но юридически обязанность выплатить страховое возмещение возлагается не
на других страхователей, а именно на страховщика.

6. Это стоимостные отношения.
Стоимостный момент страховых отношений проявляется главным образом

в следующих моментах. Во-первых, страховое отношение опосредует движение
стоимости в разных ее видах: от страхователя к страховщику в виде страховой
премии, от страховщика к страхователю в виде страхового возмещения. Во-вторых,
страховая выплата при имущественном страховании увязана с той утратой стои-
мости, которая произошла вследствие страхового случая и которая может быть
возмещена страхователем за счет этой страховой выплаты. Речь здесь идет об иму-
щественном страховании, так как при рисковом личном страховании, где в каче-

29

стве страхового случая выступает смерть человека либо утрата здоровья, говорить
о стоимости этих объектов нельзя. Однако и при данном страховании оно имеет
свое стоимостное выражение. Не говоря уже о том, что страховая выплата (в виде
страховой суммы) сама по себе выражена деньгами, которые, как известно, яв-
ляются мерилом стоимости, данное страхование призвано обеспечить материаль-
ные условия существования страхователя (застрахованного лица) на определенном
уровне. В-третьих, стоимостный характер носит и такой элемент страхового дела,
как страховая премия (страховой взнос), которая также вносится в денежной форме.

Однако в широком своем значении стоимостный характер страховых отноше-

ний заключается в том, что они выражают обмен стоимостями: стоимость в денеж-
ной форме в виде страховой премии обменивается на стоимость в товарной форме
в виде страховой защиты.

7. Это разновидность товарно-денежных отношений.
Страховые отношения, о чем только что было сказано, выражают обмен стои-

мостями. Тем самым они опосредуют акты «деньги — товар» и «товар — деньги».

Денежным элементом страхового отношения выступает плата за страхование,

которую производит страхователь в виде страховой премии (страхового взноса),
а товарным — страховая услуга в виде страховой защиты.

Отметим, что, по мнению большинства авторов, страховые отношения явля-

ются чисто денежными отношениями, причем не просто денежными, а распреде-
лительными (перераспределительными), что дает основание отнести их к разряду
финансовых отношений. При этом, по мнению экономистов, распределительный
момент страховых отношений выражается в том, что деньги движутся от одних
страхователей к другим, пострадавшим от страхового случая. Иначе говоря, при
страховании денежные средства одних страхователей перераспределяются в поль-
зу других страхователей. Тем самым обеспечивается раскладочный принцип стра-
хования: ущерб, причиненный страховым случаем одним страхователям, раскла-
дывается на всех страхователей, образующих страховое сообщество.

Другие авторы (в том числе большинство юристов) усматривают распредели-

тельный характер страховых отношений в том, что при уплате страховой премии
деньги движутся от страхователя к страховщику. Согласно этой теории перерас-
пределение денежных средств осуществляется от страхователя в пользу страхов-
щика. При наступлении страхового случая деньги в форме страховой выплаты идут
из страхового фонда страховщика к страхователю. Здесь перераспределение де-
нежных средств осуществляется от страховщика в пользу страхователя. Сами же
страховые отношения являются отношениями по формированию и распределению
страховых фондов.

Страховая премия и страховая выплата опосредуют разные виды стоимости,

и страховщик не выступает в качестве распорядителя чужих денежных средств,
направляя денежные потоки от одного страхователя к другому. При этом страхо-
вой фонд выступает в качестве средства обеспечения исполнения страховщиком
своих страховых обязательств, а страховое отношение в экономическом смысле
представляет собой отношение по купле-продаже страховой услуги в виде страхо-
вой защиты.

8. Это эквивалентные отношения.
Собственно говоря, этот признак страховых отношений вытекает из того, что

они являются обменными и товарно-денежными. Эквивалентность отношения оз-

30

Глава 3. Понятие страхования, страх. отношения и страх. деятельности

начает, что его стороны обменялись стоимостями, равными по своему размеру. На
первый взгляд кажется, что страховые отношения никак не могут быть эквивалент-
ными. Если страховой случай не произойдет, то деньги в форме страховой премии
пойдут только в одном направлении — от страхователя к страховщику. И страхова-
тель вообще ничего не получит взамен, т. е. в выигрыше окажется страховщик —
ему ничего платить не придется. Если же страховой случай произойдет, то страхо-
ватель получит от страховщика денег, как правило, гораздо больше, чем отдаст ему,
поскольку сумма страховой премии обычно всегда меньше, чем сумма страховой
выплаты. В данной ситуации в выигрыше окажется страхователь. Как пишет по
этому поводу А. А. Иванов, «обязанность страховщика произвести страховую вы-
плату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при
наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях по-
лучает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату,
размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение»

1

.

Эквивалентность страхового отношения выражается не в равенстве сумм, упла-

ченных страхователем в виде страховой премии и полученных от страховщика
в виде страховой выплаты. Здесь как раз эквивалентности никогда не будет.

Эквивалентность страхового отношения выражается в соразмерности стоимо-

сти платы за страхование, полученной страховщиком, со стоимостью страховой
защиты, полученной страхователем.

Таковы признаки материальных страховых отношений как особой разновидно-

сти общественных отношений.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Выводы

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

В итоге представляется возможным дать следующее определение страхового

отношения. Страховое отношение представляет собой возмездное имуществен-
ное отношение, в рамках которого страховщик предоставляет за плату в виде
страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховую защиту, вы-
ражаемую в материальном аспекте страховой выплатой, производимой страхов-
щиком за счет своего имущества при наступлении страхового случая, что дает
страхователю (застрахованному лицу) чувство защищенности и гарантирован-
ности своего бытия.

В законодательстве РФ закреплено легальное определение, которое дает Закон

Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхово-
го дела в Российской Федерации» (далее — Закон). Согласно этому определению
«страхование — отношение по защите интересов физических и юридических лиц
Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных об-
разований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных
фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страхо-
вых взносов), а также за счет иных средств страховщиков».

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1

Гражданское право: учебник / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. Ч. II. С. 501.