Файл: Финансовое право - уч. пособие.pdf

6.5 Финансово-правовое регулирование страхования в России

81

С материальной позиции в процессе страхования образуются де-
нежные (материальные) фонды специализированных учреждений-
страховщиков, используемые для возмещения ущерба, причинен-
ного стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также
в связи с наступлением определенных событий.
С правовой точки зрения страхование — это отношения по защи-
те интересов физических и юридических лиц, Российской Федера-
ции, субъектов РФ и муниципальных образований при наступле-
нии определенных страховых случаев за счет денежных фондов,
формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий
(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщи-
ков

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

К признакам страхования следует отнести:

• вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее преду-

смотреть ни время наступления страхового случая (определенного собы-
тия, с которым связано возмещение потерь страхователю), ни размер при-
чиненных убытков;

• возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страхо-

вой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании)
выплате самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхова-
телю при данной форме страхования (в отличие от социального) может
зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного стра-
хового договора, например от размера страховых платежей, срока договора
и т. д.;

• строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отноше-

ний. Сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхо-
вого случая, распределяется между всеми участниками этих отношений.
Субъекты страхования — юридические и физические лица — аккумулируют
в специализированном предприятии (страховой компании) денежные фон-
ды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных
интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страховате-
лей, что особенно важно и максимально эффективно при нестабильных
экономических условиях хозяйствования. Таким образом, перераспредели-
тельные отношения при страховании основываются на том, что общее ко-
личество страхователей, участвующих своими взносами в формировании
страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получа-
ющих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового
случая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределение);

1

См.: Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст. 2): закон Рос. Федерации

от 27.11.1992 г. N 4015-1 // Рос. газ. 1993. N 6.

82

Глава 6. Правовое регулирование

государственных (муниципальных) доходов

• целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ре-

сурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях,
обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и усло-
вия договора страхования регулируются нормами гражданского права.

Функциями страхования как одного из самостоятельных звеньев финансовой

системы являются:

• предупредительная — проводится широкая система профилактических ме-

роприятий, направленных на предупреждение наступления возможных рис-
ков и убытков страхователей;

• восстановительная (защитная) — при наступлении страхового случая и вы-

платы определенной, обусловленной договором денежной суммы происхо-
дит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими
или физическими лицами;

• сберегательная (накопительная) — происходит аккумулирование обуслов-

ленных договором страховых сумм в их денежном выражении в соответ-
ствующие страховые фонды и их сбережение до наступления неблагопри-
ятного события;

• контрольно-надзорная — страховые платежи аккумулируются в страховой

фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных
случаях и строго определенным кругом субъектов;

• инвестиционная — ориентирована на получение дополнительного дохода

путем размещения средств страховых резервов.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Выводы

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Наличие специфических черт и функций, присущих страхованию, свидетель-

ствуют о том, что страхование является особым правовым институтом. Сложный
характер взаимоотношений при страховании, участие в этих отношениях госу-
дарственных органов предопределили изменения в этой области, регулируемой
несколькими отраслями права, в частности гражданским, административным, фи-
нансовым правом, правом социального обеспечения и трудовым правом. Так, на-
пример, гражданское право регламентирует договорные отношения в данной сфере
(гл. 48 ГК РФ), финансовое право — отношения, основанные на государственно-
властных велениях. Нормы финансового права определяют систему и организа-
цию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование
страховой деятельности и аттестацию субъектов страхового дела, обеспечение фи-
нансовой устойчивости организаций-страховщиков, порядок формирования и пра-
вила размещения средств страховых резервов, классификацию видов страхования,
а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

6.6 Формы, виды и отрасли страхования

83

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Необходимо отметить, что с 1 сентября 2013 г. полномочия по ре-
гулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков,
в том числе в области страхового дела, осуществляются Централь-
ным Банком Российской Федерации

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Страховой надзор включает: лицензирование страховой деятельности; ведение

единого государственного реестра субъектов страхового дела; выдачу разрешений
на открытие филиалов и представительств страховых организаций с иностран-
ным участием и на увеличение уставного капитала страховых организаций за счет
средств иностранных инвесторов; принятие решения об ограничении или приоста-
новлении полномочий исполнительного органа страховой организации; принятие
решения о назначении временной администрации; контроль за соблюдением рос-
сийского законодательства в области страхового дела.

Роль и значение страхования многогранны. Страхование предоставляет гаран-

тии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредви-
денных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние
на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от рас-
ходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является
одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это опре-
деляет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной эко-
номикой.

Страхование играет важную роль в обеспечении постоянного функционирова-

ния хозяйствующих субъектов и нормальной работы граждан-предпринимателей.
Оно способствует также выравниванию потерь в личных доходах граждан и се-
мейном бюджете, связанных с наступлением чрезвычайных событий и иных стра-
ховых случаев.

Учитывая и то, что при страховании часть временно свободных денежных

средств юридических лиц и граждан изымается из наличного денежного обра-
щения, страхование имеет определенное значение и для регулирования денежного
оборота и укрепления валюты России. Однако основная роль страхования заклю-
чается в формировании страхового фонда для покрытия непредвиденных расходов.

6.6 Формы, виды и отрасли страхования

Ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» опре-

деляет две формы страхования: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование обусловлено рыночными отношениями, осуществ-

ляется в силу договора и правил страхования, принимаемых и утверждаемых стра-
ховщиком в соответствии с вышеуказанным Законом и Гражданским кодексом РФ.

1

См.: Об организации страхового дела в Российской Федерации (п. 3 ст. 30); Об упразднении

Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некото-
рых актов Президента Российской Федерации : указ Президента Рос. Федерации от 25.07.2013 г.
N 645 // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2013. N 30 (часть II). Ст. 4086.

84

Глава 6. Правовое регулирование

государственных (муниципальных) доходов

В рамках финансового права рассматриваются отношения по осуществлению

обязательного страхования ввиду непосредственного государственного участия в ре-
гулировании и организации данного процесса путем императивного определения
условий и порядка обязательного страхования (на основании федеральных законов
о конкретных видах страхования).

Базовыми источниками права, регулирующими вопросы страхования, являют-

ся Закон об организации страхового дела и Гражданский кодекс РФ. Отдельным
видам страхования посвящены конкретные законы или нормы некоторых законов,
регламентирующие страховые правоотношения. В гл. 48 ГК РФ предусмотрено два
вида обязательного страхования:

1) обязательное негосударственное (коммерческое) страхование. В случаях,

когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать
в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц ли-
бо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет
или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование
осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами
указанной главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на
предложенных страхователем условиях не является обязательным

1

.

Примерами такого страхования могут выступать обязательное страхование
гражданской ответственности владельцев транспортных средств

2

, перевоз-

чиков за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров

3

и др.;

2) обязательное государственное страхование имеет место быть, когда за-

коном предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья
и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствую-
щего бюджета

4

. Например, страхование жизни и здоровья военнослужащих

осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели соответствующи-
ми федеральными органами исполнительной власти, которыми направлены
или от которых прикомандированы указанные военнослужащие и лица

5

.

Классифицируя страхование по объекту, следует выделить две отрасли стра-

хования: личное (страхование жизни и здоровья); имущественное (страхование от-
ветственности (деликтной и договорной), страхование финансовых рисков (ст. 32.9

1

См.: п. 2 ст. 927 ГК РФ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. N 5. Ст. 410.

2

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

средств : федер. закон Рос. Федерации от 25.04.2002 г. N 40-ФЗ // Собр. законодательства Рос.
Федерации. 2002. N 18. Ст. 1720.

3

Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда

жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при
перевозках пассажиров метрополитеном : федер. закон Рос. Федерации от 14.06.2012 г. N 67-ФЗ //
Собр. законодательства Рос. Федерации. 2012. N 25. Ст. 3257.

4

См.: п. 3 ст. 927 ГК РФ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. N 5. Ст. 410.

5

См.: п. 2 ст. 8 Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослу-

жащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов
внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по
контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений
и органов уголовно-исполнительной системы : федер. закон Рос. Федерации от 28.03.1998 г. N 52-
ФЗ // Собрание законодательства Рос. Федерации. 1998. N 13. Ст. 1474.

6.6 Формы, виды и отрасли страхования

85

Закона «Об организации страхового дела»), страхование предпринимательских рис-
ков (ст. 933 ГК РФ) и др.).

Отдельным видом имущественного страхования является обязательное стра-

хование вкладов физических лиц в банках, которое осуществляется в силу Фе-
дерального закона от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации»

1

, то есть вкладчику не требуется заключения

специального гражданско-правового договора страхования.

Субъектами системы страхования вкладов являются: вкладчики (выгодоприоб-

ретатели); банки (страхователи); Агентство по страхованию вкладов физических
лиц, являющееся государственной корпорацией (страховщик); Банк России.

При осуществлении функций по страхованию вкладов физических лиц Агент-

ство по страхованию вкладов:

• ведет реестр банков;

• осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд

страхования вкладов физических лиц

2

;

• ведет учет требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по

вкладам;

• имеет право обращения в Банк России с требованием применения мер от-

ветственности к банкам;

• инвестирует временно свободные средства фонда страхования вкладов фи-

зических лиц в депозиты Центрального Банка РФ или в иные активы в со-
ответствии с ФЗ «О некоммерческих организациях»

3

;

• определяет порядок расчета страховых взносов.

В соответствии со ст. 8 указанного Закона страховым случаем признается одно

из следующих обстоятельств: 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка
России на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России мора-
тория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Особое место в финансовой системе занимают правоотношения по обязатель-

ному социальному страхованию с участием специализированных страховых фон-
дов (Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования РФ, Федерального
и территориальных фондов обязательного медицинского страхования

4

), образуе-

мых за счет страховых взносов предприятий, учреждений и других страхователей,
а также дотаций государственного бюджета. Социальное страхование как систе-
ма материального обеспечения граждан в старости, при потере трудоспособности
и в других случаях гарантировано государством. Государство посредством норма-
тивного регулирования устанавливает порядок создания, условия и цели функци-
онирования социальных страховых фондов, закрепляет состав источников финан-

1

Собр. законодательства Рос. Федерации. 2003. N 52 (часть I). Ст. 5029.

2

Примеч.: финансовую основу страхования вкладов физических лиц образует фонд обяза-

тельного страхования вкладов физических лиц. Данный фонд является собственностью Агентства
и предназначен для финансирования выплат возмещения по вкладам.

3

О некоммерческих организациях : федер. закон Рос. Федерации от 12.01.1996 г. N 7-ФЗ // Собр.

законодательства Рос. Федерации. 1996. N 3. Ст. 145.

4

Примеч.: обязательное социальное страхование в соответствии со ст. 72 Конституции РФ от-

носится к предмету совместного ведения Федерации и ее субъектов.