Файл: Финансовое право - уч. пособие.pdf

106

Глава 9. Финансово-правовое

регулирование банковской деятельности в РФ

1. Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), осуществля-

ющие:

• расчеты по поручению своих клиентов, юридических лиц и банков-

корреспондентов по их банковским счетам;

• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных до-

кументов; кассовое обслуживание юридических лиц;

• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;

• переводы денежных средств по поручению физических лиц без от-

крытия банковского счета (за исключением почтовых переводов)

1

;

• сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банках;

• деятельность на рынке ценных бумаг (ст. 6 Закона о банках).

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Пример

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Крупнейшими РНКО являются расчетные палаты бирж РТС и расчетные па-

латы ММВБ.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

2. Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО), которые вправе

осуществлять следующие виды банковской деятельности в валюте Россий-
ской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной
валюте:

• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на опре-

деленный срок);

• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических

лиц от своего имени и за свой счет;

• куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме исключи-

тельно от своего имени и за свой счет;

• выдачу банковских гарантий;

• сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями

в соответствии со ст. 5 Закона о банках (в том числе с ценными бума-
гами в соответствии с требованиями федеральных законов)

2

.

1

О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций,

обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осу-
ществления Банком России надзора за их соблюдением : инструкция Банка России от 26.04.2006 г.
N 129-И // Вестник Банка России. 2006. N 32.

2

Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных ор-

ганизаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции : положение Банка России от
21.09.2001 г. N 153-П // Вестник Банка России. 2001. N 60.

9.1 Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

107

3. НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств

без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских

1

,

например перевод и инкассация денежных средств.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законода-
тельству иностранного государства, на территории которого он за-
регистрирован.
. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Следует обратить внимание, что указанная норма ст. 2 Закона о банках пере-

числяет структурные элементы банковской системы и не определяет ее сущност-
ных признаков, что «нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая си-
стема не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто более
качественно новое»

2

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Согласно точке зрения профессора М. В. Карасевой банковскую
систему образуют организации, которые имеют право осуществ-
лять банковские операции

3

. Другие ученые обосновывают отнесе-

ние банковских групп и холдингов

4

, а также банковских союзов

и ассоциаций к субъектам банковской деятельности

5

.

Широкий подход предполагает отнесение к системе не только тех
образований, которые непосредственно осуществляют определен-
ный вид деятельности, но и организаций, составляющих инфра-
структуру этой деятельности, обеспечивающих основную функ-
цию системы

6

.

1

Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осу-

ществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними
иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюде-
нием : инструкция Банка России от 15.09.2011 г. N 137-И // Вестник Банка России. 2001. N 54.

2

Ефимова Л. Г. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации [Электронный

ресурс] // Банковское право. 2007. N 2. С. 36–42. Электрон. версия печат. публ. Доступ из справ.
правовой системы «КонсультантПлюс».

3

Финансовое право России : учеб. пособие для бакалавров / отв. ред. М. В. Карасева. 5-е изд.,

перераб. и доп. М.: Юрайт, 2013. С. 351.

4

Защита прав потребителей финансовых услуг / отв. ред. Ю. Б. Фогельсон [Электронный ре-

сурс]. М.: Норма; Инфра-М, 2010. Электрон. версия печат. публ. Доступ из справ. правовой системы
«КонсультантПлюс».

5

Семкин А. А. Организация банковской системы в Российской Федерации (финансово-правовой

аспект) : автореф. дис. . . . канд. юрид. наук. СПб., 2012. С. 16.

6

Голубев С. А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой

в Российской Федерации и в зарубежных странах: сравнительно-правовой анализ: дис. ⋯ докт.
юрид. наук. М., 2004. С. 95.

108

Глава 9. Финансово-правовое

регулирование банковской деятельности в РФ

С позиции Г. А. Тосуняна, А. Ю. Викулина, А. М. Экмаляна банков-
ская система интерпретируется как совокупность банков, банков-
ской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского
рынка

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Выводы

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Несмотря на то, что законодатель представляет узкое понимание банковской

системы, было бы нелогично оставить без внимания следующие элементы бан-
ковской инфраструктуры.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Союзы и ассоциации кредитных организаций являются некоммерческими орга-

низациями. Они не преследуют цели извлечения прибыли, создаются для защиты
и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития
межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информаци-
онных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществле-
нию банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных ор-
ганизаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществ-
ление банковских операций (ст. 3 Закона о банках).

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Пример

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Так, к задачам Ассоциации российских банков относится: развитие банковско-

го дела в Российской Федерации; защита интересов кредитных организаций в орга-
нах государственной власти; оказание кредитным организациям информационно-
аналитической, методической, правовой и иной помощи; сотрудничество россий-
ских кредитных организаций с зарубежными банками, их союзами и ассоциация-
ми, международными финансовыми организациями и др.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объедине-

ние юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юриди-
ческих лиц (участников банковской группы) находятся под контролем либо значи-
тельным влиянием одной кредитной организации (головная кредитная организация
банковской группы).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объ-

единение юридических лиц, включающее хотя бы одну кредитную организацию,
находящуюся под контролем одного юридического лица, не являющегося кредит-
ной организацией (головная организация банковского холдинга), а также (при их

1

Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая

часть: учебник / под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2003. С. 257.

9.1 Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

109

наличии) иные (не являющиеся кредитными организациями) юридические лица,
находящиеся под контролем либо значительным влиянием головной организации
банковского холдинга или входящие в банковские группы кредитных организаций-
участников банковского холдинга, при условии, что доля банковской деятельности,
определенная на основе методики Банка России, в деятельности банковского хол-
динга составляет не менее 40 процентов (ст. 4 Закона о банках).

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Значительное влияние определяется в соответствии с Междуна-
родными стандартами финансовой отчетности

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Наличие у организации значительного влияния обычно подтверждается одним

или несколькими из следующих фактов:

• представительство в совете директоров или аналогичном органе управления;
• участие в процессе выработки политики, в том числе участие в принятии

решений о выплате дивидендов или ином распределении прибыли;

• наличие существенных операций между предприятием и его объектом ин-

вестиций;

• обмен руководящим персоналом;
• предоставление важной технической информации.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) является государственной корпора-

цией, созданной Российской Федерацией, целью деятельности которой в рассмат-
риваемом аспекте является обеспечение функционирования системы страхования
вкладов. Из содержания диспозиции нормы ст. 15 Федерального закона «О стра-
ховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

2

следует, что

АСВ осуществляет функции: по организации учета банков (ведет реестр банков);
по сбору страховых взносов и контролю за их поступлением в фонд обязательно-
го страхования вкладов; по учету требований вкладчиков к банку и выплате им
возмещения по вкладам; по инвестированию временно свободных средств фон-
да обязательного страхования вкладов в депозиты Банка России и (или) в иные
активы; по определению порядка расчета страховых взносов; конкурсного управ-
ляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций. АСВ вправе тре-
бовать от банков резмещения информации о системе страхования вкладов и об
участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых
осуществляется обслуживание вкладчиков; обращаться в Банк России с предло-
жением о применении к банкам мер ответственности за нарушение требований
банковского законодательства; осуществлять операции по реализации имущества

1

Международный стандарт финансовой отчетности (IFRS) 10 «Консолидированная финансовая

отчетность» (введен в действие на территории Российской Федерации Приказом Минфина России
от 18.07.2012 г. N 106н) // Документ опубликован не был. КонсультантПлюс : справ. правовая
система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2012.

2

О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : федер закон Рос.

Федерации от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2003. N 52 (часть I).
Ст. 5029.

110

Глава 9. Финансово-правовое

регулирование банковской деятельности в РФ

(предмета залога), являющегося обеспечением исполнения обязательств кредит-
ных организаций — контрагентов Банка России по кредитам.

Более того, государственная корпорация способствует реализации банковского

надзора: служащие Агентства принимают участие в проверках кредитных органи-
заций, проводимых ЦБ РФ, могут входить в состав временной администрации для
управления кредитными организациями

1

.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Выводы

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Таким образом, АСВ выполняет некоторые «квазиуправленческие» функции

и вместе с Банком России занимается стабилизацией банковской системы, что поз-
воляет условно отнести АСВ к первому уровню данной системы.

. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) со-

гласно положениям Федерального закона «О банке развития»

2

является государ-

ственной корпорацией, созданной Российской Федерацией и находящейся в непо-
средственном ведении Правительства РФ.

Данная государственная корпорация действует в целях обеспечения повыше-

ния конкурентоспособности экономики РФ, ее диверсификации, стимулирования
инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэко-
номической, страховой, консультационной и иной предусмотренной деятельности
по реализации проектов в России и за рубежом, в том числе с участием иностран-
ного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых
экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта россий-
ских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предприни-
мательства (п. 1 ст. 3 ФЗ «О Банке развития»).

Внешэкономбанку делегируются полномочия в сфере управления публичными

финансами. Он осуществляет финансирование инвестиционных проектов, в том
числе финансирование юридических и физических лиц, являющихся субъектами
малого и среднего предпринимательства; обслуживание и погашение государствен-
ных кредитов и займов; участвует в реализации федеральных целевых программ
и государственных инвестиционных программ, а также проектов по созданию объ-
ектов инфраструктуры особых экономических зон и др. Однако отсутствие у него
функций по контролю и надзору над организациями, находящимися на втором
уровне банковской системы, не позволяет поместить Внешэкономбанк на верхний
уровень.

1

См.: п. 6 ст. 27 О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : фе-

дер. закон Рос. Федерации от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ; п. 2 ст. 19. О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций : федер. закон Рос. Федерации от 25.02.1999 г. N 40-ФЗ // Собр. законо-
дательства Рос. Федерации. 1999. N 9. Ст. 1097. Об особенностях проведения проверок банков с
участием служащих государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» : указание
Центрального банка РФ от 13.01.2005 г. N 1542 // КонсультантПлюс : справ. правовая система.
Версия Проф. Электрон. дан. М., 2005.

2

О банке развития : федер. закон Рос. Федерации от 17.05.2007 г. N 82-ФЗ // Собр. законода-

тельства Рос. Федерации. 2007. N 22. Ст. 2562.