Файл: страхование.docx

предполагает уплату взноса в начале срока страхования. При такой форме уплаты взноса страхователь сразу при заключении договора погашает все свои обязательства перед страховщиком.

Годовая ставка предполагает постепенное погашение финансовых обязательств страхователя перед страховщиком. Взносы уплачиваются раз в год. Для уплаты годового взноса может предоставляться ещё и помесячная рассрочка.

Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие для лица в возрасте x лет при сроке страхования n лет ) определяется:




где l_x+n– число лиц, доживающих до возраста x+n лет (берется из таблицы смертности);

l_x– число лиц, подлежащих страхованию (достигших возраста x лет из 100000 родившихся);

Vⁿ– дисконтный множитель, который определяется по формуле:



где i – норма доходности инвестиций,

n – срок страхования.

Единовременная нетто-ставка на случай смерти на определённый срок вычисляется:


где d_x, d_x+1, d_x+n-1– число лиц, умирающих при переходе от x лет квозрасту x+1 … x+n-1 по годам за срок страхования.

При смешанном страховании на дожитие и на случай смерти рассчитывается совокупная нетто-ставка:

.
Брутто-ставка определяется:



где f – доля нагрузки в брутто-ставке (%).

---

Типовая задача 2

Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 45 лет, застрахованного по смешанному страхованию жизни сроком на три года. Норма доходности – 8%. Страховая сумма – 250 000 руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 10%.

Решение

На основании статистических данных таблицы смертности (приложение 2) определяем:

---

страховой тариф составляет 0,55%. В отношении страхователя применяется повышающий поправочный коэффициент в связи с занятием рисковым видом спорта – 1,20. Рассчитайте страховую премию по договору страхования.

Решение.

Рассчитаем страховую премию:

100 000 х (0,55% х 1,20) = 660 руб.

Следующей важной задачей специалиста по личному страхованию является расчет размера страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В первую очередь страховщик должен убедиться, что событие не относится к категории исключений и подпадает под страховое покрытие по договору страхования. Далее страховщик определяет размер страховой выплаты по конкретному страховому случаю.

При страховании от несчастного случая и болезней для этого используется две методики. Первая предусматривает выплату определенной суммы (процент по травме в соответствии с табл. 1), а вторя – страховую выплату в зависимости от количества дней нетрудоспособности (в данном случае при заключении договора страхования устанавливается выплата в процентах от страховой суммы на один день нетрудоспособности, которая впоследствии умножается на количество дней нетрудоспособности).

В некоторых случаях при использовании второй методики страховик устанавливает франшизу, которая предусматривает, что страховая выплата будет произведена только в том случае, если страхователь был нетрудоспособен более указанного в договоре числа, например три или пять дней. При этом страховая выплата будет произведена в полном объеме.

Таблица 1 – Фрагмент таблицы выплат и нормативного срока нетрудоспособности

Вид увечья	Размер выплаты, %	Количество дней нетрудоспособности
Перелом одной кости локтевого сустава без смещения и отломков	5	45
Перелом двух костей локтевого сустава без смещения и отломков	10	60
Перелом кости локтевого сустава со смещением отломков	15	60
Проведение операции	+5	+7

---

---

Типовая задача 4.

Заключен договор страхования от несчастного случая и болезней. Страховая сумма по договору страхования составляет 150 тыс. руб. В результате несчастного случая застрахованное лицо повредило (перелом) две кости локтевого сустава со смещением отломков. В связи с травмой была сделана операция. Рассчитайте размер страховой выплаты по данному страховому случаю.

Решение.

На основании данных, приведенных в таблице 2.1, определяем, что выплата при переломе двух костей локтевого сустава составляет 15%, а также в связи с проведенной операцией – 5%. Таким образом, страховая выплата составит:

(150 тыс. руб. х 15%) + (150 тыс. руб. х 5%) = 30 тыс. руб.

Типовая задача 5.

Заключен коллективный договор медицинского страхования. В соответствии с современным законодательством размер страховых взносов по данному виду страхования, который может быть отнесен на себестоимость продукции, составляет 6% фонда оплаты труда. Определите, может ли предприятие заключить данный договор страхования с отнесением расходов на себестоимость при численности персонала 60 человек, фонде оплаты труда 6 млн руб., а стоимость страхового полиса составляет 2850 руб.

Решение.

Максимальный размер расходов на медицинское страхование при поставленных условиях составляет 0,06 х 6 млн руб. = 360 тыс. руб. С учетом того, что на предприятии работает 60 человек, максимальная стоимость страхового полиса для одного человека может составлять 6 тыс. руб. (360 тыс. руб.: 60 человек). Соответственно предложение страховой компании приемлемо для предприятия.

Задания для самостоятельной работы

Задание 1.

Для лица в возрасте 35 лет рассчитайте:

а) вероятность прожить ещё один год;

б) вероятность умереть в течение предстоящего года жизни; в) вероятность прожить ещё два года;

г) вероятность умереть в течение предстоящих двух лет; д) вероятность умереть на третьем году жизни.
Решение:

1. 
   87955/88628= 0,9924 (вероятность прожить еще один год);
   
2. 
   673/88628= 0,0075 (вероятность умереть в течении предстоящего года);
   
3. 
   87282/88628= 0,9848 (вероятность прожить еще два года);
   
4. 
   88628-86564/88628= 0,0232 (вероятность умереть на третьем году жизни).
   

Задание 2

Рассчитайте единовременную брутто-премию для страхователя в возрасте 35 лет, застрахованного по смешанному страхованию жизни сроком на четыре года. Норма доходности – 10%. Страховая сумма – 500 000 руб. Доля нагрузки в брутто-ставке – 15%.

---