Файл: Теоретические аспекты функционирования рынка банковских карт.docx

Оглавление

1. Введение

В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику банковских карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.

Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.

Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.

Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку (а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой работы.

На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования

---

, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена данная работа.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли.

И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.

Выбор темы дипломной работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие при осуществлении банковских операции с использованием пластиковых и виртуальных карт.

Объект исследования – конкурентная среда на рынке банковских карт.

Целью данной работы является теоретическое изучение методов организации работы с пластиковыми картами в современном коммерческом банке, анализ конкурентной среды на рынке банковских карт.

Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:

- дать общую характеристику платежных систем и услуг, оказываемых банками в рамках систем расчетов по пластиковым картам;

- дать характеристику пластиковых карт, их классификацию;

- проанализировать правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в Российской Федерации;

- рассмотреть проблемы применения пластиковых карт в кредитных организациях;

- проанализировать современный рынок пластиковых карт в Российской Федерации;

- проанализировать конкурентную среду пластиковых карт;

- дать общую характеристику исследуемого объекта, его основных видов деятельности.

---

2.   1   2   3   4   5

---

1 Теоретические аспекты функционирования рынка банковских карт

1. 1.1 История, Виды, характеристика и перспективы развития банковских карт

Рациональная организация системы безналичных расчетов позволяет
обеспечить нормализацию денежного обращения, снизить издержки
субъектов платежного оборота, создать благоприятные условия для
экономического развития государства. При условии преобладания доли
расчетов физических лиц, осуществляющейся в налично-денежной форме (не
проводящихся через банковскую систему), нарушается равновесие денежного
рынка, увеличиваются расходы на обслуживание платежного оборота. Одним
из эффективных способов перевода операций физических и юридических лиц
из наличной формы в безналичную является развитие системы обращения
банковских пластиковых карт.
Пластиковая карта появилась в результате длительной эволюции
денежно-кредитных отношений, пройдя все стадии от простого товарного
обмена, золотых монет, бумажных и кредитных денег на пути сокращения
транзакционных издержек благодаря удешевлению процесса обмена,
уменьшению затраченного на него времени и повышению безопасности
проведения расчетов. В то же время использование пластиковых карт в
настоящий момент предполагает не полное замещение наличных денег, а
одновременное функционирование этих двух видов платежных
инструментов. Появление кредитной карты связано с развитием
информационных и коммуникационных технологий, которые сделали
возможным автоматизированную обработку чеков и ведение расчетных
счетов клиентов. Пластиковые карты представляют собой средство
безналичных расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также
позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.
Пластиковые карты выступают в роли высокотехнологичного
инструмента, разработанного с целью повышения эффективности реализации
основных функций банка: привлечение средств населения и организаций, их
размещение, а также осуществление расчетов.
Предшественниками современных пластиковых карт были товарные
карточки. Эти товарные карточки имели два назначения – следить за счетом
клиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было

---

логическим продолжением оплаты в рассрочку Первые карты появились в сферах: компании, занимающиеся
нефтяным бизнесом (автозаправочные станции), компании по прокату
автомобилей, сфера гостиничного бизнеса, компании, занимающиеся
ресторанным бизнесом. Эти компании начали выпуск карт как средство
предоставления кредита своим клиентам. Данные карты имели строго
ограниченный спектр действия. На сегодняшний день такие карты также
существуют и более известны как «клубные». Эти карты могли
изготавливаться из картона или металла. Держатель карты получал
привилегии от компании в виде скидок на товар и услуги, а компания
(эмитент) получала постоянных клиентов.
С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и
регистрации карт. Картам начали присваивать индивидуальный номер, срок
действия карты и данные держателя.
Позже на замену карт из картона и металла пришли пластиковые
карты, так как пластиковые карты оказались удобней и практичней.
Однако эти карты не были еще платежными. Подобные «клубные»
карты широко распространены и пользуются спросом и на сегодняшний
день.
Первую универсальную карту в 1951 году выпустил небольшой нью-
йоркский банк LongIsland. Первая универсальная карта большого банка
Bank of America (в настоящее время Bank America) прошла испытания в
Калифорнии в 1956 году. Успех на региональном уровне убедил
Bank of America в перспективности затеи, и с 1966 года он начал продажу
лицензии на использование карточной технологии другим банкам. С этого
времени начинается бурное развитие этого вида банковских услуг.
Основным аргументом для внедрения пластиковых денег послужило
удобство использования. С появлением электронных средств сбора и
регистрации информации появилась возможность заносить и считывать
информацию с карты с помощью магнитного чипа.
Пластиковые деньги пришли на советский рынок в конце 60-х годов.
Представители Diners Club International подписали договор с ГосКомИмуществом на
обслуживание в СССР этой платежной системы.
В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с
Visa International, в 1975 году с Eurocard, MasterCard, в 1986 году
с JBC International. Обслуживались по пластиковым картам исключительно
иностранцы, посетившие страну в качестве туристов.

В нашей стране пластиковые карточки начали внедрятся для граждан в 1986 году и начали свой путь с кредитных карт.
Конкретных критериев для разделения банковских карт на виды не существует, но можно использовать разделение по определенным параметрам:

---