Все функции тесно переплетаются и позволяют коммерческим банкам выступать в качестве органа, эмитирующего платежные средства для обслуживания всего кругооборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Но эмитируют наличные банкноты Нацбанк. Кроме перечисленных функций, банки 2 уровня способны предложить до 200 видов разнообразных банковских услуг, основные из них:

• операции с ценными бумагами, с валютой;

• лизинг, т.е. опосредованная банком аренда различных видов имущества и оборудования;

• трастовые операции по управлению капиталом клиентов;

• факторинг, т.е. инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности;

• ведение корреспондентских счетов;

• ломбардные операции, сейфовые операции;

• финансирование капитальных вложений и т.д.

Крупнейшими банками 2 уровня являются «Казкоммерцбанк», «Туранбанк», «Халык банк» и др., на 2007год их насчитывается 34 банка.

Баланс банка (отчет о финансовом состоянии) является главным отчетным документом, в котором содержатся размер и состав источников средств, которые банком привлечены для финансирования своей кредитной и инвестиционной деятельности, а также распределение кредитов, покупку ценных бумаг и другие нужды в любой конкретный период времени.

В активе баланса отражены активные операции банка, т.е. размещение и использование своих ресурсов, а в пассиве- привлечение средств со стороны и собственный капитал, т.е. формирование своих ресурсов.

К причинам, вызывающим нарушения в функционировании банковской системы, относятся:

• нестабильность курса национальной валюты;

• неудачная денежно-кредитная политика Нацбанка;

• неразумная фискальная (налоговая) политика;

• отсутствие системы страхования депозитов.

К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы относятся:

• совершенствования банковского законодательства;

• приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки;

• развитие новых форм кредитно- банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.

Денежно-кредитная политика государства направлена, прежде всего, на предотвращение экономических спадов, безработицы и инфляции. Подобная политика предлагается кейнсианцами и состоит в гибком маневрировании денежно-кредитными ресурсами общества.

Таблица 13.

Управление кредитной активностью.

Параметры	Политика дешевых денег	Политика дорогих денег
Применение:	При безработице, спаде в экономике.	При высокой инфляции.
Действия:	Покупка государственных ценных бумаг, понижение нормы обязательных резервов, понижение учетной ставки процента.	Продажа государственных ценных бумаг, увеличение нормы обязательных резервов, повышение учетной ставки процента.
Результат:	Возрастает денежное предложение, процентная ставка снижается, инвестиции растут, деловая активность повышается, безработица снижается.	При этом сокращается денежное предложение, процентная ставка возрастает, инвестиции сокращаются, деловая активность падает, инфляция сокращается.

Основные инструменты кредитно-денежной политики в Казахстане:

1. Ограничение роста кредитных вложений. Национальный банк Казахстана ограничивает рост кредитных вложений, осуществляемых банками 2 уровня. Национальный банк РК устанавливает для них процентные нормы.

2. Учетно-дисконтная и ломбардная политика. Учетная ставка - ставка процента, под который центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Национальный банк РК выступает в качестве основного кредитора других банков страны. Изменяя учетную ставку, Национальный банк воздействует на совокупный спрос и совокупное предложение. Выдача кредитов при переучете векселей обращающихся банков, является дисконтной политикой Нацбанка, а выдача кредитов под залог их ценных бумаг- это ломбардная политика Нацбанка.

3. Операции на открытом рынке – покупка или продажа Национальным банком ценных бумаг в целях изменения резервов кредитной системы государства.

4. Политика минимальных резервов. Повышая величину обязательных резервов, которые коммерческие банки обязаны держать на счетах Нацбанка, Нацбанк сдерживает деловую активность коммерческих банков, понижая– стимулирует ее.

5. Добровольные соглашения. Заключаются между Национальным банком РК и коммерческими банками.

Для смягчения и преодоления инфляции государство проводит целый ряд уже рассмотренных и других мероприятий. Однако при сильной инфляции и расстройстве экономики не избежать и денежных реформ- полных или частичных преобразований самой денежной системы с целью ее упорядочения и укрепления. Наиболее известны пять:

Дефляция- это сокращение денежной массы путем изъятия из обращения избыточных денежных знаков.

Деноминация- это укрупнение денежной единицы путем обмена в определенной пропорции старых денежных знаков на новые.

Девальвация- представляет собой удешевление денег и проявляется либо как уменьшение золотого содержания денежной единицы страны (в период действия золотого стандарта), либо как снижение ее обменного курса по отношению к иностранным валютам (в современных условиях).

Ревальвация (укрепление валюты)- это противоположный процесс девальвации. Нуллификация- это объявление государством данных денежных знаков недействительными. Нуллификация проводится в двух ситуациях: либо в результате сверхсильной инфляции, когда покупательная способность денег сводится к нулю, либо в связи со сменой политической власти.

ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ.

Банк

Денежная масса

Инвестиционный банк

Ипотечный кредит

Коммерческий кредит

Кредит

Кредитная система

Онкольный кредит

Эмиссионный банк

Эмиссия

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ.

1. Понятие и функции денег.

2. Денежная система.

3. Понятие кредита.

4. Кредитная система.

5. Банковская система РК.

6. Кредитно-денежная политика Казахстана.

ТЕСТЫ:

3. Что представляет собой активы банка?

1. вклады до востребования, акции и резервы

2. наличные деньги, собственность и резервы

3. наличные деньги, собственность и акции

4. наличные деньги, акции и вклады до востребования

5. резервы, ссуды и акции

4. Если центральный банк продает большое количество государственных ценных бумаг населению, то эта мера ведет к:

1. уменьшению объема ссуд, предоставляемых коммерческими банками

2. увеличению общей суммы личных накоплений

3. увеличению общей суммы депозитов коммерческих банков

4. снижению уровня процентных ставок

5. увеличению количества банкнот в обращении

ЛЕКЦИЯ 14 Основные закономерности социальной и региональной политики государства.

Доходы населения и их источники.

Уровень жизни населения и показатели его измерения.

Проблема бедности и богатства.

Социальная политика государства.

Социальная политика- согласованная деятельность экономических субъектов, направленная на обеспечение благоприятных условий жизни и труда членов общества. Основным субъектом, координирующим эту деятельность, является государство.

Доход-это сумма денежных средств, получаемых за определенный промежуток времени и предназначаемых для приобретения благ и услуг на цели личного потребления.

Основными факторами, оказывающими влияние на величину дохода, являются: зарплата, динамика розничных цен, степень насыщенности рынка товарами и др.

Источниками денежных доходов служат зарплата, доходы от собственности (дивиденды, %, рента), социальные выплаты- трансферты (пенсии, пособия по безработице и т.п.)

Для оценки уровня доходов используются показатели номинального, реального и располагаемого доходов.

Номинальный доход характеризуется количеством полученных денег; располагаемый доход меньше номинального на сумму налогов и обязательных платежей; реальный характеризуется количеством товаров и услуг, которые можно приобрести на эти деньги. Чем выше цены, тем ниже реальный доход, и наоборот. Реальный доход измеряется с помощью индекса цен. Индекс цен получают путем соотношения цены «потребительской корзины» в данном периоде с аналогичной «корзиной» в базовом периоде. Выделяют рациональную и минимальную «потребительские корзины». Долю населения, чьи доходы меньше стоимости минимальной «корзины», определяют как живущих за «чертой бедности». Доля населения, находящегося за «чертой бедности», характеризует общий уровень жизни в стране.прожиточный минимум представляет собой необходимый минимальный денежный доход на одного человека, равный по величине стоимости минимальной потребительской корзины и обеспечивающий человеку удовлетворение минимальных потребностей на уровне, принятом обществом на данном этапе развития.

Минимальная потребительская корзина включает в себя стоимость минимального по содержанию питательных веществ набора продуктов, необходимых для поддержания здоровья (продовольственная корзина), и затрат на непродовольственные товары и услуги. Понятие «уровень жизни» населения характеризует степень удовлетворения физических, духовных и социальных потребностей людей.

Можно выделить четыре уровня данной категории:

1. достаток – пользование благами, обеспечивающими всестороннее развитие человека;

нормальный уровень – рациональное потребление по научно обоснованным нормам, обеспечивающее человеку восстановление его физических и интеллектуальных сил;

2. бедность – потребление благ на уровне сохранения работоспособности как границы воспроизводства рабочей силы;

3. нищета – минимально допустимый по биологическим критериям набор благ и услуг, потребление которых лишь позволяет поддерживать жизнеспособность человека.

Закон Энгеля- это закономерность, в соответствии с которой при увеличении дохода потребители повышают расходы на предметы роскоши в большей степени, а расходы на товары первой необходимости- в меньшей степени, чем увеличивается доход. Вывод: доля дохода, расходуемая на пищу, является показателем уровня благосостояния данной группы населения.

Для международного сопоставления уровня жизни в разных странах используется производство НД и ВВП на душу населения. Более сложен показатель качества жизни. Он включает в себя помимо уровня жизни такие показатели, как условия и безопасность труда, культурный уровень, физическое развитие и др.

Это показатель измеряется с помощью «чистого экономического благосостояния». Для его измерения используется формула:

ЧЭБ= ВНП+ самообслуживание+ свободное время +(-) теневая экономика-загрязнение окружающей среды.

Важнейшим фактором, углубляющим пропасть между бедностью и богатством, является дифференциация доходов, включающих в себя оплату труда, соц.трансферты, доходы от собственности и доходы от предпринимательской деятельности. Для количественной оценки дифференциации доходов используются кривая Лоренца и коэффициент Джини.

В абсолютной концепции бедности ее критерием выступает прожиточный минимум, включающий в себя стоимость минимальной продовольственной корзины (минимального по содержанию питательных веществ набора продуктов, требуемых для поддержания здоровья), а также стоимость самых необходимых непродовольственных услуг и товаров (например, оплата жилья и покупка одежды).

В относительной концепции бедности бедным признается тот, чей доход не позволяет жить в рамках признанных и преобладающих в данном обществе стандартов потребления. Согласно этой концепции человек или семья считаются бедными в том случае, если средства, которыми они располагают, не позволяют им вести образ жизни, принятый в обществе, где они живут.

Концепция субъективной бедности основывается на субъективных оценках людьми своего материального положения, возможности людей самим ответить на вопросы, считают ли они себя бедными и хватает ли им получаемого дохода для жизни.

Система социальной защиты

В системе социальной защиты населения принято выделять следующие уровни:

• со стороны государства и муниципальных органов управления;

• со стороны работодателей, администрации фирм, предприятий;

• со стороны профсоюзов, различного рода неправительственных организаций и трудовых коллективов;

• семейная защита и самозащита.

По объекту могут быть выделены следующие формы социальной защиты:

• детства;

• малообеспеченных семей и граждан;

• женщин и многодетных матерей;

• безработных;

• лиц пенсионного возраста;

• больных и инвалидов;

• поддержка социальных отраслей: здравоохранения и образовании доходов Компенсация -это возмещение населению части дополнительных расходов, вызванных повышением розничных цен на группы товаров, пользующихся массовым спросом. Адаптация- повышение фиксированных выплат по мере роста стоимости жизни. Индексация доходов- автоматическая корректировка номинальных доходов с изменением индекса цен в соответствии с заранее утвержденной методикой.

ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ.