Файл: Теоретические основы организации дистанционного банковского обслуживания 5.docx

Содержание

Введение

Актуальность работы непосредственно связана с развитием информационно-коммуникационных технологий, которые в свою очередь внедряются в банковскую деятельность.

Вследствие этой интеграции коммерческие банки оптимизируют свою работу и предлагают более широкий ассортимент услуг и продуктов, в частности, активно развиваются сервисы для малого предпринимательства и требуют более детального и подробного изучения. В связи с увеличением на 68% безналичного оборота по банковским карточкам по оплате товаров и услуг в 2022 г. наиболее перспективным направлением дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО), предоставляемым коммерческими банками для корпоративного сектора стал эквайринг.

Научный интерес развития эквайринга в России также был вызван изменениями в законодательстве ─ поправки в Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчётов в Российской Федерации» от 22.05.2003 N 54-ФЗ, увеличением премиальных карт в обороте в 2018 г. до 20% и другими факторами.

Эквайринг тесно связан с получением банками комиссионного дохода, который помогает сократить их зависимость от чистого процентного дохода.

---

Различные аспекты комплексного подхода по изучению развитию дистанционного банковского обслуживания были отражены у данных авторов: Балакина, Бурмистрова, Гетманова, Долгушиной, Дьяковой, Еремина, Ковтуновой, Козырь, Пшеничникова и других. Например, сущность ДБО, а также его сравнение с традиционным видом обслуживания была раскрыта в статье Пшеничникова и Ковтуновой, а Дьякова в своей работе выявила особенности, принципы, свойства и функции дистанционного банковского обслуживания. Козырь и Гетманова в статье определили факторы, которые влияют на развитие и стагнацию ДБО.

Цель работы: на основе комплексного анализа разработать направления по развитию дистанционного банковского обслуживания. Для достижения цели необходимо осуществление определённых задач:

1. Исследовать сущность дистанционного банковского обслуживания;

2. Показать этапы развития дистанционного банковского обслуживания;

3. Выявить особенности организации дистанционного банковского обслуживания на современном этапе;

4. Дать экономическую характеристику АО Альфабанк;

5. Сравнить программы по дистанционному банковскому обслуживанию АО Альфабанк;

6. Разработать мероприятия по совершенствованию дистанционного банковскому обслуживанию в АО Альфабанк.

Объектом работы ─ АО Альфабанк.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие между участниками ДБО. В теоретическую базу исследования вошли: учебники по банковскому делу, ДБО, различные научные статьи и многие электронные ресурсы.

Методологической основой исследования являются аналитические методы, методы сравнительного анализа материала, статистические методики анализа данных, табличные и графические приёмы.

Нормативно-правовой базой работы являются Письмо Банка России от 03.02.2004 N 16-Т «О Рекомендациях информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет», Письмо Банка России от 23.10.2009 N 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет», «Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах» (утв. Комитетом по платёжным и расчётным системам Банка международных расчётов), Федеральный закон «О применении контрольнокассовой техники при осуществлении расчётов в РФ» от 22.05.2003 N 54-ФЗ.

---

Эмпирическую базу работы в основном составили: отчётности ПАО КБ «Центр-инвест», например, бухгалтерские балансы, отчёты о финансовых результатах по РСБУ, «Стратегия 2019-2021 ESG – диджитализация экосистемы» ПАО КБ «Центр-инвест»; периодические издания такие, как «Ведомости», «Коммерсантъ», «РБК», «Эксперт Юг», «Bloomberg»; данные федеральных надзорных органов власти и другие источники. Практическая значимость исследования заключается в разработке мероприятий по совершенствованию дистанционного банковского обслуживания ПАО КБ «Центр-инвест», которые могут быть использованы банком для повышения его эффективности ДБО.

В первой главе исследования были рассмотрены следующие вопросы: определение дистанционного банковского обслуживания, его особенности, принципы, свойства, функции, микроэкономические и макроэкономические факторы, влияющие на развитие или стагнацию; зарубежный и российский опыт этап развития ДБО, факторы позднего развития этого вида обслуживания в России; были выявлены особенности организации ДБО на современном этапе на примере эквайринга в Российской Федерации.

Во второй главе было проанализировано экономическое состояние ПАО КБ «Центр-инвест» на основе горизонтальных и вертикальных анализов отчётности, оценки некоторых относительных показателей эффективности банка, надёжности банка по методике Кромонова. Кроме того, были выделены особенности эквайринга в ПАО КБ «Центр-инвест» в том числе факторы риска и проблемы, приведено сравнение программы ДБО на примере эквайринга ПАО КБ «Центр-инвест» и ПАО «Сбербанк», а также представлены мероприятия по совершенствованию эквайринга в ПАО КБ «Центр-инвест».

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

---

Глава 1. Теоретические основы организации дистанционного банковского обслуживания

1.1. Понятие и содержание дистанционного банковского обслуживания

В конце прошлого века в условиях активного развития научно-технического прогресса, в частности, информационно-телекоммуникационных каналов связи и иных технологий, традиционные коммерческие банки стали внедрять данные разработки в свою деятельность.

В итоге этих трансформаций появилось такой сервис как дистанционное банковское обслуживание.

Стоит выделить, кто может являться клиентами коммерческого банка при ДБО, которые рассматриваются как субъекты данного процесса и их подразделяют на 2 группы:

1. Розничные клиенты в виде физических лиц;

2. Корпоративные клиенты в виде юридических лиц¹.

Изначально данное направление было ориентировано на розничный сегмент рынка, в подтверждение этому в международной практике Комитет по платёжным и расчётным системам Банка международных расчётов выделил такое определение: Дистанционное банковское обслуживание (home banking) ─ банковские услуги, к которым розничный клиент финансового учреждения может осуществить доступ с помощью телефона, телевизора, терминала или персонального компьютера в качестве телекоммуникационной связи с компьютерным центром учреждения².

В Российской Федерации ранее понятие ДБО было использовано в Письме Банка России от 03.02.2004 N 16-Т «О Рекомендациях информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»: «дистанционное банковское обслуживание – осуществление банковских операций и сделок для клиентов КО (прим. авт. коммерческих организаций) с использованием телекоммуникационных систем»³. На сегодняшний день данный документ утратил силу.

В действующей редакции Письма Банка России от 23.10.2009 N 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» определение дистанционного банковского обслуживания представлено следующим образом: «совершение банковских операций и других сделок по поручению и на основании ордера клиента с использованием информационно-телекоммуникационных сетей»⁴.

Если рассматривать научную литературу, то в российской практике д. э. н., проф. Г.Г. Коробова в учебнике «Банковское дело» от 2012 года предлагает следующий вид трактовки ДБО, а именно: Дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов (услуг) по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента с сотрудником банка

---

⁵.

Исходя из вышесказанного можно вывести следующее понятие дистанционного банковского обслуживания: процесс, направленный на предоставление набора услуг и (или) продуктов посредством удалённого способа клиентам коммерческого банка.

Поскольку дистанционное банковское обслуживание происходит удалённым способом, другими словами не подразумевает визита клиента в коммерческий банк, следует, что сущность ДБО предполагает самообслуживание субъектов при использовании удалённых каналов в отличие от традиционного банковского обслуживания, подразумевающее взаимодействие клиента и банковского персонала непосредственно через отделения банковских учреждений⁶.

На основе более подробного сравнения данных видов обслуживания по 8 критериям, которые представлены в таблице 1, определим место дистанционного банковского обслуживания в системе банковского обслуживания коммерческого банка, а точнее взаимосвязь ДБО и традиционного банковского обслуживания на современном этапе.

Таблица 1

Сравнительная таблица традиционного и дистанционного банковских обслуживаний⁷

Критерии	Традиционное	ДБО
Временные ограничения обслуживания	Есть. Обслуживание происходит в определённое время	Нет, то есть обслуживание предусматривает круглосуточный режим доступа
Скорость обслуживания клиента	Зависит от квалификации и опыта сотрудника банка	Достаточно быстрая
Подход к обслуживанию	Ограниченное количество каналов доступа получения обслуживания	Наличие большого количества каналов доступа для обслуживания клиента
Стоимость обслуживания	Высокая, т.к. включает в себя такие расходы банка, как содержание персонала и отделений	Низкая, некоторые услуги/продукты носят бесплатный характер
Масштабы обслуживания	Ограниченные разветвленности филиальной сети и кадровым обеспечением	Неограниченные, так как чаще всего обслуживание происходит вне Банка
Кто является операционистом в процессе обслуживания	Сотрудник банка	Клиент банка
Порядок ознакомления с новыми услугами и акциями	Требует времени и высоких затрат на рекламные компании	Совершается в оперативном режиме при помощи SMS- и е- mail рассылок
Затратные статьи расходов на обслуживание	Основные статьи затрат представлены: расходами на содержание персонала и отделений	Основные статьи расходов связаны с приобретением и содержанием каналов доступа обслуживания

---