Файл: Теоретические основы организации дистанционного банковского обслуживания 5.docx

По таблице 1 можно увидеть, что традиционное банковское обслуживание имеет такие признаки, как ограниченные временные рамки обслуживания, высокие расходы на содержание персонала и отделений банков, качество обслуживание определяется человеческим фактором.

Следовательно, дистанционное банковское обслуживание более привлекательно для всех сторон взаимодействия.

На сегодняшний день в условиях цифровизации общества полностью традиционного банковского обслуживания практически нет, потому что кредитные организации интегрируют его с дистанционным банковским обслуживанием или полностью отходят от традиционного банковского обслуживания так называемого бесфилиального банка.

Далее более подробно рассмотрим особенности, принципы, свойства, цели и функции ДБО.

Определим особенности, которые присущи дистанционному банковскому обслуживанию помимо самообслуживания:

1. Экстерриториальность и непрерывность ─ они заключаются в том, что клиент может управлять своими средствами без привязки к месту нахождения и времени суток;

2. Общедоступность подразумевает, что цены на каналы связи ДБО для клиентов должны быть приемлемы и источники обслуживания широко распространены;

3. Множественность каналов доступа означает, что ДБО представлено с помощью различных каналов связи и у клиента есть альтернатива выбора;

4. Проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно;

5. Минимизация ручной обработки операций предполагает сокращение операции, где требуется ручная обработка и замена её на машинный труд [1, 14].

Данные особенности помогают увеличить шанс достижения главных целей коммерческого банка при использовании ДБО и их можно свести к следующим позициям:

1. Увеличение показателей эффективности работы банка;

2. Снижение затрат;

3. Диверсификация рисков;

4. Расширение клиентской базы;

5. Создание лояльного отношения к кредитной организации [46].

Кроме того, стоит выделить принципы дистанционного банковского обслуживания и представить их в форме таблицы (см. таблицу 2).

Принципы_дистанционного_банковского_обслуживания,_их_сущность_8'>Таблица 2

Принципы дистанционного банковского обслуживания, их сущность⁸

Принцип	Описание
Безотказность и устойчивость	Предполагает, что ДБО будет функционировать при любых неблагоприятных условиях, в стрессовых и ЧС, то есть оно должно всегда быть работоспособным. Если происходит сбой в работе ДБО, то она должна быть восстановлена за минимальное время
Безопасность	Обеспечение технологической защиты операций
Эффективность	Целесообразность работы ДБО для банка (выполнятся ли установленные цели ─ получение дохода, сокращение издержек и иные)
Удобство работы	Предусматривает создание комфортной пользовательской рабочей среды
Оперативность функционирования	Означает, что ДБО должно быстро реагировать на запросы клиента, сокращая время получения запрашиваемой информации, совершения и проведения других операций

---

Реализация коммерческими банками представленных принципов обеспечивает им конкурентоспособность на рынке, потому что клиенты стремятся к удовлетворению определённых потребностей таких, как безопасность, комфортная среда, оперативность ДБО.

Далее представим свойства дистанционного банковского обслуживания:

1. Целостность подразумевает единое целое элементов за счёт тесных связей между ними;

2. Целенаправленность означает, что элементы ДБО направлены на достижение его главных целей;

3. Синергичность говорит о том, что максимальный эффект ДБО достигается при совместном функционировании всех элементов;

4. Делимость описывается как разделение ДБО на отдельно функционирующие элементы;

5. Адаптивность возникает при изменении внутренних и внешних факторов, влияющих на ДБО и обозначает его приспособленность к новым условиям⁹.

Согласно, свойству адаптивности дистанционное банковское обслуживание в своём развитии постоянно совершенствуется, но есть факторы, при воздействии которых в ДБО наступает состояние стагнации.

Разделим данные факторы на микроэкономические и макроэкономические и представим их в виде таблиц 3 и 4.

Таблица 3

Микроэкономические факторы развития и стагнации ДБО¹⁰

Факторы	Микроэкономические
Развития	Оптимизация банковских бизнес-процессов; Расширение функциональной составляющей в системе банковского обслуживания; Усиление эффекта позиционирования на рынке; Завоевание новых сегментов банковского рынка; Разработка и освоение новых каналов продвижения банковских продуктов и услуг; Диверсификация банковских продуктов и услуг; Обеспечение транспарентности банковского бизнеса; Масштаб деятельности банка; Простота и скорость процедуры обслуживания. Отсутствие/нехватка финансовых ресурсов для развития ДБО;
Стагнации	Наличие производственного шпионажа; Низкая мотивированность и квалификация сотрудников; Устаревшие технологии и техника.

---

Из таблицы 3 видно, что сочетание таких микроэкономических факторов мотивирует коммерческий банк создавать условия, которые будут способствовать развитию дистанционного банковского обслуживания. Для предотвращения стагнации банку необходимо устранять и не допускать спад уровня и качества ДБО за счёт недопущения финансовых проблем, стимулирования персонала, повышения их квалификации, обновления технологий и техники от физического и морального износа. Особенностью микроэкономических факторов является то, что кредитная организация может влиять на данные факторы и стремиться их исправлять, поэтому необходима постоянная оптимизация банковских бизнес-процессов коммерческого банка, производя диверсификацию его деятельности.

Однако деятельность коммерческого банка зависит не только от микроэкономических факторов, но и от макроэкономических, на которые он не может влиять.

Таблица 4

Микроэкономические факторы развития и стагнации ДБО¹¹

Факторы	Макроэкономические\
Развития	Развитие информационно-телекоммуникационных технологий для совершенствования ДБО; Усиление конкуренции; Наличие спроса на ДБО; Демографический фактор (распределение клиентов по возрастной группе); Поведение потребителей банковских продуктов и услуг; Изменение законодательных актов; Стоимость обслуживания ДБО.
Стагнации	Усиление конкуренции; Демографический фактор (распределение клиентов по возрастной группе); Изменение законодательных актов; Стоимость обслуживания ДБО; Наличие кибер и иной преступности в ДБО; Финансовые кризисы в экономике; Менталитет общества; Перенасыщение рынка.

В данном случае видно, что некоторые макроэкономические факторы могут являться как факторами развития, так и факторами стагнации.

Например, развитие ДБО за счёт усиления конкуренции приводит к тому, что коммерческий банк пытается следовать имеющимся тенденциям на рынке и привносить инновации, тем самым наращивая свою долю влияния на рынке.

А при стагнации данный фактор может привести к тому, что кредитная организация, имеющая маленькую долю на рынке и некоторые проблемы с финансами, потеряет свою конкурентоспособность из-за наличия на рынке крупных игроков.

---

Следует также выделить какие функции преследует дистанционное банковское обслуживание. Определим 5 основных и раскроем их сущность. Для более наглядного изложения представим с помощью рисунка (см. рисунок 1).



Рисунок 1 – Функции дистанционного банковского обслуживания¹²
Информационная функция ДБО заключается в том, что она предоставляет клиентам финансовую информацию (условия вкладов, кредитов, курсы валют).

Коммуникационная функция ДБО рассматривается как возможность предоставление консультационных услуг клиентам по различным банковским продуктам и услугам (чаще использование бот-чатов или телефонного-банкинга).

Транзакционная функция ДБО подразумевает под собой, что клиент будет проводить различные операции (переводы денежных средств, оплата услуг и товаров).

Функция учёта денежных средств представляет собой автоматическое ведение ДБО бюджета денежных средств клиента.

Стимулирующая функция проявляется в том, что идёт развитие информационно-коммуникационных технологий, повышение финансовой грамотности клиентов коммерческого банка, расширение ассортимента банковских продуктов и услуг, а также улучшение их качества.

Стимулирующая функция также способствует появлению нефинансовых услуг в системе дистанционного банковского обслуживания (бронирование гостиниц, билетов на транспорт и другие), то есть происходит расширение деятельности коммерческих банков. Чаще всего это коллаборации с партнёрами коммерческого банка, которые представляют льготные предложения своих продуктов и услуг клиентам. Другой способ внедрения нефинансовых услуг в ДБО может предоставляться экосистемой кредитной организации.

Стоит отметить, что стимулирующая функция является основополагающей при эволюции развития дистанционного банковского обслуживания. Именно она определяет появление новых видов этого обслуживания, помогает расширять ассортимент предоставляемых услуг и (или) продуктов, сокращать издержки и привлекать новых клиентов коммерческому банку за счёт инновационных внедрений, которые могут облегчить процесс банковского обслуживания, например, в плане минимизации затраченного времени на получение банковских услуг и (или) продуктов.

Из изложенного материала данного пункта работы можно сказать о том, что дистанционное банковское обслуживание в отличие от традиционного банковского обслуживания преобладает множествами преимуществами, и коммерческие банки стремятся внедрять ДБО в свою

---

деятельность для оптимизации бизнес-процессов, увеличивая своё конкурентное преимущество на рынке.

Рассмотрим более подробно виды дистанционного банковского обслуживания через призму этапов развития данного процесса в следующем пункте исследования, учитывая, как зарубежный опыт, так и российский. И выделим факторы, которые повлияли на позднее появление ДБО в России.

---