Файл: Теоретические основы организации дистанционного банковского обслуживания 5.docx

Далее рассмотрим динамику расходов банка от внедрения предлагаемых систем.

Для удобства динамика представлена в таблице 31.

Таблица 31

Динамика расходов ОАО Альфа Банк от внедрения системы мгновенного вывода электронных валют на пластиковые карты банка, тыс.руб.

Наименование	2023 г	2024г	2025г	Изменение	Темп роста, %
Затраты на выпуск карт	2200	2400	2500	300	113,6
Затраты на рекламу	2500	2700	2800	300	160,0
Прочие расходы	1500	1800	2000	500	133,3
Итого	2850	3280	3500	650	122,8

Из таблицы 31 видно, что затраты на обслуживание систем мгновенного вывода электронных валют на пластиковые карты банка по прогнозу увеличатся с 2850 тыс.руб. в 2019 г. до 3500 тыс.руб. в 2021 г. или на 22,8%.

Проведем оценку эффективности предлагаемых мероприятий, для чего рассчитаем финансовый результат от внедрения вышеназванных систем (таблица 32).
Таблица 32

Прогноз финансовых результатов ОАО Альфа Банк от внедрения систем мгновенного вывода электронных валют на пластиковые карты банка, млн руб.

Наименование	2022г	2023 г	2024 г	Изменение, млн.руб.	Темп роста, %
Доходы	13500	14700	15400	1900	114,1
Расходы	2850	3280	3500	650	122,8
Прибыль	10650	11420	11900	1250	117,4

---

Из таблицы 3.3.18 видно, что с каждым годом эффективность внедрения данной системы увеличивается, что выражается в росте прибыли по данным операциям.

---

Выводы по главе 3.

Благодаря доработке действующего приложения, качественные показатели эффективности будут характеризоваться следующим:

• 
  новый дизайн интерфейса повысит конкурентоспособность приложения;
  
• 
  устранение программных недочетов, выявленных в предыдущих пунктах, повысит качество работы приложения, и снизит недовольство пользователей;
  
• 
  повысится влияние мобильного приложения как маркетингового инструмента управления лояльностью клиентов, за счет внедрения новых функций.
  

Таким образом, с долгосрочной точки зрения RegTech обладает большим потенциалом для расширения доступа к финансовым услугам. Согласно Всемирному банку, «финансовая доступность означает, что физические и юридические лица имеют доступ к полезным и доступные финансовые продукты и услуги, отвечающие их потребностям – транзакции, платежи, сбережения, кредит и страхование – доставлено ответственным и устойчивым образом».

Экономическая эффективность автоматизированных процессов соблюдения требований и отчетности может поставить в невыгодное положение тех, кто придерживается традиционных ручных процессов. Это потому что постоянно меняющаяся нормативная и финансовая среда, а также объем необходимой информации сегодня мониторинг состояния соответствия нормативным требованиям может быть беспрепятственно осуществлен с помощью ИТ-систем, та же самая задача возложила бы большую нагрузку на человеческий персонал и привела бы к высоким эксплуатационным расходам.

Кроме того, большие данные влекут за собой растущие регуляторные проблемы для финансовых организаций, которые можно решить только с помощью техники. Большой объем данных, доступных в настоящее время, не может быть использован без технологических приложений, в то время как управление конфиденциальными данными подвергается растущим нормативным требованиям.

Для руководителей значение такой задачи имеет еще более важное значение, поскольку эффективный и действенный надзор основан на информации, полученной от рынка и его участников. В целом, инновационные технологии могут обеспечить значительную эффективность во многих областях.

---

Заключение

Проведенное исследование по развитию и совершенствованию систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) позволяет сделать ряд разнообразных выводов.

В течение последних лет в банках активно развиваются системы ДБО, обеспечивающие услуги как для физических, так и для юридических лиц. В первую очередь, это обусловлено тем, что в современном мире на банковском рынке непрерывно ужесточается конкуренция.

Банки вынуждены расширять каналы обслуживания для удержания действующих клиентов, привлечения максимального числа новых и сокращения операционных рисков своей хозяйственной деятельности.

Самым важным достоинством ДБО для клиента является полная свобода действий и отсутствие ограничений по доступу к собственным счетам и вкладам58. Еще одним преимуществом остается экономия времени, так как клиенты больше не должны стоять в очередях для совершения операций по счету или вкладу. По этим причинам многие люди выбирают банки, готовые предоставить функциональную и безопасную систему дистанционного обслуживания. При этом функциональность существующих систем ДБО все еще не отвечает растущим потребностям людей, поэтому банки постоянно совершенствуют эти системы. Особенно актуально это для сферы информационной

В области инновационного развития систем ДБО можно выделить несколько ключевых трендов. Например, таким трендом является интеграция систем ДБО с системами предоставления услуг, не носящих финансовый характер (покупка билетов в театры и кинотеатры, бронирование гостиниц и т.д.). Это стало возможным благодаря тому, что системы ДБО изначально формировались как системы открытого образца, так как они являлись и являются элементами более крупных автоматизированных банковских систем (национального и международного уровня).

В настоящее время системы дистанционного банковского обслуживания различных банков не унифицированы, то есть банки самостоятельно разрабатывают и внедряют технологии ДБО как для обслуживания физических лиц, так и для обслуживания юридических лиц. Однако к числу их общих признаков можно отнести то, что эти системы упрощают доступа клиентов к банковскому сервису и собственным финансовым средствам. Для того чтобы осуществить какую-либо операцию клиент должен иметь доступ к системе и быть готов идентифицировать себя.

Следует отметить, что четкого определения понятия «дистанционное банковское обслуживание» сегодня не существует. Поэтому ДБО может рассматриваться с различных точек зрения: начиная с предоставления кредитной организацией конкретных банковских услуг с использованием программно-аппаратного обеспечения до широкого сегмента банковского рынка. Одно из наиболее официальных определений зафиксировано в Письме ЦБ РФ: это способ дистанционного обслуживания клиентов, осуществляемый кредитными организациями в сети Интернет и включающий информационное и операционное взаимодействие с ними.

---

Использование ДБО дает клиентам много дополнительных возможностей по управлению своими банковскими счетами и вкладами, поэтому развитие дистанционных технологий в настоящее время стало одним из приоритетных направлений развития для многих отечественных и зарубежных банков. Стоит отметить, что одним из препятствий на пути развития технологий ДБО стали законодательные нормы, касающиеся проблем противодействия легализации доходов. Характерно, что это касается не только зарубежных правопорядков, но и отечественного – часто законодательные принципы и нормы не успевают за развитием финансово-информационных технологий, что замедляет процесс перехода к использованию ДБО. В целом, стремление банков внедрять технологии ДБО связано не только с ростом конкуренции в отрасли, но и со снижением временных и финансовых издержек, связанных, например, с необходимостью открывать новые офисы и филиалы и платить заработную плату сотрудникам этих офисов. Кроме того, каждый год появляются новые технологии, предоставляющие банкам еще больше возможностей.

Дистанционное банковское обслуживание является не только выгодной, но и удобной как для банков, так и для их клиентов формой взаимодействия, предоставления и получения банковских услуг соответственно. Дистанционное банковское обслуживание предполагает наличие у клиента банка возможности получения банковских услуг не при прямом контакте с представителями банка, а из любой точки мира с помощью современных телекоммуникационных технологий. Характерно, что полная автоматизация предоставляет клиентам круглосуточный доступ к банковским услугам.

В наиболее обобщенном виде дистанционное банковское обслуживание на современном этапе представляет собой комплекс систем дистанционного (удаленного) доступа к банковским услугам и продуктам, который основан на возможности взаимодействия клиента и банка с помощью различных телекоммуникационных технологий.

При анализе ДБО различных банков можно сделать вывод, что все они имеют достаточно стандартный набор услуг, однако, отличаются степенью удобства применения, на которое влияет, например, интерфейс интернет-сайта или мобильного приложения. Сегодня наиболее удобными в использовании и признаны платформы «Сбербанк Онлайн» и «Альфа банк».

---