Файл: Теоретические основы организации дистанционного банковского обслуживания 5.docx

Подводя итог анализу российского опыта применения систем ДБО, выделим основные проблемы, с которыми сталкиваются банки в ходе их внедрения, а также основные пути их решения (табл. 7).

Таблица 7

Проблемы внедрения систем ДБО в России и пути их решения

Проблемы	Пути решения
Слабое развитие Интернет-банкинга в розничном банковском секторе	То, насколько качественно и быстро, будет решен данный вопрос, зависит от квалификации персонала, в связи с чем необходимо непрерывно осуществлять обучение технического персонала.
Проблема формирования штата	Непрерывная профессиональная переподготовка
Финансовая неграмотность населения	Проведение обучающих вебинаров и других мероприятий. Инвестирование в максимальное упрощение систем ДБО.
Безопасность систем Интернет- банкинга	Шифрование данных, применение виртуальной клавиатуры в системах Интернет-банкинга, применение электронной цифровой подписи для удостоверения личности владельца счета, применение системы временных паролей для подтверждения финансовых операций
Нестабильность правовой системы	Банкам необходимо не только своевременно реагировать на принимаемые Центральным банком РФ положения, но и активно способствовать ему в их разработке

Таким образом, ДБО сегодня - один из наиболее распространенных банковских продуктов. Он позволяет клиентам приобрести территориальную и временную независимость от банковских организаций, а также существенно сократить стоимость совершения банковских операций. Однако, в связи с постоянным развитием компьютерных технологий потребности клиентов банков непрерывно возрастают и усложняются, в связи с чем основной задачей банков (в том числе – российских) становится постоянное совершенствование данного вида предоставляемых услуг.

---

2.2. Анализ преимуществ использования дистанционного банковского обслуживания

Современный рынок финансовых инноваций характеризуется перечень разнообразных продуктов и услуг, базирующихся на последних достижениях науки и техники.

Для того чтобы определить, какие технологии обладают наибольшим потенциалом для внедрения в финансовую, в том числе банковскую, деятельность, обратимся к результатам исследования, проведенного аналитической компании Делойт.

Ключевые технологии для внедрения в банковскую деятельность:

• 
  биометрия;
  
• 
  API;
  
• 
  роботизация;
  
• 
  искусственный интеллект;
  
• 
  облачные технологии.
  

Анализ банковского сектора показывает, что наиболее активно финансовые технологии внедряются в кредитной и расчетно-платежной деятельности. Так, банки все активнее начинают использовать инновационные методы оценки кредитоспособности клиентов. Под данную категорию попадает целый ряд технических решений: анализ больших данных, нейронные сети, машинное обучение. Однако их объединяет схожее назначение – автоматизация процесса оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков и расширение числа используемых источников данных.

Одним из проектов, внедряющих новейшие методики андеррайтинга, является проект отечественного финтех-стартапа FscoreLab.

Среди прочих услуг в сфере нейросетей и машинного обучения FscoreLab предлагает кредитным организациям и МФО разнообразить скоринг-оценку клиентов за счет добавления машинного анализа фотографий заемщиков. Ядром сервиса выступает нейронная сеть, выстроенная на реальных данных по выплаченным/просроченным кредитам, взятым из Бюро кредитных историй.

Программа провела анализ фотографий лиц заемщиков и выявила характерные особенности, присущие лицам, допустившим просрочку или вовсе не вернувшим кредит. Охват анализа составил около 600 тыс. реальных заемщиков.

Преимуществами системы удаленной идентификации являются повышение скорости обслуживания клиентов, а также расширение возможностей дистанционного банковского обслуживания.

Клиент, сдавший свои биометрические данные в коммерческом банке, может свободно пользоваться продуктами и услугами любой другой финансовой организации без необходимости посещения отделений и повторной сдачи биометрических образцов. Внедрение платформы удаленной идентификации в России сыграет ключевую роль в трансформации финансового рынка.

---

В частности, ее функционирование окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовых агрегаторов (маркетплейсов)[83].

Платежная сфера также испытывает на себе влияние финансовых инноваций. Все большую популярность среди потребителей набирают бесконтактные способы совершения платежей и переводов, базирующиеся на технологии «ближней бесконтактной связи», или NFC (от англ. Near Field Communication). На российском рынке наиболее активно технологию NFC осваивают сотовые операторы, предлагающие своим клиентам SIM-карты с встроенной функцией ближней бесконтактной связи. Российский банковский сектор не отстает и также может предложить ряд продуктов, основанных на данной технологии.

Анализ отечественной практики показывает, что многие платежные системы и коммерческие банки расширяют функционал собственных сервисов за счет внедрения возможности совершения переводов и платежей с использованием QR-кодов. Внешне QR-код выглядит как двухмерный штрих-код, содержащий в себе закодированную информацию, например, сведения о товаре или компании, ссылку на веб-сайт, реквизиты получателя денежных средств и т.д.

Сочетание букв QR расшифровывается как «Quick Response», т.е. «быстрый отклик», что характеризует оперативный характер считывания кода и его дешифровки. Для корректного считывания и расшифровки QR-кода необходимо аппаратное (сканер) и программное обеспечение. Как правило, наиболее популярным решением является смартфон, сочетающий в себе оба элемента: камеру для сканирования и специальное приложение для работы с QR-кодом.

Развитие финансовых технологий коснулось и эквайрингового обслуживания. В частности, банки получили возможность оказывать услуги по приему платежей посредством мобильных терминалов.

Среди банковских услуг по управлению активами все большую популярность начинают набирать сервисы по управлению личными финансами (personal finance management, или PFM). PFM-сервисы ориентированы на розничного потребителя, упрощая для клиентов процесс управления собственными финансовыми ресурсами.

Рассмотрим такое перспективное направление, как распределенные реестры. Среди возможных вариантов применения технологии распределенных реестров в финансовой деятельности Ассоциация Финтех выделяет следующие направления:

---

 депозитарный учет цифровых закладных;

 цифровые банковские гарантии;

 цифровой аккредитив;

 распределенная база данных о физических лицах;

 система обмена финансовыми сообщениями.

Среди особенностей отечественного рынка финансовых инноваций следует отметить тот факт, что ведущую роль в разработке и внедрении новых технологий играют крупные участники, главным образом банки.

Таким образом, на отечественном рынке наблюдается скорее не конкуренция между финтех-стартапами и банками, а их сотрудничество. В результате такого союза для технологических компаний открывается доступ к клиентской базе банков, а кредитные организации получают возможность предоставлять инновационные финансовые сервисы и услуги. Традиционные банки активно вовлекаются в сотрудничество с финтехстартапами (около 37% банков имеют венчурные фонды). Потери банков, если они не будут применять цифровые инновации, могут составить около 30% и, наоборот, «+» 20% дохода – приобретение банков при активном применении цифровых технологий. Барьеры для входа на рынок для новых участников остаются низкими и имеются благоприятные возможности для привлечения новых клиентов. Указанные проблемы актуальны как для небольших финтех-стартапов, так и для крупных финансовых институтов, включая кредитные организации.

В связи с актуальной темы исследования необходимо также выделить банки (топ-10) по уровню цифровизации ДБО (табл. 8)

Таблица 8

Топ-10 банков по уровню цифровизации ДБО

№ п/п	Банк	Коммуникации	Платежные сервисы и технологии	Оформление продуктов	Итого
1	«Райффайзенбанк»	24,0	37,1	20,0	81,1
2	«ВТБ»	26,0	39,1	15,0	80,1
3	«Тинькофф Банк»	18,0	39,7	20,0	77,7
4	«Уральский Банк Реконструкции и Развития»	21,3	32,1	20,0	73,5
5	«МТС Банк»	18,0	38,3	15,0	71,3
6	«Русский Стандарт»	19,3	36,8	15,0	71,2
7	«Альфа-Банк»	11,0	39,5	20,0	70,5
8	«Росбанк»	17,3	38,2	15,0	70,5
9	«Банк Открытие»	11,0	39,0	20,0	70,0
10	«Промсвязьбанк»	15,0	39,1	15,0	69,1

---

Лидером рейтинга стал банк «Райффайзенбанк». В банке представлены все рассматриваемые каналы общения. В мессенджеры интегрирован чат-бот, в контактном центре клиента встречает IVR-меню, однако при переключении на определенный вопрос консультацию может оказать голосовой помощник. Владельцы телефонов на базах «Android» высоко оценивают мобильное приложение банка – 4,7 и 4,8 балла соответственно, владельцы «Huawei» менее довольны приложением – 3,3 балла. Банк «Райффайзенбанк» представлен во всех сервисах бесконтактной оплаты, кроме «Mir Pay», полностью интегрирован с системой быстрых платежей и Единой биометрической системой.

На второй строке рейтинга располагается банк «ВТБ», он обошел лидера рейтинга по блокам «Коммуникации» и «Платежные сервисы и технологии», однако уступил в дистанционном оформлении продуктов – банк не осуществляет доставку потребительских кредитов. Низкий уровень проникновения финансовых технологий дает возможность отечественным игрокам учитывать передовой зарубежный опыт, что позволит избежать многих ошибок на пути цифровой трансформации бизнеса.
Таблица 9

Топ-10 банков в блоке «Коммуникации»

	Банк	Собственные каналы	Мессенджеры	Социальные сети	ИТОГО
1	Россельхозбанк	10,0	10,0	10,0	30,0
2	ВТБ	10,0	10,0	6,0	26,0
3	Райффайзенбанк	8,0	10,0	6,0	24,0
4	Уральский Банк Реконструкции и Развития	8,0	5,3	8,0	21,3
5	ОТП Банк	8,0	6,7	6,0	20,7
6	Русский Стандарт	8,0	3,3	8,0	19,3
7	Тинькофф Банк	10,0	0,0	8,0	18,0
8	МТС Банк	8,0	0,0	10,0	18,0
9	Хоум Кредит Банк	10,0	0,0	8,0	18,0
10	Росбанк	8,0	3,3	6,0	17,3

---