– доля иждивенцев в семье заемщика;

– доля выплат по другим кредитам в доходах заемщика; – доля кредита, обеспеченная залоговым имуществом (квартира, дача, гараж, транспортное средство).

При этом нормирующие коэффициенты для расчета интегрального показателя определяются путем отношения их фактической величины к нормативной (плановой) или, наоборот, в зависимости от стремления показателя к максимизации либо минимизации его значения, т.е. с учетом выбранного варианта перехода к безразмерной шкале от 0 до 1.

После выбора необходимых показателей составляется таблица, где рассчитываются нормирующие коэффициенты.

Нормирующие коэффициенты для показателей, которые стремятся к максимуму, рассчитываются путем деления фактического значения на плановое.

Если фактическое значение больше планового и величина нормирующего коэффициента больше единицы, то ему все равно присваивается значение 1.

В случае стремления показателя к минимуму его плановое значение делится на фактическое.

Если нормирующий коэффициент превышает единицу, то он также приравнивается к значению 1.

Такой подход позволяет произвести оценку влияния каждой группы показателей на финансовое состояние заемщика.

Затем рассчитывается интегральный показатель кредитоспособности заемщика – физического лица, который определяется путем применения аддитивного подхода:



где ИПКФЛ – интегральный показатель кредитоспособности заемщика – физического лица;

NKi – значение нормирующего коэффициента для i–го показателя, характеризующего степень его близости к оптимальному значению;

Fi – весовой параметр i–го показателя;

n – количество показателей, входящих в интегральный.

При этом должно соблюдаться следующее равенство:



Чем ближе ИПКФЛ к единице, тем устойчивее кредитоспособность заемщика – физического лица. Таким образом, т.к. максимальное значение ИПКФЛ - единица, то по данной комплексной методике кредитоспособность заемщика можно 141 охарактеризовать как достаточно высокую. Использование данного интегрального показателя позволит всесторонне изучить кредитоспособность заемщика – физического лица и снизить кредитные риски банка при выдаче кредитов данной категории заемщиков.

---

Заключение
Кредитование физических лиц и юридических лиц – как внешний источник финансирования потребностей населения, используется давно, достаточно широко и стало обыденным, прочно войдя в повседневную жизнь. При эффективном потребительском кредитовании оптимально сочетаются и учитываются интересы участников кредитных отношений — государства, банков и заемщиков.

На сегодняшний день одним из крупнейших банков России, Центральной, а также Восточной Европы является ПАО «Сбербанк» (после ребрейдинга просто «Сбер»).

На современном этапе это не просто банк, а целая экосистема и предоставляет широкий спектр как банковских услуг, так и небанковских.

На протяжении 4-х лет (с 2019 по 2022 год) ПАО «Сбербанк» удерживает звание «Самого дорогого бренда России» по версии аналитиков компании Brand Financeruen.

На современном этапе на долю ПАО «Сбербанк» приходится более 30% всех банковских активов страны.

В группу входят 12 территориальных банков, которые отвечают за работу более 14 тысяч подразделений, функционирующих в 83 субъектах Российской Федерации.

Стоит отметить, что одним из главных направлений именно инвестиционной деятельности данного банка является инвестирование в дочерние и зависимые организации как на российской, так и международной арене, что также поддерживает и развивает партнерские отношения, а также деятельность в разных направлениях.

Проанализировав рынок на примере ПАО Банк «Сбербанк» можно сделать несколько выводов:

1. Потребительское кредитование на данный момент, одно из самых развитых направлений банка.

2. В ПАО Банк «Сбербанк» объемы кредитования за последний год значительно выросли, в связи с перенаправлением банка, как и в целом в стране.

3. С ростом объемов кредитования, вырос и процент просроченной задолженности, который является одним из самых высоких в сравнении с другими банками.

В настоящее время большую популярность приобрели потребительские и ипотечные кредиты. Что определяется их доступностью большому числу населения. Банковские продукты постоянно совершенствуются и изменяются под условиями различных экономических и социальных факторов, чтобы оставаться

---

конкурентоспособным и привлекательным для населения.

ПАО Банк «Сбербанк» - один из крупнейших банков России, он так- же является одним из системно значимых банков страны и активно поддерживается правительством. Продукты кредитования, которые предлагает банк, являются одними из наиболее выгодных и имеют довольно низкую процентную ставку на рынке кредитования.

Сохранение качества кредитного портфеля и развитие интернет-банкинга является основным направлением работы в 2022 году. Так как для Банка «Открытие» важная проблема – сохранение качества кредитного портфеля, то для совершенствования над ним он вводит дополнительные меры по эффективному управлению:

Для этого ПАО Банк «Сбербанк» должен усиливать внимание:

• 
  к источникам погашения и их надёжности;
  
• 
  к уровню текущей ликвидности клиента;
  
• 
  к уровню долговой нагрузки;
  
• 
  к качеству ликвидности обеспечения;
  
• 
  к адекватности финансовых планов и действий заёмщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
  
• 
  к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
  
• 
  к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем.
  

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. 
   Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 29 июля 2021 г. N 259- ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. – 02.12.1994. - N 32. - ст. 3301.
   
2. 
   Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ( с измен. от 29.12.2023 № 607-ФЗ). – Режим доступа [Консультант Плюс]. – Загл. с экрана.
   
3. 
   Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция от 30.12.2021г. № 484-ФЗ).
   
4. 
   Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция от 08.03.2023г. № 46-ФЗ)
   
5. 
   Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция от 20.10.2023 № 409-ФЗ).
   
6. 
   Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция от 28.12.2023г. № 569-ФЗ).
   
7. 
   Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 15.02.2023) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд") (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017г. N 47384).
   
8. 
   Положение Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред. от 25.04.2023) «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения».
   
9. 
   Антошина Г.В. Основные подходы к управлению кредитными рисками // Банковское кредитование. 2019. №4. С. 10-15.
   
10. 
    Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. М.: Консалбанкир, 2021. 173 с.
    
11. 
    Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. М.: Финансы и статистика, 2021. 416 с.
    
12. 
    Балабанова И.Т. Банки и банковское дело: учеб. пособие. СПб.: Питер, 2019. 304 с.
    
13. 
    Балакина Р.Т. Кредитная политика коммерческого банка: учебнопрактическое пособие. Омск: Изд-во Ом.гос. ун-та. 2021. 120 с.
    
14. 
    Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
    
15. 
    Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с.
    
16. 
    Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с.
    
17. 
    Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
    
18. 
    Банковское дело и банковские операции : учебник / М. С. Марамыгин, Е. Г. Шатковская, М. П. Логинов, Н. Н. Мокеева, Е. Н. Прокофьева, А. Е. Заборовская, А. С. Долгов ; под ред. М. С. Марамыгина, Е. Г. Шатковской; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Уральский государственный экономический университет. – Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2021.
    
19. 
    Беликова А. Методика оценки кредитного риска: зарубежный опыт и российская практика // РЦБ. Рынок ценных бумаг. 202ё. № 5. С. 42-46.
    
20. 
    Бибикова Е.А., Дубова С.Е. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб. пособие. М.: Флинта Наука, 2021, 129 с.
    
21. 
    Гайкович В., Першин А. Безопасность долгосрочного кредитования физических лиц - М.: Единая Европа, 2020. - 363 с.
    
22. 
    Голубович А.Д., Клопотовский A.B., Наумов A.B. Сущность системы кредитования. - М.:"Менатепинформ", 2020. -104 с.
    
23. 
    Демельханова И.Б., Асланов Д.И. Сущность и содержание банковских технологий в деятельности коммерческих банков // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. 2021. № 3. С. 31-36.
    
24. 
    Дубченко Е.П., Рыбчинская И.В. Современные направления технологического развития банковской сферы // Афактор: научные исследования и разработки (гуманитарные науки). 2021. № 3. С. 56-64.
    
25. 
    Евсюков Д.Е. Кредитование физических лиц как новая составляющая кредитно-денежной системы // Экономика и организация. 2022. №5. С. 51-66.
    
26. 
    Еремеева С.С. Информационные технологии как способ дистанционного банковского обслуживания физических лиц // В сборнике: Современные проблемы социально-гуманитарных и юридических наук: теория, методология, практика Материалы международной научно-практической конференции под общей редакцией Е.В. Королюк. 2022. С. 102-123.
    
27. 
    Локтионова, Ю.Н. Общие вопросы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка / Ю.Н. Локтионова, В.Ф. Латыпов // Новая наука: От идеи к результату. - 2022. - №12-1. - С. 172.
    
28. 
    Максютов А.А. Банковский менеджмент. Учебно-практическое пособие, 2019. 444 с.
    
29. 
    Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ "ДИС", 2021, 464 с.
    
30. 
    Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М.:ИНФРА-М, 2022. - 208 с.
    
31. 
    Севрук В.Т. Банковские риски. М.: Дело Лтд, 2019. 72 с.
    
32. 
    Современный экономический словарь/ Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева. — 6-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2020. — 512 с.
    
33. 
    Синки Дж. Ф.–мл. Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. 4-го перераб. изд. / Науч. ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинснера. М.: Cattalaxy, 2021. 982 с.
    
34. 
    Соколова О.В. Кузьменко М.Г. Особенности и регламентация международной торговли финансовыми услугами // Российский внешнеэкономический вестник. 2021. № 3.
    
35. 
    Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. М.: Дашков и К, 2019. 668 с.
    
36. 
    Тихомиров Н.П., Тихомирова Т.М. Риск-анализ в экономике. М.: Экономика, 2019, 318 с.
    
37. 
    Трифонов Д.А. Портфельные подходы в банковском менеджменте, их содержание и эволюция// Современные технологии управления. 2022. №5, с.45-51.
    
38. 
    Финансы, денежное обращение, кредит: учебник / С.С. Артемьева, О.А. Барашков, С.Г. Бусалова [и др.]. – 4-е изд. – Москва: Академический Проект, 2020 – 469 с.
    
39. 
    Чалдаева, Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник среднего профессионального образованияредакцией Л.А. Чалдаевой. – 3-е изд., испруб. и доп. – Москва: Издательство Юрайт, 2020 – 381 с.
    
40. 
    Алейникова, М.Ю. Бухгалтерский учет и отчетность: учебное пособие / М.Ю. Алейникова, М.В. Полулех, В.А. Ситникова. – Москва: Русайнс, 2020 – 163 с. – URL: https://book.ru/book/936708 – Текст: электронный.
    
41. 
    Банковское дело. О банках, о кредитах, о деньгах. Сущность, функции, виды кредита и принципы кредитования. [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki-delo.ru. (дата обращения: 03.06.2023).
    
42. 
    Банки.ру. Кредитование физических лиц в России: «Ставка на качество». [Электронный ресурс]. URL: http://www.banki.ru. (дата обращения:03.06.2023).
    

---

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Программы кредитования физических лиц в ПАО Банк «Сбербанк»

Программа креди- тования физиче- ских лиц	Сумма кредита		Базовая процентная ставка в рублях, %	Срок кредита			Обеспечение
1	2		3	4			5
Потребительские кредиты
Нужные вещи	от 50 0000 5 000 000 руб.	до	от 9,50 % до 23,40 %	от 24 до 60 ме- сяцев (кратно 12 месяцам)			не требуется
Профессионал	от 50 0000 5 000 000 руб.	до	от 9,50 % до 18,00 %	от 24 до 60 ме- сяцев (кратно 12 месяцам)			Не требуется
Универсальный	от 50 0000 3 000 000 руб.	до	от 9,50 % до 23,40 %	от 24 до 60 ме- сяцев (кратно 12 месяцам)			Не требуется
Ипотечные кредиты
Госпрограмма 2023	От 500 000 до 8 000 000 руб. для Москвы и Московской об- ласти, Санкт- Петербурга и Ленинградской области. От 500 000 до 3 000 000 руб. для прочих реги- онов. От 20 до 80 % от цены дого- вора на приобре- тение имуще- ства.		10,25 % годовых	От 3 до 30 (кратно 12 сяцам)	лет ме-	Имущество
Квартира	От 500 000 до 30 000 000 руб. для Москвы и Московской об- ласти, Санкт- Петербурга и Ленинградской области. От 500 000 до 15 000 000 руб. для прочих реги- онов, по упро- щенной системе подачи заявки от 500 000 до 15 000 000 и от 500 000 до 8 000 000 руб. соответственно. От 20 до 80 % от стоимости иму- щества.		11,95 % годовых(предусматриваются скидки), 10,9 % - при приоб- ретении квартиры партнёров банка, страховании жизни, трудоспособности и риска утраты прав собственности на предмет залога	От 3 до 30 (кратно 12 сяцам)	лет ме-	Имущество
Новостройка	От 500 000 до 30 000 000 руб. для Москвы и		9,2 % годовых (предусматриваются скидки),	От 3 до 30 (кратно 12 сяцам)	лет ме-	Имущество

---

		Московской об-	8,5 % - при приоб-
		ласти, Санкт-	ретении квартиры у
		Петербурга и	партнёров банка, а
		Ленинградской	также страховании
		области.	жизни и трудоспо-
		От 500 000 до	собности
		15 000 000 руб.
		для прочих реги-
		онов. От 20 до 80
		% от цены иму-
		щества.
Рефинансирование		От 500 000 до	9,5 % годовых	От 3 до 30	лет	Имущество
		30 000 000 руб.	(предусмотрены	(кратно 12	ме-
		для Москвы и	скидки),	сяцам)
		Московской об-	9,7 % - при рефи-
		ласти, Санкт-	нансировании кре-
		Петербурга и	дита, кредитором и
		Ленинградской	залогодержателем
		области.	по которому являет-
		От 500 000 до	ся ПАО Банк «ФК
		15 000 000 руб.	Открытие»
		для прочих реги-
		онов (не более 80
		% от стоимости
		имущества), по
		упрощенной си-
		стеме от 500 000
		до 15 000 000 и
		от 500 000 до
		8 000 000 руб.
		соответственно
		(не более 50 % от
		стоимости квар-
		тиры)
Квартира + мате-		От 500 000 до	9,5 % годовых	От 3 до 30	лет	Имущество
ринский капитал		30 000 000 руб.	(предусмотрены	(кратно 12	ме-
		для Москвы и	скидки)	сяцам)
		Московской об-
		ласти, Санкт-
		Петербурга и
		Ленинградской
		области.
		От 500 000 до
		15 000 000 руб.
		для прочих реги-
		онов (не более 85
		% от стоимости
		имущества)
Новостройка	+	От 500 000 до	9,2 % годовых	От 3 до 30	лет	Имущество
материнский	ка-	30 000 000 руб.	(предусмотрены	(кратно 12	ме-
питал		для Москвы,	скидки)	сяцам)
		Московской об-
		ласти, Санкт-
		Петербурга, Ле-
		нинградской об-
		ласти.

---

Смотрите также файлы

• 1. Особенности обеспечения информационной безопасности в компьютерных сетях.pptx

• Проектирование и строительство газопроводов из металлических труб.pdf

• Керамические вкладки.rtf

• Апаратты оам заманында Интернет апараттарды жеткiзудi негiзгi ралына айналып отыр.docx

• Правовое регулирование медицинской и социальной реабилитации инвалидов.docx