Исходя из данных таблицы 10, можно сказать, что в 2021 году Банк значительно нарастил объём кредитного портфеля, сохраняя высокий уровень качества.

По состоянию на 1 января 2022 года наибольшую долю задолженности имеет 1 категория качества (безрисковые), что составляет 51,85%. Также, значительная доля задолженности относится ко 2 категории качества нестандартные), которая составляет 39,47 %.

По результатам анализа кредитного портфеля, мы видим значительное увеличение чистой ссудной задолженности в 2022 году на 93,55 %. Это про- изошло за счёт увеличения клиентской базы после слияния с ПАО «Бинбанк».

В ходе анализа было выявлено, что кредитный портфель ПАО Банк «Сбербанк» является прибыльным, а эффективность предоставляемых банком кредитов возросла.

---

2.3. Оценка кредитоспособности заемщика – клиента

ПАО Банк «Сбербанк»
Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка разрабатываются на основании положений ЦБ РФ.

Основные виды потребительских кредитов банка ПАО Банк «Сбербанк» для юридических лиц следующие:

Кредит «Оборотный» - подходит юридическим лицам и ИП с годовой выручкой- до 400 млн рублей. Сбербанк не взимает комиссию за выдачу кредита, а также возможно оформление без залога. Оборотный кредит от Сбербанка позволит финансировать текущие цели, поучаствовать в торгах, реализовать бизнес-идеи.

Кредит «Инвестиционный»-целевое назначение кредита: строительство и ремонт, покупка недвижимости, транспортных средств, рефинансирование кредитов, оформленных в других банках на инвестиции.

Овердрафт - Продукт предназначен для быстрого покрытия кассового разрыва и расчетов с контрагентами дажи при отсутствии собственных денег на счету компании.

«Кредит на Проект» - этот кредит от Сбербанка для юридических лиц подойдет тем, кто желает вложить деньги в активы на развитие бизнес-проектов, в строительство нового объекта, рефинансировать займы, выданные в других финучреждениях на похожие цели.

Кредиты, выдаваемые на поддержку малого и среднего бизнеса - эти банковские продукты были созданы с целью финансово поддержать малый и средний бизнес в период пандемии коронавируса.

Они включают:

• 
  Кредит «На зарплату под 0%». Получить его компании из пострадавших отраслей, если они работают больше года, сделали отчисления в ПФР за последний месяц и сохранили до 90% штата (по сравнению с предыдущим отчетным периодом). Сумма кредита рассчитывается исходя из регионального МРОТ, количества сотрудников и месяцев кредитования. В течение 6-и месяцев пользования деньгами ставка по кредиту не начисляется, с 7-о месяца устанавливается ставки банка в рамках программы льготного рефинансирования ЦБ РФ. Итоговую уточняйте перед оформлением.
  
• 
  Кредит «Господдержка 2%». Этот кредит также выдается на зарплату, но его можно направить и на поддержание работы компании (арендная плата, налоги, погашение иных задолженностей). Суть кредита в том, что если за весь срок пользования заемными средствами вам удастся сохранить 90% штата, деньги вообще не придется возвращать. Если 80% — вернете только половину долга. Если сократите больше сотрудников, кредит нужно будет вернуть в полном объеме с начисленными процентами. Сумма займа рассчитывается аналогично предыдущему продукту.
  

---

Также клиентам Сбербанка доступна реструктуризация кредитов.

Основные виды потребительских кредитов для физических лиц в ПАО Банк «Сбербанк» рассмотрим иллюстративно. На рисунке 9 представлены условия кредиты на любые цели для физических лиц.







Рис. 9. Условия потребительских кредитов для физических лиц на любые цели ПАО Банк «Сбербанк»
Оценка кредитоспособности клиентов должна проводиться каждым коммерческим банком не только на момент рассмотрения кредитной заявки, но и после выдачи кредита заемщику (п. 2.1 положения ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П).

В п. 3.1.5 положения ЦБ РФ № 254-П прописана следующая периодичность анализа кредитоспособности по выданным кредитам:

• 
  по физическим лицам — на конец каждого квартала.
  

Кредитоспособность клиентов банки проверяют несколькими способами, которые наглядно показаны на рисунке 10.


Рис. 10. Метолы оценки кредитоспособности клиента банка
Прежде чем получить потребительский кредит, желающие его получить могут спланировать сумму кредита, ежемесячный платеж, сумму процентов по кредиту, график платежей (рис. 11,12).




Рис. 11. Кредитный калькулятор в ПАО «Сбербанк» по потребительскому кредиту физического лица выданного в размере 350 000 руб. по 4 % годовых сроком на 5 лет
При принятии решении по кредитованию физического лица ПАО Банк «Сбербанк» проводит анализ сведений по клиенту, а именно детально изучается доходы по заработной плате, сбережений и другие доходы

---

, учитывается выплата алиментов, ежемесячные выплаты по ранее предоставленным займам и рассрочкам, коммунальные платежи и другие ежемесячные выплаты потенциального заемщика.

Процедура кредитования физического лица в ПАО Банк «Сбербанк»:

1.Подача заявления физическим лицом на получение кредита путем использования официального сайта через личный кабинет «Сбербанк Онлайн» или же телефонным звонком на горячую линию банка или же личным присутствием в любом филиале банка.






Рис. 12. Кредитный калькулятор в ПАО «Сбербанк» по потребительскому кредиту физического лица выданного в размере 1000000руб. по 15% годовых сроком на 3 года
2. Если заявление от клиента получено путем телефонного звонка или присутствием в филиале, то клиент дополнительно получает подробную консультацию менеджера по обслуживанию банка.

3. Далее проводится процедура подготовки необходимой документации: заявление-анкета, кредитный договор, прикрепление к определенному офису ПАО Сбербанк.

4. Затем ПАО Банк «Сбербанк» принимает положительное или отрицательное решение по кредитованию.

5. В случае принятия положительного решения между ПАО Банк «Сбербанк» и клиентом заключается кредитный договор.

6. Кредитные денежные средства поступают на счет клиента.

Кредиты, предлагаемые физическим лицам в банке «Открытие» представлены в таблице 10.

Таблица 10 – Статистика предлагаемых ПАО «Сбербанк» программ кредито вания физических лиц

Виды кредитов	Количество программ кредитования	Кредиты с частичным привлече- нием средств заёмщика
Потребительские кредиты	3	Привлечение средств заёмщика не требуется
Ипотека	15	Первоначальный взнос заёмщика от 20 до 80 %
Кредитные карты	4	Различные условия

---

Общий механизм принятия решений о выдаче кредита физическим лицам, действующим в ПАО Банк «Сбербанк» представлен нами на рис. 13.

Требования к заёмщикам:

• 
  гражданин РФ;
  
• 
  наличие постоянной либо временной регистрации на территории РФ;
  
• 
  возраст от 18 до 65 лет;
  
• 
  стаж на последнем месте работы – от 3 месяцев;
  
• 
  общий трудовой стаж – от 1 года.
  

Рис. 13. Структура принятия решения при предоставлении кредита

в ПАО Банк «Сбербанк»

Если заёмщик состоит в зарегистрированном браке, то супруг или супруга будет привлекаться в качестве Солидарного заёмщика (при условии отсутствия брачного договора).

В случае если доходов Заёмщика недостаточно для желаемой суммы кредита, возможно привлечение Солидарных заёмщиков.

В качестве Солидарных заёмщиков могут выступать:

• 
  супруг или гражданский супруг заёмщика;
  
• 
  близкие родственники Заёмщика или супруга заёмщика, в том числе гражданского – родители, дети, полнородные или неполнородные братья и сестры.
  

Банком не рассматриваются следующие категории физических лиц:

• 
  сотрудники сетевых игровых клубов, работники казино, спортивных по- кер-клубов;
  
• 
  телохранители;
  
• 
  сотрудники агентств недвижимости, доход которых формируется за счёт оказания риэлтерских услуг.
  

Лица, оформленные не по трудовому договору и/или договорам гражданско-правового характера (за исключением нотариусов и адвокатов, осуществляющих адвокатскую деятельность в коллегиях адвокатов, адвокатских бюро или юридических консультациях).

Для оценки платёжеспособности рассматриваются:

• 
  заработная плата по основному месту работы, включая премии;
  
• 
  доход от работы по совместительству;
  
• 
  доход от предпринимательской деятельности или ведения бизнеса;
  
• 
  доходы в виде платы по договорам найма жилого помещения или по до- говорам аренды нежилого помещения, принадлежащего Заёмщику на праве собственности;
  
• 
  доходы в виде пенсии.
  

---

Смотрите также файлы

• 1. Особенности обеспечения информационной безопасности в компьютерных сетях.pptx

• Проектирование и строительство газопроводов из металлических труб.pdf

• Керамические вкладки.rtf

• Апаратты оам заманында Интернет апараттарды жеткiзудi негiзгi ралына айналып отыр.docx

• Правовое регулирование медицинской и социальной реабилитации инвалидов.docx