Файл: Образовательная программа Управление финансовыми и нефинансовыми организациями.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 26.10.2023
Просмотров: 153
Скачиваний: 1
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Из таблицы 4 видно, что в предоставленных банках происходит рост объема просроченных потребительских кредитов, в настоящее время очень важно, чтобы этот показатель не достигал рекордных сумм так как в следствии увеличения просроченной задолженности банки вынуждены значительно увеличивать резервы и прибегать к сокращению прибыли.
Увеличение просрочки может проявляться в основном из-за снижения реальных располагаемых доходов населения, в следствии чего отсутствует возможность обслуживать свои долги, а потом и вовсе претендовать на получение банковского кредита.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод о том, что за последние три года лидирующую позицию на рынке потребительского кредитования занимает Сбербанк.
Для более подробного исследования кредитования физических лиц, необходимо проанализировать их структуру (табл.5). [43]
Таблица 5.
Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за 2014-2016 гг.
| Вид кредитования | Года | Отклонение | ||||
| 2014 | 2015 | 2016 | 2015-2014 | 2016-2015 | ||
| Ипотечное кредитование | 39913,5 | 154586 | 223186,2 | 114672,5 | 68600,2 | |
| Кредиты на потребительские нужды | 63861,6 | 56483 | 92994,25 | -7378,4 | 36511,05 | |
| Автокредитование | 55878,9 | 86211,2 | 55796,55 | 30332,3 | -30414,65 | |
По данным таблицы 5 наблюдается рост по всем видам кредита. Наибольшую долю в кредитовании физических лиц на данный момент составляет ипотека - относительное изменение с 2014 по 2016 год составило 183 272 тыс. руб. (прирост за 2 года более 450%). Рост кредитов на потребительские нужды не столь резкий (29133 тыс. руб. за период). Так же наблюдается небольшое снижение автокредитования в 2016 году по сравнению с предыдущими годами (снизились на 82, 4 тыс. руб.). Пропорциональный рост всех видов кредита обусловлен увеличением работающих активов банка, снижением процентной ставки кредитования, а так же открытием банком новых филиалов, активной работой по привлечению новых клиентов.
Отдельное внимание стоит обратить на рост ипотечного кредитования. С 2014 года ПАО «Сбербанк» работает совместно с АИЖК. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) - это федеральное агентство, созданное в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом. Агентство создано 5 сентября 1997 года Правительством Российской Федерации. Деятельность агентства направлена на обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке. Совместная работа ПАО «СБЕРБАНК» и АИЖК обеспечивает увеличение объемов и привлекательности ипотечных кредитов в банке, так как главная задача Агентства заключается в реализации государственной политики по повышению доступности жилья для населения России. Ипотека по системе АИЖК выгодна как банку (обеспечение ликвидности долгосрочных кредитов за счет средств агентства), так и заемщикам (кредитование осуществляется по стандартам на льготной основе, направлено на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов (займов) всеми гражданами России). [43]
На рисунке 3 более наглядно показана структура кредитов физических лиц.
Рисунок 3. Структура кредитов физических лиц ПАО «СБЕРБАНК» за 2014- 2016 гг.
На рисунке 3 мы наблюдаем значительное изменение в структуре кредитного портфеля физических лиц, и, как уже было сказано, резкое увеличение доли ипотечного кредитования и небольшое снижение доли автокредитования.
Анализ динамики потребительских кредитов и прочих ссуд банка ПАО «Сбербанк России» по срокам погашения представлены на рисунке 4.
Данный рисунок отражает, что среди просроченных кредитов наибольшее уменьшение имели кредиты со сроком просрочки свыше 180 дней: на 9,2 млрд. руб. в 2015 году, или 6,24 %.
Высокое качество разработанных положений и процедур выполнения кредитных операций в ПАО «Сбербанк России» явилось причиной снижения просроченной задолженности физических лиц в управлении кредитным портфелем, что подтверждает наибольшее уменьшение кредитов со сроком просрочки свыше 180 дней. Банк оценивает размер резерва под обесценение кредитов на основании прошлого опыта понесенных фактических убытков по данным типам кредитов.
Рисунок 4. Анализ динамики потребительских кредитов и прочих ссуд банка ПАО «Сбербанк России» по срокам погашения, млрд.руб.
По состоянию на 31 декабря 2016 года существенные допущения, сделанные при определении размера резерва под обесценение кредитов, выданных физическим лицам, включают: - предположение руководства о том, что уровень миграции убытков по просроченным кредитам является постоянным и может быть определен на основании модели миграции понесенных фактических убытков за последние двенадцать месяцев; - определение величины возмещения по просроченным кредитам основывается на прошлом опыте полученных денежных средств из любых источников после признания понесенного убытка. Банк придает особую важность риск-культуре как одной из важнейших систем, обеспечивающих устойчивое развитие в постоянно меняющихся условиях. Риск-культура является частью корпоративной культуры Сбербанка. Это совокупность знаний, ценностей, принципов и убеждений в сфере управления рисками, которые формируют коллективную способность Банка идентифицировать, анализировать, открыто обсуждать и реагировать на существующие и будущие риски. Риск-культура дополняет существующие в Банке формальные механизмы и является неотъемлемой частью системы интегрированного управления рисками. Банк уделяет особое внимание поведению сотрудников как практическому проявлению риск- культуры. В Банке сформулированы модели поведения, которые являются целевыми для всех сотрудников независимо от их должности с точки зрения риск-культуры. [5]
Кредитование – это самая часто встречающаяся услуга в Сбербанке. Большинство заемщиков предпочитают этот банк из-за его прочности и стабильности. А отмена комиссии за выдачу кредита еще больше увеличила количество выдаваемых ссуд.
Получить потребительский кредит в Сбербанке по базовой программе можно в одной из трех валют (рубли, доллары США или евро) сроком до пяти лет. Сбербанк выдает потребительские кредиты без обеспечения либо с поручительством физических лиц.
1. Потребительский кредит без обеспечения.
Основные преимущества потребительского кредита Сбербанка без поручителей:
- получение займа суммой до 1.500.000 рублей без поручительства и залога;
- отсутствие комиссионных выплат по кредиту;
- предоставление привилегий для клиентов, имеющих зарплатный /пенсионный вклад в Сбербанке (пониженные ставки по кредиту, рассмотрение заявки по предоставлению только паспорта в срок не более двух часов);
- предоставление по желанию моментальной карты с кредитным лимитом 150.000 рублей или персонализированной карты с кредитным ограничением в 200.000 рублей. Выдача карты с возможностью снятия наличных осуществляется после одобрения заявки на получение потребительского кредита в Сбербанке.
Приобрести потребительские товары по кредиту без обеспечения в Сбербанке можно гражданам РФ в возрасте старше 21 года, причем Заемщиком могут стать даже лица пенсионного возраста при условии, что на момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 65 лет. За последние 5 лет стаж работы Заемщика должен превышать один год, а на текущем месте - 6 месяцев.
2. Потребительский кредит под поручительство физического лица
Отличие потребительского кредита, выдаваемого под поручительство, от займа без обеспечения заключается в большей сумме (до 3 млн рублей) и возможности привлечь в качестве созаемщика супруга.
Получить кредит на потребительские нужды под поручительство можно в одной из трех валют. Минимальный порог кредита аналогичен уровню кредита без обеспечения, а максимальный достигает 3 млн рублей, 100 тыс. долларов США или 76 тыс. евро. Срок кредитования может составлять от трех месяцев до пяти лет, в зависимости от наличия временной регистрации. Обеспечением по кредиту выступают поручительство одного или двух физических лиц.
Приобрести потребительские товары по кредиту под поручительство в Сбербанке можно гражданам РФ в возрасте старше 18 лет, причем Заемщиком могут стать пенсионеры даже лица пенсионного возраста при условии, что на момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 75 лет. Стаж работы заемщика за последние 5 лет должен превышать один год, а на текущем месте - 6 месяцев (для 18-20-летних заемщиков - от 4х месяцев).
3. Специальные программы потребительского кредитования
Потребительский кредит Сбербанка России по специальной программе выдается на долгосрочный период: до семи лет под залог недвижимости, кредиты военным, кредит с государственной поддержкой.
4. Потребительский кредит под залог объектов недвижимости
Сумму потребительского кредита под залог недвижимости можно рассчитать в любом отделении Сбербанка. Основные преимущества потребительского кредита Сбербанка под залог недвижимости:
- Получение крупной денежной суммы на срок от трех месяцев до 7 лет;
- Отсутствие комиссионных платежей;
- Доступные процентные ставки.
Условия и проценты кредитования:
Получить кредит на потребительские нужды под залог имущества можно в рублях, долларах США или евро. Порог минимального уровня кредита составляет 1 млн рублей, 35 тыс. долларов США или 25 тыс. евро, максимального - 10 млн рублей, 355 тыс. долларов США или 250 тыс. евро, но не более 70% от стоимости объекта недвижимости, предоставленного в качестве залога. В качестве залога могут быть предоставлены: квартира, земельный участок, гараж, а также поручительство супруга Заемщика или других платежеспособных физических лиц. Ставка по кредиту в рублях для работников аккредитованных предприятий составляет 12.85%, в долларах США и евро - 12.05%. Прочими физическими лицами кредит в рублях будет предоставлен под 14.25%, а в долларах США и евро - под 13.4%.
Получить потребительский кредит под залог можно гражданам РФ в возрасте старше 21 года, причем Заемщиком могут стать даже лица пенсионного возраста при условии, что на момент внесения последнего платежа Заемщику исполнится не более 75 лет. Стаж работы заемщика за последние 5 лет должен превышать один год, а на текущем месте - 6 месяцев.
Чтобы объективно судить о работе с кредитами, необходимо рассмотреть и достоинства, и недостатки программ кредитования Сбербанком.
Достоинства:
- сбербанк работает при поддержке государства – это главное достоинство, так как говорит о стабильности и респектабельности;
- достаточно низкие процентные ставки на получения кредитов на небольшие сроки, а также на ипотечные кредиты;
- возможность выплаты полной суммы кредита досрочно, без наложения штрафов;
- сбербанк не практикует работу со скрытыми комиссиями, сохраняя свою репутацию;
- удобство в подсчете кредитных процентов – на сайте банка всегда можно просмотреть свою процентную ставку, ежемесячный платеж и выплату по кредиту в целом.
Недостатки:
- банк не учитывает доход клиента, который существует помимо официального заработка. Если он не соответствует ежемесячным выплатам по кредитным ставкам, скорее всего вы не сможете взять кредит в этом банке;
- сбор документов для получения займа также не многим нравится, так как нужно собрать достаточно много подробных бумаг, которые удостоверят банк в вашей платежеспособности;
- почти невозможно взять кредит на нужную сумму без поручителей или обеспеченности надежности вашей платежеспособности;