- нет кредитов, которые бы составляли небольшие суммы и на недолгий срок;

- сбербанк не принимает заявки на кредиты по интернету.

Так или иначе, Сбербанк считается среди населения одним из самых надежных банков России.

Для выявления проблем в области потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» следует рассмотреть процесс предоставления кредита в банке, предусматривающий ряд процедур. При обращении клиента в ПАО «Сбербанк России» за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности ПАО «Сбербанк России». Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты По результатам проведенного анализа кредитоспособности Заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить Заявитель и срок кредита В течение всего срока кредита кредитный Эксперт осуществляет мониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт: [5]

---

1. Контролирует внесение Заемщиком платежей до погашения кредита

2. Контролирует осуществление соответствующих бухгалтерских проводок по погашению кредита.

3. Контролирует исполнение Заемщиком своих обязательств.

4. Предоставляет Заемщику информацию о состоянии ссудного счета, размере очередного платежа и т.п.

5. Не менее чем раз в квартал проверяет финансовое состояние Заемщика; путем опроса Заемщика на предмет изменений обстоятельств его жизни, которые могут повлиять на его финансовое положение и кредитоспособность. Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита ;

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит ;

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита;

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита;

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров

---

, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита;

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (при включении в договор потребительского кредита условия об использовании заемщиком потребительского кредита на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита ;

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Банк и клиент заключают договор банковского счета, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи (далее - Договор). Одновременно банк акцептует оферту клиента на выпуск карты и предоставляет клиенту карту. Для обслуживания Кредита Банк открывает Клиенту Счет в валюте Российской Федерации (Рубль). Номер Счета указывается в Заявлении. Проценты на остаток денежных средств на Счете не начисляются. [6]

Если клиент погашает задолженность в течение срока действия кредитного лимита, кредитный лимит возобновляется на сумму погашенной задолженности по основному долгу. Если при этом клиентом была подключена услуга «Участие в программе страховой защиты», то данная комиссия будет погашена в первую очередь и кредитный лимит будет возобновлен на сумму погашенной задолженности по основному долгу за вычетом такой комиссии.

Данный алгоритм можно представить в виде следующей схемы (рис.5).

В случае предоставления БКИ информации, отличающейся от собственных данных у банка, банка запрашивает дополнительные сведения у клиента. Если и после этого ситуация остается неизменной, то банка в праве ориентироваться либо на собственные сведения, либо на худший вариант, в зависимости от сложности положения.

---

Заявка

Запрос в БКИ

Проверка информации на достоверность



Расчет рейтинговых баллов


Обработка информации

Мониторинг и анализ кредитоспособности клиента




отрицательное


Принятие решения

Присвоение рейтинга





положительное






Составление кредитного договора





Непосредственное предоставление кредита

Рисунок 5. Блок-схема алгоритма рассмотрения заявки на кредит.

В соответствии с данной схемой у банка появляется перспектива увеличения прибыли посредством выдачи кредитов лицам, которым было отказано ранее, а также снижения рисков путем отказа гражданам с сомнительной кредитной историей.

Подводя итог всему вышесказанному, можно выделить достоинства и недостатки системы андеррайтинга в Сбербанке.

Достоинства:

- возможность установления для заемщика пониженной процентной ставки в индивидуальном порядке;

---

- тщательная проверка документов;

- реальная оценка залогового имущества;

- непредвзятое отношение к заемщику.

Недостатки:

- длительный срок принятия решения;

- субъективное принятие решения;

- трудоемкость процесса.

Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования для ПАО «СБЕРБАНК», необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика. Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:

 анализа платежеспособности заемщика;

 оценки обеспечения: анализа платежеспособности поручителей; оценки заложенного имущества.

В результате исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов ПАО «Сбербанк»:

1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.

2. Отсутствие индивидуального подхода к каждому клиенту:

а) в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;

б) намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что лидером рынка потребительского кредитования является Сбербанк. Для дальнейшего совершенствования потребительского кредитования в данном банке в следующем пункте будет проанализирована система оценки кредитоспособности.

2.3. Анализ действующей системы оценки заемщика в Центральном Федеральном округе РФ

В ПАО «Сбербанк» существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1. 
   Скоринговые модели;
   
2. 
   Методика определения платежеспособности;
   
3. 
   Андеррайтинг.
   

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (табл. 6). [6]

Таблица 6.

Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица в ПАО «Сбербанк»

Показатели	Скоринг	Методика определения платежеспособности	Андеррайтинг
Вид кредита	Экспресс-кредитование, кредитные карты	Кредит на неотложные нужды	Ипотечный кредит
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки	Паспорт, заявление, анкета	Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работу, документы по объекту залога, другие документы по требованию банка	Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работу, документы по объекту залога, договор поручения, другие документы по требованию банка. Документы созаемщика и поручителя
Время рассмотрения	минут	1-3 дня	3-5 дней
Подразделения банка, участвующие в анализе	Кредитный инспектор	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент, юридический отдел, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства
Показатели, характеристики	Качественные характеристики	Количественные показатели	Качественные и количественные показатели, оценка недвижимости
Степень автоматизации, %	100	70	60

---

Смотрите также файлы

• Вам предстоит, изучив материал темы.docx

• 1. Обозначить критерии показатели информационного развития.docx

• Метрология, стандартизация и сертификация без элементов взаимозаменяемости Основы стандартизации в рф.pdf

• 4 3 Разработка модели угроз безопасности информации.docx

• Ш. Берсеев атындаы Атбе жоары ауыл шаруашылыы колледжі Трбие саатыны таырыбы Ата За ел тірегі.docx