Файл: Теоретические аспекты функционирования рынка банковских карт.docx

Оглавление

1. Введение

В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику банковских карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.Граждане РФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.Для того чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку (а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой работы.На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования

---

, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена данная работа.

Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли.

И если выпуск банковских карт сразу завоевал популярность у населения, то к использованию карт как средства платежа люди вследствие российской ментальности до сих пор относятся с недоверием. Задача банка в данном случае заключается в устранении предрассудков у населения. Для этого создаются все новые и новые проекты с использованием банковских карт. Сам по себе кусочек пластика, не наделенный возможностью функционирования в платежной системе, не представляет никакого интереса. Основной интерес представляет именно использование пластиковых карт как средство платежа.

Выбор темы дипломной работы был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие при осуществлении банковских операции с использованием пластиковых и виртуальных карт.

Объект исследования – конкурентная среда на рынке банковских карт.

Целью данной работы является теоретическое изучение методов организации работы с пластиковыми картами в современном коммерческом банке, анализ конкурентной среды на рынке банковских карт.

Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены следующие задачи:

- дать общую характеристику платежных систем и услуг, оказываемых банками в рамках систем расчетов по пластиковым картам;

- дать характеристику пластиковых карт, их классификацию;

- проанализировать правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в Российской Федерации;

- рассмотреть проблемы применения пластиковых карт в кредитных организациях;

- проанализировать современный рынок пластиковых карт в Российской Федерации;

- проанализировать конкурентную среду пластиковых карт;

- дать общую характеристику исследуемого объекта, его основных видов деятельности.

---

2.   1   2   3   4   5

---

1 Теоретические аспекты функционирования рынка банковских карт

1. 1.1 История, Виды, характеристика и перспективы развития банковских карт

Рациональная организация системы безналичных расчетов позволяетобеспечить нормализацию денежного обращения, снизить издержкисубъектов платежного оборота, создать благоприятные условия дляэкономического развития государства. При условии преобладания долирасчетов физических лиц, осуществляющейся в налично-денежной форме (непроводящихся через банковскую систему), нарушается равновесие денежногорынка, увеличиваются расходы на обслуживание платежного оборота. Однимиз эффективных способов перевода операций физических и юридических лициз наличной формы в безналичную является развитие системы обращениябанковских пластиковых карт.Пластиковая карта появилась в результате длительной эволюцииденежно-кредитных отношений, пройдя все стадии от простого товарногообмена, золотых монет, бумажных и кредитных денег на пути сокращениятранзакционных издержек благодаря удешевлению процесса обмена,уменьшению затраченного на него времени и повышению безопасностипроведения расчетов. В то же время использование пластиковых карт внастоящий момент предполагает не полное замещение наличных денег, аодновременное функционирование этих двух видов платежныхинструментов. Появление кредитной карты связано с развитиеминформационных и коммуникационных технологий, которые сделаливозможным автоматизированную обработку чеков и ведение расчетныхсчетов клиентов. Пластиковые карты представляют собой средствобезналичных расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а такжепозволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду.Пластиковые карты выступают в роли высокотехнологичногоинструмента, разработанного с целью повышения эффективности реализацииосновных функций банка: привлечение средств населения и организаций, ихразмещение, а также осуществление расчетов.Предшественниками современных пластиковых карт были товарныекарточки. Эти товарные карточки имели два назначения – следить за счетомклиента и обеспечить механизм записи его покупок. Их появление было

---

логическим продолжением оплаты в рассрочку Первые карты появились в сферах: компании, занимающиесянефтяным бизнесом (автозаправочные станции), компании по прокатуавтомобилей, сфера гостиничного бизнеса, компании, занимающиесяресторанным бизнесом. Эти компании начали выпуск карт как средствопредоставления кредита своим клиентам. Данные карты имели строгоограниченный спектр действия. На сегодняшний день такие карты такжесуществуют и более известны как «клубные». Эти карты моглиизготавливаться из картона или металла. Держатель карты получалпривилегии от компании в виде скидок на товар и услуги, а компания(эмитент) получала постоянных клиентов.С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете ирегистрации карт. Картам начали присваивать индивидуальный номер, срокдействия карты и данные держателя.Позже на замену карт из картона и металла пришли пластиковыекарты, так как пластиковые карты оказались удобней и практичней.Однако эти карты не были еще платежными. Подобные «клубные»карты широко распространены и пользуются спросом и на сегодняшнийдень.Первую универсальную карту в 1951 году выпустил небольшой нью-йоркский банк LongIsland. Первая универсальная карта большого банкаBank of America (в настоящее время Bank America) прошла испытания вКалифорнии в 1956 году. Успех на региональном уровне убедилBank of America в перспективности затеи, и с 1966 года он начал продажулицензии на использование карточной технологии другим банкам. С этоговремени начинается бурное развитие этого вида банковских услуг.Основным аргументом для внедрения пластиковых денег послужилоудобство использования. С появлением электронных средств сбора ирегистрации информации появилась возможность заносить и считыватьинформацию с карты с помощью магнитного чипа.Пластиковые деньги пришли на советский рынок в конце 60-х годов.Представители Diners Club International подписали договор с ГосКомИмуществом наобслуживание в СССР этой платежной системы.В 1974 году аналогичное соглашение было подписано сVisa International, в 1975 году с Eurocard, MasterCard, в 1986 годус JBC International. Обслуживались по пластиковым картам исключительноиностранцы, посетившие страну в качестве туристов.В нашей стране пластиковые карточки начали внедрятся для граждан в 1986 году и начали свой путь с кредитных карт.Конкретных критериев для разделения банковских карт на виды не существует, но можно использовать разделение по определенным параметрам:

---