ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 22.11.2023
Просмотров: 115
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
- корпоративные — выдаются юридическим лицам. Они могут быть расчетными и кредитными. Держатель такой карты — уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник).
Порядок проведения платежей посредством банковских карт в карточных платежных системах. Для осуществления платежей посредством банковской платежной карты клиенту должен быть открыт карточный счет. Он открывается на основании заключенного с клиентом договора о получении и использовании банковской карты.
Для заключения указанного договора клиент представляет в банк:
- заявку на выпуск банковской карты по форме, установленной банком;
- документ, удостоверяющий личность;
- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);
- миграционную карту, подтверждающую право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание в Российской Федерации (для нерезидентов).
Банк рассматривает заявку на выпуск платежной карты и при принятии положительного решения выпускает на имя клиента расчетную карту, ПИН-конверт и открывает клиенту карточный счет в валюте, указанной в заявке. С этой целью сотрудник банка вводит данные заявки на выпуск банковской карты в программный комплекс банка, отдел процессинга на основании заявки клиента формирует соответствующий электронный файл и направляет его в отдел ведения карточных счетов. Сотрудник данного отдела в день получения электронного файла осуществляет открытие карточного счета в системе АРМ (автоматизированное рабочее место) «Карточный вклад».
Банковская карта и ПИН-конверт вручаются клиенту — физическому лицу, на имя которого выпущена платежная карта.
Платежная карта может быть использована ее владельцем как для безналичной оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в торгово-сервисных точках, так и для получения наличных денег. Безналичные платежи с карточного счета могут осуществляться также платежными поручениями (банковскими переводами в иностранной валюте). Иные формы безналичных расчетов по карточному счету в настоящее время не используются.
Основными участниками расчетов на основе платежных карт являются:
- организация — эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов;
- держатели карт — физические лица, имеющие карточные счета в банке;
- торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;
- банк-эквайрер — это банк, который обслуживает торговосервисные организации, переводя на их счета средства за оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых под общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети;
- карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из которых являются Visa, MasterCard, Cirrus/Maestro и др.;
- процессинговый центр — организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами;
- расчетный агент — кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков — эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.
Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. POS-терминал связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией. Он представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк — участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная его задача заключается в формировании электронного образа платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компанией на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.
Банкоматы и информационно-платежные терминалы.
Банкомат (ATM — automatedtellermachine) — это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала.
Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого банкомат может выполнить следующие функции:
- изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит);
- сообщать состояние счета; · давать отчет о движении средств на счете за определенный период;
- переводить средства со счета на счет;
- предоставлять информационно-справочные услуги.
Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные деньги в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие операции:
- клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата;
- банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН-код);
- клиент набирает ПИН-код на клавиатуре банкомата;
- банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН-код тому, который считан с карты, а также, не состоит ли эта карта в «стоп-листе» недействительных и аннулированных номеров;
- если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными;
- клиент набирает нужную сумму;
- банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе;
- если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных денег;
- банкомат возвращает карту ее владельцу.
Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать соответствующую клавишу.
Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН-кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т.п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и для выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы.
Платёжный терминал — аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала характерна высокая степень автономности его работы. Платежный терминал предназначен для:
- приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, Интернет-провайдеров, в счет погашения банковских кредитов;
- пополнения лицевых счетов в платёжных системах, счетов банковских карт.
Подобные терминалы делят на два основных типа:
- платежные терминалы для помещений (напольные, настенные, встраиваемые, настольные);
- уличные платежные терминалы (настенные, встраиваемые и устанавливаемые как отдельно стоящие стойки).
С помощью экранного меню терминала пользователь выбирает услугу, которую он хотел бы оплатить, указывает необходимые реквизиты (номер телефона, номер лицевого счёта и др.) Следуя инструкциям, выведенным на экране, вводит необходимую сумму в купюроприёмник и нажимает кнопку «Оплатить». Терминал самостоятельно распознает подлинность наличных денег и их номинал.
С помощью GPRS-модема или другого средства связи терминал пересылает введённые данные о платеже серверу платёжной системы, обеспечивающей обработку платежа. Обработав данные, сервер платёжной системы передаёт их на шлюз сервера организации, в адрес которой предназначается платёж. После этого сумма, введённая в терминал, поступает на счёт пользователя, и терминал распечатывает и выдает пользователю чек.
Эта последовательность может несколько отличаться. Например, терминал может только проверять правильность формата введённых реквизитов и не проверять успешность проведения платежа. В этом случае при неверно указанных реквизитах платёж может быть принят терминалом, но не поступить на счёт в организации-получателе до обращения в службу технической поддержки компании, обслуживающей терминал.
Предоставление пользователям возможности пользоваться терминалом является услугой, за которую компания-владелец терминала обычно взимает с пользователей плату. Плата может назначаться как процент от проведённой суммы, часто с ограничением минимальной или максимальной суммы, или может не взиматься с пользователя в явном виде, а вместо этого взиматься с организации-получателя платежа.
Денежные переводы без открытия счета:
Денежные переводы без открытия счета: Рассмотренные выше традиционные формы расчетных отношений «банк — розничный клиент» предполагают обязательное наличие банковских счетов обоих участников расчетов: плательщика и получателя платежа.
Однако в современных условиях у ряда розничных платежных систем ключевая технология проведения платежей предполагает отсутствие банковского счета у плательщика и (или) получателя платежа. В отличие от обычных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В этом случае платежный документ содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа.
Электронные переводы денежных средств без открытия банковских счетов физические лица имеют право осуществлять по операциям, не связанным с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Переводы могут отправляться в рублях и иностранной валюте, в пользу юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов. В то же время имеется целый ряд ограничений в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации.
Так, физические лица не вправе осуществлять переводы денежных средств по следующим операциям:
1) связанным с приобретением (отчуждением) ценных бумаг и предоставлением (получением) кредита (займа);
2) по операциям, связанным с внесением суммы резервирования при осуществлении валютных операций;
3) переводы резидентом иностранной валюты по территории Российской Федерации, за исключением следующих операций:
- передачи иностранной валюты в дар Российской Федерации, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию;
- дарения иностранной валюты супругу и близким родственникам;
- передачи иностранной валюты по праву наследования;
- оплаты иностранной валютой приобретаемых в целях коллекционирования единичных денежных знаков и монет;
- перевода иностранной валюты в свою пользу.
Физические лица (резиденты и нерезиденты) вправе осуществлять переводы денежных средств в пределах территории Российской Федерации без ограничения суммы перевода. Если же перевод в рублях или иностранной валюте отправляется за пределы Российской Федерации, а перевододателем является физическое лицо — резидент, сумма перевода не может превышать в эквиваленте 5 тыс. дол. США в течение одного операционного дня. Физическое лицо — нерезидент имеет право отправлять перевозы из Российской Федерации в рублях или иностранной валюте без ограничения суммы перевода.