ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 22.11.2023
Просмотров: 411
Скачиваний: 3
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
- корпоративные — выдаются юридическим лицам. Они могут быть расчетными и кредитными. Держатель такой карты — уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник).Порядок проведения платежей посредством банковских карт в карточных платежных системах. Для осуществления платежей посредством банковской платежной карты клиенту должен быть открыт карточный счет. Он открывается на основании заключенного с клиентом договора о получении и использовании банковской карты. Для заключения указанного договора клиент представляет в банк: - заявку на выпуск банковской карты по форме, установленной банком; - документ, удостоверяющий личность; - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); - миграционную карту, подтверждающую право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание в Российской Федерации (для нерезидентов).Банк рассматривает заявку на выпуск платежной карты и при принятии положительного решения выпускает на имя клиента расчетную карту, ПИН-конверт и открывает клиенту карточный счет в валюте, указанной в заявке. С этой целью сотрудник банка вводит данные заявки на выпуск банковской карты в программный комплекс банка, отдел процессинга на основании заявки клиента формирует соответствующий электронный файл и направляет его в отдел ведения карточных счетов. Сотрудник данного отдела в день получения электронного файла осуществляет открытие карточного счета в системе АРМ (автоматизированное рабочее место) «Карточный вклад». Банковская карта и ПИН-конверт вручаются клиенту — физическому лицу, на имя которого выпущена платежная карта. Платежная карта может быть использована ее владельцем как для безналичной оплаты товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в торгово-сервисных точках, так и для получения наличных денег. Безналичные платежи с карточного счета могут осуществляться также платежными поручениями (банковскими переводами в иностранной валюте). Иные формы безналичных расчетов по карточному счету в настоящее время не используются. Основными участниками расчетов на основе платежных карт являются:- организация — эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов; - держатели карт — физические лица, имеющие карточные счета в банке; - торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе договора с банком-эквайрером, принимают к оплате за свои товары и услуги банковские карты;
- банк-эквайрер — это банк, который обслуживает торговосервисные организации, переводя на их счета средства за оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых под общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети; - карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из которых являются Visa, MasterCard, Cirrus/Maestro и др.; - процессинговый центр — организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами; - расчетный агент — кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков — эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. POS-терминал связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией. Он представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк — участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная его задача заключается в формировании электронного образа платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компанией на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.Банкоматы и информационно-платежные терминалы. Банкомат (ATM — automatedtellermachine) — это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого банкомат может выполнить следующие функции: - изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит); - сообщать состояние счета; · давать отчет о движении средств на счете за определенный период;
- переводить средства со счета на счет; - предоставлять информационно-справочные услуги.Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные деньги в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие операции: - клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата; - банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН-код); - клиент набирает ПИН-код на клавиатуре банкомата; - банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН-код тому, который считан с карты, а также, не состоит ли эта карта в «стоп-листе» недействительных и аннулированных номеров; - если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными; - клиент набирает нужную сумму; - банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе; - если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных денег; - банкомат возвращает карту ее владельцу.Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать соответствующую клавишу.Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН-кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т.п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и для выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы. Платёжный терминал — аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала характерна высокая степень автономности его работы. Платежный терминал предназначен для: - приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, Интернет-провайдеров, в счет погашения банковских кредитов;
- пополнения лицевых счетов в платёжных системах, счетов банковских карт. Подобные терминалы делят на два основных типа: - платежные терминалы для помещений (напольные, настенные, встраиваемые, настольные); - уличные платежные терминалы (настенные, встраиваемые и устанавливаемые как отдельно стоящие стойки).С помощью экранного меню терминала пользователь выбирает услугу, которую он хотел бы оплатить, указывает необходимые реквизиты (номер телефона, номер лицевого счёта и др.) Следуя инструкциям, выведенным на экране, вводит необходимую сумму в купюроприёмник и нажимает кнопку «Оплатить». Терминал самостоятельно распознает подлинность наличных денег и их номинал. С помощью GPRS-модема или другого средства связи терминал пересылает введённые данные о платеже серверу платёжной системы, обеспечивающей обработку платежа. Обработав данные, сервер платёжной системы передаёт их на шлюз сервера организации, в адрес которой предназначается платёж. После этого сумма, введённая в терминал, поступает на счёт пользователя, и терминал распечатывает и выдает пользователю чек. Эта последовательность может несколько отличаться. Например, терминал может только проверять правильность формата введённых реквизитов и не проверять успешность проведения платежа. В этом случае при неверно указанных реквизитах платёж может быть принят терминалом, но не поступить на счёт в организации-получателе до обращения в службу технической поддержки компании, обслуживающей терминал. Предоставление пользователям возможности пользоваться терминалом является услугой, за которую компания-владелец терминала обычно взимает с пользователей плату. Плата может назначаться как процент от проведённой суммы, часто с ограничением минимальной или максимальной суммы, или может не взиматься с пользователя в явном виде, а вместо этого взиматься с организации-получателя платежа.Денежные переводы без открытия счета:Денежные переводы без открытия счета: Рассмотренные выше традиционные формы расчетных отношений «банк — розничный клиент» предполагают обязательное наличие банковских счетов обоих участников расчетов: плательщика и получателя платежа.
Однако в современных условиях у ряда розничных платежных систем ключевая технология проведения платежей предполагает отсутствие банковского счета у плательщика и (или) получателя платежа. В отличие от обычных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В этом случае платежный документ содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа. Электронные переводы денежных средств без открытия банковских счетов физические лица имеют право осуществлять по операциям, не связанным с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Переводы могут отправляться в рублях и иностранной валюте, в пользу юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов. В то же время имеется целый ряд ограничений в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации. Так, физические лица не вправе осуществлять переводы денежных средств по следующим операциям: 1) связанным с приобретением (отчуждением) ценных бумаг и предоставлением (получением) кредита (займа); 2) по операциям, связанным с внесением суммы резервирования при осуществлении валютных операций; 3) переводы резидентом иностранной валюты по территории Российской Федерации, за исключением следующих операций: - передачи иностранной валюты в дар Российской Федерации, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию; - дарения иностранной валюты супругу и близким родственникам; - передачи иностранной валюты по праву наследования; - оплаты иностранной валютой приобретаемых в целях коллекционирования единичных денежных знаков и монет; - перевода иностранной валюты в свою пользу.Физические лица (резиденты и нерезиденты) вправе осуществлять переводы денежных средств в пределах территории Российской Федерации без ограничения суммы перевода. Если же перевод в рублях или иностранной валюте отправляется за пределы Российской Федерации, а перевододателем является физическое лицо — резидент, сумма перевода не может превышать в эквиваленте 5 тыс. дол. США в течение одного операционного дня. Физическое лицо — нерезидент имеет право отправлять перевозы из Российской Федерации в рублях или иностранной валюте без ограничения суммы перевода.
- банк-эквайрер — это банк, который обслуживает торговосервисные организации, переводя на их счета средства за оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями. Эмитенты и эквайреры платежных карт, выпускаемых под общим логотипом, связанные однотипными соглашениями о порядке осуществления карточных платежей, образуют карточные сети; - карточные сети или карточные платежные системы, наиболее известными из которых являются Visa, MasterCard, Cirrus/Maestro и др.; - процессинговый центр — организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами; - расчетный агент — кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков — эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.Для проведения платежей посредством банковских карт торговая точка должна быть оснащена POS-терминалом. POS-терминал связан выделенной телефонной линией с банком и процессинговой компанией. Он представляет собой устройство для оперативного и автоматического считывания реквизитов карты с целью формирования требования платежа и отправки его в банк — участник системы (к реквизитам карты добавляют записанные в устройство реквизиты магазина и набирают на клавиатуре сумму платежа). Основная его задача заключается в формировании электронного образа платежного документа, в распечатке кассового чека (слипа), в коммуникации с банком-эквайрером и его процессинговой компанией на предмет автоматической авторизации и передачи платежного требования.Банкоматы и информационно-платежные терминалы. Банкомат (ATM — automatedtellermachine) — это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов банка в отсутствие банковского персонала. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег с карточного счета клиента. Помимо этого банкомат может выполнить следующие функции: - изменять параметры счета клиента (внесение денег на депозит); - сообщать состояние счета; · давать отчет о движении средств на счете за определенный период;
- переводить средства со счета на счет; - предоставлять информационно-справочные услуги.Главной функцией банкомата и сейчас остается снятие наличных денег с карточного счета. Для того чтобы клиент имел возможность получать наличные деньги в банкомате, должны быть выполнены как минимум следующие операции: - клиент вставляет карту в приемное устройство банкомата; - банкомат выдает на экран приглашение ввести идентификационный номер (ПИН-код); - клиент набирает ПИН-код на клавиатуре банкомата; - банкомат считывает информацию с карты и проверяет, соответствует ли набранный ПИН-код тому, который считан с карты, а также, не состоит ли эта карта в «стоп-листе» недействительных и аннулированных номеров; - если все в порядке, то банкомат выдает на экран приглашение ввести сумму, которую клиент намеревается получить наличными; - клиент набирает нужную сумму; - банкомат проверяет, не превышает ли запрошенная сумма лимит, который разрешается снимать наличными в данной платежной системе; - если все в порядке, то банкомат отсчитывает нужную сумму банкнотами и выдает их через устройство выдачи наличных денег; - банкомат возвращает карту ее владельцу.Кроме того, по запросу клиента банкомат печатает квитанцию, подтверждающую проведение трансакции. Некоторые модели банкоматов обеспечивают печать не только квитанции, но и выписки по счету, для чего клиент должен выбрать соответствующий пункт меню и нажать соответствующую клавишу.Некоторые из перечисленных действий требуют обмена информацией между банкоматом и центром. В частности, это необходимо для проверки остатка на карточном счете клиента, соответствия между ПИН-кодом и номером карты, лимитов выдач по карте и т.п. Связь необходима также для предоставления клиенту текущей информации о состоянии его счета и для выдачи таких данных на печать. С этой целью банкомат через выделенную телефонную линию связан напрямую с банком и процессинговой компанией платежной системы. Платёжный терминал — аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. Для платёжного терминала характерна высокая степень автономности его работы. Платежный терминал предназначен для: - приема платежей за услуги мобильной связи, коммунальные услуги, Интернет-провайдеров, в счет погашения банковских кредитов;
- пополнения лицевых счетов в платёжных системах, счетов банковских карт. Подобные терминалы делят на два основных типа: - платежные терминалы для помещений (напольные, настенные, встраиваемые, настольные); - уличные платежные терминалы (настенные, встраиваемые и устанавливаемые как отдельно стоящие стойки).С помощью экранного меню терминала пользователь выбирает услугу, которую он хотел бы оплатить, указывает необходимые реквизиты (номер телефона, номер лицевого счёта и др.) Следуя инструкциям, выведенным на экране, вводит необходимую сумму в купюроприёмник и нажимает кнопку «Оплатить». Терминал самостоятельно распознает подлинность наличных денег и их номинал. С помощью GPRS-модема или другого средства связи терминал пересылает введённые данные о платеже серверу платёжной системы, обеспечивающей обработку платежа. Обработав данные, сервер платёжной системы передаёт их на шлюз сервера организации, в адрес которой предназначается платёж. После этого сумма, введённая в терминал, поступает на счёт пользователя, и терминал распечатывает и выдает пользователю чек. Эта последовательность может несколько отличаться. Например, терминал может только проверять правильность формата введённых реквизитов и не проверять успешность проведения платежа. В этом случае при неверно указанных реквизитах платёж может быть принят терминалом, но не поступить на счёт в организации-получателе до обращения в службу технической поддержки компании, обслуживающей терминал. Предоставление пользователям возможности пользоваться терминалом является услугой, за которую компания-владелец терминала обычно взимает с пользователей плату. Плата может назначаться как процент от проведённой суммы, часто с ограничением минимальной или максимальной суммы, или может не взиматься с пользователя в явном виде, а вместо этого взиматься с организации-получателя платежа.Денежные переводы без открытия счета:Денежные переводы без открытия счета: Рассмотренные выше традиционные формы расчетных отношений «банк — розничный клиент» предполагают обязательное наличие банковских счетов обоих участников расчетов: плательщика и получателя платежа.
Однако в современных условиях у ряда розничных платежных систем ключевая технология проведения платежей предполагает отсутствие банковского счета у плательщика и (или) получателя платежа. В отличие от обычных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В этом случае платежный документ содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа. Электронные переводы денежных средств без открытия банковских счетов физические лица имеют право осуществлять по операциям, не связанным с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Переводы могут отправляться в рублях и иностранной валюте, в пользу юридических и физических лиц, резидентов и нерезидентов. В то же время имеется целый ряд ограничений в соответствии с валютным законодательством Российской Федерации. Так, физические лица не вправе осуществлять переводы денежных средств по следующим операциям: 1) связанным с приобретением (отчуждением) ценных бумаг и предоставлением (получением) кредита (займа); 2) по операциям, связанным с внесением суммы резервирования при осуществлении валютных операций; 3) переводы резидентом иностранной валюты по территории Российской Федерации, за исключением следующих операций: - передачи иностранной валюты в дар Российской Федерации, субъекту Российской Федерации, муниципальному образованию; - дарения иностранной валюты супругу и близким родственникам; - передачи иностранной валюты по праву наследования; - оплаты иностранной валютой приобретаемых в целях коллекционирования единичных денежных знаков и монет; - перевода иностранной валюты в свою пользу.Физические лица (резиденты и нерезиденты) вправе осуществлять переводы денежных средств в пределах территории Российской Федерации без ограничения суммы перевода. Если же перевод в рублях или иностранной валюте отправляется за пределы Российской Федерации, а перевододателем является физическое лицо — резидент, сумма перевода не может превышать в эквиваленте 5 тыс. дол. США в течение одного операционного дня. Физическое лицо — нерезидент имеет право отправлять перевозы из Российской Федерации в рублях или иностранной валюте без ограничения суммы перевода.